Posojilo za nakup stanovanja. Provizija in dodatni stroški pri vlogi za posojilo. Prednosti in slabosti hipotek

Trenutna finančna situacija v državi je taka, da za to, da bi imeli svoje stanovanje, večina preprosto nima dovolj svojega. denar, zbiranje pa bo trajalo mnogo let, pri čemer boste mesečno dajali na stran majhen znesek. In ves čas, medtem ko se znesek, potreben za nakup stanovanja (ali hiše), kopiči, se morajo družine potepati bodisi v najetih stanovanjih bodisi se stiskati skupaj s starši na omejenem številu kvadratnih metrov. Zato se takšni državljani pogosto zatečejo k pomoči hipotekarnega posojila ali sestavijo potrošniško pogodbo. Toda kaj je bolj donosno: hipoteka ali posojilo za nakup stanovanja? Le malo ljudi zna natančno odgovoriti na to vprašanje.

Kaj je hipoteka

Hipoteka je posojilo, ki vam ga banka da za nakup lastnega doma. Hkrati je zastavljena nepremičnina takoj predpisana v hipotekarni pogodbi - točno to je vaše novo pridobljeno stanovanje. To pomeni, da vaša lastnina dejansko ne pripada vam in bo v celoti prenesena na vašo lastnino in lastnino šele po popolnem vračilu izdanega posojila. Mimogrede, prisotnost ali odsotnost zavarovanja je eno od glavnih meril, po katerem se določi, kateri vrsti izposojanja denarja pri banki (hipotekarni in potrošniški) pripada vaše posojilo.

Kaj je stanovanjsko posojilo

Banka vam lahko izda potrošniško posojilo, ne da bi se sploh vprašala o vaših ciljih in ne da bi za zavarovanje zahtevala kakršno koli premoženje, to pomeni, da vam bo vaše stanovanje pripadalo takoj po opravljeni transakciji. Res je, da bo v tem primeru obrestna mera za plačilo takšnega posojila približno dvakrat presegla hipoteko. In obdobje, za katero vam banka posodi sredstva po potrošniški pogodbi, je veliko krajše od obdobja hipoteke. Res je, potrošniška pogodba delno omejuje minimalni znesek, ki ga lahko vzamete: vendar v povprečju v bankah Ruska federacija, je veliko manj kot pri hipoteki, pri kateri je taka omejitev znesek od tristo do petsto tisoč rubljev. Tukaj so morda vse razlike med potrošniškim posojilom in hipoteko. V drugih pogledih so si zelo podobni. Zato primerjajmo vse prednosti in slabosti teh dveh vrst posojil za konkretne primere.

Kdaj je hipoteka dobra?

Glede na obrestne mere in pogoje, za katere je posojilo izdano, da bi izpolnili svoje sanje, kot je stanovanje, je seveda bolj donosno izdati hipotekarno posojilo. Torej, poglejmo tako imenovane pluse:

• hipoteka ima nižjo obrestno mero - v povprečju znaša od 14 do 16 odstotkov letno;
• rok je dovolj dolg - odplačilo posojila se lahko raztegne za obdobje do 20 ali celo do 25 let;
• znesek mesečnega plačila bo zvest in ne bo vplival na kakovost vašega običajnega življenja.

Slabosti posla

Vendar imajo hipoteke tudi svoje slabosti.

• za pridobitev hipoteke mora posojilojemalec zbrati obsežen paket dokumentov;
• odločitev o odobritvi posojila zahteva določen čas;
• minimalni znesek ne sme biti manjši od 300, včasih pa 500 tisoč rubljev;
• vaše premoženje do celotnega odplačila kredita bo zastavljeno pri banki.

Prednosti in slabosti potrošniške posojilne pogodbe

V vseh pogledih je potrošniško posojilo glede donosnosti bistveno slabše od hipoteke, vendar ima še vedno svoje pozitivne vidike:

• njegovi pogoji so primerni, če potrebujete le 20 ali 10 odstotkov skupnih stroškov za nakup lastnega stanovanja;
• če želite zaprositi za to vrsto posojila, je paket dokumentov minimalen, v nekaterih primerih pa je na splošno sestavljen le iz potnega lista in drugega dokumenta, ki dokazuje vašo identiteto;
• kratek rok za odločitev o izročitvi (ne več kot dva delovna dneva);
• takšno posojilo je mogoče izdati, tudi če je vaša "bela plača" enaka minimalni stopnji;
• vaša nepremičnina od trenutka pridobitve pripada vam in ni zastavljena pri banki.

Od slabih vidikov je mogoče izpostaviti eno in že omenjeno - visoko obrestno mero.

Če povzamem

Na podlagi zgoraj navedenega je jasno, da je za nakup lastnega stanovanja bolj donosno uporabiti hipotekarno posojilo. Toda v tistih primerih, ko nimate dovolj denarja za nakup stanovanja ali hiše ali veste, da boste v zelo bližnji prihodnosti imeli potreben znesek pri roki in morate stanovanje kupiti takoj, potem ne -namenski potrošniški kredit kar potrebujete. Poleg tega, če dobro zaslužite in si lahko privoščite nakup stanovanja na kredit, vendar ne morete uradno potrditi podatkov o vaši plači, vam hipoteka ne bo ustrezala.

Pri nakupu novega stanovanja, če obstaja potreba po kreditnih sredstvih, se lahko pojavi zelo razumno vprašanje, kaj je bolje vzeti hipoteko ali potrošniško posojilo za nakup stanovanja. Odgovor na to vprašanje ni tako enostaven, kot se zdi. Navsezadnje se te vrste posojil med seboj precej razlikujejo, tako glede na obrestna mera in višino mesečnega odplačevanja ter glede na roke, za katere so izdani.

Poskusili bomo primerjati hipotekarno in potrošniško posojilo, podati prednosti in slabosti obeh vrst kreditiranja ter na podlagi takšne primerjave skušali podati natančen odgovor.

Kot smo že povedali, je med temi vrstami velika razlika. Tu so glavne točke, po katerih lahko ločite hipoteko od preprostega posojila:

• Zastava nepremičnine. Hipoteka je enako posojilo, vendar se izda samo za zavarovanje kupljenega stanovanja;
• Čas za obračun. Vloga za hipoteko vzame veliko časa. V večini primerov boste veliko hitreje dobili preprosto posojilo;
• Število zahtevane dokumentacije. Če želite zaprositi za potrošniško posojilo, boste morali banki predložiti veliko manj dokumentov kot pri vlogi za hipoteko;
• Odplačilni pogoji. Obe posojili imata odlične pogoje odplačevanja. Če je hipoteko mogoče dobiti za deset ali dvajset let, je potrošniško le za nekaj let;
• Obrestne mere. Razlike so tudi v obrestnih merah. Če vzamete hipoteko, bo ta nižja kot pri potrošniškem. Poleg tega vam hipoteka omogoča pridobitev davčne olajšave, zaradi česar je v tem pogledu še bolj privlačna.

Vidimo, da je razlik veliko in vse lahko vplivajo na končno izbiro. Toda, da bi ugotovili, kaj je bolje hipoteka ali posojilo, morate biti pozorni na pozitivne in negativne strani vsako vrsto posojila. Začnimo s hipotekami.

Do danes ima hipoteka naslednje prednosti:

• Prednosti hipoteke so predvsem dolga odplačilna doba. Zaradi tega bo znesek mesečnega plačila veliko nižji kot pri potrošniškem posojilu;
• Pomembna prednost je možnost davčne olajšave. To vam bo močno olajšalo življenje, vendar boste morali zbrati velik paket dokumentov in pregledati vse potrebne organe. Vendar se kljub vsem težavam splača;
• Če spadate v eno od kategorij državljanov, ki so vključeni v vladne hipotekarne programe, potem boste imeli priložnost z nižjo letno obrestno mero.

Po drugi strani pa ima hipotekarna posojila več pomanjkljivosti:

• Dolg rok odplačevanja hipotekarnega kredita je tako minus kot plus. Denar bo treba plačati v zelo dolgem časovnem obdobju. Nobenega zagotovila ni, da boste ves ta čas lahko obdržali delovnem mestu. Navsezadnje nihče ni imun na bolezen. In vsak mesec boste morali plačati denar, sicer lahko izgubite dom. To dejstvo za dolgo časa bo eden od dejavnikov psihičnega pritiska in nelagodja;
• Ob razumevanju tega se vsaka banka poskuša zavarovati, če bi se vam kaj od naštetega zgodilo. Zato vam bo v večini primerov poleg hipotekarnega posojila naloženo tudi življenjsko zavarovanje. Samo ne veselite se tega dejstva. Prvič, to bo le povečalo ceno posojila. Drugič, tudi če se vam kaj zgodi, bo denar šel v banko, ne vam;
• Hipotekarni kredit je dražji tudi zaradi dejstva, da boste morali sami plačati cenitev stanovanja in delo notarja.

Prednosti in slabosti potrošniškega kredita

Hkrati ima potrošniški kredit tudi svoje prednosti in slabosti. Prvi bi morali vključevati:

• Majhna količina je potrebna za. V večini primerov ne boste potrebovali ničesar drugega kot potni list, delovno knjižico in izkaz dohodka;
• Obravnava vloge ne traja več kot pet dni. Pogosto pa traja dva do tri dni, kar dodatno pospeši prejem kreditnih sredstev;
• Znesek mesečnega plačila je neomejen in stabilen. Poleg tega si lahko stranka sama postavi mejo in celo predčasno odplača dolg.

Če pa vzamete posojilo za nakup stanovanja, lahko naletite na naslednje slabosti:

• Zaradi kratke odplačilne dobe in velikega dolga so lahko mesečna plačila zelo visoka. K temu so dodane še relativno visoke obrestne mere;
• Večina bank ni preveč pripravljena sodelovati z osebami, mlajšimi od 25 let. Mladinski programi so seveda različni, a imajo svoje omejitve;

Primerjava posojil in hipotek na primeru Sberbank

Za večjo preglednost lahko primerjate ponudbe ene od bank tako za hipotekarna kot nezavarovana potrošniška posojila. Sberbank smo izbrali za danes najbolj priljubljeno banko z razvejano mrežo strank.

Kaj boljše posojilo ali hipoteka?

Če se odločite za nezavarovanje, lahko računate na posojilo v višini do enega in pol milijona rubljev za obdobje do pet let. V tem primeru bo obrestna mera vsaj 15% na leto.

V tem primeru lahko računate na znesek tristo tisoč rubljev. Obrestna mera takšnega posojila se začne pri 12,5% letno. Vendar upoštevajte, da boste morali izvesti prvo plačilo v višini 20% celotnega zneska posojila. Rok odplačevanja posojila je trideset let.

Kaj torej izbrati?

Kot lahko vidite, je razlika med obema vrstama stanovanjskih posojil zelo pomembna. Večina strokovnjakov bo nedvoumno svetovala: "Vzemite hipoteko!". In to je moder nasvet. Prvič, bistveno nižja obrestna mera prispeva k nižjim obveznim mesečnim plačilom. Če torej kupujete dom za družinsko življenje, si v življenju ne želite ničesar odrekati in nimate zelo visokih dohodkov, potem bo za vas hipoteka najboljši izhod iz situacije.

Toda v nekaterih primerih je potrošniško posojilo za nakup stanovanja videti privlačnejše od hipoteke. Eden od njih so visoke plače. Če imate velik dohodek in ste prepričani, da njegov vir v prihodnjih letih ne bo usahnil, potem bo potrošniško posojilo najboljša izbira. Po večletnem plačilu celotnega zneska postane stanovanje vaša popolna last. Upoštevajte, da v primeru prevzema hipoteke ne boste imeli pravice do kakršnih koli manipulacij s stanovanjem, dokler ni v celoti poplačan.

Še en primer. Večino zneska že imate. Le najmanjša stvar manjka. Toda stanovanje že potrebujete, manjkajoči znesek pa se bo pojavil šele čez nekaj časa v obliki dodatka na delovnem mestu, bonusa ali kakšnega drugega plačila. Potem bo bolj donosno vzeti manjkajoči znesek na kredit in ko se denar pojavi, takoj odplačati dolg.

Tako je odgovor na vprašanje, katero posojilo je bolje vzeti, odvisen od okoliščin. Če vam manjka majhen znesek za nakup stanovanja ali ste prepričani, da lahko hitro odplačate svoj dolg, potem razmislite o najemanju potrošniškega posojila. Če pa nimate visoke plače in ne želite vsak mesec izgubiti velikega dela plače zaradi odplačevanja posojila, potem je hipoteka najboljši izhod.

Na koncu ste vi tisti, ki morate vse dobro pretehtati in se odločiti, kaj je za vas najboljše, vzeti hipoteko ali posojilo.

Potrošniško posojilo za nakup stanovanja

Skoraj vsak Rus zdaj ve, kaj je potrošniški kredit. Dovolj je, da greste v katero koli trgovino s strojno opremo in povprašate o nakupu na kredit. V dvajsetih do tridesetih minutah, ne da bi zahtevali zavarovanje in poroke, dokazila o dohodku, nobenih drugih dokumentov razen potnega lista, vam bodo izdali posojilo za majhen znesek nakupa.

Toda malo ljudi ve, da obstaja vrsta potrošniškega posojila, pod katerim lahko pod določenimi pogoji kupite stanovanje.

Kakšna je razlika med potrošniškim posojilom in hipoteko?
Potrošniško posojilo je nenamensko posojilo za osebne potrebe. Takšna posojila zdaj izdaja večina bank. Potrošniško posojilo za nakup stanovanja je blizu hipoteke, saj potrebujete zavarovanje nepremičnine, vendar je bolj brezplačno, saj banka od vas ne zahteva poročanja, kje ste porabili izposojeni znesek.

Obrestne mere potrošniškega kredita od 15 do 19% letno v rubljih. Če znesek posojila ne presega 25 tisoč dolarjev ali 750 tisoč rubljev, zavarovanje ni potrebno. Če je znesek višji, je potreben depozit, lahko je avto ali nepremičnina (tako mestna kot primestna). Glavna razlika med hipotekarnim in potrošniškim kreditom je v tem, da je pri hipoteki kupljeno stanovanje zastavljeno pri banki, pri potrošniškem pa je že na voljo.

Višina kredita je odvisna od višine zavarovanja, ki naj bi predstavljalo od 10 do 15 % zneska kredita. Se pravi, če se vzame 100 tisoč na kredit, potem bi moral avto stati 12-16 tisoč. Seveda, če pustite stanovanje kot zastavo, lahko računate na velik znesek glede na vrednost nepremičnine.

Komercialne banke pripravljeni izdati posojila, zavarovana z nepremičninami. Poleg tega je ta znesek od 70% do 85% njegove ocenjene vrednosti. Denar, ki ga posojilojemalec prejme, je gotovina in ga lahko uporablja, kot se mu zdi primerno. Medtem ko se pri hipotekarnih posojilih denar daje izključno za nakup stanovanja.

Toda nekatere banke imajo omejitev zneska, ki ga lahko izdajo s potrošniškim posojilom. In ne glede na to, kako visoke so vaši prihodki in ne glede na to, kako drago je stanovanje, ne morete dobiti več kot določen znesek.

V katerih primerih se pri nakupu stanovanja včasih bolj splača najeti potrošniško posojilo kot hipoteko?
Dejstvo je, da to posojilo ni vezano na določeno nepremičnino. S hipoteko morate za to stanovanje pridobiti soglasje banke, ga oceniti. Če gre za stanovanje v gradnji, predložite celoten paket dokumentov, da se banka strinja s posojilom za to novogradnjo. In znano je, da banke nerade posojajo stanovanja, ki še niso zgrajena.
S potrošniškim posojilom lahko preprosto prejmete denar in ga naložite, kamor ga potrebujete.

Shema za pridobitev potrošniškega posojila
Najprej oseba banki predloži paket dokumentov za zavarovanje. Takoj ko dobi soglasje kreditnega odbora, sestavi zastavno pogodbo, nato pa dobi denar.

Potrebna dokumentacija za pridobitev potrošniškega posojila za nakup stanovanja
Če je to Sberbank Ruske federacije, potem potrdila o dohodku za posojilojemalca in poroka, kopije potnih listov (vse strani), vprašalnik, ki ga podpišeta posojilojemalec in porok.

Za poslovno banko enaki dokumenti kot za hipoteko: fotokopija potnega lista (vse strani), fotokopija delovne knjižice, če obstaja zaposlitev s krajšim delovnim časom, potem pogodba o zaposlitvi, potrdilo 2-NDFL, potrdila, ki potrjujejo "sive" dohodke, kopijo vojaške izkaznice, potrdila psihonarkoloških in narkoloških dispanzerjev, da oseba tam ni registrirana. Nekatere banke zahtevajo vse družinske dokumente
(kjer delajo, rojstni listi otrok). In tudi fotokopije dokumentov za varščino. Če je to nepremičnina, potem potrdilo o lastništvu, potrdilo ZTI, izpisek iz hišne knjige, potrdilo o odsotnosti zaostankov pri plačilu komunalnih računov. Če avto, potem potni list vozilo in potrdilo o registraciji avtomobila v prometni policiji.

Za koliko let se izda potrošniško posojilo?

Potrošniško posojilo se izda za obdobje od 3 do 15 let, odvisno od banke.

Zagotavlja tudi predčasno odplačilo posojila. Tu velja enaka shema odplačevanja in enake kazni kot pri hipoteki.

Potrdilo o vašem dohodku
"Belo" plačo upošteva samo Sberbank. Komercialne banke s "sivimi" dohodki bodo zahtevale pisno (potrdilo podjetja, ki ga podpiše glavni računovodja ali direktor) ali celo ustno potrdilo o dohodku. Hkrati pa banka bolj natančno "oceni" posojilojemalca: kje in pri kom dela, kakšni so njegovi stroški, na primer za mobilne komunikacije, kako pogosto je v tujini.

Dodatni stroški pri najemu potrošniškega kredita
Mesečna provizija za storitve do 2% zneska posojila. Ocena nepremičnin (hiša ali stanovanje) - od 6.000 rubljev do 15.000 rubljev, avto - približno 6.000 rubljev. In zavarovalno polico - 5-10% zneska posojila - z zastavo avtomobila in 0,2 - 1,5% z zastavo stanovanja letno.

Obljuba
Kot varščino se praviloma sprejemajo: zemljišča, stanovanja in hiše, avtomobili, vrednostni papirji in dragulji (zlate palice)

Poleg tega ima vsak predmet zavarovanja svoje zahteve. Da, zemlja in Počitniška hiša morajo biti dovolj visoko ovrednoteni, da bo banka prepričana, da bo v primeru nepoplačanega posojila od njihove prodaje dovolj denarja za poplačilo dolga.

In stanovanje mora imeti vse pogoje: povezane so potrebne komunikacije, opravljena so bila vsaj minimalna popravila. Če ima nepremičnina več lastnikov, je potrebno pisno soglasje vseh delničarjev.

Razlogi za zavrnitev banke pri izdaji posojila:
Banka lahko zavrne posojilo osebi, če ima ta oseba zelo nizke dohodke ali če ni mogoče potrditi "sivih" dohodkov. Kajti, tudi če obstaja nepremičnina, človek ne bo mogel plačati kredita. Dejansko v skladu z zakonom mesečna plačila ne smejo presegati 40 - 50% plače.

Malo verjetno je, da bodo posojali tistim, ki so imeli kazensko evidenco.

Poleg tega mora banka pogledati "registracijo" posojilojemalca. Če je registracija začasna in poleg tega oseba pogosto spreminja svoje prebivališče, potem mu bo posojilo najverjetneje zavrnjeno.

V Evropi se vprašanje, kaj je bolj donosno: hipoteka ali potrošniško posojilo, sploh ne postavlja pred ljudi. Dejstvo je, da je med temi vrstami posojil prevelika razlika v obrestnih merah: hipoteka je nekajkrat cenejša, provizija pa zahtevane dokumente lahko za razumno plačilo zaupate strokovnjakom na trgu nepremičnin. Pri nas, nasprotno, razlika ni tako opazna: 17 odstotkov povprečne "potrebe" proti 14 odstotkom.

Po uradnih podatkih se čedalje več ljudi odloča za potrošniški kredit zaradi poenostavitve postopka registracije, saj je postopek zbiranja dokumentov zelo naporen. V primeru hipoteke je igra najpogosteje vredna sveče, vendar obstajajo tudi situacije, v katerih je "zahtevano" bolj donosno. Čeprav so običajno koristi hipoteke zelo relativne: kar je za enega potrošnika vrlina, za drugega morda ne igra nobene vloge.

"" nastanitev. Kaj je bolj donosno: hipoteka ali potrošniško posojilo

Po kakšnih merilih torej ocenjujemo posojilo? Primerjajmo hipoteko in "zahteve".

1. Očitna korist. Hipoteka se daje pod več, ker gre za ciljno posojilo in sredstev, ki jih izda banka, ne boste mogli porabiti za druge namene kot za nakup stanovanja. Nasprotno, za potrošniško posojilo vam ni treba poročati banki.
2. Po drugi strani pa dodatna preplačila. Pri hipoteki je to potrebno, dodana vrednost posojilu, pa tudi zbiranje plačanih potrdil in dokumentov. Pri potrošniškem kreditu zavarovanje ni obvezno, vaš dolg do banke pa je določen z »golimi« obrestmi, na katere ne bo vplivala stopnja »starosti« kupljenega stanovanja (glej naslednji odstavek).
3. nobena banka vam ne bo odobrila stare hiše določene vrste gradnje in lahko celo porabite potrošniško posojilo za hlev, če nenadoma imate takšno željo.
4. vsota S hipoteko je jasno - prejeli boste znesek, ki je sorazmeren z vašo plačo in zadostuje za nakup sprejemljive možnosti. V primeru potrošniškega posojila lahko znesek redko preseže 1,5 milijona rubljev, za prejem tega denarja pa boste potrebovali poroke.
5. Pogoji posojila. Lahko se "vprežete" v hipoteko za 50 let, potem pa mesečni znesek, ki ga dajete banki, ne bo toliko olajšal vaše denarnice. Povprečna doba je 5 let: "zobje na polici", kot pravijo.
6. Čas obdelave. Zbiranje vseh potrebnih dokumentov za hipoteko bo trajalo veliko časa. Prav tako boste morali najprej počakati na obisk cenilca, nato na odobritev. S potrošnikom lažje in.
7. "Čistost" transakcije. Banka ne bo odobrila hipoteke na stanovanje z vprašljivo zgodovino, kar vas popolnoma zaščiti pred morebitnimi goljufijami na stanovanjskem trgu. Če vzamete potrošniško posojilo, poglejte oboje. Bolje je, da najamete profesionalnega nepremičninarja, a potem boste preplačali še več.
8. Vaše pravice. Če ste vzeli stanovanje na hipoteko, recimo, za 20 let, boste vsa ta leta pravzaprav le njegov najemnik, ne pa lastnik. Če ga boste torej oddajali v najem, izberite »obvezno«: potem boste lahko z bivalnimi prostori razpolagali po mili volji – vidite, obresti se vam bodo izplačale.

Pomembne točke za odločitev

Nemogoče je zagotovo reči, kaj je boljše. Za nekatere lahko nekatera od zgornjih meril postanejo odločilna tudi z ne povsem sprejemljivimi spremljajočimi trenutki. Če vam na primer primanjkuje časa, se lahko odpoveste »transparentnosti« posla in se odločite za potrošniški kredit. Enako velja, če vaši načrti vključujejo oddajanje nepremičnine v najem. Če vam je pomembna idealna "čistost" transakcije, ste omejeni v sredstvih in izposojenim sredstvom ne boste mogli dodati pomembne količine osebnih sredstev, izberite hipoteko. In tako naprej.

Tukaj je vse čisto individualno, vendar je treba upoštevati nekaj stvari. pomembne točke:

• bolj donosno je vzeti, večji znesek pologa boste zagotovili banki. Če presega 30% celotnega zneska izposojenih sredstev, je odločitev očitno v korist "zahteve".
• Lahko trdimo, da postane hipoteka donosnejša, čim dlje se jo vzame. To ni posledica samo zmanjšanja mesečnega zneska, ampak tudi inflacije. Denar se poceni, še posebej, če gre račun za desetletja. Izkazalo se je, da vaš dohodek raste, znesek pa ostaja enak! Ta dolgoročno pomemben trenutek malo ljudi upošteva, a zaman.

»Pomisli sam, odloči se sam«, kot pravijo, a preden se odločite, pretehtajte prednosti in slabosti vstopa novo stanovanje z lahkim srcem.

Pridobitev stanovanja zahteva resne stroške in vsi ne morejo kupiti nepremičnine brez posojila finančnih sredstev. Obstaja več vrst posojil, ki vam omogočajo nakup stanovanja ali hiše. Vprašanje, kaj je boljša hipoteka ali kredit, skrbi mnoge državljane.

Definicija Primerjava

Hipoteka je zastava nepremičnine. Toda pogosteje, ko se odločate, kaj je bolje vzeti: hipoteko ali potrošniško posojilo, se hipoteka imenuje način nakupa stanovanjske nepremičnine, ko ste prejeli posojilo banke, zavarovano s kupljenim stanovanjem. Posojilo naj bi bilo odplačano v 10-15 ali celo več letih. Za nekatere kategorije prebivalstva (učitelji, vojska, zdravniki, mladi strokovnjaki) država zagotavlja določene ugodnosti za pridobitev hipotekarnega posojila. Za mnoge ljudi je hipotekarno posojilo najprimernejši način, da postanejo lastnik nepremičnine, ne da bi imeli na voljo velika sredstva.

Pojem kredita je širši. Njegova različica je stanovanjsko posojilo – to je ciljno posojilo, ki ga mora dolžnik porabiti za nakup nove nepremičnine ali razširitev ali izboljšavo obstoječe. In na primer, potrošniško posojilo se izda brez strogega nadzora nad namensko uporabo.

Pojem hipoteka je ožji od pojma posojila.

Namen pridobitve

Če je potrošniško posojilo mogoče izdati za karkoli, potem je namen hipotekarne pogodbe le pridobitev nepremičnine, najpogosteje stanovanja. Tako je hipoteka ena od vrst ciljnega posojila.

Poleg tega je pri vlogi za potrošniško posojilo mogoče sredstva nakazati na račun prodajalca ali izdati v gotovini. V primeru hipotekarnega posojila denar nakaže bančna ustanova na račun prodajalca stanovanja. V tem primeru kreditojemalcu ni mogoče izdati zneska v gotovini.

Prenos sredstev v primeru hipoteke vedno izvede bančna institucija na prodajalca neodvisno.

Zahteve banke

Ko govorimo o tem, kako se hipoteka razlikuje od posojila za nakup stanovanja, je vsekakor treba omeniti zahteve bančne institucije.

V obeh primerih se preveri identiteta posojilojemalca in stopnja njegove plačilne sposobnosti. V obeh primerih so starostne omejitve za kreditojemalca, pri hipotekarnem kreditu pa so strožji. Običajno se hipotekarno posojilo izda tako, da se odplača, preden posojilojemalec doseže upokojitveno starost. V primeru pridobitve hipotekarnega posojila v okviru prednostnih državnih programov so v tem primeru zahteve še strožje. Na primer, hipoteka po akumulativnem sistemu se izda vojaškemu osebju tako, da se zadnje plačilo opravi pred 45. letom starosti. Enako velja za mlade strokovnjake.

V primeru obravnave vloge za hipotekarno posojilo se ne upošteva samo identiteta posojilojemalca, temveč tudi lastnina.

Za hipotekarno posojilo so zahteve bančne organizacije strožje.

Rok za obravnavo dokumentov

Ker se potencialni kreditojemalec in stanovanjska nepremičnina temeljito preverita za pridobitev hipotekarnega kredita, se zamakne tudi rok za pregled dokumentacije. Če obdelava potrošniškega posojila v povprečju traja nekaj dni, včasih pa se vloga obravnava v samo enem delovnem dnevu, potem se obravnava vloge za hipoteko izvede v najmanj 5-7 delovnih dneh.

Čas obdelave vloge za hipoteko je daljši.

Obrestna mera

Ko govorimo o tem, katero hipotekarno ali stanovanjsko posojilo je boljše, je večina potencialnih posojilojemalcev najprej pozorna na obrestno mero.

V povprečju je obrestna mera v primeru hipoteke 10-13% na leto. Pri vlogi za potrošniško posojilo za več let je obrestna mera običajno 15-20%. Na prvi pogled se zdi, da se pri odgovoru na vprašanje, kaj se bolj splača vzeti: hipoteko ali posojilo za nakup stanovanja, izkaže, da je hipotekarni kredit cenejši. Ker pa se hipoteka običajno izda za vsaj 10 let, lahko preplačilo na koncu doseže 100%.

Tako se morate pri izbiri možnosti posojila glede na finančne ugodnosti odločiti, za koliko časa bo sestavljena posojilna pogodba.

Obrestna mera po pogodbi o hipotekarnem kreditu je nižja.

Varnost posojila

Pri odločanju, kaj je bolje vzeti: hipoteko ali posojilo za nakup stanovanja, se mora posojilojemalec odločiti, ali bo pridobljeno stanovanje prodal ali oddal v najem.

V primeru hipoteke pridobljena nepremičnina ob nakupu postane last kreditojemalca, hkrati pa ima bremena. Posojilojemalec te nepremičnine brez dovoljenja banke ne more prodati, podariti ali dati v najem. Za pridobitev dovoljenja se morate obrniti na bančno institucijo pisno izjavo z navedbo razlogov, zaradi katerih se je tako ali drugače treba znebiti.

Za zavarovanje posojila je lahko zastava katerega koli premoženja, ne le tistega, kar je bilo pridobljeno s tem posojilom, na primer avtomobil ali druga nepremičnina, ali poroštvo fizične ali pravne osebe.

Stanovanje, kupljeno s hipoteko, je obremenjeno.

Zavarovanje

V skladu z zveznim zakonom "O hipoteki (zastavi nepremičnin)" je zavarovanje nepremičnine obvezno pri sestavi pogodbe (31. člen). Poleg tega lahko banka zahteva, da zavaruje življenje posojilojemalca ali njegovo sposobnost za delo. Hkrati se sredstva, ki jih povrne zavarovalnica, uporabijo za nadomestilo izgub bančne institucije v enem ali drugem primeru, na primer v primeru materialne škode zaradi požara ali poplave.

Znesek zavarovanja je običajno približno 1-2% skupnih stroškov hipotekarnega posojila. Glede na ceno stanovanja je zavarovalnina kar velika.

Pri sklenitvi hipotekarne pogodbe je obvezno zavarovanje stanovanja in kreditojemalca.

Dokumentiranje

Potrošniško posojilo je sestavljeno v redni pogodbi, kjer so predpisani vsi njegovi pogoji. Za izdajo potrebujete osebni dokument in potrdilo o dohodku ali drug dokument, ki dokazuje finančno sposobnost posojilojemalca.

Za vložitev vloge za hipoteko je paket dokumentov veliko večji in vključuje zavarovalno polico za izbrano nepremičnino, potrdilo o neodvisni oceni itd. Poleg tega mora potencialni posojilojemalec dokazati svojo finančno plačilno sposobnost. Za to je primerno potrdilo z mesta dela, ki navaja položaj in znesek. plače, bančni izpisek, potrdilo o dohodku, ki ga izda davčni urad - z eno besedo vse, kar dokazuje, da bo posojilojemalec lahko plačal obroke po hipotekarni pogodbi.

Če želite zaprositi za hipoteko, morate zbrati precej velik paket dokumentov.

Kako se odločiti, kaj je bolj donosno: hipoteka ali potrošniško posojilo?

Po analizi vseh razlik je težko reči, kaj je bolje: hipoteka ali posojilo. V nekaterih primerih je bolj donosno urediti hipoteko, v drugih - posojilo. Če ima posojilojemalec že na voljo 60-70% stroškov stanovanja, je smiselno izdati potrošniško posojilo, preostali znesek pa plačati v enem do dveh letih. Če na razpolago ni več kot polovica vrednosti nepremičnine, potem se o potrošniškem posojilu ne splača razmišljati. V tem primeru bi bila najboljša rešitev hipoteka.

Rezultati

Tako smo analizirali, kako se hipoteka razlikuje od posojila za stanovanje. Med posojilom in hipoteko obstajajo razlike, temeljne pa so:

• hipoteka je ena od vrst kredita;
• hipotekarna pogodba je sestavljena za več desetletij, posojilo - od nekaj mesecev do nekaj let;
• Vloga za hipotekarni kredit zahteva večji paket dokumentov kot za navadno posojilo. Prav tako je potrebno veliko časa za pregledovanje hipotekarnih dokumentov;
• ob vlogi za hipotekarni kredit je treba skleniti več vrst zavarovanj, ki zavarujejo življenje in zdravje, izgubo dela in pridobljene nepremičnine. Skupni znesek zavarovalnih plačil je lahko zelo velik;
• obrestne mere za redno posojilo so en in pol do dvakrat višje;
• pri vlogi za potrošniško posojilo ni mogoče uporabiti preferencialnih programov, ki jih je razvila država za določene kategorije prebivalstva.