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この国の現在の財政状況は、自分のアパートを持つために、ほとんどの人が自分のアパートを持っていないほどです。 現金、毎月少額を積み立てて集めるには何年もかかります。 そして常に、アパート(または家)を購入するのに必要な金額が蓄積される一方で、家族は賃貸アパートをさまようか、限られた平方メートル数の中で両親と一緒に群がる必要があります。 そのような国民が住宅ローンを利用したり、消費者協定を結んだりすることが多いのはそのためです。 しかし、住宅ローンとアパート購入ローンではどちらがより有益でしょうか? この質問に正確に答えられる人はほとんどいません。
住宅ローンは、マイホームを購入するために銀行が提供するローンです。 同時に、担保不動産は住宅ローン契約書に直ちに指定されます。これがまさに新しく購入したアパートです。 つまり、あなたの財産は実際にはあなたのものではなく、発行されたローンを全額返済した後にのみ完全にあなたの自由に使えるようになります。 ちなみに、担保の有無は、銀行からの融資がどのような種類(住宅ローンや消費者金融)に属するかを判断する主な基準の1つです。
銀行は、あなたの目的について尋ねることさえせず、担保として不動産を要求することなく、消費者ローンを発行することができます。つまり、取引が完了すると、あなたのアパートはすぐにあなたのものになります。 ただし、返済時の金利は住宅ローン金利の約2倍となります。 また、消費者契約に基づいて銀行が資金を融資する期間は、住宅ローンよりも大幅に短くなります。 確かに、消費者契約により最低受取金額が部分的に制限されていますが、銀行では平均して ロシア連邦、限度額が30万ルーブルから50万ルーブルである住宅ローンよりもはるかに少額です。 おそらく、これらが消費者ローンと住宅ローンのすべての違いです。 他の点では、それらは互いに非常に似ています。 したがって、特定のケースについて、これら 2 種類のローンの長所と短所をすべて比較してみましょう。
ローンの金利や条件を考慮すると、アパートの夢を実現するには、住宅ローンを利用した方が当然お得です。 そこで、いわゆるメリットを見てみましょう。
しかし、住宅ローンには次のようなデメリットもあります。
あらゆる面で消費者ローンは住宅ローンに比べて収益性が大きく劣りますが、それでも次のような良い面もあります。
不利な点の中で、すでに述べたように、金利が高いことが挙げられます。
以上のことから、住宅ローンを利用してマイホームを購入した方がお得であることがわかります。 しかし、アパートや家を購入するのに十分な金額が30万ルーブル未満でない場合、または近い将来に必要な金額が手元にあることがわかっていて、今すぐアパートを購入する必要がある場合、それなら、必要なものだけを対象にしない消費者ローンを利用しましょう。 さらに、収入が高く、クレジットでアパートを購入する余裕があるにもかかわらず、給与データを正式に確認できない場合、住宅ローンはあなたには適していません。
新しい住宅を購入する際、信用資金が必要な場合、アパートを購入するために住宅ローンと消費者ローンのどちらを利用するのが良いのか、という非常に当然の疑問が生じるかもしれません。 この質問に答えるのは、思っているほど簡単ではありません。 結局のところ、これらのタイプの融資は、両方の点で互いに大きく異なります。 金利毎月の返済額とその発行条件。
住宅ローンと消費者ローンを比較し、両方のタイプの融資の長所と短所を示し、この比較に基づいて正確な答えを出せるように努めます。
すでに述べたように、これらのタイプには大きな違いがあります。 住宅ローンと単なるローンを区別する主なポイントは次のとおりです。
多くの違いがあり、そのすべてが最終的な選択に影響を与える可能性があることがわかります。 しかし、住宅ローンとローンのどちらが良いかを知るには、良い点とローンに注意を払う必要があります。 マイナス面それぞれのローンの種類。 住宅ローンから始めましょう。
現在、住宅ローンには次のような利点があります。
しかしその一方で、住宅ローンには次のようなデメリットもあります。
一方で、消費者金融にもメリットとデメリットがあります。 最初のものには次のものが含まれます。
しかし、ローンを組んでマンションを購入すると、次のようなデメリットが生じる可能性があります。
より明確にするために、住宅ローンと無担保消費者ローンの両方について、いずれかの銀行のオファーを比較できます。 私たちは、大規模な顧客ネットワークを持つ現在最も人気のある銀行としてズベルバンクを選択しました。
担保なしで決定した場合、最長5年間、最大150万ルーブルの融資を受けることができます。 この場合、金利は少なくとも年15%となります。
の場合、30万ルーブルの金額を期待できます。 このようなローンの金利は年12.5%から始まります。 ただし、融資総額の20%を頭金として支払う必要があるので注意してください。 借入金の返済に割り当てられる期間は 30 年です。
ご覧のとおり、住宅購入のための 2 種類のローンには大きな違いがあります。 ほとんどの専門家は間違いなく「住宅ローンを借りましょう!」とアドバイスします。。 そして、これは賢明なアドバイスです。 まず、金利が大幅に低下すると、必要な月々の支払い額が減ります。 したがって、家を購入する場合は、 家族生活、人生で自分自身を何も否定したくない、そして収入がそれほど高くない場合、住宅ローンはあなたにとって状況から抜け出す最良の方法です。
しかし、住宅ローンよりもアパート購入のための消費者ローンの方が魅力的に見えるケースもあります。 その一つが高賃金です。 あなたに多額の収入があり、今後数年間はその収入源が枯渇しないと確信している場合は、消費者ローンを利用することになります。 最良の選択。 数年かけて全額を支払えば、アパートはあなたの完全な所有物となります。 住宅ローンを組む場合、完済するまで住宅を操作する権利はありませんのでご注意ください。
別の例。 すでにほとんどの金額を持っています。 ほんの少しだけ欠けています。 しかし、あなたはすでにアパートを必要としており、足りない金額はしばらくしてから仕事のボーナス、ボーナス、またはその他の支払いの形で現れます。 そうすれば、不足額をクレジットで借りて、お金が現れたらすぐに借金を返済した方が利益が高くなります。
したがって、どのローンを利用するのが良いかという質問に対する答えは、状況によって直接異なります。 住宅を購入するのに十分なお金がない場合、または借金をすぐに返済できる自信がある場合は、消費者ローンを利用することを検討する必要があります。 しかし、それほど多くの給料を持っておらず、ローンの支払いで毎月の給料の大部分を失いたくない場合は、住宅ローンが最善の方法です。
結局のところ、すべてを注意深く比較検討し、住宅ローンかローンを組むか、どちらが自分にとって最適かを決定するのはあなた自身です。
アパート購入のための消費者金融
現在、ほぼすべてのロシア人が消費者ローンとは何かを知っている。
ホームセンターに行って、クレジットでの購入について問い合わせてください。 担保や保証人、収入証明書、パスポート以外の書類を必要とせず、20~30分で少額の購入金額の融資を受けられます。
しかし、一定の条件のもとでアパートを購入できる消費者金融があることを知っている人はほとんどいません。
消費者ローンは、個人のニーズに合わせた非対象ローンです。 現在、ほとんどの銀行がそのようなローンを発行しています。 住宅購入のための消費者ローンは担保が必要なため住宅ローンに近いですが、銀行は借入額をどこに使ったか報告する必要がないため、より自由です。
消費者ローンの金利はルーブルで年率 15 ~ 19% です。 融資額が25,000ドルまたは750,000ルーブルを超えない場合、担保は必要ありません。 金額が大きい場合は、車または不動産(都市部と郊外の両方)が担保として必要となります。 住宅ローンと消費者ローンの主な違いは、住宅ローンでは購入したアパートが銀行の担保として使用されるのに対し、消費者ローンでは既に所有しているアパートが担保となることです。
融資額は担保の規模によって異なりますが、融資額の 10 ~ 15% を提供する必要があります。 つまり、クレジットで10万を引き出すと、車の価格は12〜16千になるはずです。 もちろん、アパートを担保として残しておけば、物件の価値に応じてより多くの金額を期待することができます。
商業銀行不動産を担保としたローンを積極的に発行します。 しかもこれは推定値の70%から85%の金額である。 借り手が受け取るお金は現金であり、借り手の裁量でそれを使用することができます。
一方、住宅ローンでは、資金はあくまで住宅の購入のために提供されます。
ただし、一部の銀行では個人ローンの発行額に制限を設けています。 そして、いくら収入が高くても、いくらマンションが高くても、一定の金額以上は得られません。
アパートを購入する際、住宅ローンよりも消費者金融を利用した方が得となる場合はどのような場合ですか?
実は、この融資は特定の不動産に結び付けられていないのです。 住宅ローンを組む際には、この物件について銀行の承認を得て評価する必要があります。 これが建設中の住宅の場合は、銀行がこの特定の新しい建物に融資することに同意するように、書類一式をすべて提出してください。 そして、銀行はまだ建設されていない住宅への融資に消極的であることが知られています。
消費者ローンを利用すると、簡単にお金を受け取り、必要なところに投資することができます。
消費者金融を利用するための仕組み
まず、ある人は担保を得るために一連の書類を銀行に提出します。 信用委員会の承認を得ると、担保契約を締結し、その後現金が渡されます。
これがロシア連邦のズベルバンクの場合、借り手と保証人の収入証明書、パスポートのコピー(全ページ)、借り手と保証人が署名したアンケート。
商業銀行の場合、住宅ローンと同じ書類: パスポートのコピー (全ページ)、仕事の本のコピー、アルバイトがある場合は、雇用契約書、2-NDFL 証明書、 「灰色の」収入を確認する証明書、軍の身分証明書のコピー、その人がそこに登録されていないことを示す精神麻薬および薬物治療クリニックからの証明書。 一部の銀行では家族全員の書類が必要です
(勤務先、子供の出生証明書)。 誓約書用の書類のコピーも。 これが不動産の場合は、所有権証明書、BTI からの証明書、住宅登記簿の抜粋、住宅および公共サービスの支払いの滞納がないことの証明書。 車ならパスポート 車両および交通警察への車の登録証明書。
消費者金融は何年間発行されますか?
消費者ローンは、銀行によって異なりますが、3 年から 15 年の期間で発行されます。
ローンの繰り上げ返済も行います。 ここでも住宅ローンと同じ返済スキームと同じ罰則が適用されます。
収入の確認
ズベルバンクだけが「白人」の給与を考慮している。 「グレー」収入のある商業銀行は、収入の書面(主任会計士または管理者が署名した企業発行の証明書)または口頭での収入確認を求めます。 しかし同時に、銀行は借り手をより綿密に「評価」する。どこで誰に勤めているか、モバイル通信などの支出はいくらか、海外旅行の頻度はどれくらいか。
消費者ローンを借りる際の追加費用
月々の手数料は融資額の2%まで。
不動産(家またはアパート)の評価-6,000ルーブルから15,000ルーブル、車-約6,000ルーブル。 また、保険料は、車の場合はローン額の年 5 ~ 10%、アパートの場合は 0.2 ~ 1.5% となります。
誓約書 原則として、土地、アパート、住宅、車、有価証券
ジュエリー(金の延べ棒) さらに、各担保には独自の要件があります。 それで、地球とカントリーハウス
そして、アパートはすべての条件を備えている必要があります:必要な通信が接続されており、少なくとも最小限の修理が行われています。 不動産に複数の所有者がいる場合は、すべての株主からの書面による同意が必要です。
銀行が融資を拒否する理由:
収入が非常に少ない場合、または「灰色の」収入を確認できない場合、銀行はその人への融資を拒否することがあります。 不動産があってもローンが払えないからです。 やっぱり法律に則って 月々の支払い給与の 40 ~ 50% を超えてはなりません。
犯罪歴のある人には融資しない可能性が高いです。
さらに、銀行は常に借り手の登録を確認します。 登録が一時的なもので、さらに居住地を頻繁に変える場合は、融資が拒否される可能性が高くなります。
ヨーロッパでは、住宅ローンと消費者ローンのどちらがより収益性が高いかという問題に人々はまったく直面していません。 実際のところ、これらの種類のローンの金利の差は大きすぎます。住宅ローンの方が数倍「安く」、手数料も 必要書類不動産市場の専門家にリーズナブルな料金で任せることができます。 逆に、我が国では、その差はそれほど顕著ではありません。平均「需要」の 17 パーセントと 14 パーセントです。
公式データによると、書類収集のプロセスが非常に手間がかかるため、申し込み手続きを簡素化するために消費者金融を好む人が増えています。 住宅ローンの場合、ほとんどの場合、ゲームはろうそくの価値がありますが、「需要」の方が収益性が高いことが判明する状況もあります。 通常、住宅ローンのメリットは非常に相対的なものですが、ある消費者にとってメリットであっても、別の消費者にとっては何の役割も果たさない場合もあります。
では、どのような基準で融資を評価するのでしょうか? 住宅ローンと「需要」を比較してみましょう。
どちらが優れているかを一概に言うことはできません。 一部の人にとっては、付随する問題が完全に受け入れられない場合でも、上記の基準のいくつかが決定的なものになる可能性があります。 たとえば、時間がない場合は、取引の「透明性」を犠牲にして消費者ローンを選択することもできます。 家を貸す計画が含まれている場合も同様です。 取引の理想的な「純度」が重要で、資金が限られており、借入資金に多額の個人資金を追加できない場合は、住宅ローンを選択してください。 等々。
ここでのすべては純粋に個人的なものですが、考慮すべき点がいくつかあります。 重要な点:
「自分で考え、自分で決める」と言われますが、決断を下す前に、引っ越しのメリットとデメリットをよく検討してください。 新しいアパート軽い気持ちで。
アパートの購入には多額の費用がかかり、誰もが資金を借りずに不動産を購入できるわけではありません。 アパートや家を購入するためのローンにはいくつかの種類があります。 住宅ローンとローンのどちらが良いのかという問題は、多くの国民を悩ませています。
住宅ローンは不動産に対する担保です。 しかし、より多くの場合、住宅ローンと消費者ローンのどちらを利用するのが良いかを決めるとき、住宅ローンは、購入する不動産を担保として銀行から融資を受けることによって住宅用不動産を購入する方法です。 ローンは10~15年以内、あるいはそれ以上の期間で返済しなければなりません。 人口の一部のカテゴリー(教師、軍人、医師、若い専門家)に対して、州は住宅ローンを取得するために一定の特典を提供しています。 多くの人にとって、自由に使える多額の資金を持たずに不動産所有者になるための最も便利な方法は、住宅ローンです。
信用の概念はさらに広いです。 そのタイプは住宅ローンです。これは、債務者が新しい不動産を購入したり、既存の不動産を拡張または改善したりするために利用しなければならない対象を絞ったローンです。 そして、例えば、消費者ローンは、使用目的が厳密に管理されずに発行されます。
住宅ローンの概念はローンよりも狭い概念です。
消費者ローンは何にでも発行できますが、住宅ローン契約を締結する目的は不動産、ほとんどの場合住宅を購入することだけです。 したがって、住宅ローンは対象となるローンの種類の 1 つです。
また、消費者金融に申し込む際には、売主団体の口座に資金を振り込んだり、現金で発行したりすることも可能です。 住宅ローンの場合、お金は銀行機関によってアパートの売り手の口座に振り込まれます。 この場合、借り手に現金を発行することはできません。
住宅ローンの場合、資金の送金は常に銀行機関によって独立して売主に行われます。
住宅ローンと住宅購入ローンの違いについて話すときは、必ず銀行機関の要件について言及する必要があります。
どちらの場合も、借り手の身元と富のレベルがチェックされます。 どちらの場合も、 年齢制限借り手には適用されますが、住宅ローンの場合はより厳格です。 通常、住宅ローンは借り手が退職年齢に達する前に完済されることを期待して発行されます。 政府の優遇プログラムに基づいて住宅ローンを受け取る場合、要件はさらに厳しくなります。 たとえば、軍人の場合、貯蓄制度に基づく住宅ローンは、最後の支払いが 45 歳になる前に行われるように発行されます。 若い専門家にも同じことが当てはまります。
住宅ローンの申し込みを検討するときは、借り手の身元だけでなく、不動産も考慮されます。
住宅ローンを取得するには、銀行組織の要件がより厳しくなります。
住宅ローンを組むためには、借入希望者や居住物件の審査が厳しく行われるため、書類審査の期間も遅くなります。 消費者ローンの処理に平均して数日かかり、申請がわずか 1 営業日以内に処理される場合もありますが、住宅ローンの申請の検討には少なくとも 5 ~ 7 営業日かかります。
住宅ローン申請の処理時間は長くなります。
住宅ローンと住宅ローンのどちらが良いかについて、ほとんどの潜在的な借り手が最初に注目するのは金利です。
住宅ローンの金利は平均して年10~13%です。 消費者ローンを数年間借りる場合、金利は通常15〜20%です。 一見すると、住宅ローンとアパート購入ローンのどちらを利用するのがより有益であるかという質問に答えると、住宅ローンの方が安いことが判明したように思えます。 しかし、住宅ローンは通常最低 10 年間発行されるため、最終的には過払い金が 100% に達する可能性があります。
したがって、経済的メリットの観点からローンのオプションを選択する場合は、ローン契約を作成する期間を決定する必要があります。
住宅ローン契約の金利は低くなります。
アパートを購入するために住宅ローンとローンのどちらを利用する方が良いかを決めるとき、借り手は購入した家を売却するか貸すかを決定する必要があります。
住宅ローンの場合、購入時に購入した不動産は借り手の所有物になりますが、同時に債務も発生します。 借り手は銀行の許可なしにこの不動産を売却、寄付、リースすることはできません。 許可を得るには金融機関に申請する必要があります 書面による声明何らかの方法で処分する必要がある理由を概説します。
ローンを確保するには、このローンで購入したものだけでなく、車やその他の不動産、個人や法人からの保証など、あらゆる不動産を担保にすることができます。
住宅ローンで購入したアパートには抵当権が設定されています。
連邦法「住宅ローン(不動産の質権)について」によれば、契約書を作成する際には不動産の保険に加入することが義務付けられています(第31条)。 さらに、銀行は借り手の生命または障害に対する保険への加入を要求する場合があります。 この場合、保険会社によって払い戻される資金は、火災や洪水による物的損害など、何らかのケースで銀行機関の損失を補償することを目的としています。
保険金額は住宅ローン総額の1~2%程度が一般的です。 アパートの費用を考えると、保険金額はかなり高額です。
住宅ローン契約を作成する際には、アパートと借り手の保険に加入することが必須です。
消費者ローンは、すべての条件を指定する通常の契約書で作成されます。 発行するには、本人確認書類と収入証明書または借り手の経済的支払能力を証明するその他の書類が必要です。
住宅ローンを組むために必要な書類はさらに多くなり、選択した不動産の保険証券、独立した評価証明書などが含まれます。 さらに、潜在的な借り手は財務的支払能力を証明する必要があります。 この目的のためには、職位と金額を示す勤務先からの証明書が適しています。 賃金、銀行取引明細書、収入証明書発行 税務署- 一言で言えば、借り手が住宅ローン契約に基づいて分割払いを支払うことができることを証明するすべてのものです。
住宅ローンを申請するには、かなりの量の書類を集める必要があります。
すべての違いを分析した後、住宅ローンとローンのどちらが優れているかを言うのは困難です。 場合によっては、住宅ローンを利用する方が有益な場合もあれば、ローンを利用する方が有益な場合もあります。 借り手がすでに住宅価格の60〜70%を自由に使える場合、消費者ローンを借りて1〜2年以内に残りの金額を支払うのが理にかなっています。 自由に使える不動産の価値が半分以下の場合は、消費者ローンを検討すべきではありません。 この場合、最善の解決策は住宅ローンを借りることです。
そこで、住宅ローンとアパートローンの違いを分析してみました。 ローンと住宅ローンには基本的な違いがあります。