Ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un credit? Diferența dintre aceste tipuri de împrumuturi. Etapa inițială: depunerea documentelor

Instituțiile bancare oferă clienților o varietate de produse de creditare, care uneori diferă semnificativ unele de altele. Creditele de consum și ipotecare pot fi numite aproape opus. Este greu de spus definitiv care dintre ele este mai profitabilă sau mai convenabilă.

Cu toate acestea, rareori trebuie să alegeți între un credit ipotecar și un credit de consum. Primul tip de împrumut bancar are o direcție clară - creditele ipotecare sunt emise pentru achiziționarea de locuințe. Un credit de consum poate fi obtinut in diverse scopuri in plus, nici nu trebuie indicat scopul fondurilor; Întrebarea care opțiune este mai bună poate apărea doar într-un singur caz: dacă împrumutatului îi lipsesc 20-30% din costul său pentru achiziționarea unui apartament. Folosind acest exemplu, vom lua în considerare avantajele și dezavantajele fiecărui tip de împrumut, analizând toate aspectele acestora.

Etapa inițială: depunerea documentelor

Pentru a solicita un credit de consum, este necesar un pachet minim de documente. Uneori, doar un pașaport și un cod de identificare sunt suficiente pentru a solicita un astfel de împrumut. Suma împrumutului va fi mică, dar nu vor fi probleme la înregistrare. Cererea de împrumut este revizuită într-un timp scurt - de la 10-15 minute la 1-2 zile.

În această etapă, ipoteca este complet invers. Setul de documente solicitat este foarte mare și include 15-20 de certificate și date diferite. Colectarea acestuia este deja o mică problemă, deoarece nu toate documentele pot fi obținute rapid și ușor. Mai mult, acest pachet de documente va trebui depus de două ori - la cererea de împrumut și la confirmarea garanției. De fiecare dată, toate certificatele trebuie colectate din nou.

Timpul de procesare pentru o cerere de credit ipotecar variază, dar este de cel puțin 10-14 zile. Perioada efectivă înainte de a lua o decizie cu privire la un împrumut este de 1,5-2 luni. În multe bănci, serviciul de depunere a cererii în sine este plătit, indiferent dacă decizia este pozitivă sau împrumutul este refuzat.

Condiții de împrumut

Principalii indicatori după care clienții judecă un produs de împrumut includ ratele dobânzii, durata contractului, opțiunile de garanție și alți termeni ai contractului de împrumut. Să comparăm acești indicatori în creditele ipotecare și de consum.

1. Rata dobânzii

Un împrumut de consum este cel mai riscant pentru organizațiile bancare, deoarece garanția pentru acesta este foarte modestă sau complet absentă. Instituțiile financiare compensează aceste riscuri cu dobânzi mari. Dintre toate produsele de credit bancar, creditele de consum sunt cele mai neprofitabile in acest sens.

Ratele dobânzilor la creditele ipotecare sunt mult mai mici. Ele pot diferi chiar și de două ori față de un împrumut de consum.

2. Termenul împrumutului

Termenul pentru care se emite un credit ipotecar este foarte serios. Poate varia de la 5 la 30 de ani. Acesta este singurul produs de credit în care este posibilă prelungirea plății pe o perioadă atât de lungă.

Creditele de consum sunt rareori acordate pentru mai mult de 1,5 ani. Termenele lor standard sunt de 6-18 luni.

3. Furnizarea

În funcție de valoarea împrumutului, împrumuturile personale pot fi garantate în diferite moduri. Ele pot fi o garanție a persoanelor sau persoane juridice, doar un certificat de venit și chiar doar istoricul de credit al clientului (la reîmprumut, unele bănci nu solicită confirmarea solvabilității). Dacă valoarea datoriei crește, garanția poate fi și un gaj de proprietate.

O ipotecă presupune gajarea obligatorie a unui bun imobil pentru a cărui cumpărare se contractă un împrumut. Aceasta este securitatea principală, dar nu singura. Băncile solicită clienților să își confirme solvabilitatea. Nivelul venitului trebuie să fie de cel puțin două ori mai mare decât plata lunară a împrumutului. Toate nuanțele sunt luate în considerare, de la prezența proprietății scumpe până la starea civilă client.

4. Comisioane și costuri suplimentare la solicitarea unui împrumut

Aplicarea pentru un credit de consum practic nu este obligatorie cheltuieli suplimentare. Cheltuielile principale sunt comisionul la încheierea unui acord, precum și comisioanele bancare lunare. Dimensiunea lor este foarte mare valoare, uneori comisioane bancare mai mult decât dublul costului împrumutului.

În cazul unui credit ipotecar, totul este mult mai complicat. Aceleași comisioane pentru serviciile bancare sunt prezente și aici. În plus, sunt plătite multe contracte suplimentare necesare. Acesta este, de exemplu, un acord de gaj notarial, rapoarte repetate de la BKI, extrase și o evaluare a bunurilor imobiliare de către un expert. De asemenea, atunci când solicitați un credit ipotecar, este adesea necesar să asigurați proprietatea, viața și sănătatea împrumutatului. O anumită sumă va fi cheltuită pentru asigurare în fiecare lună.

Credit ipotecar sau de consum - care este mai profitabil?

Drept urmare, un credit ipotecar pare profitabil și accesibil doar la prima vedere. Dacă luăm în calcul supraplata la credit în ansamblu, aceasta va fi mai mare cu un credit ipotecar. Avantajul său clar este capacitatea de a reduce valoarea maximă a contribuției lunare și de a reduce presiunea financiară asupra bugetului familiei. De asemenea, este important ca sumele mari necesare pentru achiziționarea unei locuințe să poată fi obținute numai în cadrul programelor de credit ipotecar cu garanții imobiliare obligatorii.

Un împrumut de consum necesită atenție și efort sporit din partea împrumutatului. Plățile la un astfel de împrumut sunt destul de semnificative, iar dobânda este mare. Dar, având în vedere dificultățile la cererea pentru un credit ipotecar, costul tuturor servicii suplimentare, și perioade lungi de luare a unei decizii, un împrumut de consum poate fi mai convenabil și mai profitabil dacă suma sa nu este foarte mare.

Bun venit! Astăzi vom afla răspunsul la întrebarea: ce este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut? În acest articol, experții noștri vă vor spune despre avantajele și dezavantajele acestor tipuri de creditare și vă vor oferi exemple, astfel încât să puteți determina singuri dacă un credit ipotecar sau un credit de consum este mai profitabil în special în situația dvs.

Vine un moment în viața aproape oricărei persoane când este timpul să se gândească la cumpărarea propriei case. Moștenirea unui apartament sau cumpărarea lui folosind economiile acumulate este varianta ideala rezolvarea problemei. Cu toate acestea, majoritatea rușilor au nevoie de suplimentar numerar ah pentru cumpărarea de bunuri imobiliare. În acest caz, se pune firesc întrebarea: ce este mai bine să luați - un credit ipotecar sau un împrumut de consum? Nu există un răspuns clar aici. Depinde mult de cantitatea disponibilă, de spațiile rezidențiale achiziționate și de condițiile fiecărei familii specifice.

În esență, un credit ipotecar, la fel ca un credit de consum, este un tip de credit obținut de la o bancă cu dobândă în anumite condiții. Principala diferență prin care o instituție de credit clasifică creditele este scopul obținerii de fonduri. Creditul de consum este de obicei emis fără a fi necesar să se raporteze cheltuielile sale. În timp ce scopul banilor primiți pe un împrumut ipotecar sau auto este strict vizat.

Să încercăm să înțelegem în detaliu cum diferă o ipotecă de un împrumut comparând principalele condiții de emitere a acestora.

Conditii de primire	Ipotecare	Credit de consum
Dobândă, %	de la 10.25	din 13.9
Termenul împrumutului, ani	30	5
Costuri suplimentare	- asigurare imobiliara; - asigurari de viata si sanatate; - asigurare de titlu; - evaluare imobiliara (in cazul achizitionarii de locuinte pe piata secundara)	- asigurari de viata si sanatate
Documente necesare	- adeverință de venit și copie a locului de muncă; - acte pentru apartament; - pasaport	- certificat de venit; - acte de identificare
Termeni suplimentari	Participarea obligatorie a soțului/soției în calitate de co-împrumutată	Limitarea sumei împrumutului
Grevare	Garaj asupra bunurilor imobile cumpărate	Garaj de proprietate, cu o valoare a împrumutului de peste 500-700 de mii de ruble. sau garanție
Perioada de examinare a cererii	de la 1 zi lucratoare	de la 1 ora

Un împrumut pentru locuință are cerințe mai stricte pentru debitor și proprietatea achiziționată, deoarece banii sunt emiși pe termen lung, iar proprietatea va fi garantul returnării acestora. Lista documentelor care urmează să fie depuse la bancă este destul de impresionantă, iar intervalul de timp pentru verificarea lor și acordul asupra tuturor condițiilor poate dura mult timp.

Un credit de consum este mai rapid și mai ușor de obținut, dar are restricții semnificative asupra termenului și cuantumului creditului. În plus, ratele pentru acest tip de împrumut sunt de obicei mult mai mari decât pentru un credit ipotecar.

Fiecare dintre opțiuni - un împrumut sau o ipotecă - are ei pozitive și aspecte negative, despre care merită să insistăm mai detaliat.

Avantajele și dezavantajele creditelor de consum

«+»:

• Viteza de înregistrare. Timpul de procesare pentru o cerere de împrumut este semnificativ mai scurt decât atunci când solicitați o ipotecă. In unele cazuri trec doar cateva ore de la momentul depunerii cererii pana la emiterea creditului;
• Pachet minim de documente . Majoritatea băncilor necesită doar un pașaport și un certificat de venit pentru a emite un împrumut de consum;
• Banca nu solicită titlul obligatoriu și asigurarea imobiliară . În cazul achiziționării voluntare a asigurărilor specificate în circumstanțe de forță majoră, societatea de asigurări va despăgubi daunele proprietarului, și nu băncii.
• Nu este nevoie să gajați proprietatea achiziționată . Garanția pentru procesarea unui împrumut nedirecționat este necesară numai atunci când se convine asupra unor sume mari (mai mult de 500-700 de mii de ruble). Acestea pot fi spații rezidențiale sau nerezidențiale existente sau alte proprietăți lichide. Apartamentul achizitionat nu va fi grevat;
• Puteți achiziționa locuințe care nu îndeplinesc condițiile standard ale băncii în funcție de tip, vârstă sau alți parametri.

«-»:

• Dobânzi mari . Rata dobânzii la un credit de consum este mai mare decât la un credit ipotecar;
• Termene scurte de împrumut . Termenul mediu pentru care se emite un credit de consum nu depaseste 3-5 ani. Doar in unele banci il poti lua 7 ani;
• Plata lunara mare . Primele două dezavantaje semnificative ale unui împrumut nedirecționat formează plata împrumutului, pentru plata căreia va trebui să alocați o sumă importantă de bani în fiecare lună. bugetul familiei;
• Restricții privind valoarea împrumutului. Suma unui împrumut de consum fără garanții nu depășește de obicei jumătate de milion de ruble. Obținerea unui împrumut mai mare necesită ca clientul să aibă garanții lichide și un garant bun.

Avantaje și dezavantaje ale unui credit ipotecar

«+»:

• Avans minim . Pentru a-ți cumpăra propria casă, este suficient să economisești aproximativ 10-15% din costul acesteia;
• Plăți lunare accesibile . Împrumuturile ipotecare pe termen lung vă permit să alegeți o plată confortabilă care nu reduce nivelul de trai al împrumutatului;
• Oportunitatea de a participa la programe de credit ipotecar finanțate de stat. Anumite categorii preferențiale de cetățeni (familii tinere, medici, profesori, părinți a doi sau mai mulți copii) pot conta pe rambursarea parțială a datoriei către bancă datorită furnizării de subvenție pentru locuințe sau capital de maternitate;
• Primirea de venituri suplimentare sub forma unei deduceri fiscale. În conformitate cu legislația fiscală a Federației Ruse, o dată în viață puteți returna impozitul pe venit în valoare de 13% din valoarea dobânzii ipotecare plătite, dar nu mai mult de 390 de mii de ruble;
• Verificarea suplimentară a purității juridice a tranzacției. Proprietatea achiziționată va fi verificată minuțios de către serviciul de securitate al băncii și al companiei de asigurări înainte de semnarea documentelor. Și asigurarea obligatorie a titlului oferă o garanție suplimentară de returnare a banilor în cazul în care tranzacția este declarată ilegală.

«-»:

• Depozit de locuință achiziționată . Până la achitarea integrală a datoriilor, proprietarul apartamentului va fi banca. Orice tranzacție imobiliară - vânzare, donație etc. – posibil numai cu acordul creditorului;
• Asigurare in favoarea bancii. Un împrumut ipotecar necesită asigurare anuală asupra vieții, proprietății și titlului împrumutatului pentru suma datoriei. Acest lucru va necesita cheltuieli financiare suplimentare. În plus, dacă are loc un eveniment asigurat, plățile vor merge către bancă, nu către asigurat;
• Restricții privind alegerea bunurilor imobiliare. Când solicitați un credit ipotecar, trebuie să fiți pregătit pentru faptul că alegerea locuinței va trebui să fie convenită cu banca. Dacă creditorul nu este mulțumit de opțiunea propusă, atunci cererea nu va fi aprobată și nu veți primi banii;
• Imposibilitatea de a înregistra un apartament ca proprietate comună cu copii sau persoane cu dizabilități. Băncile aprobă foarte rar tranzacțiile în care copiii sau persoanele cu dizabilități apar drept proprietari ai proprietății achiziționate. Drepturile acestora sunt protejate suplimentar de stat, astfel încât va fi imposibilă vânzarea unor astfel de imobile în caz de întârziere în rambursarea datoriei;
• Plata excesivă semnificativă a împrumutului. În perioada de utilizare a banilor ipotecari, banca va trebui să plătească dobândă de câteva ori mai mare decât costul inițial al apartamentului. Cu cât termenul ipotecar este mai lung, cu atât este mai mare plata în exces.

Calculăm costurile și alegem o variantă mai profitabilă

Diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut va fi mai clară dacă exemplu concret Calculați plățile lunare pentru fiecare opțiune. Să presupunem că până la vârsta de 30 de ani o persoană a reușit să economisească până la jumătate din costul unui apartament. Restul de 50% în valoare de 1 milion de ruble. a decis să se împrumute. Se plănuiește cumpărarea de locuințe într-o casă în construcție. Să încercăm să ne dăm seama ce va fi mai profitabil în această opțiune – luarea unui credit ipotecar sau a unui împrumut de consum. Pentru a face acest lucru, vom folosi un calculator de împrumut.

Puteți contracta un credit ipotecar de la Sberbank la 10,9% pe an pe o perioadă de 10 ani. Pentru plățile de anuitate, va trebui să plătiți băncii 13.718,46 ruble în fiecare lună. Supraplata totală va fi de 646.214,77 ruble, adică aproximativ 65% din suma împrumutată pe credit.

A doua opțiune este un împrumut de consum la 15% pe an pe 5 ani. Aici, suma de plată pentru luna va fi deja de 23.789,93 ruble, iar plata în exces va fi de 427.395,81 ruble. sau 43% din valoarea creditului.

Opțiunile luate în considerare diferă în ceea ce privește valoarea plăților lunare de aproape 2 ori. La solicitarea unui credit ipotecar, sarcina asupra bugetului familiei va fi mai puțin vizibilă, dar peste 10 ani banca va trebui să plătească aproape o treime din costul apartamentului.

Din punct de vedere al beneficiilor financiare, un împrumut de consum va fi mai de preferat, deoarece suma plății în exces este mai mică. În același timp, dacă ipoteca este achitată anticipat, suma dobânzii plătite băncii va scădea și va putea concura cu creditele de consum. Și ținând cont de faptul că puteți obține o deducere fiscală din suma dobânzii plătite la un credit ipotecar, supraplata finală va fi chiar mai mică decât pentru o familie care a contractat un împrumut nețintit.

Folosiți-l pe al nostru pentru a face un calcul special pentru cazul dvs. Acceptă funcția de anulare anticipată, inclusiv capitalul matern, care vă va permite să realizați un model mai detaliat de rambursare a creditului și să priviți diferența dintre un credit ipotecar și un credit obișnuit.

Un alt punct care influențează decizia este garanția proprietății achiziționate. Dacă se pierde o sursă de venit, împrumutatul poate vinde locuința sau o poate închiria și, astfel, poate plăti datoria. Atunci când solicită o ipotecă, el poate face acest lucru doar cu acordul băncii, care este extrem de reticentă în a intra în orice tranzacție cu proprietatea ipotecata.

Rezultatele comparației dintre creditele ipotecare și creditele de consum

Două puncte principale sunt decisive atunci când alegeți o opțiune de creditare:

• Venitul familiei;
• Avans pentru un apartament.

Dacă mai mult de 70% din costul proprietății va fi plătit cu banii tăi, atunci este logic să iei un împrumut de consum. Acest lucru va economisi timp la colectarea documentelor și vă va permite să deveniți imediat un proprietar cu drepturi depline. Este deosebit de benefic să utilizați această opțiune dacă intenționați să primiți o sumă mare de bani în viitorul apropiat, care poate fi cheltuită pentru rambursarea anticipată a datoriilor bancare. Cu toate acestea, ar trebui să fiți pregătiți pentru faptul că de ceva timp o parte semnificativă a bugetului familiei va fi cheltuită pentru plăți lunare ale împrumutului.

Dacă aveți nevoie de un împrumut de peste 500-700 de mii de ruble și aveți mai mulți copii sau alte persoane aflate în întreținere, este mai bine să luați un credit ipotecar. Când împrumuți pentru 15-20 de ani, plata pare mai atractivă și nu va trebui să te dezavantajezi serios în cheltuielile curente.

Debitorii au adesea o întrebare: este posibil să iei un credit ipotecar dacă ai un împrumut? Cu un istoric bun de credit și venituri mari, băncile se întâlnesc de obicei cu clientul la jumătatea drumului și aprobă o cerere de credit ipotecar.

În orice caz, gândește-te bine înainte de a lua decizia finală dacă să iei un credit ipotecar sau un împrumut pentru a cumpăra o locuință. Este necesar să studiați cu atenție toate argumentele pro și contra în raport cu situația existentă, analizați opțiuni posibile evoluții și face o alegere adecvată cazului particular.

Așteptăm întrebările dumneavoastră în comentarii. Avocatul nostru online este întotdeauna gata să consilieze asupra aspectelor juridice complexe ale tranzacției.

Ne-am fi recunoscători pentru evaluarea articolului și pentru apreciarea acestuia rețelele sociale această postare.

Achiziționarea imobilelor din fonduri bancare este o ofertă avantajoasă pentru mulți cetățeni care intenționează să-și achiziționeze propria locuință sau să cumpere un apartament mai spațios. Dar ce este mai bine, un credit ipotecar sau un credit, pentru că consumatorii încearcă să contracteze un credit în condiții favorabile și fără plăți în plus semnificative.

Imobilul este un activ lichid. În comparație cu un împrumut nedirecționat, un împrumut ipotecar pare oarecum mai sigur. Numărul obligațiilor neîndeplinite este mult mai mic, iar ratele împrumuturilor sunt mai mici. Dar costul împrumutului nu este singura diferență între un împrumut nedirecționat și un credit ipotecar.

Avantaje și dezavantaje ale împrumuturilor garantate

O ipotecă este un împrumut direcționat acordat pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Activul poate fi un spațiu rezidențial nou sau o proprietate existentă.

Aspecte pozitive ale unui împrumut direcționat:

• ratele dobânzilor sunt mai mici decât la creditele de consum;
• se acordă un împrumut pentru achiziționarea unui apartament pe termen lung;
• banca furnizează programe cu sau fără avans minim;
• Cu produsele ipotecare poți obține un împrumut pentru o sumă decentă.

Împrumutatul este o persoană sau mai multe. Rudele și membrii familiei pot fi implicați în calitate de co-împrumutați. Acest lucru vă va permite să măriți limita de credit, să reduceți avansul și să prelungiți termenul contractului.

Dezavantajul unui produs ipotecar:

• un apartament achiziționat cu ipotecă nu este proprietatea împrumutatului până când acesta nu returnează băncii fondurile și dobânzile aferente acestora;
• Datorită ratelor scăzute, creditarea direcționată atrage mulți clienți, dar pe termen lung, asigurarea, comisioanele reprezintă o plată în plus semnificativă;
• cerințe stricte pentru debitor din partea organizației financiare și de credit, pe care nu toată lumea le poate îndeplini;
• Pentru a obține un credit ipotecar veți avea nevoie de o listă mare de documente;
• daca bunul este spatiu rezidential secundar, va trebui sa platiti pentru serviciile evaluatorilor.

Ceea ce este mai profitabil, un împrumut sau o ipotecă, este o problemă controversată. În cadrul produselor bancare, un împrumut direcționat este sinonim cu un împrumut simplu. Vedere separată el nu este un program. În plus, fiecare produs are propriile sale caracteristici.

Avantajele și dezavantajele împrumuturilor nedirecționate

Un împrumut de consum este un împrumut pe care o persoană îl poate lua de la o bancă pentru propriile nevoi. Se oferă fără garanție: un obiect achiziționat cu participarea fondurilor împrumutate de la o organizație comercială rămâne în proprietatea cetățeanului, chiar dacă acesta nu și-a îndeplinit obligațiile.

Avantajele produsului de consum:

• Mai puține plăți în exces – împrumut pe termen scurt, plăți lunare mari.
• Luare rapidă a deciziilor cu privire la o cerere. Organizația dă un răspuns în 2-3 zile.
• Condiții simple de împrumut. Un pachet mic de documente.

Împrumutul este acordat unei persoane fizice. Eliberat indiferent de starea civilă. Când primiți un împrumut, nu va fi necesară nicio plată în avans sau asigurare. Din acest punct de vedere, acest produs este mai profitabil decât un credit ipotecar.

Aspecte negative ale unui credit de consum:

• Durata scurta a contractului. Împrumutul este acordat pe o perioadă de până la 5-7 ani.
• Rate mari la împrumut. Cu 1-2 unități mai mare decât creditul ipotecar.
• Plăți lunare mari datorate perioadei pentru care sunt furnizate fondurile.
• Sumă maximă mică. Un credit ipotecar este mai profitabil dacă aveți nevoie de o sumă mai mare de împrumut. Creditul nedirecționat este limitat.

Pentru a obține un împrumut aveți nevoie de un venit stabil și un istoric bun de credit. În caz contrar, instituția financiară va refuza să o emită. Este indicat ca venitul să fie garantat pe întreaga durată a contractului, deoarece plățile lunare vor fi dificile.

Diferența dintre un produs de consum și o ipotecă

Înainte de a contracta un împrumut, consumatorul trebuie să calculeze ce este mai profitabil pentru el în cazul lui, întrucât banca va trebui să returneze fondurile în orice caz.

Diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut nedirecționat:

• Interes. Pentru un credit ipotecar sunt mai mici, dar costurile suplimentare îi reduc atractivitatea. Rata creditului ipotecar este de 10-15,5 la sută, creditarea de consum este de 18-25%.
• Perioada de valabilitate a contractului. Pentru un împrumut nedirecționat - până la 5-7 ani, împrumut direcționat - până la 30 de ani.
• Credit ipotecar – o listă mare de documente, costuri suplimentare, asigurare, evaluarea activelor.

Programele sociale de sprijinire a împrumuturilor direcționate limitează alegerea unui individ asupra bunurilor imobiliare (se aplică numai contractorilor acreditați), dar reduc semnificativ costul împrumutului. Puteți obține un împrumut pe o perioadă de până la 30 de ani la o rată anuală de 12 la sută. Plățile lunare vor fi de câteva ori mai mici decât în ​​cazul unui împrumut pe termen scurt.

Deducere fiscală pentru credit ipotecar

După ce ați primit un credit ipotecar, dvs individual Este posibil să returnați o anumită sumă de fonduri. Prin aplicarea unei deduceri fiscale, un cetățean este scutit de la plata plăților obligatorii pentru o perioadă de timp - 13% din suma totală a împrumutului. Acest lucru face ca un credit ipotecar să fie oarecum mai atractiv decât un împrumut de consum.

Video: Întreaga esență a ipotecilor și a creditului

ÎN în ultima vreme Potrivit experților companiei NDV-Real Estate, cererea de credite de consum este în creștere activă. În același timp, acest tip de produs de împrumut câștigă o popularitate din ce în ce mai mare atunci când rezolvă probleme de locuințe.

De regulă, se recurge la creditele de consum când despre care vorbim aproximativ sume de la 300.000 la 1.000.000 de ruble. Dacă este nevoie de o sumă mai mică, atunci clienții folosesc în principal carduri de credit. Cererea de credite de consum la compania NDV-Real Estate se explică prin mai mulți factori.

În primul rând, aceasta este disponibilitatea creditării de consum. Multe bănci au simplificat procedura de examinare a unei cereri de împrumut și au redus numărul de documentele necesare până la una sau două. Mai mult, acum sunt mai mult decât suficiente oferte cu condiții atât de favorabile pentru a lua în considerare o cerere de împrumut. Tarifele sunt, de asemenea, pentru toate gusturile: de la 16 la 70% pe an. Desigur, cu cât rata este mai mică, cu atât banca va cere mai multe documente și mai multe garanții.

Un alt motiv pentru popularitatea creditelor de consum este că acestea oferă o oportunitate, fără prea multă afectare bugetului familiei, de a cumpăra ceea ce îți dorești chiar acum, mai degrabă decât a economisi bani pentru a-ți cumpăra visul. Unii oameni nu știu cum să economisească deloc, iar produsul dorit nu îi așteaptă. Băncile, la rândul lor, oferă programe cu plăți lunare convenabile și condiții de împrumut. Termenul maxim pentru creditele de consum este de 7 ani. Dar, după cum arată practica, majoritatea clienților preferă să contracteze un împrumut pe 5 ani. La cererea împrumutatului, rambursarea anticipată a împrumutului este posibilă în orice moment, în timp ce dobânda se plătește doar pentru perioada efectivă de utilizare.

La ce se folosește împrumutul? Unii vor să-și renoveze dacha până la vară, alții vor să se relaxeze, iar alții vor să-și rezolve problemele cu locuința. Ultima opțiune devine din ce în ce mai populară. Ratele dobânzilor la creditele ipotecare sunt în creștere, apropiindu-se de ratele la creditele de consum, iar diferența se micșorează. Dacă facem o analogie, rata medie pentru un credit de consum este de 12-15% pe an, iar pentru un credit de consum - 17%-22%. În același timp, pentru a obține un credit ipotecar, împrumutatul va trebui să obțină asigurare, să plătească diverse comisioane bancare și să înregistreze un apartament ca garanție pentru bancă. Un împrumut de consum nu necesită toate acestea.

Să dăm un exemplu. Clientul are nevoie de 1.000.000 de ruble pentru a schimba un apartament mic cu unul mai spațios într-o clădire nouă. Asigurarea de viață/sănătate la încheierea unui credit ipotecar va fi de aproximativ 10.000 de ruble, iar dacă refuzați asigurarea, banca crește rata cu 3-5%. Aici, ratele creditelor ipotecare și de consum sunt nivelate. La achiziționarea unui apartament pe piața secundară, veți avea nevoie cu siguranță de un jurnal de evaluare, asigurare de proprietate (apartament) și drepturi de proprietate. Acest lucru crește, de asemenea, costurile primare cu aproximativ 15.000 de ruble. Multe bănci au o taxă pentru acordarea unui împrumut, care se ridică la alte 10.000 de ruble. Costurile suplimentare totale sunt de aproximativ 35.000 de ruble. Se pare că diferența de plăți lunare nu este mare - 1000 - 2000 de ruble pe lună, dar din cauza costurilor suplimentare, un împrumut de consum poate fi mai atractiv decât un credit ipotecar pe perioade scurte. Să comparăm plățile ipotecare și ale creditelor de consum:

Termen	Ipotecare		Credit de consum
	Rata anuală a dobânzii	Plata lunara	Plata lunara	Rata anuală a dobânzii

Din calcule reiese clar că diferența de plăți este mică.

Principalul avantaj al unui credit de consum este că apartamentul nu este garantat de bancă. Dacă este necesar, poate fi vândut, iar datoria poate fi rambursată dacă se dovedește a fi nesustenabilă. În cazul unui credit ipotecar, acest proces va fi mai complicat - fără acordul băncii, un apartament nu poate fi vândut în garanție.

Dar și creditarea de consum are reversul medalii. Nu toată lumea poate îndeplini condițiile băncii pentru a primi acest credit. Nu toată lumea are veniturile necesare pentru a primi suma dorită. După cum sa menționat deja, termenul maxim al unui împrumut de consum este de 7 ani. Unele bănci oferă termene ipotecare de până la 50 de ani. Există și restricții privind sumele. Multe bănci oferă împrumuturi de consum limitat la 1.000.000 - 1.500.000 de ruble. Dacă acest lucru nu este suficient pentru a rezolva problemele cu locuințe, atunci vine vorba de salvare cu mari oportunități.

Diferența de venit care trebuie confirmată joacă, de asemenea, un rol important. Pentru a obține un împrumut de consum în valoare de 1.000.000 RUB. timp de 5 ani, este necesar un venit confirmat de cel puțin 52.000 de ruble pe lună. Când solicitați aceeași sumă de credit ipotecar, este suficient să primiți un salariu de 30.000 de ruble. Venitul necesar este redus prin creșterea termenului de împrumut la 10 ani și reducerea ratei la 13%. De asemenea, împrumutatul are întotdeauna posibilitatea de a rambursa împrumutul anticipat și de a reduce termenul împrumutului sau suma de plată.

Andrey Vladykin, șeful departamentului de credite ipotecare și împrumuturi la NDV-imobiliare, rezumă:

„Fiecare produs de împrumut este bun în felul său și fiecare are propriile sale dezavantaje. Este greu de spus cu siguranță care este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut de consum. Alegerea corectă depinde de mulți factori. Pentru a decide cea mai buna variantaîmprumut special în situația dumneavoastră, vă sfătuiesc să contactați specialiști.”

Pentru majoritatea oamenilor, problema locuinței este foarte complexă și pare complet de nerezolvat. Dacă nu aveți suficienți numerar pentru a cumpăra o casă sau un apartament (la urma urmei, aceasta nu este o sumă mică de bani), această problemă poate fi rezolvată în două moduri: luați un credit ipotecar sau un credit pentru locuință pentru un apartament. Ar trebui să cunoașteți bine diferența dintre un credit ipotecar și un credit pentru a decide care va fi cea mai bună alegere pentru dvs.

Diferența dintre aceste tipuri de împrumuturi

Aproape fiecare persoană visează să aibă propria casă, dar costul unei astfel de achiziții este prea mare. Din acest motiv, doar o mică parte a populației poate achiziționa locuințe în numerar, deși este întotdeauna posibil să contractați un împrumut. Dar ce sa aleg? Ce este mai bine, un credit ipotecar sau un credit pentru a cumpăra un apartament? Mulți oameni au auzit și știu despre astfel de împrumuturi și, de asemenea, cred că acestea sunt absolut aceleași tipuri de împrumuturi, dar acest lucru nu este deloc adevărat. Deși atât un împrumut pentru un apartament sau o casă, cât și un credit ipotecar au multe în comun, așa că majoritatea oamenilor le confundă între ele. În articolul nostru ne vom uita la diferența dintre un credit ipotecar și un credit pentru locuință.

Dorința de a avea propria locuință astăzi este fezabilă pentru mulți oameni datorită posibilității de a obține un împrumut sau de a contracta un credit ipotecar

Aceste două opțiuni de împrumut oferă fonduri pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Mai mult, atunci când vi se acordă un credit pentru locuință, puteți cheltui fondurile primite exclusiv pentru îmbunătățirea condițiilor de trai. Aceasta ar putea include renovarea sau îmbunătățirea casei dvs. Când solicitați o ipotecă, aveți dreptul de a cumpăra absolut orice imobil, indiferent de scopul funcțional al acestuia. Această listă poate include instalații industriale nerezidențiale, precum și terenuri. De fapt, aceasta devine prima diferență.

Deci, ipotecă și împrumut, care este diferența? Principala condiție pentru acordarea unui împrumut va fi necesitatea ca împrumutatul să plătească prima tranșă de fonduri. Suma de aici poate varia în funcție de condiții, dar, de regulă, include minim 10% din costul locuinței. Va trebui să dovediți creditorului că sunteți în măsură să rambursați datoria.

Amintiți-vă că în fiecare bancă conditii diferite emiterea de împrumuturi, în funcție de mulți factori. Adevărat, există unul regula generala– majoritatea cerințelor de împrumut pot depinde de starea apartamentului pe care doriți să-l achiziționați.

Experții numesc diferențele de bază dintre împrumuturi formarea unui depozit și, în plus, acordarea drepturilor de proprietate asupra locului de reședință. Când iei un credit ipotecar, gaji proprietatea pe care o cumperi. La contractarea unui împrumut, orice imobil poate fi folosit drept garanție. În unele cazuri, depozitul de garanție poate să nu fie emis deloc. Adevărat, atunci împrumutul poate fi un împrumut foarte neprofitabil pentru dvs., deoarece creditorul compensează propriile riscuri prin creșterea ratele dobânzilor. În plus, va exista o limitare a sumei fondurilor de credit.

În ciuda asemănării ambelor tipuri de creditare, există încă o diferență între ele

Când iei un credit ipotecar, proprietatea pe care ai cumpărat-o este executată silită până când debitorul rambursează întreaga sumă a împrumutului. Iar cu un credit pentru locuință, proprietatea devine imediat a ta conform tuturor actelor. Acesta este unul dintre factorii pozitivi ai acestui tip de credit. Dacă situația este complet fără speranță și nu există nicio modalitate de a plăti datoria, puteți vinde această proprietate și achita imediat datoriile complet. Și un alt avantaj al creditării este că îți poți vinde casa în condiții destul de favorabile și poți chiar să pleci cu un mic profit.

La contractarea unui credit ipotecar, doar banca va dispune de proprietate, deci va fi absolut imposibil sa restitui intreaga suma investita. Acestea sunt principalele răspunsuri la întrebările frecvente: care este diferența dintre un plan de rate și o ipotecă. Sperăm că înțelegeți puțin despre nuanțele ambelor împrumuturi. Să încercăm să aflăm în ce cazuri una sau alta metodă poate fi soluția optimă.

În ce situații este cel mai bine să contractați un credit ipotecar?

Acum să vorbim despre ce este mai profitabil, un credit ipotecar sau un credit pentru un apartament. Mulți ruși ar putea spune că obținerea unui credit ipotecar este foarte neprofitabilă, deoarece plătiți o mulțime de bani și se acumulează multă dobândă. În ciuda acestei evaluări, majoritatea oamenilor încă preferă acest tip de împrumut. Principalul său avantaj este că o ipotecă oferă împrumutatului posibilitatea de a plăti datoriile și de a plăti locuința pentru o perioadă destul de lungă de timp.

O ipotecă îți oferă posibilitatea de a rambursa împrumutul pe o perioadă destul de lungă, dar în același timp vei plăti puțin mai mult

În unele cazuri, puteți achita un astfel de împrumut chiar și pentru treizeci de ani. Acest lucru vă permite să vă gestionați propriul buget cu înțelepciune și devine mai puțin dificil să vă plătiți datoria. În plus, acest tip de împrumut permite multor persoane să-și cumpere o locuință personală, chiar dacă nu au economii semnificative pentru a efectua avansul.

Când ar trebui să alegi un împrumut pentru casă?

Un astfel de împrumut poate fi contractat de cei care au deja cei mai mulți bani pentru achiziționarea imobiliară, acesta este ceea ce poate fi foarte profitabil pentru astfel de oameni. Astfel de împrumuturi sunt foarte limitate în ceea ce privește timpul de rambursare și fondurile pe care împrumutătorul ți le poate oferi. Desigur, dacă veniturile dvs. de astăzi și în viitor vă pot permite să alegeți această rută specială de împrumut, ar trebui să fiți de acord imediat, fără ezitare.

Împrumutul va deveni profitabil atunci când aveți o anumită cantitate de economii și aveți încredere în stabilitatea câștigurilor dvs.

Desigur, va trebui să depui sume destul de mari în conturile împrumutătorului în fiecare lună, deși este posibil să achiți mai repede datoria. De asemenea, atunci când iei un împrumut, nu plătești prea mult. Așadar, este destul de dificil de spus în mod specific care este mai profitabil, un credit ipotecar sau un împrumut de consum. Aici, multe sunt decise de capacitățile dumneavoastră financiare, precum și de starea locuinței pe care doriți să o achiziționați și de valoarea potențială a fondurilor investite în îmbunătățirea acesteia.

Ce variantă ar trebui să alegi?

Am rezolvat negativul și aspecte pozitive două împrumuturi bănești, cum ar fi o ipotecă și un împrumut. Acum, cel mai important lucru: care opțiune este optimă? Prima metodă face posibilă cumpărarea unei locuințe, lăsând-o în proprietatea creditorului în timp ce întreaga sumă este plătită, iar a doua este obținerea imediată a dreptului de proprietate, deși pentru aceasta mai trebuie să găsiți garanți. După cum arată faptele, atunci când ia un credit ipotecar, nu are nicio altă locuință în afară de cea pe care o cumpără. Prin urmare, acest apartament sau casă devine garanție și garanție pentru creditor.

Până nu ai achitat întreaga sumă a datoriei, locuința rămâne în proprietatea băncii și nu contează dacă locuiești sau nu acolo. Dacă ratați plăți, împrumutătorul vă va reposeda pur și simplu casa pentru a plăti pentru a compensa propriile pierderi.

Pentru a contracta un credit pentru locuință, trebuie să aveți cel puțin doi garanți. Mai mult, trebuie să li se asigure un nivel de venit suficient de ridicat, nu mai mic decât cel indicat. Bineînțeles, această opțiune de împrumut este mult mai dificil de obținut decât simpla ipotecă, dar marele avantaj, totuși, este că locuința achiziționată devine imediat a ta. Pe viitor, tot ce trebuie să faci este să plătești la timp întreaga sumă convenită.

Problema beneficiilor unui anumit tip de împrumut va depinde de mulți factori și condiții

Debitorii apelează foarte des la bancă și primesc sfaturi despre ceea ce este mai bun, un împrumut de consum sau un credit ipotecar. Este imposibil să răspundem fără echivoc aici, deoarece atât termenele de plată ale ambelor metode de împrumut, cât și sumele sunt foarte diferite. Poate că principala diferență va fi obținerea drepturilor de proprietate. Așadar, după ce ați luat un credit pentru locuință, veți rămâne în orice caz cu un acoperiș deasupra capului, chiar dacă încetați să achitați integral datoria.

Desigur, dacă nu poți continua să plătești pentru asta, va trebui să cauți căi de ieșire dintr-o astfel de criză. În cazurile în care ratați plăți sau nu depuneți deloc bani, banca nu vă poate lua locuința, conform legii Federației Ruse. Cu toate acestea, această opțiune nu este exclusă după controlul judiciar al cererii. Este posibil dacă această locuință nu este singura. Deci, trebuie să decideți singur ce metodă de plată va fi optimă pentru dvs., ținând cont de toate nuanțele bugetului familiei și de capacitatea de a rambursa datoria în viitor.

Adevărat, mulți experți sunt înclinați să creadă că, desigur, un împrumut pentru locuințe va fi soluția optimă, deoarece aici riscul de a vă pierde locuința va fi ceva mai mic. În orice caz, fiecare trebuie să decidă singur ce este mai bine, un plan de credit ipotecar sau de rate. Desigur, nu strică să îți cântărești cu atenție capacitățile financiare. În plus, ar fi util să clarificăm toate detaliile acordului înainte de a-l semna. Amintiți-vă, băncile pot rămâne adesea tăcute în privința plăților individuale, care ulterior vor deveni o surpriză neplăcută pentru dvs.

Înainte de a semna un contract de împrumut, luați în considerare cu atenție toate riscurile posibile și asigurați-vă că calea aleasă va fi optimă pentru dvs.

Deci, să rezumam pe scurt. Împrumut ipotecar și împrumut ipotecar - diferența dintre ele nu este foarte mare - pentru că în fiecare dintre aceste tipuri de împrumuturi va trebui să colectați o cantitate imensă de documente și să furnizați un certificat de venit. Această regulă este obligatorie chiar și pentru împrumuturile mai mici, iar într-un astfel de caz luați o sumă destul de mare. Deși, desigur, există diferențe. Alegerea unei căi sau alteia aici va depinde doar de decizia dumneavoastră și oportunități financiare. Desigur, consultarea unui specialist în astfel de probleme poate fi de asemenea utilă.