Zmanjšajte znesek odplačevanja posojila. Zmanjšanje mesečnega plačila posojila

Dolg prebivalstva do bank še naprej narašča. Po podatkih Rosstata je znesek zapadlih obveznosti konec novembra 2017 znašal 2,7 bilijona rubljev. (za 11 mesecev 2016 - 2,6 trilijona rubljev). To pomeni, da vse več posojilojemalcev ne zmore plačevati mesečnih obrokov posojila. O tem so večkrat poročali tudi predstavniki strokovne javnosti, med drugim. Vendar pa vse banke posojilojemalcem ne povedo, da obstajajo načini za zmanjšanje mesečnega plačila posojila. Portal GARANT.RU je s pomočjo privabljenih strokovnjakov ugotovil, kako zmanjšati mesečno plačilo posojila.

Najprej strokovnjaki ugotavljajo, da je priporočljivo razmišljati o zmanjšanju plačil posojila, če se več kot 40% družinskega proračuna mesečno porabi za servisiranje dolga ali pa se je dohodek posojilojemalca zaradi določenih nepredvidenih dogodkov znatno zmanjšal. Hkrati je po mnenju strokovnjaka projekta "Finančno zdravje" LLC "Akademija osebnih financ", svetovalca projekta Ministrstva za finance Ruske federacije, dr. n. Elena Potapova, banke ne gredo na pol poti vsem posojilojemalcem, ampak praviloma le tistim, ki imajo dobro kreditno zgodovino, torej ni zamud pri odplačevanju posojila. "Če naslednjega plačila ne morete izvesti v celoti, se morate z ustrezno vlogo obrniti na banko pred iztekom roka za naslednje plačilo," je pojasnila.

Torej, poglejmo podrobneje najučinkovitejše načine za zmanjšanje plačil posojila, ki jih lahko uporabijo posamezni posojilojemalci.

Znižanje obrestne mere

Rok za pregled vloge: najmanj 30 dni od datuma, ko posojilojemalec stopi v stik z banko.

Ker se obrestne mere za posojila, ki jih določijo banke Banke Rusije, postopoma znižujejo, morajo posojilojemalci nenehno spremljati te spremembe na spletnem mestu posojilodajalca. In če je banka začela ponujati posojila novim strankam pod ugodnejšimi pogoji, potem strokovnjaki v tem primeru priporočajo, da se obrnete na vodstvo kreditne institucije z vlogo za znižanje stopnje. »Seveda banke niso zadovoljne s takšnimi izjavami, vendar znižujejo obrestne mere, saj je za njih bolj donosno kot izgubiti stranko, ki lahko predčasno odplača dolg s finančnimi sredstvi drugega upnika,« ugotavlja poslovodni partner družbe » Dzotov, Porvatkin in partnerji. Vladislav Porvatkin.

Spomnimo se, da enostransko znižanje stalne obrestne mere kot tudi sprememba splošnih pogojev potrošniške posojilne pogodbe, če to ne povzroči nastanka novih ali povečanja velikosti obstoječih denarnih obveznosti kreditojemalca, je pravica kreditodajalca in ne obveznost (; v nadaljevanju zakon o potrošniških kreditih).

Hkrati je po besedah ​​Porvatkina v praksi mogoče znižati obrestno mero praviloma samo na hipoteke. Dejansko je precej težko najti informacije, da banka posojilojemalcem ponuja znižanje obrestne mere za potrošniško posojilo, pa tudi za hipoteko. Na primer, samo na spletni strani ene banke, ki je vključena v TOP 10 bank, smo se lahko seznanili s podrobnimi navodili, naslovljenimi na njene hipotekarne posojilojemalce, o postopku za zaprosilo za znižanje obrestnih mer za obstoječa hipotekarna posojila.

Kot je dejal predstavnik tiskovne službe Sberbank: Anna Morozova, na pozitivno odločitev banke vplivajo predvsem naslednji dejavniki: prosilec nima zapadlih dolgov, rok trenutnega posojila mora biti najmanj 12 mesecev od datuma izdaje in stanje posojila mora biti najmanj 500 tisoč rubljev. Poleg tega posojilo pred tem ne sme biti v postopku prestrukturiranja. Dodati želimo, da lahko vlogo izpolnite na spletni strani kreditne institucije. Banka bo vlogo pregledala in sprejela odločitev o znižanju obrestne mere v najmanj 30 dneh po oddaji vloge. Hkrati je vodja podjetja "Sodni urad Gulko" Aleksander Gulko meni, da v praksi obravnava vloge običajno traja dlje - približno 1,5 meseca.

Dodajamo še, da bankam ni treba utemeljiti nobene odločitve: pozitivne ali negativne. "Znižanje obresti je pravica banke in ne njena obveznost. Kreditojemalec je podpisal pogodbo, v kateri je natančno določena višina obresti, zato je iskanje znižanja obresti po sodni poti skoraj izgubljeno. Vsaj jaz nisem poznamo pozitivne zglede danes,« je pojasnil Vladislav Porvatkin.

Vendar je treba opozoriti, da lahko sodišče spremeni pogoje sporazuma, če se bistveno spremenijo okoliščine, v katerih je bil sporazum sklenjen. Šteje se, da je pomembno, če so se okoliščine tako spremenile, da pogodbe sploh ne bi sklenile, če bi to stranki lahko razumno predvidele, ali pa bi bila sklenjena pod bistveno drugačnimi pogoji ().

Vendar pa po mnenju višjega pravnega svetovalca družbe "My Family Lawyer" Darja Kašleva, je sodna praksa v večini primerov negativna za posojilojemalce, saj sodišča izhajajo iz dejstva, da je razmerje med banko in posojilojemalcem dvostransko. Sodniki menijo, da bi morali stranki vsa vprašanja v zvezi s spremembo pogojev pogodbe rešiti sporazumno (). »V Ruski federaciji veljajo načela svobode in prostovoljnosti pogodbe, zato sodišča v svojih odločitvah navajajo, da je posojilojemalec ob sklenitvi posojilne pogodbe razumel, s čim se strinja, videl obrestno mero za posojilo, in nihče ga ni silil, da s to banko sklene pogodbo pod pogoji, ki jih trenutno ocenjuje kot nedonosne zase,« je pojasnila. Obenem pa se, kot je dejal strokovnjak, posojilojemalec in banka na sodišču precej pogosto dogovorita za poravnavo. "To je mogoče pojasniti z dejstvom, da imamo v naši državi sistem tržnih odnosov in prosilec ima veliko izbiro ponudb bank z ugodnejšo obrestno mero. Posledično banka, da ne bi izgubila stranke , razmišlja o možnosti revizije pogojev posojila, kar je na koncu navedeno v poravnalni pogodbi s posojilojemalcem,« je zaključil strokovnjak.

Torej, če se posojilojemalec odloči obrniti na banko z zahtevo za znižanje obrestne mere za posojilo, strokovnjaki priporočajo upoštevanje treh pravil:

1. Na banko se obrnite šele, ko se obrestna mera za posojila na trgu močno zniža. Se pravi, ko je posojilojemalec vzel hipoteko, na primer leta 2013 po 12% letno, leta 2018 pa banke, vključno z banko posojilojemalca, ponujajo hipoteko po 9,5% letno.
2. Zahtevek pri banki za znižanje obrestne mere mora biti kompetentno utemeljen, pri čemer je treba najprej upoštevati razmere na trgu finančnih storitev in ne želje po zmanjšanju velikosti mesečnega plačila. Na primer, lahko uporabite naslednje besedilo: "Prosim vas, da znižate obrestno mero na posojilno pogodbo, po kateri sem posojilojemalec, v zvezi z znižanjem Banke Rusije."
3. Priporočamo, da ob stiku z banko priložite komercialne ponudbe drugih bank, ki ponujajo ugodnejše pogoje kreditiranja. Nato se bo morala banka odločiti: bodisi znižati posojilojemalčevo obrestno mero za posojilo in izgubiti del dobička ali izgubiti stranko, ki jo lahko refinancira pri drugi banki.

Refinanciranje posojila

Rok za pregled vloge: najmanj 5 dni od datuma, ko posojilojemalec kontaktira banko.

Če banka noče znižati obrestne mere za posojilojemalca, naj poskusi s to metodo zmanjšanja plačil posojila, kot je refinanciranje. Če želite to narediti, morate pri drugi banki zaprositi za novo posojilo, da lahko posojilo odplačate pod ugodnejšimi pogoji. To lahko storite tudi na isti banki, kjer je bilo najeto prvotno posojilo. Elena Potapova priporoča, da preden začnete iskati in analizirati bančne ponudbe za refinanciranje, upoštevate številne zahteve, ki jih posojilodajalci lahko postavijo ne le posojilojemalcem, ampak tudi posojilom. "Tako lahko nekatere banke zavrnejo refinanciranje posojil samostojnim podjetnikom, odvetnikom, ki so ustanovili lastno pisarno, in lastnikom podjetij," je opozoril strokovnjak. "Poleg tega banke zanimajo predvsem dobroverni posojilojemalci in velika posojila. Tako veliko banke določijo minimalni znesek posojila za refinanciranje - 500 tisoč rubljev.

Po navedbah Aleksej Podvigin, vodja oddelka za produkte in analitiko DeltaCredit Commercial Bank JSC, je najbolj priljubljen program v banki refinanciranje hipoteke. "Zdaj večinoma prejemajo refinanciranje stranke, ki so vzele hipoteko v prvi polovici leta 2015. Takrat je bila povprečna obrestna mera za to vrsto posojila 14% letno. Julija 2017 je padla na 10,94%," Pri naši banki odobrijo 73,8 % vlog za refinanciranje.

Torej, da začnete postopek refinanciranja, morate zbrati paket dokumentov in jih predložiti banki. Praviloma lahko za to potrebujete zadnjih 3-6 mesecev (odvisno od banke), potrdilo o dohodkih na obrazcu banke ali izkaze poslovanja in računov za lastnike podjetij in podjetnike ter izpolnjeno prijavnico, potni list in kopijo delovne knjižice, overjeno s strani kadrovske službe. Poleg tega vas lahko banka zaprosi za zavarovanje nepremičnine, ki je bila kupljena s hipoteko (ker se zavarovanje nepremičnine praviloma sklepa vsako leto in je potrebno skozi celotno dobo odplačevanja hipoteke, je potrebno zavarovanje zagotoviti še za obdobje posojila po refinanciranje). "Prostovoljno zavarovanje ni potrebno za hipoteko, vendar neposredno vpliva na končni znesek dodeljenega preplačila," je pojasnil Podvigin. "Pred odločitvijo o refinanciranju je priporočljivo skrbno izračunati vse." Podaljšanje pogodbe namreč pomeni vrsto dodatnih stroškov, vključno z oceno nepremičnine, nakupom nove zavarovalne police itd. »Vse dodatne stroške, ki nastanejo, plača posojilojemalec sam. Oprijemljive koristi je torej mogoče pridobiti le, če obstaja razliko v obrestni meri za najmanj dve odstotni točki,« je prepričan Aleksej Podvigin.

Ali je premoženjska korist od varčevanja pri obrestih pri najemanju kreditov (posojil) obdavčena z dohodnino? Izvedite iz gradiva "Dohodnina od materialnih koristi od varčevanja z obrestmi pri pridobivanju kreditov (posojil)" v "Enciklopedija rešitev. Davki in pristojbine" Internetna različica sistema GARANT. Zagotovite si popoln dostop za 3 dni brezplačno!

Pri refinanciranju posojila morate upoštevati nekatere možne pasti. "Obstajajo določene nianse v tehniki načrtovanja za to shemo, tako kot obstajajo vprašanja o oceni donosnosti takšne rešitve. Vse banke, ki imajo produkt "on-lending", niso pripravljene izdati posojila posojilojemalcem pred registracijo stanovanja kot zavarovanje v korist teh organizacij,« je izpostavil voditelj pri Evropski pravni službi Elena Deržijeva. Tako je možno, da bo treba za refinanciranje hipoteke na lastne stroške odplačati hipotekarni kredit, da se iz stanovanja odstrani zavarovanje, nato pa dobiti novo posojilo. To pomeni, da se postavlja vprašanje: kje lahko posojilojemalec najde "lastna sredstva" za odplačilo prvotnega hipotekarnega posojila? Poleg tega je poleg tehničnih težav pomembno ugotoviti, ali bo refinanciranje koristno za posojilojemalca. "Včasih, ko se stopnja zniža za 0,5-1%, ni smiselno izvajati zapletenega postopka refinanciranja. Upoštevati je treba, da boste morali pri refinanciranju skozi celoten postopek pridobitve posojila pri novega posojilodajalca, z izpolnjevanjem vprašalnikov, preverjanjem dohodkov in predmeta hipoteke.To pomeni, da mora novi posojilodajalec dejansko izvesti postopek odobritve posojila,« je dodala Elena Derzhieva.

Elena Potapova je opozorila tudi na številne težave, s katerimi se lahko sreča posojilojemalec. Najprej je spomnila, da ko "nova" banka nakaže sredstva za poplačilo posojila, to ne pomeni, da je dolg zaprt. "Sredstva bodo ostala na računu, dokler stranka ne odda vloge za predčasno odplačilo. In v mnogih bankah je treba to vlogo poslati nekaj časa pred načrtovanim datumom predčasnega odplačila. Na primer, besedilo v posojilni pogodbi lahko zveni takole »najmanj 10 dni pred datumom plačila ali 30 dni pred katerim koli drugim datumom predčasnega odplačila.« Da bi se izognili situaciji, ko bo moral posojilojemalec nekaj časa plačevati tako za staro refinancirano posojilo kot za novo posojilo, priporočamo, da se pripravite na to vnaprej in ob upoštevanju rokov odplačevanja, s čimer zmanjšamo večino stroškov,« je pojasnila.

Drugič, Elena Potapova je dejala, da nekatere banke določijo zvišano stopnjo za nove stranke za določeno obdobje (najpogosteje se stopnja poveča za 1%), ki bo veljala, dokler ne prekinejo odnosa s prejšnjo banko. Na primer do odprave hipoteke. In končno, strokovnjak opozarja na potrebo, da posojilojemalec, preden najame novo posojilo, pojasni podatke o dodatnih provizijah in drugih stroških, ki lahko nastanejo med transakcijo. »Dodatni stroški lahko naredijo novo posojilo še bolj nedonosno od prejšnjega,« je dejala.

Spomnimo se tudi, da če namerava posojilojemalec spremeniti ne le obrestno mero, ampak tudi druge pogoje, na primer povečati pogoje posojilne pogodbe zaradi refinanciranja, je treba upoštevati, da bo to povzročilo povečanje preplačil za uporabo posojila.

Prestrukturiranje dolga

Rok za pregled vloge: ne več kot 5 delovnih dni od datuma, ko posojilojemalec stopi v stik z banko.

Eden najpogostejših načinov za zmanjšanje mesečnega plačila posojila je prestrukturiranje. »Če izgubite možnost odplačevanja posojila, ne odlašajte in takoj obvestite banko o trenutnem stanju in se poskusite pogajati o prestrukturiranju dolga,« GARANT.RU priporoča bralcem portala. Natalija Kolbasina, član projekta "Finančno zdravje" Akademije osebnih financ LLC in svetovalec-metodolog za finančno opismenjevanje projekta ruskega ministrstva za finance.

Tako lahko banka ponudi številne načine za rešitev problema dobrovernega posojilojemalca. Na primer, ena od možnosti prestrukturiranja posojila so "plačilne počitnice", med katerimi posojilojemalec ne plačuje posojila ali plačuje le obresti na dolg. Banka lahko ponudi tudi podaljšanje roka posojila - njegovo podaljšanje. V tem primeru se mesečno plačilo zmanjša. Poleg tega lahko banka na podlagi zahteve posojilojemalca spremeni valuto plačila, zavrne pobiranje kazni, kazni in zagotovi posamezne pogoje, o katerih se dogovorita posojilodajalec in posojilojemalec (). Z drugimi besedami, prestrukturiranje vključuje sklenitev pogodbe med banko in posojilojemalcem, v skladu s katero se spremenijo prvotni pogoji posojilne pogodbe.

Postopek prestrukturiranja posojilnega dolga za banko ni obvezen in ni določen v nobenih predpisih. Zato ima finančna institucija pravico zavrniti posojilojemalca, ki je podal takšno zahtevo. Po besedah ​​Natalije Kolbasine so skoraj vse velike banke v Rusiji pripravljene pomagati svojim strankam, ki se znajdejo v težkih življenjskih situacijah. Vendar je prestrukturiranje začasen ukrep, zato je pri sklenitvi pogodbe o prestrukturiranju vredno upoštevati, da ima banka v primeru zamude pri odplačilu posojila pod novimi pogoji pravico preklicati na primer »plačilne počitnice ” ter od stranke zahtevati vračilo celotnega zneska dolga v celoti.

Za prestrukturiranje dolga mora posojilojemalec banki predložiti vlogo in dokumente, ki potrjujejo, da je vlagatelj v težkem finančnem položaju. Na primer, če izgubite službo, morate predložiti dokument, ki potrjuje prijavo pri zavodu za zaposlovanje, ali kopijo delovne knjižice z navedbo razlogov za odpuščanje (na primer na pobudo delodajalca zaradi odpuščanja); v v primeru dolgotrajne bolezni - potrdilo o bolezni, če se vaše finančno stanje poslabša delo - potrdilo o znižanju plače ipd.« Banka je pri obravnavi vloge pozorna na razloge, ki kreditojemalcu ne omogočajo plačilo posojila (močno zmanjšanje dohodka, odpuščanje na pobudo delodajalca (likvidacija organizacije itd.), Potrjeno z dokumenti. Poleg tega je pomemben pogoj za sprejetje pozitivne odločitve odsotnost kakršnega koli prestrukturiranja ali refinanciranja posojilo v preteklosti, «je opozorila Natalija Kolbasina. Obdobje za obravnavo vloge običajno ne presega 5 delovnih dni. Dogovor, dosežen z banko, je formaliziran v sporazumu, ki določa shemo prestrukturiranja. Vendar ni vredno ne pozabite, da si kreditna institucija pridržuje pravico do pozitivnih in negativnih odločitev. "Če banka zavrne prestrukturiranje, je smiselno zaprositi za pisno zavrnitev z navedbo razloga. To lahko pomaga v sodnem postopku. Za sodišče je uradna zavrnitev banke dokaz vaše želje po iskanju kompromisa z banko, « predlaga strokovnjak.

Drugi načini

Drug način za zmanjšanje mesečnega plačila je prehod na diferenciran načrt odplačevanja. Znano je, da višina preplačila ni odvisna samo od obrestne mere in obdobja, za katerega je pogodba sklenjena, ampak tudi od tega, kakšen način obračunavanja obresti na posojilo je določen in kakšna je shema odplačevanja. Zato morajo posojilojemalci dobro razumeti razlike med tako imenovanimi diferenciranimi in anuitetnimi plačili, da bi razumeli, kako optimizirati stroške, povezane s posojanjem.

Torej pri odplačevanju posojila z anuiteto posojilojemalec vsak mesec plača enak znesek. Vendar pa posojilojemalec na začetku posojilne dobe plača predvsem obresti, medtem ko se telo posojila skoraj ne vrne. Se pravi, da se obresti več let tečejo na skoraj konstanten znesek stanja, kar znatno podraži uporabo posojila. Pri odplačevanju posojila z diferenciranimi plačili se znesek glavnice dolga deli s številom mesecev v roku posojila. V tem primeru posojilojemalec mesečno odplača en tak delež telesa posojila in natečene obresti na stanje dolga. Ker se obresti po vsakem odplačilu obračunajo na manjši znesek glavnice dolga, bo posledično manjše tudi preplačilo obresti. Vendar, kot pravijo strokovnjaki, zdaj praktično ni več bank, ki bi ponujale posojila z diferenciranimi plačili, v bistvu vsi ponujajo "dražjo" možnost. Hkrati Elena Potapova priporoča, da pri banki vedno preverite možnost sklenitve posojilne pogodbe s pogojem odplačevanja posojila v diferenciranih plačilih. Toda finančna institucija ima pravico zavrniti posojilojemalca, ki je podal takšno zahtevo. Spomnimo se, da je prej poslanec državne dume Andrej Barišev ponudil, da bi potrošnikom zagotovil .

Nekateri strokovnjaki predlagajo predčasno odplačilo posojila kot enega od načinov prihranka pri plačilu obresti. Če vsak mesec plačate večji znesek v primerjavi z minimalnim plačilom, določenim v pogodbi (če to ni v nasprotju s posojilno pogodbo), se z zmanjšanjem glavnice dolga zmanjšajo tudi plačila obresti za uporabo posojila. V tem primeru se lahko posojilojemalec z delnim predčasnim odplačilom odloči bodisi za skrajšanje roka posojila bodisi za zmanjšanje mesečnega plačila. Ti primeri morajo biti določeni v posojilni pogodbi. Obe možnosti vam omogočata, da zmanjšate znesek plačanih obresti, kar vam daje možnost, da prihranite pri preplačilih. Vendar pa po besedah ​​vodje oddelka za "Stanovanjsko hipotekarno posojilo in zavarovanje" Finančne univerze pri vladi Ruske federacije, profesorja, doktorja ekonomije. n. Aleksandra Ciganova, ko se obrnete na svojo banko z zahtevo za predčasno odplačilo posojila, je vredno vnaprej izračunati, kaj je za potrošnika bolj zanimivo v vsakem posameznem primeru: znižanje mesečnega plačila ali skrajšanje roka posojila. "Slednje je lahko bolj donosno, saj bo zmanjšalo skupni znesek plačil posojila," je prepričan strokovnjak.

Strokovnjaki ugotavljajo, da je predčasno odplačilo posojila z anuitetnimi plačili ekonomsko koristno le v prvi polovici obdobja, saj če je obdobje posojila že "preseglo" polovico, potem nima smisla predčasno odplačevati posojila, saj ima posojilojemalec že plačal skoraj vse obresti za koriščenje kredita. Če so plačila različna, kar pomeni, da posojilojemalec plača večino posojila na začetku trajanja posojila, potem je predčasno odplačilo koristno kadar koli.

Hipoteko lahko odplačate predčasno, na primer z davčno olajšavo (). Naj vas spomnimo, da v skladu z zakonom znesek, od katerega se vrne davčna olajšava v višini 13%, ne sme presegati 2 milijonov rubljev. (). Tako lahko kupec stanovanja na tej podlagi vrne največ 260 tisoč rubljev. in z njimi delno poplačati posojilo. Poleg tega lahko po plačilu obresti banki vrnete še 13% njihovega zneska, vendar ne več kot 3 milijone rubljev. To pomeni, da lahko posojilojemalec na tej podlagi vrne največ 390 tisoč rubljev. za vsako leto odplačevanja posojila ().

Sredstva materinskega kapitala se lahko uporabijo tudi za predčasno odplačilo hipoteke - prispevajte ta znesek za odplačilo glavnega dolga in zmanjšajte mesečno plačilo; v nadaljnjem besedilu zakon o materinskem kapitalu). Državna potrdila se izdajo enkrat ob rojstvu (posvojitvi) drugega ali naslednjega otroka, njihov znesek v letu 2018 je 453.026 rubljev. ( , ). V večini primerov lahko zaprosite za razpolaganje z materinskim kapitalom šele tri leta po rojstvu drugega otroka. Vendar pa lahko materinsko potrdilo uporabite za odplačilo obstoječega hipotekarnega posojila kadar koli od trenutka, ko nastane pravica do prejema (). Sredstva materinskega kapitala se lahko uporabijo za odplačilo glavnice dolga in plačilo obresti na posojila za nakup (gradnjo) stanovanjskih prostorov, zagotovljenih državljanom na podlagi posojilne pogodbe, sklenjene s kreditno institucijo (odstavek 3 Pravil za dodeljevanje sredstev (del sredstva) materinskega (družinskega) kapitala za izboljšanje stanovanjskih razmer).

Družine, v katerih se začne . Ugodnost je zagotovljena kreditojemalcem ob prejetju kredita pri banki ali refinanciranju že prejetih hipotekarnih kreditov za nakup stanovanja na primarnem trgu - država bo subvencionirala plačilo obrestnih mer nad 6 % (Sklep Vlade RS Ruska federacija z dne 30. decembra 2017 št. 1711 „O odobritvi Pravil za dodelitev subvencij iz zveznega proračuna ruskim kreditnim organizacijam in delniški družbi „Agencija za hipotekarna stanovanjska posojila“ za nadomestilo izgubljenega dohodka na izdanih (kupljenih) ) stanovanjska (hipotekarna) posojila (posojila), zagotovljena državljanom Ruske federacije z otroki ").

Za prestrukturiranje dolga v skladu s programom mora posojilojemalec pri banki predložiti ustrezno vlogo. Vendar pa mora izpolnjevati številne pogoje. Tako država nudi pomoč državljanom Rusije, ki imajo mladoletne otroke ali so njihovi skrbniki (skrbniki), invalidom ali otrokom invalidom, veteranom bojev, pa tudi državljanom, ki so vzdrževani od oseb, mlajših od 24 let, ki študirajo v redno izobraževanje. V tem primeru povprečni mesečni skupni dohodek družine posojilojemalca, izračunan za 3 mesece pred datumom vložitve vloge za prestrukturiranje, ne sme presegati dvakratnih življenjskih stroškov v regiji stalnega prebivališča za vsakega družinskega člana. Poleg tega se mora mesečno plačilo posojila povečati za najmanj 30% glede na njegovo velikost v času sklenitve posojilne pogodbe ().

Torej, zdaj bralci portala GARANT.RU poznajo vsaj štiri načine za zmanjšanje mesečnega plačila posojila. Ostaja le še odločitev: izberite možnost, ki ustreza vsakemu primeru, ocenite vse prednosti in slabosti ter ukrepajte.

Težave z denarjem se lahko pojavijo pri vsakem od nas. Pri sprejemanju kreditnih obveznosti nihče ne razmišlja o slabem in večina državljanov pošteno namerava plačati in odplačati dolg v celoti. Ko že nastopijo finančne težave, se nekateri posojilojemalci začnejo spraševati, ali je možno vsaj nekoliko znižati obresti na obstoječe posojilo.

Izračun obrestnih mer

Da bi razumeli postopek, morate najprej razumeti, kako natančno banka izračuna obrestne mere. Običajno se upoštevajo trije glavni dejavniki:

1. Bančna tveganja.

Vsekakor bančna struktura razume, da določen odstotek komitentov dolga ne bo vrnil. Če določen posojilojemalec predloži manj dokumentov, zlasti dokumentov, ki potrjujejo njegovo plačilno sposobnost, mu bo ponujena napihnjena obrestna mera.

2. Obdobje posojanja.

Če želi posojilojemalec dobiti posojilo na dolgi rok, banka tvega, da izposojenih sredstev ne bo prejela zaradi bolezni, invalidnosti, odpusta z dela in nazadnje smrti stranke. Vse posojilne pogodbe z ročnostjo posojila, krajšo od 3 let, so sklenjene po nižji obrestni meri.

3. Ključne obrestne mere Centralne banke Rusije.

To so dejavniki, na katere stranke ne morejo vplivati. A prav za finančne strukture so najpomembnejše.

Ob upoštevanju vseh zgoraj navedenih dejavnikov lahko banke zvišajo obrestne mere od primera do primera, odvisno od obdobja, za katerega je izdano posojilo, in finančnega stanja stranke. Na obrestne mere vplivajo tudi zamude pri plačilih. Če želi posojilojemalec vplivati ​​na višino plačila obresti, je ena od možnosti lahko tudi sodna pot.

Sodni postopek za znižanje obrestnih mer za posojila

Ogromno število dolžnikov razmišlja o tem, kako zmanjšati plačila ali popolnoma odpraviti obresti na obstoječa posojila. Prva stvar, ki jo je treba povedati, je, da je nemogoče popolnoma preklicati obresti za uporabo posojila. S tem bi porušili celotno bistvo bančnih odnosov. Obresti predstavljajo dobiček finančnih institucij, iz katerih izhajajo. To je nekakšna provizija za posojilojemalčevo uporabo bančnih sredstev.

Kaj se potem lahko razveljavi s sodno odločbo? Na primer, kazni za odpoved posojilne pogodbe ali nepravilno izpolnjevanje strankinih obveznosti. Ta postopek je precej zapleten. Možno je tudi znižati obrestne mere za posojila. Običajno ta ukrep uporabljajo odvetniki, če se banka odloči tožiti državljana zaradi neplačila dolgov.

Posojilojemalec bo moral sodišču predložiti dokaze, da je kreditna institucija v njegovem konkretnem primeru rahlo napihnila obrestne mere za uporabo bančnega posojila. Sodišče bo skrbno pretehtalo predloženo gradivo in če bo obrestna mera res previsoka, bo banka dolžniku prepovedala zaračunavati tako visoke obresti. Vendar pa bo posojilojemalec moral plačati obresti po novih uveljavljenih obrestnih merah refinanciranja.

V praksi prihaja do situacij, ko lahko sodnik pri preučevanju bančne pogodbe le-to kvalificira kot adhezijsko pogodbo. Kaj to pomeni? Ena od pogodbenih strank je predpisala določene pogoje, kot so doplačila in storitve, ki so za naročnika nepotrebne. In druga stran jih ni mogla zavrniti le zato, ker so bili zapisani kot obvezni pogoji, brez katerih ni bilo mogoče podpisati celotne pogodbe.

Takšni dogovori dejansko kršijo pravice naročnika (pristopnika). Med sojenjem bo banko sodišče prisililo, da spremeni pogoje pogodbe in zniža obrestne mere za posojilo.

Metode pred poskusom znižanja obrestnih mer

Prevarani komitent ne sme čakati na sojenje, ampak poskuša vse težave z banko rešiti mirno. Obstajajo 3 popolnoma zakonite metode, ki lahko znižajo obresti na obstoječa posojila:

1. Prestrukturiranje dolga.

2. Refinanciranje posojila.

3. Odplačajte posojilo pred iztekom roka.

Prva metoda velja za najučinkovitejšo. Bančni uslužbenci se lahko postavijo v položaj stranke, če jih stranka pravočasno obvesti o nastalih finančnih težavah. Takrat je možno, da dolžnik spremeni urnik plačil ali zagotovi posebne "počitnice" za posojilo. Vendar morajo za to obstajati res resni razlogi. Na primer pomanjkanje zaslužka in težave pri iskanju ustrezne zaposlitve, resna bolezen, potrjena z zdravniškimi potrdili.

Refinanciranje vključuje pridobitev novega posojila pod ugodnejšimi pogoji za stranko od starega. Ob tem se izogibajte pastem in natančno preučite pogoje, ki jih ponuja banka. Na primer, od posojilojemalca se pogosto zahteva, da zavaruje svoje življenje. Ne bi se smeli strinjati s takšnimi dodatnimi storitvami, ker potem refinanciranje ne bo smiselno in prihrankov ne bo.

Nestabilno gospodarstvo, naraščajoča inflacija, ukinjanje delovnih mest in padec življenjskega standarda pomenijo, da ljudje, ki so prevzeli obveznosti iz posojilne pogodbe, teh niso več sposobni izpolnjevati.

To vodi do kršitve pogojev pogodbe in po statističnih podatkih več kot 20% posojilojemalcev že ne more plačati mesečnih obrokov posojila.

V sodobnih razmerah lahko poskusite zmanjšati mesečno plačilo posojila, to je koristno tako za banko kot za posojilojemalca.

Ali je mogoče zmanjšati

Če pride do finančnih težav, je mogoče znižati mesečna plačila. Če želite to narediti, se morate obrniti na banko z vlogo.

Vendar velja omeniti, da finančne institucije ugodijo le tistim posojilojemalcem, ki imajo idealno kreditno zgodovino, tj. Zamud pri odplačevanju posojil ni bilo.

Če naslednjega plačila ne morete izvesti v celoti, se morate z ustrezno vlogo obrniti na banko pred iztekom roka za naslednje plačilo.

Poleg tega za pozitivno odločitev potrebujete objektivne razloge, ki so dokumentirani. Takšni razlogi so lahko:

• znižanje plače (potrjeno s potrdilom iz kraja zaposlitve);
• odpoved z dela (kar se potrdi z vpisom v delovno knjižico);
• bolezen ali začasna invalidnost (potrjena s potrdilom iz bolnišnice).

Ti razlogi niso odvisni od dejanj posojilojemalca in so podlaga za to, da se banka upnica odloči za zmanjšanje mesečnih plačil.

Ta pravica se uresničuje na več načinov;

• znižanje obrestnih mer;
• predčasno odplačilo posojila pred rokom.

Oglejmo si podrobneje najpogostejše.

Refinanciranje bančnega posojila

Refinanciranje je priložnost za odplačilo posojila pri drugi banki ali finančni instituciji pod pogoji, ki so za posojilojemalca ugodnejši. To lahko storite tudi na isti banki, pri kateri ste prvotno najeli posojilo.

Postopek deluje, ker je možno najeti nov kredit z nižjo obrestno mero, nižjimi mesečnimi zneski odplačevanja ali daljšo ročnostjo kredita, s čimer se zniža tudi znesek mesečnega plačila.

Pogosto so takšne ponudbe na voljo pri isti banki, kjer je bilo posojilo najeto. Vendar se zgodi, da finančne institucije same ponujajo ugodnejše pogoje za refinanciranje posojil tretjih oseb.

Vendar pa obstajajo tudi stranski učinki refinanciranja dolga. Primer bi bilo posojilo za avto.

Pri refinanciranju preostalega zneska dolga za takšno posojilo ne bo mogoče izdati zavarovalne police CASCO za avto. To se zgodi, ko se takšno posojilo refinancira s potrošniškim posojilom.

Možnost zmanjšanja mesečnih plačil imajo le tisti posojilojemalci, ki nimajo zapadlih plačil, sicer banke zelo nerade privolijo v postopek refinanciranja.

Poleg tega je treba upoštevati, da bo med tem postopkom novo posojilo izdano za nepremičnino ali avto, kar tudi ni primerno za vsakogar. Lahko izkoristite še eno priložnost.

Prestrukturiranje najetega posojila

Prestrukturiranje vključuje sklenitev pogodbe med banko upnico in posojilojemalcem, po kateri se spremenijo prvotni pogoji posojilne pogodbe. Banka jih lahko spremeni na naslednji način:

• zmanjšati znesek mesečnega odplačevanja;
• podaljšajte dobo odplačevanja dolga na 10 let z znižanjem obrestne mere;
• diverzificirati plačilo (na primer nekaj časa plačati samo obresti na posojilo). Ta ukrep je začasen.

Upoštevati pa je treba tudi, da posojilojemalec na koncu plača še večji znesek obresti.

Prestrukturiranje, tako kot refinanciranje, banka zagotovi le, če v kreditni zgodovini posojilojemalca ni zapadlih plačil.

Sicer pa finančne institucije zelo redko sodelujejo. Zato je izredno pomembno, da se z zahtevo za prestrukturiranje dolga obrnete na banko še pred potekom mesečne odplačilne dobe.

Še ena točka, na katero je vredno biti pozoren, je, da ima banka v primeru zamude pri odplačilu posojila pod novimi pogoji pravico zahtevati od stranke vračilo celotnega zneska dolga v celoti.

V tem primeru finančna institucija pošlje končni zahtevek, v katerem je navedena končna doba odplačila posojilnega dolga.

Katere banke so pripravljene izvesti prestrukturiranje?

Postopek prestrukturiranja posojilnega dolga ni obvezen za banko in ni zakonsko določen v nobenem predpisu. Zato ima finančna institucija vso pravico zavrniti posojilojemalca, ki je podal takšno zahtevo.

Vendar je v interesu banke, da ohrani plačilno sposobnost stranke, sicer se zdi, da je njen dolg do finančne institucije nepoplačan, banka pa bo izgubila ne le znesek obresti na posojilo, temveč tudi celotno stanje izdanega posojila, če posojilojemalec gre v stečaj.

Skoraj vse večje banke v Ruski federaciji so pripravljene pomagati svojim strankam, ki se znajdejo v težkih življenjskih situacijah. Poleg tega velike banke s podporo države tovrstna tveganja zavarujejo že od vsega začetka. Te banke vključujejo:

• Gazprombank;
• Banka FC "Otkritie";
• Rosselkhozbank;
• Alfa banka.

Te banke so bile po rezultatih inšpekcijskih pregledov Centralne banke Rusije leta 2016 priznane kot najbolj zanesljive.

Če pa želite izvedeti, ali vaša finančna institucija ponuja takšno možnost zmanjšanja mesečnih plačil kot prestrukturiranje, morate oddati ustrezno vlogo neposredno sami banki.

Prijava na banko z zahtevo

Če se pojavijo kakršni koli pogoji, ki onemogočajo plačilo mesečnih obrokov posojila v celoti, se morate takoj obrniti na banko z zahtevo za znižanje obrestne mere, ne da bi čakali na zamudo plačila.

Potem se bodo možnosti za uspeh bistveno zmanjšale.

Ob prijavi morate pripraviti naslednje dokumente:

• pisno zahtevo za prestrukturiranje dolga, kjer je treba navesti razloge, zakaj plačila v celoti niso mogoča;
• potni list;
• dokumenti, povezani s sklenitvijo posojilne pogodbe in potrjevanje plačil;
• dokumenti v zvezi s potrditvijo pogojev, ki preprečujejo odplačilo dolga v prejšnjem znesku;
• druge dokumente, ki jih zahteva banka.

V vlogi morate poleg razlogov, zakaj so mesečna plačila postala nevzdržna, navesti svojo vizijo reševanja nastale težave, na primer znižanje obrestne mere.

Če se banka ne strinja z znižanjem mesečnih plačil

Če banka noče prestrukturirati vašega kreditnega dolga, lahko mesečne obroke zmanjšate z refinanciranjem, najamete drugo posojilo pod boljšimi pogoji in z njim poplačate prvega.

S prošnjo za kreditne počitnice se lahko obrnete tudi na finančno ustanovo. To bo omogočilo, da ga nekaj časa ne boste plačali, dokler ne bodo izginile okoliščine, ki preprečujejo poplačilo.

Druga možnost bi bila sprememba valute posojila, kar je pomembno v primeru velikih nihanj tečaja. Če je posojilo najeto v tuji valuti, lahko zahtevate njegovo konverzijo v protivrednost v rublju, vendar se v tem primeru obrestna mera poveča. V tem primeru morate izračunati, kaj bo bolj donosna rešitev.

Predčasno odplačilo posojila

Drugi način prihranka pri obrestih je predčasno odplačilo posojila. Če vsak mesec plačate znesek, ki je višji od potrebnega (če to ni v nasprotju s posojilno pogodbo), bo banka ponovno izračunala obresti in tako zmanjšala mesečna plačila ali dobo odplačevanja dolga.

Obe možnosti bosta zmanjšali znesek obresti in vam omogočili prihranek denarja.

Vsak se lahko v življenju sooči s težko finančno situacijo. To povzroča posebne težave ljudem, ki že imajo posojilo. Ali je mogoče znižati mesečno plačilo in kaj, če banka ne popusti?

V ruski posojilni praksi obstajata dva načina za zmanjšanje mesečnih plačil - prestrukturiranje in refinanciranje.

Prestrukturiranje

Prestrukturiranje vključuje spremembo prvotnih pogojev odplačevanja posojila. Med prestrukturiranjem se mesečna plačila zmanjšajo zaradi podaljšanja roka posojila. Hkrati ostaja obrestna mera stabilna. Pomanjkljivost te možnosti za posojilojemalca je povečanje zneska preplačila posojila.

Za prestrukturiranje posojila se morate obrniti na banko z vlogo in predložiti dokumente, ki potrjujejo nezmožnost plačila posojila po prejšnjem urniku. To je na primer bolezen ali odpoved z dela.

Pomembno je, da se obrnete na banko, preden pride do zamude, sicer se verjetnost zavrnitve prestrukturiranja znatno poveča. Včasih banka zagotovi "kreditne počitnice" in vam omogoči, da začasno plačate samo obresti na posojilo ali samo znesek dolga.

Na primer, v Moskovski banki si lahko sami uredite počitnice ali podaljšate rok posojila za potrošniška in avtomobilska posojila do 2 leti, za hipoteke - v največjem obdobju do 30 let. Raiffeisenbank ponuja spletno izpolnitev vloge za prestrukturiranje.

A banke niso vedno pripravljene na prestrukturiranje posojil, saj so globe in zamude njihov dodatni zaslužek. Če banka zavrne, lahko poskusite "refinancirati" pri drugi banki ali refinancirati posojilo.

Refinanciranje

Refinanciranje vam omogoča, da dobite posojilo pri drugi banki pod ugodnejšimi pogoji za posojilojemalca. Cilj je lahko znižanje zneska mesečnih plačil, obrestne mere ali sprememba valute posojila. Slednje je lahko še posebej koristno v kontekstu krepitve rublja.

Danes do 10 % celotnega obsega posojil prihaja iz refinanciranja. Banke običajno refinancirajo posojila z ročnostjo nad 6 mesecev. Včasih zahteve vključujejo, da je treba posojilo odplačevati vsaj eno leto. Obstajajo tudi omejitve glede stanja dolga - refinancirajte posojilo s stanjem dolga manj kot 30 tisoč rubljev. ne bo delovalo.

Refinanciranje hipoteke

Najbolj priljubljena vrsta posojila za refinanciranje je hipoteka. Hipoteko je smiselno refinancirati le pred iztekom petletnega odplačilnega roka in če je stanje glavnice večje od 30 %.

Dejstvo je, da je v večini bank plačilni načrt sestavljen tako, da se v prvih letih odplačujejo predvsem obresti posojila in ne glavnice dolga.

Ugodnost posojilojemalca je lahko sestavljena iz znižanja posojilnega bremena in znižanja obrestne mere. Tako so bile pred nekaj leti hipotekarne obrestne mere na ravni 18-20%, zdaj pa 11-13%. Tako je lahko znesek preplačila nižji tudi s podaljšanjem roka posojila.

Postopek refinanciranja hipoteke je podoben pridobitvi hipotekarnega posojila. Posojilojemalec mora predložiti celoten paket dokumentov:

• obrazec za vlogo za refinanciranje;
• potni list posojilojemalca in soposojilojemalca;
• dokumenti, ki potrjujejo dohodek;
• stranske listine.

Odločitev sprejme banka v 5-12 dneh. Za banke so takšna posojila manj tvegana kot prvotna hipoteka, zato so zavrnitve manj pogoste. Na odločitev o refinanciranju vpliva finančno stanje posojilojemalca, odsotnost zamud, pa tudi sama nepremičnina.

Ne smemo pozabiti na dodatne stroške, s katerimi se bo treba soočiti pri ponovni izdaji hipoteke - lahko dosežejo do 45 tisoč rubljev. To je zlasti provizija za izdajo novega posojila, ponovno registracijo nepremičnine in sklenitev nove zavarovalne pogodbe.

Kljub prednostim refinanciranja vaše hipoteke lahko pride do nekaterih zapletov. Tako nekatere posojilne pogodbe neposredno navajajo prepoved refinanciranja, druge pa dovoljujejo, da se to izvede le proti plačilu prejšnjemu upniku.

Toda banke, ki dajejo posojila kot del refinanciranja, pomagajo posojilojemalcu pri reševanju tega problema. Če prejšnji posojilodajalec zavrne, nakažejo denar na stroške posojilojemalca, ki v celoti poplača prejšnje posojilo in odstrani breme z nepremičnine.

1. Refinanciranje hipoteke pri Alfa banki
Znesek posojila: od 1 milijona rubljev. do 60 milijonov rubljev
Obrestna mera posojila: od 12,2 – 14 %

2. Hipoteka "Refinanciranje stanovanjskih posojil" pri Sberbank
Znesek posojila: največ znesek glavnice dolga in 80 % ocenjene vrednosti kupljenega stanovanja.
Trajanje posojila: od 5 let do 25 let
Stopnja posojila: od 13,25 – 14,75 %.

3. Refinanciranje hipoteke pri Gazprombank
Znesek posojila: od 300 tisoč rubljev. do 45 milijonov rubljev
Trajanje posojila: do 30 let
Stopnja posojila: od 12,45 – 13,75 %.

V tem primeru banke do vpisa nove zastave za zavarovanje vzamejo garancijo ali dodatno zastavo ali pa začasno zvišajo posojilno obrestno mero za 1-3%.

Številni posojilodajalci, da bi obdržali posojilojemalca, ki se namerava zateči k refinanciranju, stranki ponudijo znižanje obrestnih mer.

Refinanciranje potrošniških posojil

Nekatere banke ponujajo možnost refinanciranja potrošniških posojil in kreditnih kartic. Posojilojemalec mora poleg standardnega paketa dokumentov predložiti potrdilo o refinanciranem posojilu (ki vsebuje številko in datum pogodbe, obrestno mero, znesek mesečnih plačil, stanje dolga itd.) potrdilo o računu, odprtem za refinanciranje.

Takšno posojilo se ne izda neposredno posojilojemalcu, ampak se nakaže neposredno na njegov kreditni račun.

1. Posojilo "Refinanciranje" od VTB24
Znesek posojila: od 30 tisoč rubljev. do 1 milijona rubljev
Trajanje: od 6-60 mesecev.
Cene: od 15-25%.
Preostala doba posojila: najmanj 3 mesece.

2. Posojilo "Refinanciranje" pri Rosselkhozbank
Znesek posojila: do 1 milijona rubljev.
Trajanje: do 60 mesecev.
Stopnje: od 18,5% (brez zavarovanja + 1,75%)

3. Posojilo "Za refinanciranje zunanjih posojil" pri Sberbank
Sberbank je pripravljena refinancirati do 5 posojil hkrati. Sem spadajo potrošniška posojila, posojila za avtomobile in kreditne kartice.
Znesek posojila: od 15 do 1 milijona rubljev.
Trajanje: do 60 mesecev.
Stopnje: od 17% do 25,5% (stopnja 17% za obdobje do enega leta v višini 150 tisoč rubljev)

Programi refinanciranja so na voljo tudi pri MDM Bank (stopnja od 14,5%, znesek do 750 tisoč rubljev), Rosbank (stopnja od 16,5-19,5%, znesek do 1,5 milijona rubljev).

Program refinanciranja Raiffeisenbank vam omogoča nakup novega avtomobila, starega pa oddate v avtohišo in se denar za njegovo prodajo všteje v prvo plačilo.

Danes je skoraj nemogoče najti osebo, ki ne bi vzela posojila pri banki ali kateri drugi finančni instituciji. Ne glede na količino izposojenega denarja mnogi sanjajo o čim hitrejšem poplačilu institucije ali vsaj znižanju obrestne mere na obstoječo hipoteko ali posojilo za nakup avtomobila, opreme itd. Ali je to mogoče storiti uradno? Oglejmo si podrobneje vse obstoječe možnosti.

Dejavniki, ki vplivajo na preplačilo

Preden ugotovite, kako znižati obrestno mero za posojilo, je vredno razumeti načelo preplačil. To bo pomagalo odgovoriti na številna vprašanja.

Na primer, takoj je treba povedati, da bo precej težko bistveno zmanjšati stopnjo preplačila. Dejstvo je, da ima vsaka banka minimalni obseg, do katerega je takšno znižanje možno. Zato morate racionalno razumeti, da finančna organizacija pri izdajanju posojil pričakuje dobiček. Na podlagi tega niti ena finančna institucija ne bo delala z izgubo.

Vendar pa obstaja vrsta določenih izjem. Eden od njih so programi. To so najpomembnejši razlogi za znižanje obrestne mere za posojilo. V tem primeru preplačilo nadomesti država. V skladu s tem lahko banka bistveno zniža obrestno mero, ne da bi pri tem škodovala sebi.

Prav tako vsi ne vedo, da odstotek preplačil ureja centralna banka. Zato obstaja določen minimalni prag. Vendar pa se dejanski podatki, prejeti od finančne institucije, le redko posredujejo posojilojemalcem in komitentom bank.

Med drugim, ko govorimo o tem, kako znižati obrestno mero za posojilo, morate razumeti, da banka pri vlogi za posojilo upošteva tudi sredstva, ki jih bo treba plačati zaposlenim v poslovalnici za servisiranje opreme v poslovalnice finančne institucije itd.

Upoštevani so tudi dejavniki tveganja in želeni dobiček. Zadnja točka se imenuje tudi koeficient pohlepa. Izkazalo se je, da je možnost znižanja stopnje odvisna od tega, kako zvesta je banka svojim strankam. Po statističnih podatkih lahko sklepamo, da je tudi z najresnejšim pristopom k temu vprašanju mogoče znižati posojilno obrestno mero za največ 3-4 točke. Vendar je vse odvisno od konkretne situacije.

Vsaka banka se osredotoča na gospodarske razmere v državi, pa tudi na lastno blaginjo. Lahko sklepamo, da je veliko lažje zmanjšati preplačila v finančni instituciji, ki je stabilna. Govorimo o velikih organizacijah, ki že dolgo delujejo v državi. Obstajajo tudi drugi načini za znižanje obrestne mere za obstoječe posojilo.

Predčasno odplačilo posojila

To je najlažji način za zmanjšanje preplačil. Vendar je ta način smiselno preizkusiti le, če ima posojilojemalec anuiteto in še ni dosegel polovice plačilne dobe. Za poplačilo se lahko uporabijo ne le osebna sredstva, temveč tudi varčevalna sredstva strank ter drugi možni instrumenti. Ti vključujejo materinski kapital. V tem primeru ni treba čakati, da otrok dopolni 3 leta, saj lahko sredstva prispevate k hipoteki.

Refinanciranje

V tem primeru govorimo o drugem kreditu (pri isti ali tretji banki) po nižji obrestni meri. To še posebej velja za tiste, ki so podpisali pogodbo v obdobju, ko so bile cene še posebej visoke. Na primer, v letu 2017 so obrestne mere za potrošniška posojila precej nižje. Zato je v tej situaciji refinanciranje dokaj učinkovit način za zmanjšanje preplačil. Z drugimi besedami, posojilojemalec preprosto izda novo posojilo v višini trenutnega dolga. Znesek ostane enak, zmanjša pa se preplačilo.

Novo posojilo z drugačnimi pogoji

Pravzaprav je to druga vrsta refinanciranja. V tem primeru se ne spremeni le obrestna mera, ampak tudi drugi pogoji po posojilni pogodbi. Na primer, stranka lahko zavrne obvezno zavarovanje ali spremeni valuto plačila. Vendar je vredno upoštevati, da če zavrnete zavarovanje, se obrestne mere praviloma, nasprotno, povečajo.

Sodelovanje v posebnih programih

Da bi dobili razmeroma poceni posojilo, lahko upoštevate trenutne socialne ponudbe države. Številne banke imajo na primer promocijo »Mlada družina«. V tem primeru se lahko obrestne mere znižajo za poročene pare, v katerih starost zakoncev ni dosegla 35 let. Če ima potrošnik že obstoječ kredit, lahko v zvezi z vključitvijo v ta program zaprosi za znižanje obrestne mere kredita.

Tudi danes obstaja vojaška hipoteka. Ta kategorija posojil je bila zasnovana posebej za vojaško osebje. Če želite postati udeleženec tega programa, morate delati na podlagi pogodbe vsaj 3 leta. Nato je ministrstvo za obrambo države pripravljeno nadomestiti obrestne mere v višini od 8 do 10%.

Poleg tega obstajajo programi za mlade zaposlene, ki živijo na podeželju. V tem primeru bodo komitenti finančnih institucij deležni tudi precej ugodnih pogojev znižanja obrestnih mer za posojila. Na primer, Rosselkhozbank ima posebne programe, po katerih lahko stranke kupujejo hiše zunaj mesta, pod pogojem, da se bodo njihove delovne dejavnosti izvajale na podeželju.

S kreditno kartico

Vsi vedo, da kreditne kartice običajno zaračunavajo najvišje obrestne mere, ki lahko dosežejo tudi do 59% letno. V tem primeru za zmanjšanje preplačila ni predviden stik z banko. Tudi refinanciranje posojila bo nemogoče. To je zato, ker so kreditne kartice tipičen personaliziran produkt finančne institucije. Na splošno v tem primeru ni učinkovitih načinov za znižanje obrestne mere za posojilo. Edini način, da preplačilo vsaj nekoliko zmanjšate, je vnaprejšnja prijava na kreditne ugodnosti. Lahko pa poskusite dobiti drugo kreditno kartico z nižjimi obrestnimi merami pri isti ali drugi banki.

Kako znižati obrestno mero za posojilo pri Sberbank

Večina strank ima več zaupanja v to kreditno institucijo. Danes lahko pri tej banki dobite posojilo po dokaj nizkih obrestnih merah, ki so lahko še nižje.

Najprej se morate obrniti na uslužbenca bančne podružnice in izraziti svoje namere. Če želite računati na zmanjšanje preplačila, morate zagotoviti idealno kreditno zgodovino. Če so bila prejšnja plačila opravljena brez zamud in stranka v celotni zgodovini kreditiranja ni imela težav s finančnimi institucijami, potem lahko banka ugodi.

Sberbank znižuje tudi obrestne mere za tiste, ki sodelujejo v plačnih projektih. Strankam ni treba predložiti potrdil o dohodku ali drugih dokumentov o plačilni sposobnosti. Če stranka sodeluje v tem programu, potem je banka prepričana, da ji bodo vsa sredstva vrnjena.

Poleg tega lahko poskusite privabiti poroke ali zagotoviti lastnino kot zavarovanje.

Kako se ponovno registrirati po nižji obrestni meri

V tem primeru je edina možna možnost sklenitev nove pogodbe o refinanciranju. Omeniti velja, da od tega leta Sberbank zagotavlja ugodnejše pogoje za ta postopek. Zato lahko zaprete posojila pri drugih kreditnih institucijah in sestavite novo pogodbo. To bo še posebej koristno za tiste, ki so pridobili posojilne obveznosti po visokih obrestnih merah.

Kaj je potrebno za ponovno izdajo posojila

Če želite to narediti, se obrnite na katero koli razpoložljivo podružnico Sberbank in izpolnite ustrezno vlogo. Poleg prijavnega obrazca morate s seboj vzeti tudi potni list državljana Ruske federacije, pogodbe prejšnjih kreditnih institucij, potrdila, ki potrjujejo odplačilo in odsotnost zamud pri plačilih ter delovno knjižico. Če je stranka udeleženka socialnega programa, je potrebno predložiti potrdilo o poroki in rojstvu otrok. Če je posojilojemalec moški, mlajši od 27 let, morate prinesti vojaško izkaznico.

Ko govorimo o tem, kako znižati obrestno mero za posojilo, morate upoštevati, da več pozitivnih informacij kot lahko posojilojemalec posreduje o sebi, večje bodo njegove možnosti za znižanje posojilne obrestne mere in pridobitev ugodnejših posojilnih pogojev.

Končno

Pravzaprav je znižanje obrestne mere na banki precej problematično. Zato je o donosnosti posla bolje razmišljati vnaprej, še pred podpisom pogodbe. Pred podpisom dokumentov je treba preučiti vse možnosti za hipotekarna ali potrošniška posojila, obrestne mere v letu 2017 in kakšne so napovedi strokovnjakov za naslednje časovno obdobje. Vsaka informacija bo koristna.