Credit pentru achizitionarea unui apartament. Comision și costuri suplimentare atunci când solicitați un împrumut. Avantaje și dezavantaje ale unui credit ipotecar

Situația financiară actuală din țară este de așa natură încât, pentru a avea propriul apartament, majoritatea oamenilor pur și simplu nu au propriul apartament. numerar, și va dura mulți ani pentru a colecta, punând deoparte o sumă mică în fiecare lună. Și tot timpul, în timp ce suma necesară pentru a cumpăra un apartament (sau o casă) se acumulează, familiile trebuie să se plimbe fie în apartamente închiriate, fie să se înghesuie împreună cu părinții pe un număr limitat de metri pătrați. De aceea, astfel de cetățeni recurg adesea la un credit ipotecar sau întocmesc un contract de consum. Dar ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un credit pentru a cumpăra un apartament? Puțini oameni pot răspunde la această întrebare cu exactitate.

Ce este o ipotecă

Un credit ipotecar este un împrumut pe care ți-l acordă o bancă pentru a-ți cumpăra propria locuință. În același timp, proprietatea colaterală este specificată imediat în contractul de ipotecă - exact asta este apartamentul tău nou achiziționat. Adică proprietatea dumneavoastră, de fapt, nu vă aparține și vă va fi complet la dispoziția dumneavoastră și proprietatea dumneavoastră numai după rambursarea integrală a creditului emis. Apropo, prezența sau absența garanțiilor este unul dintre principalele criterii prin care se determină ce tip de împrumut de bani de la bancă (ipotecar și consumator) îi aparține împrumutul tău.

Ce este un împrumut pentru cumpărarea unui apartament?

Banca vă poate emite un credit de consum fără să vă întrebe măcar despre obiectivele dvs. și fără a solicita nicio proprietate ca garanție, adică apartamentul dumneavoastră vă va aparține imediat după finalizarea tranzacției. Cu toate acestea, rata dobânzii la rambursarea unui astfel de împrumut va fi de aproximativ de două ori mai mare decât rata ipotecii. Iar perioada pentru care banca vă împrumută fonduri în baza unui contract de consum este semnificativ mai mică decât cea a unui credit ipotecar. Adevărat, contractul cu consumatorul limitează parțial suma minimă pe care o poți împrumuta: dar în medie, în bănci Federația Rusă, este mult mai mică decât cea a unui credit ipotecar, pentru care limita este o sumă de trei sute până la cinci sute de mii de ruble. Acestea sunt, poate, toate diferențele dintre un credit de consum și un credit ipotecar. În alte puncte sunt foarte asemănătoare între ele. Prin urmare, să comparăm toate avantajele și dezavantajele acestor două tipuri de împrumuturi pentru cazuri specifice.

Când este profitabilă un credit ipotecar?

Pe baza dobânzilor și a termenelor pentru care se emite creditul, pentru a-ți realiza visul de apartament, este, desigur, mai profitabil să închizi un credit ipotecar. Deci, să ne uităm la așa-numitele avantaje:

• creditele ipotecare au o rată a dobânzii mai mică - în medie variază de la 14 la 16 la sută pe an;
• termenul este destul de lung - rambursarea creditului poate fi prelungită până la 20, sau chiar până la 25 de ani;
• Suma lunară de plată va fi rezonabilă și nu va afecta calitatea vieții tale obișnuite.

Minusurile tranzacției

Dar creditele ipotecare au și dezavantajele lor:

• Pentru a obține un credit ipotecar, împrumutatul trebuie să adune un pachet voluminos de documente;
• decizia de a acorda un împrumut necesită o anumită perioadă de timp;
• suma minimă nu trebuie să fie mai mică de 300 și, uneori, chiar și de 500 de mii de ruble;
• proprietatea dumneavoastră va fi gajată la bancă până la rambursarea integrală a împrumutului.

Avantajele și dezavantajele unui contract de împrumut de consum

În toate privințele, un împrumut de consum este semnificativ inferior ca rentabilitate față de un credit ipotecar, dar are totuși aspectele sale pozitive:

• condițiile sale sunt convenabile dacă ai nevoie doar de 20 sau 10 la sută din costul total pentru a-ți cumpăra propria casă;
• Pentru a obține acest tip de împrumut, pachetul de documente este minim, iar în unele cazuri este format în general doar dintr-un pașaport și un al doilea document care dovedește identitatea dumneavoastră;
• perioadă scurtă de luare a deciziei privind extrădarea (nu mai mult de două zile lucrătoare);
• un astfel de împrumut poate fi emis chiar dacă „salariul tău alb” este egal cu rata minimă;
• Din momentul achiziției, imobilul dumneavoastră vă aparține și nu este gajat la bancă.

Dintre aspectele nefavorabile se poate evidenția unul și deja s-a menționat mai sus - rata mare a dobânzii.

Să rezumam

Pe baza celor de mai sus, este clar că este mai profitabil să folosești un credit ipotecar pentru a-ți cumpăra propria locuință. Dar în cazurile în care nu aveți suficientă sumă mai mică de 300 de mii de ruble pentru a cumpăra un apartament sau o casă sau știți că în viitorul apropiat veți avea suma necesară la îndemână și trebuie să cumpărați un apartament chiar acum, apoi un împrumut de consum nedirecționat exact ceea ce aveți nevoie. În plus, dacă câștigați bine și vă puteți permite să cumpărați un apartament pe credit, dar nu vă puteți confirma oficial datele salariale, atunci un credit ipotecar nu este potrivit pentru dvs.

La achiziționarea unei noi locuințe, dacă este nevoie de fonduri de credit, poate apărea o întrebare foarte rezonabilă: ce este mai bine, să contractați un credit ipotecar sau un credit de consum pentru a cumpăra un apartament. Răspunsul la această întrebare nu este atât de ușor pe cât pare. La urma urmei, aceste tipuri de creditare sunt destul de diferite unele de altele, atât în ​​ceea ce privește dobândăși cuantumul rambursării lunare, precum și în ceea ce privește termenii pentru care sunt emise.

Vom încerca să comparăm un credit ipotecar și un credit de consum, să oferim avantajele și dezavantajele ambelor tipuri de creditare, iar pe baza acestei comparații vom încerca să dăm un răspuns precis.

După cum am spus deja, există o mare diferență între aceste tipuri. Iată principalele puncte prin care puteți distinge un credit ipotecar de un simplu împrumut:

• Garaj imobiliar. O ipotecă este la fel ca un împrumut, dar se eliberează numai împotriva garanției bunului cumpărat;
• Timpul pentru înregistrare. Solicitarea unui credit ipotecar durează mult mai mult. În cele mai multe cazuri, vei putea obține un împrumut simplu mult mai rapid;
• Cantitatea documentatiei solicitate. Pentru a aplica pentru un credit de consum, va trebui să furnizați băncii mult mai puține documente decât atunci când solicitați un credit ipotecar;
• Termeni de rambursare. Condițiile de rambursare ale ambelor împrumuturi sunt, de asemenea, excelente. Dacă o ipotecă poate fi obținută pentru zece sau douăzeci de ani, atunci un împrumut de consum este doar pentru câțiva ani;
• Ratele dobânzilor. Există și diferențe în ceea ce privește rata dobânzii. Dacă iei un credit ipotecar, acesta va fi mai mic decât dacă iei un credit de consum. În plus, o ipotecă îți permite să primești o deducere fiscală, ceea ce o face și mai atractivă în acest sens.

Vedem că există multe diferențe și toate pot afecta alegerea finală. Dar pentru a afla care este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut, trebuie să acordați atenție pozitivului și aspecte negative fiecare tip de împrumut. Să începem cu ipoteca.

Astăzi, creditele ipotecare au următoarele avantaje:

• În primul rând, avantajele unui credit ipotecar includ o perioadă lungă de rambursare. Datorită acestui fapt, suma de plată lunară va fi mult mai mică decât în ​​cazul unui credit de consum;
• Un avantaj semnificativ este posibilitatea deducerii fiscale. Acest lucru vă va ușura viața, dar va trebui să colectați un pachet mare de documente și să parcurgeți totul autoritățile necesare. Cu toate acestea, chiar și cu toate dificultățile, merită;
• Dacă te încadrezi în una dintre categoriile de cetățeni acoperiți de programele guvernamentale de credit ipotecar, atunci vei avea ocazia cu o dobândă anuală mai mică.

Dar, pe de altă parte, creditarea ipotecară are mai multe dezavantaje:

• O perioadă lungă de rambursare a creditului ipotecar este la fel de mult un minus, cât și un plus. Banii vor trebui plătiți pe o perioadă foarte lungă de timp. Nu există garanții că vă veți putea păstra locul de munca. La urma urmei, nimeni nu este imun la boli. Și va trebui să plătești banii în fiecare lună, altfel îți poți pierde casa. Acest fapt pentru o lungă perioadă de timp va fi unul dintre factorii presiunii psihologice și disconfortului;
• Înțelegând acest lucru, fiecare bancă încearcă să se asigure în cazul în care ți se întâmplă una dintre cele de mai sus. Prin urmare, în cele mai multe cazuri, asigurarea de viață îți va fi impusă împreună cu împrumutul ipotecar. Doar nu fi fericit de acest fapt. În primul rând, va crește doar costul împrumutului. În al doilea rând, chiar dacă ți se întâmplă ceva, banii vor merge la bancă, nu la tine;
• Un credit ipotecar se scumpeste si prin faptul ca va trebui sa platesti singur pentru serviciile de evaluare a apartamentului si munca unui notar.

Avantajele și dezavantajele creditelor de consum

În același timp, creditul de consum are și avantajele și dezavantajele sale. Primele includ:

• Cantitate mică necesară pentru . În cele mai multe cazuri, nu veți avea nevoie de altceva decât de pașaport, carte de muncă și certificat de venit;
• Examinarea cererii nu durează mai mult de cinci zile. Dar acest lucru durează adesea două până la trei zile, ceea ce accelerează și mai mult primirea fondurilor de împrumut;
• Suma de plată lunară este nelimitată și stabilă. În plus, clientul însuși poate să-și stabilească ștacheta și chiar să plătească datoria înainte de termen.

Dar dacă iei un împrumut pentru a cumpăra un apartament, s-ar putea să te confrunți cu următoarele dezavantaje:

• Datorită perioadei scurte de rambursare și a sumei mari datorate, plățile lunare pot fi foarte mari. La aceasta ar trebui adăugate dobânzi destul de mari;
• Majoritatea băncilor nu sunt foarte dispuse să coopereze cu persoane sub 25 de ani. Există, desigur, o varietate de programe pentru tineret, dar au limitările lor;

Comparație între împrumuturi și credite ipotecare folosind exemplul Sberbank

Pentru o mai mare claritate, puteți compara ofertele uneia dintre bănci atât pentru credite ipotecare, cât și pentru credite de consum negarantate. Am ales Sberbank ca cea mai populară bancă astăzi, cu o rețea mare de clienți.

Şi ce dacă? mai bun împrumut sau ipotecă?

Dacă decideți fără garanții, atunci puteți conta pe primirea unui împrumut în valoare de până la un milion și jumătate de ruble pentru o perioadă de până la cinci ani. În acest caz, rata dobânzii va fi de cel puțin 15% pe an.

În cazul, puteți conta pe o sumă de trei sute de mii de ruble. Rata dobânzii unui astfel de împrumut începe de la 12,5% pe an. Dar vă rugăm să rețineți că va trebui să efectuați un avans de 20% din suma totală a împrumutului. Perioada alocată pentru rambursarea împrumutului este de treizeci de ani.

Deci ce ar trebui să alegi?

După cum puteți vedea, diferența dintre cele două tipuri de împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe este foarte semnificativă. Majoritatea experților vă vor sfătui cu siguranță: „Ia o ipotecă!”. Și acesta este un sfat înțelept. În primul rând, o rată a dobânzii semnificativ mai mică are ca rezultat plăți lunare necesare mai mici. Prin urmare, dacă cumpărați o casă pt viata de familie, nu vrei să-ți refuzi nimic în viață și nu ai un venit foarte mare, atunci o ipotecă va fi cea mai bună cale de ieșire din situație pentru tine.

Dar există unele cazuri în care un credit de consum pentru cumpărarea unui apartament arată mai atractiv decât un credit ipotecar. Una dintre ele este salariile mari. Dacă aveți un venit mare și sunteți încrezător că sursa acestuia nu se va seca în următorii ani, atunci un împrumut de consum va fi cea mai buna alegere. După ce veți plăti întreaga sumă pe parcursul mai multor ani, apartamentul va deveni proprietatea dumneavoastră integrală. Vă rugăm să rețineți că, dacă luați un credit ipotecar, nu veți avea dreptul să faceți nicio manipulare cu locuința până când aceasta nu este rambursată integral.

Un alt exemplu. Aveți deja cea mai mare parte a sumei. Lipsește doar puțin. Dar aveți deja nevoie de un apartament, iar suma lipsă va apărea abia după un timp sub formă de bonus la serviciu, bonus sau altă plată. Atunci va fi mai profitabil să scoți suma lipsă pe credit, iar când vor apărea banii, să achizi imediat datoria.

Astfel, răspunsul la întrebarea despre ce împrumut este mai bine să luați direct depinde de circumstanțe. Dacă nu ai suficienți bani pentru a cumpăra o casă sau ești încrezător că poți achita rapid datoria, atunci ar trebui să te gândești să iei un împrumut de consum. Dar dacă nu aveți un salariu mare și nu doriți să pierdeți o parte uriașă din salariu în fiecare lună din plățile împrumutului, atunci un credit ipotecar este cea mai bună cale de ieșire.

Până la urmă, tu ești cel care trebuie să cântărești totul cu atenție și să decizi ce este mai bine pentru tine, să iei un credit ipotecar sau un împrumut.

Credit de consum pentru achizitionarea unui apartament

Aproape fiecare rus acum știe ce este un împrumut de consum.

Doar mergeți la orice magazin de hardware și întrebați despre achiziționarea pe credit. În douăzeci până la treizeci de minute, fără a solicita garanții sau garanți, dovada veniturilor sau orice alte documente decât un pașaport, veți primi un împrumut pentru o sumă mică de achiziție.

Însă puțini oameni știu că există un tip de creditare de consum în care, în anumite condiții, poți cumpăra un apartament.
Un împrumut de consum este un împrumut nedirecționat pentru nevoi personale. Majoritatea băncilor acordă acum astfel de împrumuturi. Un credit de consum pentru achiziționarea unei locuințe este aproape de un credit ipotecar pentru că aveți nevoie de garanții, dar este mai gratuit pentru că banca nu vă cere să raportați unde ați cheltuit suma împrumutată.

Ratele dobânzilor la împrumuturile de consum variază între 15 și 19% pe an în ruble. Dacă suma împrumutului nu depășește 25 de mii de dolari sau 750 de mii de ruble, atunci nu este necesară nicio garanție. Dacă suma este mai mare, atunci este necesară garanția poate fi o mașină sau un imobil (atât urban, cât și suburban). Principala diferență dintre un credit ipotecar și un credit de consum este că, în cazul unui credit ipotecar, apartamentul achiziționat este folosit drept garanție pentru bancă, în timp ce la un credit de consum este apartamentul pe care îl deții deja.

Suma împrumutului depinde de mărimea garanției, care ar trebui să ofere de la 10 la 15% din mărimea împrumutului. Adică, dacă scoți 100 de mii pe credit, atunci mașina ar trebui să coste 12-16 mii. Bineînțeles, lăsând un apartament drept garanție, poți conta pe o sumă mai mare, în funcție de valoarea proprietății.

Băncile comerciale eliberează de bunăvoie împrumuturi garantate cu imobiliare. Mai mult, aceasta este o sumă de la 70% la 85% din valoarea sa estimată. Banii pe care împrumutatul îi primește sunt numerar și îi poate folosi la discreția sa.

În timp ce în creditele ipotecare, banii sunt dați strict pentru achiziționarea de locuințe.

Dar unele bănci au o limită a sumei pe care o pot emite pentru un împrumut personal. Și oricât de mare ar fi venitul tău și oricât de scump ar fi apartamentul, nu vei putea obține mai mult de o anumită sumă.
În ce cazuri, atunci când cumpărați un apartament, este uneori mai profitabil să luați un credit de consum decât un credit ipotecar?
Cert este că acest împrumut nu este legat de nicio proprietate anume. Când obțineți un credit ipotecar, trebuie să obțineți aprobarea băncii pentru această proprietate și să o evaluați. Dacă este vorba de locuințe în construcție, furnizați întregul pachet de documente, astfel încât banca să accepte să împrumute această nouă clădire. Și se știe că băncile sunt reticente să împrumute locuințe care nu au fost încă construite.

Cu un credit de consum, puteți primi cu ușurință bani și îi puteți investi acolo unde aveți nevoie.
Schema de obtinere a unui credit de consum

În primul rând, o persoană depune un pachet de documente la bancă pentru garanție. Odată ce primește aprobarea de la comitetul de credit, execută un contract de garanție, după care i se dă numerar.
Dacă aceasta este Sberbank a Federației Ruse, atunci certificate de venit pentru împrumutat și garant, copii ale pașapoartelor (toate paginile), un chestionar semnat de împrumutat și garant.

Pentru o bancă comercială, aceleași documente ca și pentru un credit ipotecar: o fotocopie a pașaportului (toate paginile), o fotocopie a cărții de muncă, dacă există un loc de muncă cu fracțiune de normă, atunci un contract de muncă, un certificat 2-NDFL , adeverințe care confirmă venitul „gri”, copie după legitimația militară, adeverințe de la clinicile psiho-narcologice și de tratament pentru droguri din care să rezulte că persoana nu este înregistrată acolo. Unele bănci solicită toate documentele de familie
(unde lucrează, certificatele de naștere ale copiilor). Și, de asemenea, fotocopii de documente pentru gaj. Dacă acesta este un imobil, atunci un certificat de proprietate, un certificat de la ITO, un extras din registrul casei, un certificat de lipsă de datorie pentru plata pentru locuințe și servicii comunale. Dacă o mașină, atunci un pașaport vehiculși un certificat de înmatriculare a autoturismului la poliția rutieră.

Pentru cati ani se emite un credit de consum?

Un credit de consum se acordă pe o perioadă de la 3 la 15 ani, în funcție de bancă.

De asemenea, este prevăzută rambursarea anticipată a împrumutului. Aici se aplică aceeași schemă de rambursare și aceleași penalități ca și în cazul unui credit ipotecar.

Confirmarea venitului dvs
Doar Sberbank consideră salariile „albe”. Băncile comerciale cu venituri „gri” vor solicita o confirmare scrisă (un certificat de la întreprindere semnat de contabilul-șef sau manager) sau chiar verbală a venitului. Dar, în același timp, banca „evaluează” mai atent debitorul: unde și pentru cine lucrează, care sunt cheltuielile sale, de exemplu, pentru comunicațiile mobile, cât de des călătorește în străinătate.

Costuri suplimentare la contractarea unui credit de consum
Comision lunară de servicii de până la 2% din valoarea împrumutului.

Evaluarea bunurilor imobiliare (casă sau apartament) - de la 6.000 de ruble la 15.000 de ruble, mașină - aproximativ 6.000 de ruble. Și polița de asigurare este de 5–10% din suma împrumutului atunci când gajați o mașină și de 0,2–1,5% când gajați un apartament, anual.
Gaj De regulă, sunt acceptate drept garanții următoarele: terenuri, apartamente și case, mașini, valori mobiliare

și bijuterii (lingouri de aur) În plus, fiecare garanție are propriile cerințe. Deci, pământul și casă de țară

Iar apartamentul trebuie să aibă toate condițiile: comunicațiile necesare sunt conectate, s-au făcut măcar reparații minime. Dacă proprietatea are mai mulți proprietari, atunci este necesar acordul scris al tuturor acționarilor.

Motivele refuzului băncii de a acorda un împrumut:
O bancă poate refuza un împrumut unei persoane dacă aceasta are venituri foarte mici sau nu poate confirma veniturile „gri”. Pentru că chiar dacă există imobile, o persoană nu va putea plăti împrumutul. La urma urmei, conform legii plăți lunare nu trebuie sa depaseasca 40 - 50% din salariu.

Este puțin probabil să împrumute celor care au antecedente penale.

În plus, banca se uită întotdeauna la înregistrarea împrumutatului. Dacă înregistrarea este temporară și, în plus, persoana își schimbă adesea locul de reședință, atunci cel mai probabil i se va refuza un împrumut.

În Europa, întrebarea ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un credit de consum nu se confruntă deloc de oameni. Cert este că diferența de dobânzi între aceste tipuri de împrumuturi este prea mare: un credit ipotecar este de câteva ori „mai ieftin”, iar comisioanele documentele necesare poate fi încredințat profesioniștilor din piața imobiliară pentru o taxă rezonabilă. La noi, dimpotrivă, diferența nu este atât de vizibilă: 17 la sută din „cererea” medie față de 14.

Potrivit datelor oficiale, un număr tot mai mare de persoane preferă împrumuturile de consum pentru a simplifica procedura de solicitare, deoarece procesul de colectare a documentelor necesită foarte multă muncă. În cazul unui credit ipotecar, jocul merită cel mai adesea lumânarea, dar există și situații în care „cererea” se dovedește a fi mai profitabilă. Deși, de obicei, beneficiile unui credit ipotecar sunt foarte relative: ceea ce este un avantaj pentru un consumator poate să nu joace niciun rol pentru altul.

"" locuință. Ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un credit de consum?

Deci, după ce criterii evaluăm un împrumut? Să comparăm creditele ipotecare și „cererile”.

1. Beneficiu evident. Ipoteca se acordă pentru mai mult decât atât, pentru că este un împrumut țintit, și nu vei putea cheltui fondurile emise de bancă în alte scopuri decât achiziționarea unei locuințe. Pentru un credit de consum, dimpotrivă, nu ești obligat să te raportezi la bancă.
2. Pe de altă parte, plăți suplimentare suplimentare. Într-o ipotecă, acest lucru este necesar, adăugând valoare împrumutului, precum și colectarea certificatelor și documentelor plătite. În cazul unui credit de consum, asigurarea nu este obligatorie, iar datoria dumneavoastră față de bancă este determinată de dobânda „nudă”, care nu va fi afectată de gradul de „vechitate” al proprietății achiziționate (vezi paragraful următor).
3. Într-o casă veche, nicio bancă nu va aproba construcția etajului al n-lea și chiar poți cheltui un credit de consum pe un șopron, dacă ai dintr-o dată o astfel de dorință.
4. Sumă. Este clar cu un credit ipotecar - obțineți o sumă proporțională cu salariul dvs. și suficientă pentru a cumpăra o opțiune acceptabilă. În cazul unui credit de consum, suma poate depăși rar 1,5 milioane de ruble, iar pentru a primi acești bani veți avea nevoie de garanți.
5. Condiții de împrumut. Puteți „valorifica” un credit ipotecar timp de 50 de ani și apoi suma pe care o plătiți băncii în fiecare lună nu vă va ușura atât de mult portofelul. Termenul mediu este de 5 ani: „dinți pe raft”, așa cum se spune.
6. Ora de înregistrare. Va dura mult timp pentru a colecta toate documentele necesare pentru o ipotecă. De asemenea, va trebui să așteptați mai întâi vizita evaluatorului, apoi aprobarea. Este mai ușor cu cel de consum.
7. „Puritatea” tranzacției. Banca nu vă va aproba pentru o ipotecă pe o locuință cu un istoric dubios, care vă protejează complet de eventualele fraude pe piața imobiliară. Dacă iei un împrumut de consum, fii atent. Este mai bine să angajați un agent imobiliar profesionist, dar atunci veți plăti în plus și mai mult.
8. Drepturile tale. După ce a luat o ipotecă pe un apartament pentru, să zicem, 20 de ani, în toți acești ani vei fi, de fapt, doar chiriașul acestuia, dar nu și proprietarul. Prin urmare, dacă intenționați să-l închiriați, alegeți „consumator”: atunci veți putea dispune de spațiul de locuit după cum doriți - vedeți, iar dobânda se va plăti.

Puncte importante pentru luarea deciziilor

Este imposibil să spui fără echivoc care este mai bine. Pentru unii, unele dintre criteriile de mai sus pot deveni decisive, chiar dacă problemele însoțitoare nu sunt pe deplin acceptabile. De exemplu, dacă aveți scurt timp, puteți sacrifica „transparența” tranzacției și puteți opta pentru un credit de consum. Același lucru se aplică dacă planurile dvs. includ închirierea casei dvs. Dacă „puritatea” ideală a tranzacției este importantă pentru dvs., sunteți limitat în fonduri și nu puteți adăuga o cantitate semnificativă de fonduri personale la fondurile împrumutate, alegeți o ipotecă. Și așa mai departe.

Totul aici este pur individual, dar există câteva lucruri de luat în considerare: puncte importante:

• Cu cât este mai profitabil să luați, cu atât este mai mare suma avansului pe care urmează să-l furnizați băncii. Dacă depășește 30% din suma totală a fondurilor împrumutate, decizia este clar în favoarea „cererii”.
• Se poate argumenta că o ipotecă devine mai profitabilă cu cât este mai mult timp contractată. Acest lucru se datorează nu numai scăderii sumei lunare, ci și inflației. Banii se depreciază, mai ales când se numără decenii. Se dovedește că venitul tău crește, dar suma rămâne aceeași! Puțini oameni iau în considerare acest punct, care este important pe termen lung, dar în zadar.

„Gândește-te singur, decide-te singur”, așa cum se spune, dar înainte de a lua o decizie, cântărește avantajele și dezavantajele mutării în apartament nou cu inima ușoară.

Achiziționarea unui apartament necesită cheltuieli serioase și nu toată lumea poate cumpăra imobiliare fără a împrumuta fonduri. Există mai multe tipuri de împrumuturi care vă permit să cumpărați un apartament sau o casă. Întrebarea ce este mai bine, o ipotecă sau un împrumut, îngrijorează mulți cetățeni.

Comparația definițiilor

O ipotecă este o garanție împotriva bunurilor imobiliare. Dar, de cele mai multe ori, atunci când decideți ce este mai bine să luați: un credit ipotecar sau un credit de consum, un credit ipotecar este o modalitate de a cumpăra un imobil rezidențial prin primirea unui împrumut de la o bancă garantat de proprietatea achiziționată. Împrumutul trebuie rambursat în 10-15 sau chiar mai mulți ani. Pentru unele categorii de populație (profesori, militari, medici, tineri profesioniști), statul asigură anumite beneficii pentru obținerea unui credit ipotecar. Pentru mulți oameni, un credit ipotecar este cel mai convenabil mod de a deveni proprietar fără a avea la dispoziție fonduri mari.

Conceptul de credit este mai larg. Tipul său este un împrumut pentru locuințe - acesta este un împrumut direcționat pe care debitorul trebuie să-l folosească pentru a cumpăra un imobil nou sau pentru a extinde sau îmbunătăți unul existent. Și, de exemplu, un împrumut de consum este emis fără control strict asupra utilizării prevăzute.

Conceptul de ipotecă este mai restrâns decât conceptul de împrumut.

Scopul primirii

În timp ce un credit de consum poate fi emis pentru orice, scopul executării unui contract ipotecar este doar achiziționarea de bunuri imobiliare, cel mai adesea locuințe. Astfel, un credit ipotecar este unul dintre tipurile de credite vizate.

În plus, atunci când solicitați un împrumut de consum, fondurile pot fi transferate în contul organizației vânzătorului sau eliberate în numerar. In cazul unui credit ipotecar, banii sunt virati de catre institutia bancara in contul vanzatorului apartamentului. În acest caz, este imposibil să emiti numerar împrumutatului.

În cazul unui credit ipotecar, transferul de fonduri este întotdeauna efectuat de către instituția bancară către vânzător în mod independent.

Cerințe bancare

Când vorbiți despre diferența dintre un credit ipotecar și un credit pentru achiziționarea unei locuințe, trebuie neapărat să menționați cerințele unei instituții bancare.

În ambele cazuri, se verifică identitatea împrumutatului și nivelul său de avere. În ambele cazuri există restricții de vârstă pentru debitor, dar în cazul unui credit ipotecar acestea sunt mai stricte. De obicei, un împrumut ipotecar este emis cu așteptarea ca acesta să fie plătit înainte ca împrumutatul să atingă vârsta de pensionare. Dacă primiți un credit ipotecar în cadrul programelor guvernamentale preferențiale, atunci cerințele sunt și mai stricte. De exemplu, pentru personalul militar, o ipotecă în sistemul de economii este emisă în așa fel încât ultima plată să fie efectuată înainte de vârsta de 45 de ani. Același lucru este valabil și pentru tinerii profesioniști.

Atunci când se analizează o cerere pentru un credit ipotecar, se ia în considerare nu numai identitatea împrumutatului, ci și proprietatea.

Pentru a obține un credit ipotecar, cerințele unei organizații bancare sunt mai stricte.

Perioada de examinare a documentelor

Întrucât pentru a obține un credit ipotecar, potențialul împrumutat și proprietatea rezidențială sunt supuse unei verificări amănunțite, se întârzie și perioada de revizuire a documentelor. Dacă procesarea unui împrumut de consum durează în medie câteva zile și, uneori, cererea este procesată în doar o zi lucrătoare, atunci examinarea unei cereri de credit ipotecar durează cel puțin 5-7 zile lucrătoare.

Timpul de procesare pentru o cerere de credit ipotecar este mai lung.

Dobândă

Când vine vorba de dacă un credit ipotecar sau un împrumut pentru locuință este mai bun, primul lucru la care acordă atenție majoritatea potențialilor debitori este rata dobânzii.

În medie, rata dobânzii pentru un credit ipotecar este de 10-13% pe an. La contractarea unui credit de consum pe mai mulți ani, rata dobânzii este de obicei de 15-20%. La prima vedere, se pare că atunci când răspunzi la întrebarea ce este mai profitabil să obții: un credit ipotecar sau un credit pentru cumpărarea unui apartament, un credit ipotecar se dovedește a fi mai ieftin. Dar, din moment ce o ipotecă este de obicei emisă pentru minim 10 ani, plata în exces poate ajunge în cele din urmă la 100%.

Astfel, atunci când alegeți o opțiune de împrumut din punct de vedere al beneficiilor financiare, trebuie să decideți pentru cât timp va fi întocmit contractul de împrumut.

Rata dobânzii pentru un contract de credit ipotecar este mai mică.

Garanția la împrumut

Atunci când decide dacă este mai bine să luați un credit ipotecar sau un împrumut pentru a cumpăra un apartament, împrumutatul trebuie să stabilească dacă va vinde sau închiria locuința achiziționată.

În cazul unei ipoteci, imobilul achiziționat în momentul cumpărării devine proprietatea împrumutatului, dar are în același timp sarcini. Împrumutatul nu poate vinde, dona sau închiria această proprietate fără permisiunea băncii. Pentru a obține permisiunea, trebuie să solicitați la o instituție bancară declarație scrisă subliniind motivele pentru care este necesar să se dispună într-un fel sau altul.

Pentru a garanta un împrumut, pot exista garanții pentru orice proprietate, și nu doar ceea ce a fost achiziționat cu ajutorul acestui împrumut, de exemplu, o mașină sau alte bunuri imobiliare, sau o garanție a unei persoane fizice sau juridice.

Se pune grevare asupra unui apartament achiziționat cu ipotecă.

Asigurare

Conform Legii federale „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)”, asigurarea unei proprietăți imobiliare este obligatorie la întocmirea unui acord (articolul 31). În plus, banca poate cere ca viața sau invaliditatea împrumutatului să fie asigurată. În acest caz, fondurile rambursate de societatea de asigurări au ca scop compensarea pierderilor instituției bancare într-un caz sau altul, de exemplu, în cazul avariilor proprietății cauzate de incendiu sau inundații.

Valoarea asigurării este de obicei de aproximativ 1-2% din valoarea totală a creditului ipotecar. Avand in vedere costul apartamentului, suma asigurarii este destul de mare.

Asigurarea apartamentului și a împrumutatului la întocmirea unui contract de ipotecă este obligatorie.

Documentare

Un credit de consum este întocmit într-un contract regulat, care precizează toate condițiile acestuia. Pentru a-l elibera, aveți nevoie de un document care vă confirmă identitatea și de un certificat de venit sau alt document care să ateste solvabilitatea financiară a împrumutatului.

Pentru a obține o ipotecă, pachetul de documente este mult mai mare și include o poliță de asigurare pentru proprietatea selectată, un certificat de evaluare independentă etc. În plus, potențialul împrumutat trebuie să își dovedească solvabilitatea financiară. În acest scop, este potrivită o adeverință de la locul de muncă care indică postul și suma. salariile, extras de cont bancar, certificat de venit emis biroul fiscal- într-un cuvânt, tot ceea ce dovedește că împrumutatul va putea plăti ratele în baza contractului de ipotecă.

Pentru a solicita un credit ipotecar, trebuie să colectați un pachet destul de mare de documente.

Cum să decizi care este mai profitabil: un credit ipotecar sau un credit de consum?

După ce am analizat toate diferențele, este greu de spus care este mai bine: un credit ipotecar sau un împrumut. În unele cazuri, este mai profitabil să obțineți o ipotecă, în altele - un împrumut. Dacă împrumutatul are deja la dispoziție 60-70% din costul locuinței, atunci este logic să contractați un împrumut de consum și să plătiți suma rămasă în decurs de unul până la doi ani. Dacă nu aveți la dispoziție mai mult de jumătate din valoarea proprietății, atunci nu ar trebui să luați în considerare un împrumut de consum. În acest caz, cea mai bună soluție ar fi să contractați un credit ipotecar.

Rezultate

Așadar, am analizat diferența dintre un credit ipotecar și un credit pentru apartament. Există diferențe fundamentale între un împrumut și o ipotecă:

• ipoteca este un tip de credit;
• se întocmește un contract de ipotecă pe câteva decenii, un împrumut - de la câteva luni la câțiva ani;
• Pentru a obține un credit ipotecar este necesar un pachet de documente mai mare decât pentru împrumut obișnuit. De asemenea, revizuirea documentelor ipotecare necesită destul de mult timp;
• Când solicitați un credit ipotecar, vi se cere să încheiați mai multe tipuri de asigurări, asigurând viața și sănătatea împotriva pierderii muncii și a bunurilor imobile achiziționate. Suma finală a plăților de asigurare poate fi destul de semnificativă;
• ratele la un împrumut convențional sunt de o dată și jumătate până la două ori mai mari;
• La solicitarea unui credit de consum este imposibil să profitați de programele preferențiale dezvoltate de stat pentru anumite categorii de populație.