대출 상환 금액을 줄이세요. 월별 대출 상환액 감소

은행에 대한 인구의 부채는 계속 증가하고 있습니다. Rosstat에 따르면 2017년 11월 말 현재 미지급금이 2조 7천억 루블에 이릅니다. (2016년 11개월 동안 – 2조 6천억 루블). 즉, 점점 더 많은 차용인이 매달 대출금을 지불할 수 없게 됩니다. 이는 또한 다음을 포함한 전문계 대표자들에 의해 반복적으로보고되었습니다. 그러나 모든 은행이 대출자에게 월별 대출 상환액을 줄일 수 있는 방법이 있다고 말하는 것은 아닙니다. GARANT.RU 포털은 전문가의 도움을 받아 월별 대출금을 줄이는 방법을 알아냈습니다.

우선, 전문가들은 매달 가계 예산의 40% 이상이 부채 상환에 지출되거나 예상치 못한 특정 사건으로 인해 차용인의 소득이 크게 감소한 경우 대출 상환액을 줄이는 것을 고려하는 것이 바람직하다고 지적합니다. 동시에 "Financial Health" LLC "Academy of Personal Finance" 프로젝트의 전문가에 따르면, 러시아 연방 재무부 프로젝트 컨설턴트인 Ph.D. N. 엘레나 포타포바, 은행은 모든 차용인을 중간에 만나지는 않지만 원칙적으로 신용 기록이 좋은 사람, 즉 대출금 상환에 지연이 없는 사람만 만납니다. “다음 납부금 전액을 납부할 수 없는 경우 다음 납부기한 이전에 해당 신청서를 가지고 은행에 연락해야 합니다”라고 그녀는 설명했습니다.

그렇다면 개인 대출자가 이용할 수 있는 가장 효과적인 대출 상환액 절감 방법에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

금리 인하

신청서 검토 기간: 차용인이 은행에 연락한 날로부터 최소 30일.

러시아 은행 은행이 정한 대출 이자율이 점차 감소하고 있으므로 대출자는 대출 기관의 웹사이트에서 이러한 변화를 지속적으로 모니터링해야 합니다. 그리고 은행이 더 유리한 조건으로 신규 고객에게 대출을 제공하기 시작하면 이 경우 전문가는 신용 기관 경영진에 금리 인하 신청서를 문의하는 것이 좋습니다. "당연히 은행은 그러한 진술에 만족하지 않지만 다른 채권자의 재정 자원을 사용하여 부채를 조기에 상환할 수 있는 고객을 잃는 것보다 수익성이 높기 때문에 금리를 낮춥니다."라고 Dzotov의 관리 파트너인 Porvatkin은 말합니다. 및 파트너. 블라디슬라프 포르바트킨.

일정한 이자율의 일방적 인하와 소비자 대출 계약의 일반 조건 변경이 새로운 금전적 의무의 출현이나 기존 금전적 의무의 규모 증가를 수반하지 않는 한, 차용인은 의무가 아닌 대출자의 권리입니다 (이하 소비자 신용에 관한 법률이라고 함).

동시에 Porvatkin에 따르면 실제로는 일반적으로 모기지에 대해서만 이자율을 줄이는 것이 가능합니다. 실제로 은행이 대출자에게 소비자 대출 및 모기지 이자율을 낮추도록 제안한다는 정보를 찾는 것은 매우 어렵습니다. 예를 들어, TOP 10 은행에 포함된 한 은행의 웹사이트에서만 기존 모기지 대출에 대한 이자율 인하 신청 절차에 대해 모기지 차용인에게 제공되는 자세한 지침을 익힐 수 있었습니다.

Sberbank 언론 서비스 대표는 다음과 같이 말했습니다. 안나 모로조바, 은행의 긍정적인 결정은 주로 다음 요소의 영향을 받습니다. 신청자에게 연체 부채가 없으며 현재 대출 기간은 발행일로부터 최소 12개월이어야 하며 대출 잔액은 최소 500,000루블이어야 합니다. 또한 해당 대출은 이전에 구조조정 절차를 거친 적이 없어야 합니다. 신용 기관 웹사이트에서 신청서를 작성할 수 있다는 점을 덧붙이고 싶습니다. 은행은 신청서를 검토한 후 신청서 제출 후 최소 30일 이내에 금리 인하 결정을 내립니다. 동시에 "사법국 Gulko"회사의 책임자 알렉산더 굴코실제로 신청서를 검토하는 데는 일반적으로 약 1.5개월 정도 더 오랜 시간이 걸린다고 생각합니다.

또한 은행은 긍정적이든 부정적이든 어떤 결정도 정당화할 필요가 없다고 덧붙였습니다. "이자 감면은 은행의 권리이지 의무가 아니다. 차용인이 이자 금액을 명시한 약정을 체결했기 때문에 법원을 통해 이자를 감면해 달라고 하는 것은 거의 손해 보는 제안이다. 적어도 나는 그렇지 않다." 오늘날 긍정적인 사례를 알고 있습니다.”라고 Vladislav Porvatkin은 설명했습니다.

다만, 계약 체결 당시의 사정에 중대한 변화가 있는 경우에는 법원이 계약 내용을 변경할 수 있다는 점을 참고하시기 바랍니다. 상황이 너무 많이 변하여 당사자들이 이를 합리적으로 예측할 수 있었다면 계약이 전혀 체결되지 않았거나 상당히 다른 조건으로 체결되었을 경우 이는 중요한 것으로 간주됩니다().

하지만 '마이패밀리 변호사' 소속사 선임 법률고문에 따르면 다리아 카슬레바, 대부분의 경우 사법 관행은 차용자에게 부정적입니다. 법원은 은행과 차용자 간의 관계가 양자 관계라는 사실에서 진행되기 때문입니다. 판사는 계약 조건 변경과 관련된 모든 문제는 당사자 간의 상호 합의에 의해 해결되어야한다고 믿습니다 (). “러시아 연방에서는 계약의 자유와 자발성의 원칙이 적용되므로 결정에서 법원은 대출 계약을 체결할 때 차용인이 자신이 동의한 내용을 이해하고 대출 이자율을 확인했으며 그리고 누구도 그에게 이 특정 은행과 조건에 따라 계약을 체결하도록 강요하지 않았습니다. 그는 현재 자신에게 이익이 되지 않는다고 생각합니다.”라고 그녀는 설명했습니다. 동시에 전문가가 말했듯이 차용인과 은행은 법정에서 합의에 도달하는 경우가 많습니다. "이것은 우리나라에 시장 관계 시스템이 있고 신청자가 더 유리한 이자율을 가진 은행으로부터 다양한 제안을 선택할 수 있다는 사실로 설명할 수 있습니다. 결과적으로 은행은 고객을 잃지 않기 위해 는 최종적으로 차주와의 합의 계약에 명시된 대출 조건을 수정하는 방안을 검토하고 있다”고 전문가는 결론지었다.

따라서 차용인이 은행에 대출 이자율 인하를 요청하기로 결정한 경우 전문가는 다음 세 가지 규칙을 권장합니다.

1. 시중 대출 이자율이 크게 떨어진 경우에만 은행에 문의하십시오. 즉, 예를 들어 차용자가 2013년에 연 12%로 모기지를 받았을 때, 2018년에는 차용자의 은행을 포함한 은행이 연 9.5%의 모기지를 제공합니다.
2. 이자율을 낮추기 위해 은행에 신청하는 것은 우선 금융 서비스 시장의 상황을 염두에 두고 월별 지불 규모를 줄이려는 욕구가 아니라는 점을 염두에 두고 정당하게 정당화되어야 합니다. 예를 들어, 다음과 같은 문구를 사용할 수 있습니다. "러시아 은행의 축소와 관련하여 제가 차용인인 대출 계약의 이자율을 낮추어 주시기 바랍니다."
3. 은행에 문의할 때 보다 유리한 대출 조건을 제공하는 다른 은행의 상업 제안을 첨부하는 것이 좋습니다. 그런 다음 은행은 대출에 대한 차용인의 이자율을 낮추고 이익의 일부를 잃거나 다른 은행에 재융자를 할 수 있는 고객을 잃을 것인지 결정해야 합니다.

대출 재융자

신청서 검토 기간: 차용인이 은행에 연락한 날로부터 최소 5일.

은행이 차용인에 대한 금리 인하를 거부하는 경우 차용인은 재융자 등 대출금 상환을 줄이는 방법을 시도해야 합니다. 이렇게 하려면 더 유리한 조건으로 대출금을 상환하기 위해 다른 은행에 새로운 대출을 신청해야 합니다. 이는 원래 대출을 받은 동일한 은행에서도 가능합니다. Elena Potapova는 은행의 재융자 제안 검색 및 분석을 시작하기 전에 대출 기관이 차용인뿐만 아니라 대출에도 제시할 수 있는 여러 가지 요구 사항을 고려할 것을 권장합니다. 전문가는 “그래서 일부 은행에서는 개인 사업자나 사무소를 개설한 변호사, 자영업자에 대한 대출 차환을 거부하는 경우도 있다”며 “또한 은행들은 주로 선의의 차주나 대규모 대출에 관심이 있다. 은행은 재융자를 위한 최소 대출 부채 금액을 50만 루블로 설정했습니다.”

에 따르면 알렉세이 포드비긴, DeltaCredit Commercial Bank JSC의 제품 및 분석 부서 책임자는 은행에서 가장 인기 있는 프로그램은 모기지 재융자입니다. "현재는 2015년 상반기 주택담보대출을 받은 고객들이 대부분 재융자를 받고 있다. 당시 이 유형의 대출 평균 금리는 연 14%였지만 2017년 7월에는 10.94%로 떨어졌다." 우리 은행에서는 재융자 신청의 73.8%가 승인되었습니다.

따라서 재융자 절차를 시작하려면 문서 패키지를 수집하여 은행에 제출해야 합니다. 일반적으로 이를 위해서는 지난 3~6개월(은행에 따라 다름), 은행 양식의 소득 증명서, 사업주 및 기업가의 경영 명세서 및 계좌 명세서, 작성된 신청서, 여권과 인사부에서 인증한 근무기록 사본. . 또한, 은행에서 모기지로 구입한 부동산에 대한 보험 가입을 요청할 수도 있습니다. (부동산 보험은 대개 매년 발행되며 모기지 상환 기간 전체에 걸쳐 필요하므로 이후 대출 기간 동안 보험 가입이 필요합니다. 재융자). Podvigin은 "모기지에는 자발적 보험이 필수는 아니지만 할당된 초과 지불의 최종 금액에 직접적인 영향을 미칩니다. 재융자를 결정하기 전에 모든 것을 신중하게 계산하는 것이 좋습니다."라고 설명했습니다. 실제로 계약을 갱신하려면 부동산 평가, 새로운 보험 가입 등을 포함한 여러 가지 추가 비용이 수반됩니다. 이자율 차이가 최소 2%포인트 이상 차이납니다.”라고 Alexey Podvigin은 확신합니다.

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대출을 재융자할 때 발생할 수 있는 몇 가지 함정을 고려해야 합니다. "이러한 솔루션의 수익성 평가에 대한 질문이 있는 것처럼 이 계획의 설계 기술에는 특정 뉘앙스가 있습니다. "대출"상품을 보유한 모든 은행이 아파트를 등록하기 전에 차용자에게 대출을 제공할 준비가 되어 있는 것은 아닙니다. 발표자는 유럽 법률 서비스(European Legal Service)의 변호사를 언급했습니다. 엘레나 데르지예바. 따라서 모기지를 재융자하려면 아파트에서 담보를 제거하고 새 대출을 받기 위해 자비로 모기지 대출을 상환해야 할 수도 있습니다. 즉, 차용인이 원래 모기지 대출을 상환하기 위해 "자금"을 어디서 찾을 수 있는지에 대한 질문이 발생합니다. 또한 기술적인 문제 외에도 차환이 차용자에게 이익이 될지 여부를 판단하는 것이 중요합니다. "때때로 이자율이 0.5-1% 인하되면 복잡한 재융자 절차를 수행하는 것이 의미가 없습니다. 재융자를 할 때 대출을 받는 전체 절차를 거쳐야 한다는 점을 명심해야 합니다. 설문지 작성, 소득 확인, 모기지 대상 확인, 즉 실제로 새 대출 기관이 대출 승인 절차를 수행해야 합니다.”라고 Elena Derzhieva가 덧붙였습니다.

Elena Potapova는 또한 차용인이 직면할 수 있는 여러 가지 문제를 언급했습니다. 첫째, 그녀는 "새" 은행이 대출금을 상환하기 위해 자금을 이체한다고 해서 이것이 부채가 종결되었음을 의미하지는 않는다는 점을 상기했습니다. "고객이 조기 상환 신청서를 제출할 때까지 자금은 계좌에 남아 있습니다. 그리고 많은 은행에서 이 신청서는 계획된 조기 상환 날짜 이전에 보내야 합니다. 예를 들어, 대출 계약서의 문구는 다음과 같이 들릴 수 있습니다. “지불일 10일 전 또는 기타 조기상환일 30일 전”입니다.” 차용인이 일정 기간 동안 구 재융자금과 신규 대출금을 모두 지불해야 하는 상황을 피하기 위해 다음을 준비하는 것이 좋습니다. 이를 미리 파악하고 상환 조건을 고려하면 비용이 가장 많이 절감된다”고 설명했다.

둘째, Elena Potapova는 일부 은행이 특정 기간 동안 신규 고객에 대해 인상된 금리를 설정했으며(대부분 금리가 1% 증가) 이는 이전 은행과의 관계를 종료할 때까지 유효하다고 말했습니다. 예를 들어 모기지가 해제될 때까지입니다. 마지막으로 전문가는 차용인이 새로운 대출을 받기 전에 거래 중에 발생할 수 있는 추가 수수료 및 기타 비용에 대한 정보를 명확히 해야 한다는 점에 주목합니다. “추가 비용으로 인해 새로운 대출이 이전 대출보다 더 수익성이 없게 될 수 있습니다.”라고 그녀는 말했습니다.

또한 차용인이 이자율뿐만 아니라 예를 들어 재융자의 결과로 대출 계약 조건을 늘리기 위해 기타 조건도 변경할 계획이라면 이것이 다음으로 이어질 것이라는 점을 고려해야한다는 점을 기억하십시오. 대출 사용에 대한 초과 지불 증가.

부채 구조조정

신청서 검토 기간: 차용인이 은행에 연락한 날로부터 영업일 기준 5일 이내입니다.

월별 대출 상환액을 줄이는 가장 일반적인 방법 중 하나는 구조 조정입니다. GARANT.RU는 포털 독자들에게 "대출 상환 기회를 잃으면 지체하지 말고 즉시 현재 상황을 은행에보고하고 부채 구조 조정 협상을 시도하십시오"라고 권장합니다. 나탈리아 콜바시나, Academy of Personal Finance LLC의 "금융 건강" 프로젝트 회원이자 러시아 재무부 프로젝트의 금융 지식에 대한 컨설턴트이자 방법론자입니다.

따라서 은행은 선의의 차용인의 문제를 해결하기 위한 다양한 방법을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 대출 구조 조정 옵션 중 하나는 차용인이 대출금을 지불하지 않거나 부채에 대한 이자만 지불하는 "지불 휴가"입니다. 은행은 대출 기간 연장, 즉 연장을 제안할 수도 있습니다. 이 경우 월 납부금이 감소됩니다. 또한, 차용인의 요청에 따라 은행은 지급통화를 변경할 수 있고, 위약금, 위약금 징수를 거부할 수 있으며, 대출자와 차용인이 합의한 개별 조건을 제공할 수 있습니다(). 즉, 구조 조정에는 은행과 차용자 간의 계약 체결이 포함되며 이에 따라 대출 계약의 원래 조건이 변경됩니다.

대출 부채를 구조 조정하는 절차는 은행에 필수 사항이 아니며 어떤 규정에도 명시되어 있지 않습니다. 따라서 금융기관은 그러한 요청을 한 차용인을 거부할 권리가 있습니다. Natalya Kolbasina에 따르면 러시아의 거의 모든 대형 은행은 어려운 생활 상황에 처한 고객을 기꺼이 도와줄 것입니다. 그러나 구조 조정은 일시적인 조치이므로 구조 조정 계약을 체결할 때 새로운 조건에 따라 대출금 상환이 지연되는 경우 은행은 "지급 휴무일"과 같은 취소 권리가 있음을 고려할 가치가 있습니다. ”라고 말하고 고객에게 부채 전액을 전액 상환하도록 요구합니다.

채무를 재조정하려면 차용인은 신청인이 어려운 재정적 상황에 처해 있음을 확인하는 신청서와 서류를 은행에 제출해야 합니다. 예를 들어, 실직한 경우 고용 서비스 등록을 확인하는 문서 또는 해고 사유를 나타내는 작업장 사본(예: 해고로 인해 고용주의 주도로)을 제공해야 합니다. 장기 질병의 경우 - 질병 증명서 재정 상황이 악화되는 경우 일 - 임금 삭감 확인 등 “은행은 신청을 고려할 때 차용인이 허용하지 않는 이유에주의를 기울입니다. 문서로 확인 된 대출금 (급격한 소득 감소, 고용주 주도로 해고 (조직 청산 등))을 지불합니다. 또한 긍정적 인 결정을 내리기위한 중요한 조건은 구조 조정 이력이 없거나 또는 Natalya Kolbasina는 "대출 재융자"라고 말했습니다. 신청 고려 기간은 일반적으로 영업일 기준 5일을 초과하지 않습니다. 은행과 체결한 합의는 구조 조정 계획을 명시하는 합의로 공식화됩니다. 그러나 기억할 가치가 없습니다 신용 기관은 긍정적인 결정과 부정적인 결정을 모두 내릴 권리가 있습니다. "은행이 구조조정을 거부하는 경우 이유를 명시한 거부 서면을 요청하는 것이 합리적입니다. 이는 법적 절차에 도움이 될 수 있습니다. 법원의 경우 은행의 공식적인 거부는 은행과 타협점을 찾으려는 귀하의 의지를 증명하는 것입니다. "라고 전문가는 제안한다.

다른 방법들

월 납입액을 줄이는 또 다른 방법은 차별화된 상환 일정으로 전환하는 것입니다. 초과 지불 금액은 이자율과 계약 체결 기간뿐만 아니라 대출에 대한 이자 계산 방법과 상환 방식이 무엇인지에 따라 달라지는 것으로 알려져 있습니다. 따라서 차용인은 대출과 관련된 비용을 최적화하는 방법을 이해하기 위해 소위 차별화된 지불과 연금 지불 간의 차이점을 잘 이해해야 합니다.

따라서 연금 지불로 대출금을 상환하면 차용인은 매달 동일한 금액을 지불합니다. 그러나 대출기간 초기에는 차용인이 주로 이자를 지급하는 반면, 대출금은 거의 상환되지 않습니다. 즉, 거의 일정한 잔액에 대해 몇 년 동안 이자가 발생하므로 대출 사용 비용이 훨씬 더 비쌉니다. 차등지급으로 대출금을 상환하는 경우 원금을 대출기간의 개월수로 나누어 상환합니다. 이 경우 차용인은 대출 기관의 해당 지분 하나와 부채 잔액에서 발생한 이자를 매월 상환합니다. 각 상환 후 이자가 더 적은 금액의 원금 부채에 대해 발생하므로 이에 대한이자 초과 지불이 줄어 듭니다. 그러나 전문가들이 말했듯이 이제는 차등 지급 방식으로 대출을 제공하는 은행이 사실상 남아 있지 않으며 기본적으로 모든 사람이 "더 비싼" 옵션을 제공합니다. 동시에 Elena Potapova는 차등 지불로 대출금을 상환하는 조건으로 대출 계약을 체결할 가능성에 대해 항상 은행에 확인할 것을 권장합니다. 그러나 금융기관은 그러한 요청을 한 차용인을 거부할 권리가 있습니다. 이전에 State Duma 대리인이었던 것을 기억합시다. 안드레이 바리셰프소비자에게 제공하기 위해 제안되었습니다.

일부 전문가들은 이자 비용을 절약하는 방법 중 하나로 대출금의 조기 상환을 제안합니다. 약정에서 정한 최소지급액보다 매달 더 많은 금액을 납부하는 경우(대출약정에 어긋나지 않는 경우), 원금이 감소할수록 대출 이용에 따른 이자지급액도 감소합니다. 이 경우 부분 조기 상환을 통해 차용인은 대출 기간을 단축하거나 월별 지불액을 줄일 수 있습니다. 이러한 경우는 대출 계약에 명시되어야 합니다. 두 옵션 모두 지불된 이자 금액을 줄여 초과 지불을 줄일 수 있는 기회를 제공합니다. 그러나 러시아 연방 정부 산하 금융 대학의 "주택 담보 대출 및 보험"학과장에 따르면 경제학 박사. N. 알렉산드라 치가노바, 대출 조기 상환을 요청하기 위해 은행에 연락할 때 월별 지불액을 줄이거 나 대출 기간을 줄이는 등 각 특정 사례에서 소비자에게 더 큰 관심이 무엇인지 미리 계산하는 것이 좋습니다. 전문가는 "후자가 대출 지불 총액을 줄이므로 수익성이 더 높을 수 있습니다"라고 믿습니다.

전문가들은 연금 지불을 통한 대출의 조기 상환은 대출 기간이 이미 절반을 "초과"한 경우 차용인이 이미 대출 사용에 대한 거의 모든 이자를 지불했습니다. 지급액이 차등화되어 대출 기간이 시작될 때 차용인이 주로 대출금 본체를 지불하는 경우 조기 상환은 언제든지 유리합니다.

예를 들어 세금 공제()를 통해 모기지를 조기에 상환할 수 있습니다. 법에 따라 13%의 세금 공제가 환급되는 금액은 200만 루블을 초과할 수 없다는 점을 상기시켜 드리겠습니다. (). 따라서 아파트 구매자는 이를 기준으로 260,000루블 이하를 반환할 수 있습니다. 그리고 이를 사용하여 대출금을 부분적으로 상환합니다. 또한 은행에 이자를 지불한 후 금액의 13%를 추가로 반환할 수 있지만 300만 루블을 초과하지 않습니다. 즉, 차용인은 이를 기준으로 390,000루블 이하를 반환할 수 있습니다. 대출금 지불 연도마다 ().

출산 자본 자금은 모기지 조기 상환에도 사용할 수 있습니다. 이 금액을 기부하여 원금을 상환하고 월별 지불액을 줄입니다. 이하 모성자본법이라 한다.) 주정부 인증서는 두 번째 또는 그 이후의 자녀가 출생(입양)할 때 한 번 발급되며, 2018년 금액은 453,026 루블입니다. ( , ). 대부분의 경우 둘째 아이를 낳은 후 3년이 지나면 모성자본 처분을 신청할 수 있습니다. 그러나 어머니의 증명서를 사용하여 받을 권리가 발생한 순간부터 언제든지 기존 모기지 대출을 상환할 수 있습니다(). 모성 자본 자금은 신용 기관과 체결 한 대출 계약에 따라 시민에게 제공되는 주거용 건물의 구매 (건설)를 위해 원금을 상환하고 대출에 대한이자를 지불하는 데 사용할 수 있습니다 (자금 할당 규칙의 3 항 (일부) 자금) 주택 조건 개선을위한 모성 (가족) 자본).

시작하는 가족. 은행으로부터 대출을 받거나 1차 시장에서 주택 구입을 위해 이전에 받은 모기지 대출을 재융자할 때 차용인에게 혜택이 제공됩니다. 주정부는 6%를 초과하는 이자 지불에 대해 보조금을 지급합니다(정부 결의안). 러시아 연방 2017년 12월 30일 제 1711호 “발급된 소득 손실 보상을 위해 연방 예산에서 러시아 신용 기관 및 합자회사 "주택 담보 대출 기관"에 보조금을 제공하는 규칙 승인 시(구매) ) 자녀가 있는 러시아 시민에게 제공되는 주택(모기지) 대출(대출) ").

프로그램에 따라 부채를 재구성하려면 차용인은 해당 신청서를 은행에 제출해야 합니다. 다만, 여러 가지 조건을 충족해야 합니다. 따라서 국가는 미성년 자녀가 있거나 보호자(수탁자)인 러시아 시민, 장애가 있거나 장애 자녀가 있는 사람, 퇴역 군인 및 24세 미만의 학생에게 부양하는 시민에게 지원을 제공합니다. 풀타임 교육. 이 경우 구조조정 신청일 기준으로 3개월간 계산한 차입자 가족의 월평균 총수입액은 각 가족 구성원의 거주지역 생활비의 2배를 초과할 수 없다. 또한, 대출 계약 체결 시 대출금 규모에 비해 월별 대출 상환액이 최소 30% 이상 증가해야 합니다().

따라서 이제 GARANT.RU 포털 독자는 월별 대출금을 줄이는 네 가지 방법을 알고 있습니다. 남은 것은 결정을 내리는 것입니다. 각 사례에 적합한 옵션을 선택하고 모든 장점과 단점을 평가하고 행동하는 것입니다.

돈 문제는 우리 누구에게나 발생할 수 있습니다. 신용 의무를 수락 할 때 아무도 나쁜 점에 대해 생각하지 않으며 대부분의 시민은 정직하게 빚을 전액 지불하고 상환하려고합니다. 이미 재정적 문제가 발생했을 때 일부 차용인은 기존 대출에 대한 이자를 최소한 조금이라도 줄일 수 있는지 궁금해하기 시작합니다.

이자율 계산

이 과정을 이해하려면 먼저 은행이 이자율을 어떻게 계산하는지 정확히 이해해야 합니다. 일반적으로 세 가지 주요 요소를 고려합니다.:

1. 은행 위험.

어쨌든 은행 구조는 특정 비율의 고객이 부채를 상환하지 않을 것임을 이해합니다. 특정 차용인이 더 적은 수의 서류, 특히 지급 능력을 확인하는 서류를 제공하는 경우, 그에게는 부풀려진 이자율이 제공됩니다.

2. 대출기간

차용인이 장기 대출을 원할 경우 은행은 질병, 장애, 해고, 최종적으로 고객의 사망으로 인해 빌린 자금을받지 못할 위험이 있습니다. 대출 기간이 3년 미만인 모든 대출 계약은 더 낮은 이자율로 체결됩니다.

3. 러시아 중앙은행의 주요 금리.

이는 클라이언트가 영향을 미칠 수 없는 요소입니다. 그러나 가장 중요한 것은 바로 재무 구조입니다.

위의 모든 요소를 ​​고려하여 은행은 대출 기간과 고객의 재정 상황에 따라 사례별로 이자율을 인상할 수 있습니다. 연체금도 이자율에 영향을 미칩니다. 차용인이 이자 지불 금액에 영향을 미치기를 원하는 경우 옵션 중 하나는 법원에 가는 것입니다.

대출이자율 인하를 위한 사법절차

많은 채무자가 지불을 줄이거 나 기존 대출에 대한이자를 완전히 없애는 방법을 생각하고 있습니다. 가장 먼저 말해야 할 것은 대출 이용에 대한이자를 완전히 취소하는 것은 불가능하다는 것입니다. 이는 은행 관계의 전체 본질을 깨뜨릴 것입니다. 이자는 금융 기관이 존재하는 수익을 나타냅니다. 이는 차용인이 은행 자금을 사용하는 데 대한 일종의 수수료입니다.

그러면 법원 결정으로 무엇을 취소할 수 있습니까? 예를 들어, 대출 계약 종료 또는 고객의 의무 이행에 대한 처벌. 이 절차는 상당히 복잡합니다. 대출 금리를 낮추는 것도 가능하다. 일반적으로 이 조치는 은행이 부채 미납으로 인해 시민을 고소하기로 결정한 경우 변호사가 사용합니다.

차용인은 특정 사건에서 신용 기관이 은행 대출 이자율을 약간 부풀렸다는 증거를 법원에 제출해야 합니다. 법원은 제출된 자료를 신중하게 검토할 것이며, 이자율이 실제로 너무 높을 경우 은행은 채무자에게 그렇게 높은 이자를 부과하는 것이 금지됩니다. 그러나 차용인은 새로 설정된 재융자 금리에 따라 이자를 지불해야 합니다.

실제로 판사가 은행 계약을 연구할 때 이를 유보 계약으로 인정할 수 있는 상황이 발생합니다. 무슨 뜻이에요? 계약 당사자 중 일방이 고객에게 불필요한 추가 지불 및 서비스와 같은 특정 조건을 규정했습니다. 그리고 두 번째 당사자는 전체 계약에 서명할 수 없는 필수 조건으로 기록되었기 때문에 이를 거부할 수 없었습니다.

이러한 계약은 실제로 고객(가입 당사자)의 권리를 침해합니다. 재판이 진행되는 동안 은행은 법원으로부터 계약 조건을 변경하고 대출 이자율을 낮추라는 명령을 받게 됩니다.

이자율을 낮추는 재판 전 방법

속은 고객은 문제가 재판될 때까지 기다리지 않고 은행과의 모든 문제를 평화롭게 해결하려고 노력할 수 있습니다. 기존 대출에 대한 이자를 줄일 수 있는 3가지 절대적으로 합법적인 방법이 있습니다.:

1. 부채 구조 조정.

2. 대출 재융자.

3. 대출기간이 끝나기 전에 대출금을 상환하세요.

첫 번째 방법이 가장 효과적인 것으로 간주됩니다. 고객이 발생한 재정적 어려움에 대해 적시에 알리면 은행 직원은 고객의 입장에 설 수 있습니다. 그런 다음 채무자는 지불 일정을 수정하거나 대출에 대한 특별 "휴일"을 제공할 수 있습니다. 그러나 여기에는 정말 심각한 이유가 있을 것입니다. 예를 들어, 수입 부족, 적합한 직업을 찾는 데 어려움, 진단서로 확인된 심각한 질병 등이 있습니다.

재융자란 기존 대출보다 고객에게 더 유리한 조건으로 새로운 대출을 받는 것을 의미합니다. 동시에, 함정을 피하고 은행이 제공하는 조건을 주의 깊게 연구해야 합니다. 예를 들어, 차용인은 종종 자신의 생명을 보장해야 합니다. 그러한 추가 서비스에 동의해서는 안 됩니다. 그렇게 하면 재융자가 의미가 없고 비용 절감 효과도 볼 수 없기 때문입니다.

불안정한 경제, 인플레이션 상승, 일자리 삭감 및 생활 수준 저하로 인해 대출 계약에 따라 의무를 맡은 사람들은 더 이상 이를 이행할 수 없습니다.

이는 계약 조건 위반으로 이어지며, 통계에 따르면 이미 20% 이상의 차용인이 월별 대출금을 지불할 수 없는 상태입니다.

현대적인 상황에서는 월별 대출 지불액을 줄이려고 노력할 수 있으며 이는 은행과 차용자 모두에게 유익합니다.

줄이는 것이 가능한가요?

경제적 어려움이 있을 경우 월 납입금을 줄이는 것이 가능합니다. 이를 위해서는 신청서를 가지고 은행에 연락해야 합니다.

그러나 금융 기관은 이상적인 신용 기록을 가진 차용자만 수용한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 대출 상환이 지연되지 않았습니다.

다음 납부금 전액을 납부할 수 없는 경우에는 다음 납부기한 이전에 해당 신청서를 가지고 은행에 연락하여야 합니다.

또한 긍정적인 결정을 내리려면 문서화된 객관적인 이유가 필요합니다. 그러한 이유는 다음과 같습니다.

• 급여 삭감 (고용지의 증명서로 확인)
• 직장에서 해고(워크북에 기록되어 확인됨)
• 질병 또는 일시적 장애(병원의 증명서로 확인).

이러한 이유는 차용인의 행동에 의존하지 않으며 채권자 은행이 월별 지불액 감소에 유리한 결정을 내릴 근거를 제공합니다.

이 권리는 여러 가지 방법으로 행사됩니다.

• 이자율 감소;
• 예정보다 빨리 대출금을 조기 상환합니다.

가장 일반적인 것을 자세히 살펴 보겠습니다.

은행 대출 재융자

재융자(Refinancing)는 다른 은행이나 금융기관으로부터 대출금을 차용자에게 더 유리한 조건으로 상환할 수 있는 기회입니다. 이는 원래 대출을 받았던 은행에서도 가능합니다.

이 절차는 더 낮은 이자율, 더 낮은 월 상환액 또는 더 긴 대출 기간으로 새로운 대출을 받을 수 있어 월별 지불액도 줄어들기 때문에 효과적입니다.

이러한 제안은 대출을 받은 동일한 은행에서 제공되는 경우가 많습니다. 그러나 금융 기관 자체가 제3자 대출 재융자에 더 유리한 조건을 제공하는 경우가 있습니다.

그러나 부채 재융자에는 부작용도 있습니다. 대표적인 것이 자동차 대출일 것이다.

그러한 대출에 대한 남은 부채 금액을 재융자하는 경우 자동차에 대한 CASCO 보험 정책을 발행하는 것은 불가능합니다. 이는 그러한 대출이 소비자 대출을 사용하여 재융자될 때 발생합니다.

월별 지불액을 줄일 수 있는 기회는 연체금이 없는 차용자에게만 제공됩니다. 그렇지 않으면 은행은 재융자 절차에 동의하는 것을 매우 꺼립니다.

또한 이 절차 중에 부동산이나 자동차에 대해 새로운 대출이 발행되며 이는 모든 사람에게 적합하지 않다는 점을 고려해야 합니다. 또 다른 기회를 활용하실 수 있습니다.

대출금 구조조정

구조 조정에는 채권자 은행과 차용자 간의 계약 체결이 포함되며 이에 따라 대출 계약의 원래 조건이 변경됩니다. 은행은 이를 다음과 같이 변경할 수 있습니다.

• 월별 상환 금액을 줄입니다.
• 이자율을 낮춰 부채 상환 기간을 10년으로 늘린다.
• 지불을 다양화합니다(예를 들어 일정 기간 동안 대출에 대한 이자만 지불). 이 조치는 일시적입니다.

그러나 차용인이 결국 더 많은 이자를 지불하게 된다는 점도 고려해야 합니다.

재융자와 마찬가지로 구조조정은 차용인의 신용 기록에 연체된 금액이 없는 경우에만 은행에서 제공합니다.

그렇지 않으면 금융 기관이 협조하는 경우가 거의 없습니다. 따라서 월별 상환 기간이 이미 지나기 전에 은행에 부채 구조 조정 요청을 요청하는 것이 매우 중요합니다.

주목할만한 또 다른 점은 은행이 새로운 조건에 따라 대출금 상환이 지연되는 경우 고객에게 부채 전액을 전액 상환하도록 요구할 권리가 있다는 것입니다.

이 경우 금융기관은 대출채무의 최종 상환기간을 명시한 최종요청서를 발송합니다.

어떤 은행이 구조조정을 수행할 준비가 되어 있습니까?

대출 부채를 구조 조정하는 절차는 은행에 필수 사항이 아니며 어떤 규정에도 법률로 명시되어 있지 않습니다. 따라서 금융기관은 그러한 요청을 한 차용인을 거부할 모든 권리를 갖습니다.

그러나 고객의 지불 능력을 유지하는 것은 은행의 이익입니다. 그렇지 않으면 금융 기관에 대한 그의 부채가 미지급된 것으로 나타나며 은행은 대출에 대한 이자 금액뿐만 아니라 차용인이 발행한 대출의 전체 잔액도 잃게 됩니다. 파산합니다.

러시아 연방의 거의 모든 주요 은행은 어려운 생활 상황에 처한 고객을 기꺼이 도와줍니다. 또한 정부 지원을 받는 대형 은행은 처음부터 이러한 위험을 보장합니다. 이러한 은행에는 다음이 포함됩니다.

• 가즈프롬은행;
• 은행 FC "Otkritie";
• Rosselkhozbank;
• 알파뱅크.

이들 은행은 2016년 러시아 중앙은행의 조사 결과에 따르면 가장 신뢰할 수 있는 은행으로 인정받았습니다.

그러나 귀하의 금융 기관이 구조 조정으로 월별 지불액을 줄일 수 있는 기회를 제공하는지 확인하려면 해당 신청서를 은행 자체에 직접 제출해야 합니다.

은행에 요청하여 신청

월별 대출금 전액을 지불할 수 없는 상황이 발생하는 경우, 지불 기한이 지날 때까지 기다리지 말고 즉시 은행에 연락하여 이자율 인하를 요청해야 합니다.

그러면 성공 가능성이 크게 줄어들 것입니다.

신청시에는 다음 서류를 준비해야 합니다.

• 전액 지불이 불가능한 이유를 명시해야 하는 경우 부채 구조 조정에 대한 서면 요청서,
• 여권;
• 대출 계약 체결 및 지불 확인과 관련된 서류;
• 이전 금액의 부채 상환을 방해하는 조건 확인과 관련된 서류;
• 은행이 요구하는 기타 서류.

신청서에는 월별 지불이 견딜 수 없게 된 이유 외에도 이자율 인하 등 발생한 문제를 해결하려는 비전을 명시해야합니다.

은행이 월별 지불액 감소에 동의하지 않는 경우

은행이 신용 부채 구조 조정을 거부하는 경우 재융자를 통해 월 지불액을 줄이고 더 나은 조건으로 다른 대출을 받고 이를 사용하여 첫 번째 대출을 갚을 수 있습니다.

신용 휴면을 요청하려면 금융 기관에 문의할 수도 있습니다. 이렇게 하면 상환을 방해하는 상황이 사라질 때까지 한동안 지불하지 않는 것이 가능해집니다.

또 다른 가능성은 대출 통화를 변경하는 것인데, 이는 급격한 환율 변동이 있을 경우 중요합니다. 외화로 대출을 받는 경우 해당 금액을 루블로 환산하도록 요청할 수 있지만 이 경우 이자율이 높아집니다. 이 경우 더 수익성 있는 솔루션이 무엇인지 계산해야 합니다.

예정보다 빨리 대출 상환

이자를 절약하는 또 다른 방법은 대출금을 조기에 상환하는 것입니다. 매달 필요한 것보다 더 많은 금액을 지불하는 경우(대출 계약과 모순되지 않는 경우) 은행은 이자를 다시 계산하여 월별 지불액이나 부채 상환 기간을 줄입니다.

두 옵션 모두 이자를 줄여 비용을 절약할 수 있습니다.

누구나 살아가면서 재정적으로 어려운 상황에 직면할 수 있습니다. 이는 기존 대출을 갖고 있는 사람들에게 특별한 어려움을 야기합니다. 월 납부금을 줄이는 것이 가능한지, 은행이 양보하지 않으면 어떻게 되나요?

러시아 대출 관행에는 구조 조정과 재융자라는 두 가지 방법으로 월별 지불액을 줄일 수 있습니다.

구조조정

구조 조정에는 원래 대출 상환 조건을 변경하는 것이 포함됩니다. 구조조정 중에는 대출기간 연장으로 인해 월 납입금이 감소된다. 동시에 이자율은 안정적으로 유지됩니다. 차용인에 대한 이 옵션의 단점은 대출에 대한 초과 지불 금액이 증가한다는 것입니다.

대출을 재구성하려면 신청서를 은행에 연락하고 이전 일정에 따라 대출금을 지불할 수 없음을 확인하는 서류를 제공해야 합니다. 예를 들어, 이는 질병이나 직장에서의 해고입니다.

지연이 발생하기 전에 은행에 연락하는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 구조 조정을 거부할 가능성이 크게 높아집니다. 때때로 은행은 "신용휴가"를 제공하여 일시적으로 대출 이자만 지불하거나 부채 금액만 지불하도록 허용합니다.

예를 들어, 모스크바 은행에서는 휴가를 직접 마련하거나 소비자 및 자동차 대출에 대한 대출 기간을 최대 2년까지, 모기지의 경우 최대 30년 내에서 연장할 수 있습니다. Raiffeisenbank는 온라인 구조 조정 신청서 작성을 제안합니다.

그러나 은행은 벌금과 지연이 추가 수입이기 때문에 항상 대출을 재구성할 준비가 되어 있는 것은 아닙니다. 은행이 거부하면 다른 은행에 “재융자”를 시도하거나 대출금을 재융자할 수 있습니다.

재융자

재융자를 통해 차용인에게 더 유리한 조건으로 다른 은행에서 대출을 받을 수 있습니다. 목표는 월별 지불 금액, 이자율을 줄이거나 대출 통화를 변경하는 것일 수 있습니다. 후자는 루블 강세 상황에서 특히 유리할 수 있습니다.

현재 전체 대출 규모의 최대 10%가 재융자에서 나옵니다. 은행은 일반적으로 6개월 이상의 만기로 대출을 재융자합니다. 때로는 요구 사항에 최소 1년 동안 대출금을 지불해야 한다는 내용이 포함됩니다. 부채 잔액에도 제한이 있습니다. 부채 잔액이 30,000 루블 미만인 대출을 재융자합니다. 작동 안 할 것이다.

모기지 재융자

재융자를 위한 가장 인기 있는 대출 유형은 모기지입니다. 5년 상환 기간이 도래하기 전, 원금 잔액이 30%를 초과하는 경우에만 모기지를 재융자하는 것이 합리적입니다.

사실 대부분의 은행에서는 첫 해에 원금이 아닌 대출에 대한 이자가 주로 상환되는 방식으로 지불 일정이 작성됩니다.

차용인의 이익은 대출 부담 감소와 이자율 감소로 구성될 수 있습니다. 따라서 몇 년 전에 모기지 금리는 18-20% 수준이었지만 지금은 11-13%입니다. 따라서 대출기간이 길어지더라도 과지급액은 낮아질 수 있습니다.

주택담보대출을 재융자하는 과정은 주택담보대출을 받는 것과 유사합니다. 차용인은 다음과 같은 완전한 문서 패키지를 제공해야 합니다.

• 재융자 신청서;
• 차용인 및 공동 차용인의 여권;
• 소득을 확인하는 서류;
• 담보 문서.

결정은 5~12일 이내에 은행에서 내려집니다. 은행의 경우 이러한 대출은 원래 모기지보다 위험이 적으므로 거부가 덜 일반적입니다. 재융자 결정은 차용인의 재정 상태, 연체금 없음, 재산 자체의 영향을 받습니다.

모기지 재발행시 직면해야 할 추가 비용을 잊어서는 안됩니다. 최대 45,000 루블에 달할 수 있습니다. 특히 신규 대출 발행, 부동산 재등록, 신규 보험 계약 체결을 위한 수수료입니다.

모기지 재융자 혜택에도 불구하고 몇 가지 문제가 발생할 수 있습니다. 따라서 일부 대출 계약은 재융자 금지를 직접적으로 나타내는 반면, 다른 대출 계약은 이전 채권자에게 수수료를 지불해야만 이를 허용합니다.

그러나 재융자의 일환으로 대출을 제공하는 은행은 차용인이 이 문제를 해결하도록 돕습니다. 이전 대출 기관이 거부하면 차용인의 비용으로 돈을 이체하고 차용인은 이전 대출금을 전액 상환하고 부동산에서 부담을 제거합니다.

1. Alfa Bank의 모기지 "재융자"
대출 금액 : 100 만 루블부터. 최대 6천만 루블
대출 금리: 12.2 – 14%

2. Sberbank의 모기지 "주택 대출 재융자"
대출금액 : 원금잔액과 구입주택 감정가의 80% 이내
대출기간 : 5년 ~ 25년
대출 금리: 13.25 ~ 14.75%.

3. Gazprombank의 모기지 "재융자"
대출 금액 : 300,000 루블부터. 최대 4500만 루블
대출기간 : 최대 30년
대출 금리: 12.45 – 13.75%.

이 경우 은행은 신규 질권 등록 전까지 보증이나 추가 질권을 담보로 받거나, 일시적으로 대출 금리를 1~3% 인상한다.

많은 대출 기관은 재융자에 의지하려는 차용인을 유지하기 위해 고객에게 이자율을 낮추도록 제안합니다.

소비자 대출 재융자

일부 은행에서는 소비자 대출과 신용카드를 재융자할 수 있는 기회를 제공합니다. 차용인은 표준 문서 패키지 외에도 재융자 증명서(계약 번호 및 날짜, 이자율, 월 지불 금액, 부채 잔액 등 포함)를 제공해야 합니다. 재융자를 위해 개설된 계좌의 증명서.

이러한 대출은 차용인에게 직접 발행되지 않고 그의 신용 계좌로 직접 이체됩니다.

1. VTB24의 대출 "재융자"
대출 금액 : 30,000 루블부터. 최대 100만 루블
기간: 6~60개월.
요금: 15-25%.
남은 대출 기간: 최소 3개월.

2. Rosselkhozbank의 대출 "재융자"
대출 금액 : 최대 100만 루블.
기간: 최대 60개월.
요율: 18.5%부터 (보험이 없을 경우 + 1.75%)

3. Sberbank의 "외부 대출 재융자 용"대출
Sberbank는 한 번에 최대 5건의 대출을 재융자할 준비가 되어 있습니다. 여기에는 소비자 대출, 자동차 대출, 신용카드 등이 포함됩니다.
대출 금액 : 15 ~ 100 만 루블.
기간: 최대 60개월.
요율: 17% ~ 25.5%(최대 1년 동안 150,000루블 금액으로 17% 요율)

재융자 프로그램은 MDM Bank(이자율 14.5%, 최대 750,000루블), Rosbank(이자율 16.5-19.5%, 최대 150만 루블)에서도 이용 가능합니다.

Raiffeisenbank 재융자 프로그램을 사용하면 새 자동차를 구입할 수 있으며, 오래된 자동차는 자동차 대리점에 넘겨지고 판매 비용은 첫 번째 지불에 포함됩니다.

오늘날 은행이나 다른 금융 기관에서 대출을 받지 않은 사람을 찾는 것은 거의 불가능합니다. 빌린 금액에 관계없이 많은 사람들은 가능한 한 빨리 기관에 돈을 갚거나 최소한 자동차, 장비 등 구입을 위해 기존 모기지 또는 대출에 대한 이자율을 낮추는 꿈을 꿉니다. 공식적으로 이런 일이 가능한가요? 기존 옵션을 모두 자세히 살펴 보겠습니다.

초과 지불에 영향을 미치는 요인

대출 이자율을 낮추는 방법을 알아보기 전에 초과 지불 원칙을 이해하는 것이 좋습니다. 이는 많은 질문에 답하는 데 도움이 될 것입니다.

예를 들어, 초과 지불 수준을 크게 줄이는 것은 매우 어려울 것이라고 즉시 말해야합니다. 사실 각 은행에는 그러한 축소가 가능한 최소 규모가 있습니다. 따라서 금융기관이 대출을 발행할 때 수익을 기대한다는 점을 합리적으로 이해해야 합니다. 이를 바탕으로 단 하나의 금융 기관도 손실을 입지 않을 것입니다.

그러나 몇 가지 특정 예외가 있습니다. 그 중 하나가 프로그램이다. 이것이 대출 이자율을 낮추는 가장 중요한 이유입니다. 이 경우 초과 지불금은 국가에서 보상합니다. 따라서 은행은 자해 없이 금리를 대폭 낮출 수 있다.

또한 초과 지불 비율이 중앙 은행에 의해 규제된다는 사실을 모든 사람이 아는 것은 아닙니다. 따라서 특정 최소 임계값이 있습니다. 그러나 금융기관으로부터 받은 실제 데이터가 차용인이나 은행 고객에게 전달되는 경우는 거의 없습니다.

무엇보다도 대출 이자율을 줄이는 방법에 대해 이야기할 때 대출을 신청할 때 은행은 장비 서비스를 위해 지점 직원에게 지불해야 하는 자금도 고려한다는 점을 이해해야 합니다. 금융기관 사무실 등

위험 요소와 원하는 이익도 고려됩니다. 마지막 점은 탐욕 계수라고도 합니다. 금리 인하 가능성은 은행이 고객에 대한 충성도에 따라 결정되는 것으로 나타났습니다. 통계에 따르면 이 문제에 대해 가장 진지하게 접근하더라도 대출 금리를 3~4포인트 이하로 줄일 수 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 그러나 그것은 모두 특정 상황에 따라 다릅니다.

모든 은행은 국가의 경제 상황과 자체 복지에 중점을 둡니다. 안정적인 금융기관에서는 초과지불을 줄이는 것이 훨씬 쉽다는 결론을 내릴 수 있습니다. 우리는 오랫동안 국내에서 운영되어 온 대규모 조직에 대해 이야기하고 있습니다. 기존 대출에 대한 이자율을 낮추는 다른 방법도 있습니다.

조기 대출 상환

이것이 초과 지불을 줄이는 가장 쉬운 방법입니다. 그러나 이 방법은 차용인이 연금을 지불하고 아직 지불 기간의 중간 지점에 도달하지 않은 경우에만 시도하는 것이 좋습니다. 상환에는 개인 자금뿐만 아니라 고객의 저축 자금 및 기타 가능한 수단을 사용할 수 있습니다. 여기에는 모성 자본이 포함됩니다. 이 경우 자금이 모기지 담보로 기부될 수 있으므로 자녀가 3세가 될 때까지 기다릴 필요가 없습니다.

재융자

이 경우 더 낮은 이자율로 (동일 은행 또는 제3자 은행에서) 또 다른 대출에 대해 이야기하고 있습니다. 특히 요율이 특히 높았던 기간에 계약을 체결한 사람들의 경우 더욱 그렇습니다. 예를 들어, 2017년에는 소비자 대출 이자율이 훨씬 낮습니다. 따라서 이러한 상황에서 재융자는 초과 지불을 줄이는 매우 효과적인 방법입니다. 즉, 차용인은 단순히 현재 부채 금액으로 새로운 대출을 발행합니다. 금액은 동일하게 유지되지만 초과 지급액은 감소합니다.

조건이 다른 신규 대출

실제로 이것은 또 다른 유형의 재융자입니다. 이 경우 이자율뿐만 아니라 대출 계약에 따른 다른 조건도 변경됩니다. 예를 들어, 고객은 의무 보험을 거부하거나 지불 통화를 변경할 수 있습니다. 그러나 보험을 거부하면 원칙적으로 이자율이 증가한다는 점을 고려해 볼 가치가 있습니다.

특별 프로그램 참여

상대적으로 저렴한 대출을 받으려면 주정부의 현재 사회적 제안을 고려할 수 있습니다. 예를 들어, 많은 은행에는 "Young Family" 프로모션이 있습니다. 이 경우 배우자의 연령이 35세 미만인 부부에 대해서는 금리가 인하될 수 있습니다. 소비자가 이미 기존 대출을 갖고 있는 경우, 이 프로그램 가입과 관련하여 대출 이자율 인하를 신청할 수 있습니다.

오늘날에도 군사 모기지가 있습니다. 이 대출 카테고리는 군인을 위해 특별히 고안되었습니다. 이 프로그램에 참여하려면 최소 3년 동안 계약을 맺고 근무해야 합니다. 그러면 국방부는 8~10%의 이자율을 보상할 준비가 되어 있습니다.

또한, 농촌지역에 거주하는 청년직원들을 위한 프로그램도 마련되어 있습니다. 이 경우 금융기관 고객 역시 대출이자 인하 측면에서 상당히 유리한 조건을 누리게 된다. 예를 들어 Rosselkhozbank에는 업무 활동이 농촌 지역에서 수행되는 경우 고객이 도시 외부에서 주택을 구입할 수 있는 특별 프로그램이 있습니다.

신용 카드로

신용카드는 일반적으로 연 최대 59%에 달하는 가장 높은 이자율을 부과한다는 사실을 누구나 알고 있습니다. 이 경우 초과지불을 줄이기 위해 은행에 연락할 수 있는 규정은 없습니다. 대출금을 재융자하는 것도 불가능합니다. 신용카드는 대표적인 개인화 금융기관 상품이기 때문이다. 전반적으로 이 경우 대출 이자율을 낮추는 효과적인 방법은 없습니다. 초과지불액을 조금이라도 줄일 수 있는 유일한 방법은 미리 신용혜택을 신청하는 것입니다. 아니면 같은 은행이나 다른 은행에서 더 낮은 이율의 신용카드를 발급받으실 수도 있습니다.

Sberbank에서 대출 이자율을 줄이는 방법

대부분의 고객은 이 신용 기관에 대해 더 많은 신뢰를 갖고 있습니다. 오늘날에는 이 은행에서 훨씬 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있습니다.

우선 은행 지점 직원에게 연락해서 의사를 밝혀야 합니다. 초과지불 감소를 기대하려면 이상적인 신용 기록을 제공해야 합니다. 이전 지불이 지체 없이 이루어졌고 고객이 전체 대출 내역에서 금융 기관과 문제가 없었다면 은행은 이를 수용할 수 있습니다.

Sberbank는 또한 급여 프로젝트에 참여하는 사람들의 이자율을 낮추고 있습니다. 고객은 소득을 확인하는 증명서나 지급 능력에 관한 기타 서류를 제공할 필요가 없습니다. 고객이 이 프로그램에 참여하면 은행은 모든 자금이 고객에게 반환될 것이라고 확신합니다.

또한 보증인을 유치하거나 재산을 담보로 제공할 수도 있습니다.

더 낮은 금리로 재등록하는 방법

이 경우 가능한 유일한 옵션은 새로운 재융자 계약을 체결하는 것입니다. 올해부터 Sberbank가 이 절차에 대한 우대 조건을 제공한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 따라서 다른 신용 기관의 대출을 종료하고 새로운 계약을 체결할 수 있습니다. 이는 특히 높은 이자율로 대출 의무를 취득한 사람들에게 도움이 될 것입니다.

대출 재발행에 필요한 것

이렇게 하려면 이용 가능한 Sberbank 지점에 연락하여 해당 신청서를 작성하세요. 신청서 외에도 러시아 연방 시민의 여권, 이전 신용 기관의 계약서, 상환 및 연체금 없음을 확인하는 증명서 및 통합 문서도 지참해야 합니다. 고객이 사회 프로그램에 참여하는 경우 결혼 및 자녀 출생 증명서를 제출해야 합니다. 차용인이 27세 미만 남성인 경우 군인 신분증을 지참해야 합니다.

대출 이자율을 낮추는 방법에 대해 이야기할 때 차용인이 자신에 대해 더 많은 긍정적인 정보를 제공할수록 대출 이자율을 낮추고 더 유리한 대출 조건을 얻을 가능성이 더 커진다는 점을 고려해야 합니다.

마지막으로

사실 은행에서 금리를 내리는 것은 꽤 문제가 있는 일이다. 따라서 계약을 체결하기 전이라도 거래의 수익성을 미리 생각해 두는 것이 좋습니다. 서류에 서명하기 전에 모기지 또는 소비자 대출에 대한 모든 옵션, 2017년 이자율 및 이후 전문가의 예측을 고려해야 합니다. 모든 정보가 유용할 것입니다.