Kaj je bolj donosna hipoteka ali kredit. Razlika med temi vrstami posojil. Začetna faza: predložitev dokumentov

Bančne institucije strankam ponujajo različne posojilne produkte, ki se med seboj včasih bistveno razlikujejo. Skoraj nasprotje lahko imenujemo potrošniška in hipotekarna posojila. Težko je nedvoumno reči, katera je bolj donosna ali bolj priročna.

Le redko pa morate izbirati med hipoteko in potrošniškim posojilom. Prva vrsta bančnega posojila ima jasno smer - hipotekarna posojila se izdajo za nakup stanovanja. Potrošniško posojilo je mogoče dobiti za različne namene, poleg tega ni treba niti navesti namena sredstev. Vprašanje, katera možnost je boljša, se lahko pojavi le v enem primeru: če posojilojemalcu za nakup stanovanja manjka 20-30% njegove vrednosti. V tem primeru bomo preučili prednosti in slabosti vsake vrste posojila ter analizirali vse njihove vidike.

Začetna faza: predložitev dokumentov

Za pridobitev potrošniškega posojila je potreben minimalni paket dokumentov. Včasih sta za zaprosilo za takšno posojilo dovolj le potni list in identifikacijska koda. Znesek posojila bo majhen, vendar pri registraciji ne bo težav. Vloga za posojilo se obravnava v kratkem času - od 10-15 minut do 1-2 dni.

Na tej stopnji je hipotekarni kredit popolnoma nasproten. Nabor potrebnih dokumentov za to je zelo velik in obsega 15-20 različnih referenc in podatkov. Že zbrati je majhen problem, saj vseh papirjev ni mogoče dobiti hitro in enostavno. Poleg tega bo treba ta paket dokumentov predložiti dvakrat - pri vlogi za posojilo in pri potrditvi zavarovanja. Vsakič znova je treba zbrati vsa potrdila.

Rok za obravnavo vloge za hipoteko je drugačen, vendar je najmanj 10-14 dni. Realni rok pred odločitvijo o posojilu je 1,5-2 meseca. V mnogih bankah je storitev vložitve vloge plačana, ne glede na to, ali je odločitev pozitivna ali je posojilo zavrnjeno.

Pogoji posojila

Glavni kazalniki, po katerih stranke ocenjujejo posojilni produkt, so obrestne mere, trajanje pogodbe, možnosti zavarovanja in drugi pogoji posojilne pogodbe. Primerjajmo te kazalnike pri hipotekarnih in potrošniških posojilih.

1. Obrestna mera

Potrošniško posojilo je za bančne organizacije najbolj tvegano, saj so zavarovanja zanj zelo skromna ali pa jih sploh ni. Finančne institucije ta tveganja kompenzirajo z visokimi obrestnimi merami. Med vsemi kreditnimi produkti bank je potrošniški kredit v tem pogledu najbolj neugoden.

Hipotekarne obrestne mere so precej nižje. V primerjavi s potrošniškim posojilom se lahko razlikujejo celo dvakrat.

2. Trajanje posojila

Rok, za katerega se izda hipotekarno posojilo, je zelo resen. Lahko traja od 5 do 30 let. To je edini posojilni produkt, pri katerem je možno plačilo tako dolgo raztegniti.

Potrošniška posojila se redko izdajo za več kot 1,5 leta. Njihovi standardni roki so 6-18 mesecev.

3. Varnost

Zavarovanje potrošniških posojil je odvisno od zneska posojila na različne načine. Lahko gre za garancijo posameznikov oz pravne osebe, samo potrdilo o dohodku in celo samo kreditno zgodovino stranke (pri ponovnem posojanju nekatere banke ne zahtevajo potrditve plačilne sposobnosti). Ob povečanju višine dolga je lahko zavarovanje tudi zastava premoženja.

Hipoteka pomeni obvezno zastavo nepremičnine, za nakup katere se vzame posojilo. To je njegova glavna, a ne edina določba. Banke od strank zahtevajo potrditev plačilne sposobnosti. Višina dohodka mora biti vsaj dvakratnik mesečnega obroka posojila. Upoštevane so vse nianse, od prisotnosti dragih nepremičnin do zakonski status stranka.

4. Provizije in dodatni stroški pri vlogi za posojilo

Za potrošniško posojilo tako rekoč ni treba zaprositi. dodatni stroški. Glavni stroški so provizija ob sklenitvi pogodbe ter mesečne provizije banke. Njihova velikost je zelo velik pomen, včasih bančne provizije več kot podvojijo stroške posojila.

Pri hipotekah so stvari veliko bolj zapletene. Tu so enake provizije za bančne storitve. Poleg tega so plačane številne potrebne dodatne pogodbe. To so na primer notarsko overjena zastavna pogodba, ponovna poročila BKI, izpiski, cenitev nepremičnine s strani izvedenca. Prav tako je pri vlogi za hipoteko pogosto treba zavarovati premoženje, življenje in zdravje posojilojemalca. Vsak mesec bo za zavarovanje porabljen določen znesek.

Hipotekarni ali potrošniški kredit - kaj je bolj donosno

Posledično se hipotekarno posojilo le na prvi pogled zdi donosno in dostopno. Če upoštevamo preplačilo kredita v celoti, potem bo le pri hipoteki večje. Njegov nedvoumen plus je možnost znižanja najvišjega zneska mesečnega prispevka in zmanjšanja finančnega pritiska na družinski proračun. Pomembno je tudi, da je velike vsote, potrebne za nakup stanovanja, mogoče pridobiti le prek hipotekarnih programov z obvezno zastavo nepremičnine.

Potrošniški kredit od posojilojemalca zahteva več pozornosti in truda. Plačila za takšno posojilo so precejšnja, obrestna mera pa visoka. Ampak, glede na težave pri vlogi za hipoteko, stroški vseh dodatne storitve, in dolgi roki za odločitev, je potrošniško posojilo lahko bolj priročno in donosno, če njegov znesek ni zelo velik.

Dobrodošli! Danes bomo izvedeli odgovor na vprašanje: kaj je bolje hipoteka ali kredit? V tem članku vam bodo naši strokovnjaki povedali o prednostih in slabostih tovrstnih posojil, podali primere, da boste lahko sami ugotovili, kaj je bolj donosno hipotekarni ali potrošniški kredit v vaši situaciji.

V življenju skoraj vsakogar pride čas, ko je čas za razmislek o nakupu lastnega doma. Podedovati stanovanje ali kupiti s pomočjo nabranih prihrankov je popolna možnost reševanje problema. Vendar večina Rusov potrebuje dodatne denar ah za nakup nepremičnine. V tem primeru se seveda postavlja vprašanje, kaj je bolje vzeti - hipoteko ali potrošniško posojilo? Tukaj ni enoznačnega odgovora. Veliko je odvisno od razpoložljivega zneska, stanovanja, ki se kupuje, in pogojev posamezne družine.

V bistvu je hipotekarno posojilo, tako kot potrošniško posojilo, vrsta posojila, pridobljenega pri banki z obrestmi pod določenimi pogoji. Glavna razlika, po kateri kreditna institucija razvršča posojila, je namen pridobivanja sredstev. Potrošniški kredit se običajno izda brez potrebe po poročilu o njegovi porabi. Medtem ko je namen denarja, prejetega na podlagi hipoteke ali avtomobilskega posojila, strogo ciljno usmerjen.

Poskusimo podrobno razumeti, kako se hipoteka razlikuje od posojila s primerjavo osnovnih pogojev za njihovo izdajo.

Stanovanjsko posojilo ima strožje zahteve za posojilojemalca in stanovanje, ki se kupuje, saj se denar izda za dolgo obdobje, nepremičnina pa bo porok za njihovo vrnitev. Seznam dokumentov, ki jih je treba predložiti banki, je precej impresiven, roki za njihovo preverjanje in odobritev vseh pogojev pa se lahko zamaknejo.

Potrošniško posojilo je hitreje in lažje pridobiti, vendar ima precejšnje omejitve glede roka in višine kreditiranja. Poleg tega so obrestne mere za to vrsto posojila običajno veliko višje kot za hipoteko.

Vsaka od možnosti - posojilo ali hipoteka - ima svoje pozitivne in negativne strani, ki si jih je vredno podrobneje ogledati.

Prednosti in slabosti potrošniškega kredita

«+»:

• Hitrost čiščenja. Rok za obravnavo vloge za posojilo je veliko krajši kot pri vlogi za hipoteko. V nekaterih primerih od trenutka vloge do izdaje posojila mine le nekaj ur;
• Minimalni paket dokumentov . Večina bank za izdajo potrošniškega posojila zahteva le potni list in potrdilo o dohodku;
• Banka ne zahteva obveznega vpisa lastninske pravice in zavarovanja nepremičnine . V primeru prostovoljnega nakupa teh zavarovanj v primeru višje sile bo zavarovalnica povrnila škodo lastniku, ne banki.
• Ni potrebe po zavarovanju kupljene nepremičnine . Zastava za nenamensko posojilo je potrebna le, če so dogovorjeni veliki zneski (več kot 500-700 tisoč rubljev). To je lahko stanovanjski ali nestanovanjski prostor, ki je že v lasti, ali druga likvidna lastnina. Odkupljeno stanovanje ne bo obremenjeno;
• Lahko kupite stanovanje, ki po vrsti, starosti ali drugih parametrih ne ustreza standardnim pogojem banke.

«-»:

• Visoke obrestne mere . Odstotek za koriščenje potrošniškega kredita je višji kot za hipotekarni kredit;
• Kratki pogoji posojila . Povprečni rok, za katerega se izda potrošniško posojilo, ne presega 3-5 let. Samo v nekaterih bankah ga lahko vzamete 7 let;
• Veliko mesečno plačilo . Prvi dve pomembni pomanjkljivosti nenamenskega posojila tvorita plačilo posojila, za plačilo katerega bo treba nameniti znaten znesek mesečnih sredstev iz družinski proračun;
• Omejitve posojila. Znesek potrošniškega posojila brez zavarovanja običajno ne presega pol milijona rubljev. Pridobitev večjega kredita zahteva od stranke likvidna zavarovanja in dobrega poroka.

Prednosti in slabosti hipotek

«+»:

• Minimalni polog . Za nakup lastnega doma je dovolj, da zberete približno 10-15% njegove vrednosti;
• Ugodna mesečna plačila . Dolgoročna hipotekarna posojila vam omogočajo, da izberete udobno plačilo, ki ne zmanjša življenjskega standarda posojilojemalca;
• Možnost sodelovanja v hipotekarnih programih, ki jih financira država. Nekatere privilegirane kategorije državljanov (mlade družine, zdravniki, učitelji, starši dveh ali več otrok) lahko računajo na delno poplačilo dolga do banke z zagotavljanjem stanovanjskih subvencij ali materinskega kapitala s strani države;
• Pridobivanje dodatnega dohodka v obliki davčne olajšave. V skladu z davčno zakonodajo Ruske federacije lahko enkrat v življenju vrnete dohodnino v višini 13% od zneska obresti, plačanih na hipoteko, vendar ne več kot 390 tisoč rubljev;
• Dodatno preverjanje pravne čistosti posla. Kupljeno nepremičnino bo pred podpisom dokumentov natančno pregledala varnostna služba banke in zavarovalnice. In obvezno lastninsko zavarovanje zagotavlja dodatno jamstvo za vračilo v primeru, da je transakcija prepoznana kot nezakonita.

«-»:

• Zastava kupljenega stanovanja . Do popolnega poplačila dolga bo lastnica stanovanja banka. Kakršni koli posli z nepremičninami - prodaja, darovanje itd. – možno le s soglasjem upnika;
• Bančno zavarovanje. Hipotekarni kredit vključuje letno zavarovanje posojilojemalčevega življenja, nepremičnine in lastninske pravice za znesek dolga. To bo zahtevalo dodatne finančne stroške. Poleg tega bodo v primeru zavarovalnega primera izplačila šla v korist banke in ne zavarovanca;
• Omejitve pri izbiri nepremičnine. Ko zaprosite za hipoteko, morate biti pripravljeni na dejstvo, da bo treba izbiro stanovanja uskladiti z banko. Če posojilodajalec ni zadovoljen s predlagano možnostjo, potem vloga ne bo odobrena in ne boste prejeli denarja;
• Nezmožnost ureditve stanovanja v solastništvu z otroki ali invalidi. Banke zelo redko odobrijo posle, kjer se kot lastniki kupljenega stanovanja pojavljajo otroci ali invalidi. Njihove pravice dodatno ščiti država, zato bo tovrstne nepremičnine v primeru zamude pri odplačilu dolga nemogoče prodati;
• Znatno odplačilo posojila. Med uporabo hipotekarnega denarja bo banka morala plačati obresti, ki so nekajkrat višje od začetnih stroškov stanovanja. Preplačilo bo večje, čim daljši je rok trajanja hipoteke.

Upoštevamo stroške in izberemo najbolj donosno možnost

Razlika med hipoteko in posojilom bo jasnejša, če konkreten primer izračunajte mesečna plačila za vsako možnost. Recimo, da je oseba do 30. leta uspela prihraniti polovico cene stanovanja. Preostalih 50% v višini 1 milijona rubljev. se je odločil za posojilo. Predviden je nakup stanovanja v hiši v gradnji. Poskusimo ugotoviti, kaj bo v tej možnosti bolj donosno - vzeti hipoteko ali potrošniško posojilo. Če želite to narediti, uporabite kalkulator posojila.

V Sberbank lahko vzamete hipoteko po 10,9% letno za obdobje 10 let. Z rentnimi plačili boste morali banki dati 13.718,46 rubljev na mesec. Skupno preplačilo bo 646.214,77 rubljev, to je približno 65% zneska, vzetega v kredit.

Druga možnost je potrošniško posojilo s 15% letno za 5 let. Tukaj bo znesek mesečnega plačila 23.789,93 rubljev, preplačilo pa 427.395,81 rubljev. ali 43 % zneska posojila.

Obravnavane možnosti se razlikujejo po višini mesečnih plačil za skoraj 2-krat. Pri vložitvi vloge za hipoteko bo obremenitev družinskega proračuna manjša, vendar bo banka čez 10 let morala plačati skoraj tretjino stroškov stanovanja.

Z vidika finančnih koristi bo potrošniško posojilo bolj zaželeno, saj je znesek preplačila na njem manjši. Hkrati se bo v primeru predčasnega odplačila hipoteke znesek obresti, plačanih banki, zmanjšal in bo lahko konkuriral potrošniškemu kreditu. In ob upoštevanju dejstva, da lahko dobite davčno olajšavo od zneska plačanih obresti na hipoteko, bo končno preplačilo celo nižje kot pri družini, ki je najela nenamensko posojilo.

Uporabite naše za izračun posebej za vaš primer. Podpira funkcijo zgodnjega izumrtja, vključno z materinski kapital, s katerim si boste lahko podrobneje izdelali model odplačevanja kredita in si ogledali razliko med hipotekarnim in navadnim kreditom.

Druga točka, ki vpliva na odločitev, je zastava kupljene nepremičnine. V primeru izgube vira dohodka lahko posojilojemalec nepremičnino proda ali odda v najem in tako poplača dolg. Pri vlogi za hipoteko lahko to stori le s soglasjem banke, ki je skrajno zadržana do kakršnih koli poslov s hipoteko.

Rezultati primerjave hipotek in potrošniških posojil

Pri izbiri možnosti posojila sta ključni dve glavni točki:

• družinski dohodek;
• Predplačilo za stanovanje.

Če boste več kot 70 % vrednosti nepremičnine plačali z lastnim denarjem, potem je smiselno najeti potrošniški kredit. To bo prihranilo čas pri zbiranju dokumentov in vam omogočilo, da takoj postanete polni lastnik nepremičnine. To možnost je še posebej koristno uporabiti, če se v bližnji prihodnosti načrtuje prejem velike količine denarja, ki se lahko porabi za predčasno odplačilo bančnega dolga. Vendar morate biti pripravljeni na dejstvo, da bo nekaj časa pomemben del družinskega proračuna porabljen za mesečna plačila posojila.

Če potrebujete posojilo v višini več kot 500-700 tisoč rubljev in imate več otrok ali drugih vzdrževanih družinskih članov, je bolje vzeti hipoteko. Pri posojilu za 15-20 let je plačilo videti bolj privlačno in ne bo treba močno posegati v tekoče stroške.

Pogosto imajo posojilojemalci vprašanje - ali je mogoče vzeti hipoteko, če obstaja posojilo? Z dobro kreditno zgodovino in visokimi prihodki banke običajno ustrežejo potrebam stranke in odobrijo vlogo za hipoteko.

Vsekakor dobro premislite, preden se dokončno odločite, ali boste za nakup stanovanja vzeli hipoteko ali posojilo. Treba je natančno preučiti vse prednosti in slabosti glede na obstoječo situacijo, analizirati možne možnosti razvoja in se odločite za posamezen primer.

Čakamo na vaša vprašanja v komentarjih. Naš spletni odvetnik je vedno pripravljen svetovati o zapletenih pravnih vidikih transakcije.

Hvaležni bomo za oceno članka in všeček v socialnih omrežjih ta objava.

Pridobitev nepremičnine z bančnimi sredstvi je donosna ponudba za mnoge državljane, ki nameravajo pridobiti lastno stanovanje ali kupiti bolj prostorno stanovanje. Toda kaj je boljše od hipoteke ali posojila, saj potrošniki poskušajo vzeti posojilo pod ugodnimi pogoji in brez znatnih preplačil.

Nepremičnina je likvidno sredstvo. V primerjavi z nenamenskim posojilom je hipotekarni kredit videti nekoliko bolj zanesljiv. Neizpolnjenih obveznosti je veliko manj, obrestne mere za posojila so nižje. A cena posojila ni edina razlika med nenamenskim posojilom in hipoteko.

Prednosti in slabosti zavarovanega posojila

Hipoteka je ciljno posojilo za nakup nepremičnine. Sredstvo je lahko nov življenjski prostor ali obstoječa nepremičnina.

Prednosti ciljnega posojila:

• obrestne mere so nižje kot pri potrošniških posojilih;
• posojilo za nakup stanovanja se izda za dolgo obdobje;
• banka zagotavlja programe z minimalnim predplačilom ali brez njega;
• na hipotekarnih produktih lahko dobite posojilo za spodoben znesek.

Posojilojemalec - en posameznik ali več. Kot soposojilojemalci lahko sodelujejo sorodniki in družinski člani. S tem se poveča kreditni limit, zniža znesek prvega obroka in podaljša trajanje pogodbe.

Druga stran hipotekarnega produkta:

• stanovanje, kupljeno s hipoteko, ni last posojilojemalca, dokler ne vrne sredstev in obresti nanje banki;
• zaradi nizkih stopenj ciljno posojanje pritegne veliko strank, vendar so dolgoročno zavarovanje, provizije znatno preplačilo;
• stroge zahteve za posojilojemalca s strani finančne in kreditne organizacije, ki jih vsi ne morejo izpolniti;
• za pridobitev hipoteke bo potreben velik seznam dokumentov;
• če je sredstvo sekundarni življenjski prostor, boste morali plačati storitve cenilcev.

Kaj je bolj donosno, posojilo ali hipoteka, je sporna točka. V okviru bančnih produktov je ciljni kredit sinonim za preprost kredit. ločen pogled on ni program. In vsak izdelek ima svoje značilnosti.

Prednosti in slabosti nenamenskega kredita

Potrošniško posojilo je posojilo, ki ga lahko posameznik najame pri banki za svoje potrebe. Zagotovljeno je brez zavarovanja: predmet, pridobljen s sodelovanjem izposojenih sredstev komercialne organizacije, ostane v lasti državljana, tudi če ni izpolnil svojih obveznosti.

Prednosti potrošniškega izdelka:

• Manj preplačil - kratek rok posojila, velika mesečna plačila.
• Hitro odločanje o prijavi. Organizacija odgovori v 2-3 dneh.
• Preprosti pogoji posojila. Majhen paket dokumentov.

Posojilo se izda eni osebi. Izdano ne glede na zakonski stan. Pri pridobitvi posojila nista potrebna predplačilo in zavarovanje. S tega vidika je ta produkt donosnejši od hipoteke.

Slabosti potrošniškega posojila:

• Trajanje pogodbe. Posojilo se odobri do 5-7 let.
• Visoke posojilne obrestne mere. 1-2 enot višji kot pri hipotekarnih posojilih.
• Velika mesečna plačila zaradi obdobja, za katero so zagotovljena sredstva.
• Majhen največji znesek. Hipoteke so bolj donosne, če potrebujete večje posojilo. Neciljni kredit je omejen.

Če želite dobiti posojilo, potrebujete stabilen dohodek, dobro kreditno zgodovino. V nasprotnem primeru bo finančna institucija izdajo zavrnila. Zaželeno je, da je dohodek zagotovljen ves čas trajanja pogodbe, saj bo težko plačevati mesečna plačila.

Razlika med potrošniškim izdelkom in hipoteko

Potrošnik mora pred najemom posojila izračunati, kaj se mu v njegovem primeru bolj splača, saj bo banka tako ali tako morala vrniti sredstva.

Razlika med hipoteko in nenamenskim posojilom:

• Obresti. Hipoteke so nižje, vendar dodatni stroški zmanjšujejo njegovo privlačnost. Stopnja hipotekarnih posojil - 10-15,5 odstotka, potrošniška - 18-25%.
• Obdobje pogodbe. Za nenamensko posojilo - do 5-7 let, ciljno posojilo - do 30 let.
• Hipotekarna posojila - velik seznam dokumentov, dodatni stroški, zavarovanje, vrednotenje premoženja.

Programi socialne podpore za ciljna posojila posamezniku omejujejo izbiro nepremičnine (veljajo samo za akreditirane izvajalce), vendar bistveno znižajo stroške posojila. Posojilo lahko dobite do 30 let po 12-odstotni letni obrestni meri. Mesečni obroki bodo nekajkrat nižji kot pri kratkoročnem kreditu.

Odbitek davka na hipoteko

Po prejemu hipotekarnega posojila ima posameznik možnost vrniti določen znesek sredstev. Pri davčni olajšavi je državljan nekaj časa oproščen plačila obveznih plačil - 13% celotnega zneska posojila. Zaradi tega je hipoteka nekoliko privlačnejša od potrošniškega posojila.

Video: Celotno bistvo hipotek in posojil

Po potrošniških posojilih se praviloma zatečejo, ko pogovarjamo se na zneske od 300.000 do 1.000.000 rubljev. Če potrebujete manjši znesek, potem stranke večinoma uporabljajo kreditne kartice. Povpraševanje po potrošniških kreditih v podjetju "NDV-Nedvizhimost" je razloženo z več dejavniki.

Prvič, to je razpoložljivost potrošniških posojil. Številne banke so poenostavile postopek obravnave vloge za posojilo in zmanjšale število zahtevane dokumente do enega ali dveh. Poleg tega je ponudb s tako zvestimi pogoji več kot dovolj za obravnavo vloge za posojilo. Stopnje so tudi za vsak okus: od 16 do 70% na leto. Seveda, nižja kot je stopnja, več dokumentov in več varnosti bo zahtevala banka.

Drugi razlog za priljubljenost potrošniških posojil je, da vam omogočajo, da brez večje škode za družinski proračun kupite, kar želite, in ne prihranite denarja za nakup sanj. Nekdo sploh ne zna varčevati, želeni izdelek pa ne čaka. Banke pa ponujajo programe z ugodnimi mesečnimi plačili in posojilnimi pogoji. Najdaljša doba potrošniških posojil je 7 let. Toda, kot kaže praksa, večina strank raje vzame posojilo za 5 let. Na zahtevo posojilojemalca je možno predčasno odplačilo posojila kadarkoli, medtem ko se obresti plačajo samo za dejansko obdobje uporabe.

Za kaj je posojilo? Nekdo želi popraviti kočo do poletja, nekdo se želi sprostiti, nekdo pa želi rešiti stanovanjske težave. Slednja možnost postaja vse bolj priljubljena. Hipotekarne obrestne mere rastejo, se približujejo obrestnim meram potrošniških posojil, vrzel pa se manjša. Če potegnemo analogijo, torej povprečna stopnja za je 12-15% na leto, in za potrošniške kredite - 17%-22%. Obenem se bo moral kreditojemalec za pridobitev hipotekarnega kredita zavarovati, plačati različne bančne provizije in urediti stanovanje v zastavo banki. Vsega tega potrošniški kredit ne zahteva.

Vzemimo primer. Stranka potrebuje 1.000.000 rubljev za zamenjavo majhnega stanovanja za bolj prostorno v novi stavbi. Življenjsko / zdravstveno zavarovanje pri vlogi za hipotekarno posojilo bo približno 10.000 rubljev, in če zavrnete zavarovanje, banka poveča stopnjo za 3-5%. Tu so hipotekarne obrestne mere in potrošniška posojila usklajena. Pri nakupu stanovanja na sekundarnem trgu boste zagotovo potrebovali knjigo cenitve, zavarovanje premoženja (stanovanja) in lastninske pravice. Prav tako poveča začetne stroške za približno 15.000 rubljev. Mnoge banke imajo provizijo za izdajo posojila, kar je približno dodatnih 10.000 rubljev. Skupni dodatni stroški znašajo približno 35.000 rubljev. Izkazalo se je, da razlika v mesečnih plačilih ni velika - 1000 - 2000 rubljev na mesec, vendar je zaradi dodatnih stroškov potrošniško posojilo morda bolj privlačno kot kratkoročna hipoteka. Primerjajmo hipotekarna plačila in potrošniška posojila:

Iz izračunov je razvidno, da je razlika v plačilih majhna.

Glavna prednost potrošniškega kredita je, da stanovanje ni predmet bančne zastave. Po potrebi ga je mogoče prodati in odplačati dolg, če se izkaže za nevzdržno. V primeru hipoteke bo ta postopek težji - brez soglasja banke stanovanja ni mogoče prodati iz naslova hipoteke.

Toda potrošniška posojila imajo Zadnja stran medalje. Vsi morda niso primerni za pogoje banke za pridobitev tega posojila. Nimajo vsi dovolj dohodka, da bi dobili želeni znesek. Kot smo že omenili, je najdaljša doba potrošniškega posojila 7 let. Pri hipotekarnem posojilu nekatere banke ponujajo do 50 let. Obstajajo tudi omejitve zneskov. Številne banke ponujajo potrošniško posojilo omejeno na 1.000.000 - 1.500.000 rubljev. Če to ni dovolj za rešitev stanovanjskih težav, potem pride na pomoč z velikimi priložnostmi.

Pomembno vlogo igra tudi razlika v višini dohodka, ki ga je treba potrditi. Za pridobitev potrošniškega posojila v višini 1.000.000 rubljev. za 5 let je potreben potrjen dohodek najmanj 52.000 rubljev na mesec. Če zaprosite za enak znesek hipotekarnega posojila, je dovolj, da prejmete plačo v višini 30.000 rubljev. Zmanjšanje zahtevanega zneska dohodka nastane zaradi povečanja roka posojila na 10 let in znižanja stopnje na 13%. Prav tako ima posojilojemalec vedno možnost, da posojilo odplača pred rokom in skrajša rok posojila ali znesek plačila.

Andrej Vladykin, vodja oddelka za hipoteke in posojila pri NDV-nepremičnine, povzema:

»Vsak posojilni produkt je na svoj način dober in vsak ima svoje pomanjkljivosti. Težko je nedvoumno reči, kaj je bolje - hipoteka ali potrošniško posojilo. Prava izbira odvisno od mnogih dejavnikov. Da se odločite za najboljša možnost posojilo v vaši situaciji, vam svetujem, da se obrnete na strokovnjake.

Za večino ljudi je stanovanjsko vprašanje zelo kompleksno in se zdi popolnoma nerešljivo. Če nimate dovolj denarja za nakup hiše ali stanovanja (navsezadnje to ni majhen denar), lahko ta problem rešite na dva načina: vzamete hipoteko ali stanovanjski kredit za stanovanje. Dobro morate vedeti, kakšna je razlika med hipoteko in posojilom, da se odločite, kaj bo za vas najboljša izbira.

Razlika med temi vrstami posojil

Skoraj vsak človek sanja o lastnem domu, vendar so stroški takšnega nakupa previsoki. Zaradi tega lahko le majhen del prebivalstva kupi stanovanje z gotovino, čeprav vedno obstaja možnost pridobitve posojila. Toda kaj izbrati? Kaj je bolje, hipoteka ali posojilo za nakup stanovanja? Mnogi so že slišali in poznali tovrstna posojila in tudi menijo, da gre za popolnoma iste vrste posojil, a temu sploh ni tako. Čeprav imata posojilo za stanovanje ali hišo in hipoteka veliko skupnega, zato ju večina zamenjuje. V našem članku bomo analizirali, kako se hipoteka razlikuje od stanovanjskega posojila.

Želja po lastnem domu je danes marsikomu uresničljiva zaradi možnosti pridobitve posojila ali hipoteke.

Ti dve možnosti posojila zagotavljata sredstva za nakup nepremičnine. Hkrati lahko ob izdaji stanovanjskega posojila prejeta sredstva porabite izključno za izboljšanje pogojev bivanja. To lahko vključuje prenovo ali prenovo vašega doma. Pri vlogi za hipoteko imate pravico do nakupa popolnoma katere koli nepremičnine, ne glede na njen funkcionalni namen. Ta seznam lahko vključuje nestanovanjske industrijske objekte, pa tudi zemljišča. Pravzaprav je to prva razlika.

Torej, hipoteka in kredit, kakšna je razlika? Glavni pogoj za izdajo posojila bo potreba, da posojilojemalec plača prvi obrok sredstev. Znesek se lahko razlikuje glede na pogoje, vendar praviloma vključuje najmanj 10% stroškov stanovanja. V tem primeru boste morali upniku dokazati, da ste sposobni plačati dolg.

Ne pozabite, da vsaka banka različni pogoji izplačilo posojila je odvisno od številnih dejavnikov. Res je, obstaja ena splošno pravilo– stanje stanovanja, ki ga želite kupiti, lahko vpliva na večino posojilnih zahtev.

Strokovnjaki imenujejo osnovne razlike med posojili oblikovanje depozita in poleg tega zagotavljanje lastninskih pravic do kraja bivanja. Ko vzamete hipoteko, zastavite predmet, ki ga kupujete. Pri najemu posojila je lahko kot zavarovanje katera koli nepremičnina. V nekaterih primerih varščina morda sploh ni izdana. Res je, takrat je lahko posojilo za vas zelo neugodno posojilo, saj posojilodajalec lastna tveganja kompenzira s povišanjem obrestnih mer. Poleg tega bo omejitev zneska kreditnih sredstev.

Kljub podobnosti med obema vrstama posojil še vedno obstaja razlika med njima.

Ko vzamete hipoteko, je nepremičnina, ki ste jo kupili, bančna, dokler dolžnik ne odplača celotnega zneska posojila. In s stanovanjskim kreditom postane nepremičnina po vseh dokumentih takoj vaša. To je eden od pozitivnih dejavnikov tovrstnega posojila. Če je situacija popolnoma brezupna in ni ničesar za plačilo dolga, lahko to nepremičnino prodate in takoj popolnoma zaprete dolgove. In še en plus posojil je, da lahko stanovanje prodate pod dokaj ugodnimi pogoji, lahko celo ostanete z majhnim dobičkom.

Pri najemanju hipoteke bo z nepremičnino upravljala le banka, zato bo vrnitev celotnega vloženega zneska absolutno nemogoča. To so glavni odgovori na pogosto zastavljena vprašanja: kakšna je razlika med obročnim načrtom in hipoteko. Upamo, da vsaj malo razumete nianse obeh posojil. Poskusimo ugotoviti, v katerih primerih je ena ali druga metoda lahko najboljša rešitev.

Kdaj je najbolje vzeti hipoteko?

Zdaj pa se pogovorimo o tem, kaj je bolj donosno, hipoteka ali posojilo za stanovanje. Mnogi Rusi lahko rečejo, da je zelo nedonosno dobiti hipoteko, saj plačate veliko denarja in zaračunate veliko obresti. Kljub tej oceni se večina ljudi še vedno raje odloča za to vrsto posojila. Njegov glavni plus je, da hipoteka daje posojilojemalcu možnost odplačevanja dolgov in plačila stanovanja za dovolj dolgo obdobje.

Hipoteka vam daje možnost, da dovolj dolgo odplačate najeti kredit, hkrati pa boste plačali nekoliko več.

V nekaterih primerih lahko takšno posojilo odplačujete celo trideset let. To vam omogoča pametno upravljanje lastnega proračuna, poleg tega pa vam ni tako težko odplačati dolga. Poleg tega tovrstno posojilo marsikomu omogoča nakup osebnega stanovanja, tudi če nima večjih prihrankov za prvo plačilo.

Kdaj izbrati stanovanjsko posojilo

Takšno posojilo lahko najamejo tisti, ki že imajo večino denarja za nakup nepremičnine, kar je lahko takim ljudem zelo ugodno. Takšna posojila so zelo omejena glede na čas njihovega odplačevanja in sredstva, ki vam jih posojilodajalec lahko ponudi. Seveda, če vam današnji in prihodnji dohodek omogoča, da se odločite za ta način kreditiranja, se morate takoj brez pomislekov strinjati.

Posojilo bo postalo donosno, ko boste imeli določeno vsoto prihrankov, poleg tega pa ste prepričani v stabilnost svojega zaslužka

Seveda boste morali na upnikove račune mesečno plačevati precej velike zneske, čeprav je mogoče dolg poplačati hitreje. Tudi pri vlogi za posojilo ne preplačate toliko. Tako je precej težko natančno reči, kaj je bolj donosno, hipoteka ali potrošniško posojilo. Pri tem veliko odločajo vaše finančne zmožnosti, pa tudi stanje stanovanja, ki ga želite kupiti, ter morebitna višina sredstev, vloženih v njegovo ureditev.

Katera možnost ostati

Razvrstili smo negativne in pozitivne vidike dva gotovinska posojila, kot sta hipoteka in posojilo. Zdaj pa najpomembnejše: katera od možnosti je optimalna? Prva metoda omogoča nakup stanovanja, tako da ostane v lasti posojilodajalca za čas plačila celotnega zneska, druga pa - pridobitev lastništva takoj, vendar morate za to še vedno najti poroke . Kot kažejo dejstva, ob prevzemu hipoteke nima drugega stanovanja razen tistega, ki ga pridobi posojilojemalec. Zato je to stanovanje ali hiša tista, ki postane zastava in garancija za posojilodajalca.

Dokler ne poravnate celotnega zneska dolga, ostane stanovanje v lasti banke in ni pomembno, ali tam živite ali ne. V primeru zamujenega plačila bo posojilodajalec preprosto vzel vaš dom, da bi plačal nadomestilo za lastne izgube.

Za pridobitev stanovanjskega kredita sta potrebna vsaj dva poroka. Poleg tega jim mora biti zagotovljena dovolj visoka raven dohodka, ki ni nižja od tiste, ki ste jo navedli. Seveda je takšno možnost posojila veliko težje obdelati kot samo najem hipoteke, vendar je velik plus vseeno ta, da kupljeno stanovanje takoj postane vaše. V prihodnje morate le pravočasno plačati celoten dogovorjeni znesek.

Vprašanje koristi določene vrste posojila bo odvisno od številnih dejavnikov in pogojev.

Posojilojemalci se zelo pogosto obrnejo na banko in se posvetujejo o tem, kaj je boljše, potrošniško posojilo ali hipoteka. Tukaj je nemogoče odgovoriti nedvoumno, saj so pogoji plačila obeh načinov posojila in zneski zelo različni. Morda bo glavna razlika pridobitev lastništva. Torej, ko ste izdali stanovanjsko posojilo, boste v vsakem primeru ostali s streho nad glavo, tudi če prenehate v celoti odplačevati dolg.

Seveda, če je nemogoče še naprej plačevati, boste morali iskati načine za izhod iz takšne krize. V primerih, ko zamudite plačila ali denarja sploh ne položite, vam banka v skladu z zakonodajo Ruske federacije ne more vzeti vašega doma. Res je, ta možnost ni izključena po sodni presoji zahtevka. Možno je, če to stanovanje ni edino. Torej se morate sami odločiti, kateri od načinov plačila bo za vas optimalen, ne pozabite upoštevati vseh nians družinskega proračuna in zmožnosti odplačevanja dolga v prihodnosti.

Res je, mnogi strokovnjaki se nagibajo k temu, da bo seveda najboljša rešitev stanovanjski kredit, saj bo tu tveganje izgube doma nekoliko manjše. Vsekakor pa se mora vsak sam odločiti, kaj je bolje, hipoteka ali obročno odplačevanje. Seveda ne škodi dobro pretehtati svoje finančne zmožnosti. Poleg tega bi bilo koristno razjasniti vse podrobnosti pogodbe pred podpisom. Ne pozabite, da lahko banke pogosto molčijo o posameznih plačilih, kar bo za vas postalo neprijetno presenečenje.

Pred podpisom posojilne pogodbe natančno pretehtajte vsa možna tveganja in se prepričajte, da bo izbrana pot za vas optimalna.

Torej, povzamemo na kratko. Hipoteka in hipotekarna posojila - razlika med njima ni zelo velika - saj boste pri vsaki od teh vrst posojila morali zbrati ogromno papirologije in predložiti potrdilo o dohodku. To pravilo je obvezno tudi pri manjših posojilih in v tem primeru vzamete precej velik znesek. Čeprav seveda obstajajo razlike. Izbira enega ali drugega načina tukaj bo odvisna samo od vaše odločitve in finančne priložnosti. Seveda je lahko koristen tudi nasvet strokovnjaka za tovrstne zadeve.