ローンの返済額を減らします。 月々のローン返済額を減らす

国民の銀行に対する借金は増え続けています。 ロスタットによると、2017年11月末時点での支払期限を過ぎた未払い額は2兆7000億ルーブルに達した。 (2016 年の 11 か月 – 2.6 兆ルーブル)。 つまり、月々のローンの支払いができなくなる借り手が増えているのです。 これは、以下を含む専門家コミュニティの代表者によっても繰り返し報告されました。 ただし、すべての銀行が毎月のローン支払いを減らす方法があることを借り手に伝えているわけではありません。 GARANT.RU ポータルは、魅力的な専門家の助けを借りて、毎月のローン支払いを減らす方法を見つけ出しました。

まず第一に、専門家は、家計の40％以上が毎月の借金返済に費やされている場合、または特定の予期せぬ出来事により借り手の収入が大幅に減少した場合には、ローンの支払いを減らすことを検討することが賢明であると指摘しています。 同時に、プロジェクト「ファイナンシャル・ヘルス」LLC「パーソナル・ファイナンス・アカデミー」の専門家、ロシア連邦財務省プロジェクトのコンサルタント、博士によると、 n. エレナ・ポタポワ, 銀行はすべての借り手に中途半端に対応するわけではなく、原則として信用履歴が良好、つまりローンの返済に遅れがない人のみに対応します。 「次回の支払いを全額行えない場合は、次回の支払い期限までに対応する申請書を持って銀行に連絡する必要があります」と彼女は説明した。

そこで、個人の借り手が利用できるローン支払いを軽減する最も効果的な方法を詳しく見てみましょう。

金利引き下げ

申請審査期間：借り手が銀行に連絡した日から少なくとも30日間。

ロシア銀行の銀行が設定するローン金利は徐々に低下しているため、借り手は貸し手のウェブサイトでこれらの変更を常に監視する必要があります。 そして、銀行がより有利な条件で新規顧客に融資を提供し始めた場合、この場合の専門家は、金利引き下げの申請書を信用機関の経営陣に連絡することを推奨しています。 「当然のことながら、銀行はそのような声明には満足していませんが、銀行にとっては、他の債権者の資金力を利用して債務を早期に返済できる顧客を失うよりも利益が大きいため、金利を引き下げます」と同社のマネージングパートナーは述べています。ゾトフ、ポルヴァトキン、そしてパートナーたち。」 ウラジスラフ・ポルヴァトキン.

消費者金融契約の一般条件の変更と同様に、固定金利の一方的な引き下げが、新たな金融債務の発生や既存の金融債務の規模の増加を伴わないことを条件として行われたことを思い出してください。は、借り手の権利であり、義務ではありません（以下、消費者金融に関する法律といいます）。

同時に、ポルバトキン氏によれば、原則として住宅ローンに対してのみ金利を引き下げることが実際には可能であるという。 実際、銀行が借り手に消費者ローンや住宅ローンの金利引き下げを提案しているという情報を見つけるのは非常に困難です。 たとえば、上位 10 行に含まれる 1 つの銀行のウェブサイトのみで、住宅ローンの借り手向けに、既存の住宅ローンの金利引き下げを申請する手順に関する詳細な手順を知ることができました。

ズベルバンク報道機関の代表者は次のように述べた。 アンナ・モロゾワ、銀行の肯定的な決定は主に次の要因によって影響されます: 申請者に延滞債務がないこと、現在のローンの期間が発行日から少なくとも12か月であること、ローン残高が少なくとも50万ルーブルであること。 さらに、ローンは以前に再構築手続きの対象になっていてはなりません。 申込書は信用機関のウェブサイトから記入できることを付け加えておきます。 銀行は申請書を審査し、申請書提出後少なくとも 30 日以内に金利の引き下げを決定します。 同時に会社「司法局グルコ」の長官。 アレクサンダー・グルコ実際には、申請の検討には通常さらに長く、約 1.5 か月かかると考えています。

また、銀行は肯定的か否定的かを問わず、いかなる決定も正当化する必要はないことも付け加えます。 「利息の減額は銀行の権利であり、義務ではありません。借り手は利息の額を明記した契約書に署名しています。したがって、裁判所を通じて利息の減額を求めることは、少なくとも私は負ける提案ではありません。」今日のポジティブな例を認識しています」とウラジスラフ・ポルヴァトキン氏は説明した。

ただし、契約締結時の状況に重大な変化があった場合には、裁判所によって契約条件が変更される可能性があることに注意してください。 これは、状況が大きく変化し、当事者がこれを合理的に予見できた場合、契約はまったく締結されなかったか、または大幅に異なる条件で締結されていたであろう場合に重要であると考えられます（）。

しかし、同社の上級顧問弁護士「マイファミリー弁護士」によると、 ダリア・カシュレワ, 裁判所は銀行と借り手の関係が二者関係であるという事実に基づいて進められるため、ほとんどの場合、司法実務は借り手にマイナスとなります。 裁判官は、契約条件の変更に関連するすべての問題は、両当事者が相互の合意によって解決されるべきであると信じています()。 「ロシア連邦では、契約の自由と自主性の原則が適用されるため、裁判所は判決の中で、ローン契約を締結する際、借り手は自分が同意している内容を理解し、ローンの金利を確認し、そして、誰も彼にこの特定の銀行との条件で契約を結ぶよう強制したわけではありませんが、現在彼はそれが自分にとって利益にならないと考えています」と彼女は説明した。 同時に、専門家が述べたように、借り手と銀行は法廷で和解合意に達することが非常に多い。 「これは、我が国には市場関係のシステムがあり、申請者は顧客を失わないために、より有利な金利の銀行からのオファーを数多く選択しているという事実によって説明できます。は、最終的には借り手との和解合意書に記載されるローン条件を改訂するオプションを検討している」と専門家は結論付けた。

したがって、借り手が銀行にローン金利の引き下げ要求を連絡することにした場合、専門家は次の 3 つのルールに従うことを推奨しています。

1. 市場のローン金利が大幅に低下した場合にのみ銀行に連絡してください。 つまり、たとえば、借り手が2013年に年率12％で住宅ローンを組んだとき、2018年には借り手の銀行を含む銀行は年率9.5％で住宅ローンを提供しています。
2. 銀行への金利引き下げの申請は、月々の支払額を削減したいという願望ではなく、まず第一に金融サービス市場の状況に留意して、適切に正当化されなければなりません。 たとえば、次のような文言を使用できます。「ロシア銀行の引き下げのため、私が借り手となっているローン契約の金利を引き下げてください。」
3. 銀行に問い合わせる際は、より有利な融資条件を提供する他の銀行の商業オファーを添付することをお勧めします。 その場合、銀行は、借り手のローン金利を引き下げて利益の一部を失うか、別の銀行に借り換えできる顧客を失うかのどちらかを決定する必要があります。

ローンの借り換え

申請審査期間：借り手が銀行に連絡した日から少なくとも5日間。

銀行が借り手に金利の引き下げを拒否した場合、借り換えなどのローン支払いを減らすこの方法を試す必要があります。 これを行うには、より有利な条件でローンを返済するために、別の銀行に新しいローンを申し込む必要があります。 これは、最初にローンを組んだのと同じ銀行でも行うことができます。 Elena Potapova 氏は、銀行の借り換えオファーの検索と分析を開始する前に、貸し手が借り手だけでなくローンに対しても提示する可能性のある多くの要件を考慮することをお勧めします。 「そのため、一部の銀行は、個人の起業家、自分の事務所を設立した弁護士、事業主への借り換えを拒否する可能性がある」と専門家は指摘した。銀行は借り換えのためのローン負債の最低額を50万ルーブルに設定しています。」

によると アレクセイ・ポドヴィギンデルタクレジット商業銀行 JSC の商品分析部門の責任者である同氏は、同銀行で最も人気のあるプログラムは住宅ローン借り換えです。 「現在、2015 年上半期に住宅ローンを組んだ顧客のほとんどが借り換えを受けていますが、このタイプのローンの平均金利は 2017 年 7 月には 10.94% に低下しました。」同氏は、当銀行では借り換え申請の73.8％が承認されていると述べた。

したがって、借り換え手続きを開始するには、一連の書類を集めて銀行に提出する必要があります。 原則として、これには、過去 3 ～ 6 か月（銀行によって異なります）、銀行の形式の収入証明書、または事業主や起業家向けの経営明細書と口座明細書、および記入済みの申請書が必要となる場合があります。パスポートと人事部門によって証明された勤務記録のコピー。 また、銀行は住宅ローンで購入した不動産に保険をかけるよう求めてくる場合があります（不動産保険は通常毎年発行され、住宅ローン返済期間全体を通じて必要となるため、住宅ローン返済後のローン期間も保険に加入する必要があります）借り換え）。 「任意保険は住宅ローンには必須ではありませんが、割り当てられる過払い金の最終額に直接影響します。借り換えを決定する前に、すべてを慎重に計算することをお勧めします。」とポドビギン氏は説明しました。 実際、契約の更新には、物件の評価や新しい保険の加入など、多くの追加費用がかかります。少なくとも2パーセントポイントの金利差がある」とアレクセイ・ポドヴィギン氏は確信している。

クレジット (ローン) を取得する際の利息の節約による重大な利益は、個人所得税の対象になりますか? 「クレジット（ローン）取得時の利息節約による重要な利益に対する個人所得税」の資料から調べてください。 「解決事典 税金・手数料」 GARANTシステムのインターネット版。 3 日間無料でフルアクセスできます!

ローンを借り換えるときは、考えられるいくつかの落とし穴を考慮する必要があります。 「このようなソリューションの収益性の評価に関して疑問があるのと同様に、このスキームの設計手法には一定のニュアンスがあり、「借り換え」商品を持っているすべての銀行が、アパートを担保として登録する前に借り手に融資を発行する準備ができているわけではありません。これらの組織を支持します」と発表者は欧州法務局の弁護士を指摘した エレナ・デルジエワ。 そのため、住宅ローンの借り換えをするには、アパートの担保を撤去するために自己負担で住宅ローンを完済し、その後新たに融資を受ける必要がある可能性があります。 つまり、借り手は元の住宅ローンを返済するための「自己資金」をどこで見つけられるのか、という疑問が生じます。 また、技術的な問題に加えて、借り換えが借り手にとってメリットとなるかどうかも重要です。 「金利が0.5～1％引き下げられる場合には、複雑な借り換え手続きを行う意味がなくなることもあります。借り換えの際には、金融機関からの融資を受けるための手続きをすべて踏む必要があることに留意する必要があります。」新しい貸し手は、アンケートに記入し、収入を確認し、住宅ローンの主題を確認します。つまり、実際には、新しい貸し手はローンの承認手続きを実行する必要があります」とエレナ・デルジエヴァ氏は付け加えた。

エレナ・ポタポワ氏は、借り手が遭遇する可能性のある多くの問題にも言及した。 第一に、「新しい」銀行がローン返済のために資金を送金しても、それは借金が解消されたことを意味するものではないことを彼女は思い出しました。 「顧客が繰り上げ返済の申請を提出するまで、資金は口座に残ります。そして、多くの銀行では、この申請は、繰り上げ返済の予定日より少し前に送らなければなりません。たとえば、ローン契約書の文言は次のように聞こえるかもしれません。」 「返済日の 10 日前、または他の繰り上げ返済日の 30 日前までに」借り手が古い借り換えローンと新しいローンの両方をしばらく支払わなければならない状況を避けるために、次の準備をすることをお勧めします。これを事前に返済条件を考慮して行うことで、ほとんどの出費を削減できます」と彼女は説明しました。

第二に、エレナ・ポタポワ氏は、一部の銀行は新規顧客に対して一定期間の利上げ率を設定しており（ほとんどの場合、利率は1％増加）、この利率は前の銀行との関係を解消するまで有効であると述べた。 たとえば、住宅ローンが解除されるまで。 そして最後に、専門家は借り手が新たなローンを組む前に、取引中に発生する可能性のある追加の手数料やその他の費用に関する情報を明確にする必要があることに注意を促しています。 「追加コストが発生すると、新たな融資が以前の融資よりもさらに不採算になる可能性がある」と彼女は言う。

また、借り手が金利だけでなく他の条件も変更することを計画している場合、たとえば借り換えの結果としてローン契約の条件を引き上げる場合、これが次のような問題につながることを考慮する必要があることも思い出してください。ローン利用による過払い金の増加。

債務再編

申請審査期間：借り手が銀行に連絡した日から最長5営業日。

毎月のローン支払いを減らす最も一般的な方法の 1 つはリストラです。 「ローンを返済する機会を失った場合は、遅滞せずにすぐに現在の状況を銀行に報告し、債務再編の交渉を試みてください」とGARANT.RUはポータルの読者に勧めている。 ナタリア・コルバシナ、Academy of Personal Finance LLCの「Financial Health」プロジェクトのメンバーであり、ロシア財務省プロジェクトの金融リテラシーに関するコンサルタント兼方法論者。

したがって、銀行は、善意の借り手の問題を解決するためにさまざまな方法を提供できます。 たとえば、ローン再構築のオプションの 1 つは、借り手がローンの支払いを行わないか、または借金の利息のみを支払う「支払い休暇」です。 銀行は融資期間の延長、つまり延長を提案する場合もあります。 この場合、月々の支払額が減額されます。 さらに、借り手の要求に基づいて、銀行は支払い通貨を変更したり、違約金や違約金の徴収を拒否したり、貸し手と借り手が合意した個別の条件を提供したりすることができます（）。 言い換えれば、リストラには銀行と借り手との間で契約が締結され、それに応じて当初のローン契約の条件が変更されることになります。

ローン債務を再構築する手順は銀行にとって義務ではなく、いかなる規制にも定められていません。 したがって、金融機関は、そのような要求を行った借り手を拒否する権利を有します。 ナタリア・コルバシナ氏によると、ロシアのほぼすべての大手銀行は、困難な生活状況に陥っている顧客を喜んで支援しているという。 ただし、リストラは一時的な措置であるため、リストラ契約を締結する際には、新しい条件でローンの返済が遅れた場合、銀行は「支払休日」などをキャンセルする権利があることを考慮する価値があります。 」と言い、依頼者に借金の全額を全額返済するよう要求します。

債務を再構築するには、借り手は申請書と、申請者が困難な財務状況にあることを確認する書類を銀行に提出する必要があります。 たとえば、職を失った場合は、雇用サービスへの登録を確認する文書、または解雇の理由を示す労働簿のコピーを提出する必要があります（たとえば、一時解雇の結果として雇用主の主導で）。長期の病気の場合 - 病気の診断書; 経済状況が悪化した場合 - 賃金の減額の確認など。ローンの支払い（収入の急激な減少、雇用主の主導による解雇（組織の清算など）、文書で確認）。また、前向きな決定を下すための重要な条件は、組織のリストラや借り換えがないことです。申請の検討期間は通常、5営業日を超えない。ただし、銀行との合意は、再編スキームを規定する合意として正式に定められる。信用機関は肯定的な決定と否定的な決定の両方を行う権利を留保していることに留意してください。 「銀行が再建を拒否する場合、その理由を示した書面による拒否を求めるのは理にかなっています。これは裁判所にとって、銀行の正式な拒否は銀行との妥協点を見つけたいという証拠です。 」と専門家は示唆する。

他の方法

毎月の返済額を減らすもう 1 つの方法は、差別化された返済スケジュールに切り替えることです。 過払い金の金額は、金利や契約期間だけでなく、ローンの利息の計算方法や返済スキームの内容によっても左右されることが知られています。 したがって、借り手は、融資に関連するコストを最適化する方法を理解するために、いわゆる差別化された支払いと年金支払いの違いをよく理解する必要があります。

したがって、年金を支払ってローンを返済する場合、借り手は毎月同じ金額を支払います。 ただし、ローン期間の開始時に、借り手は主に利息を支払いますが、ローン本体はほとんど返済されません。 つまり、残高のほぼ一定額に対して利息が数年間発生するため、ローンの利用コストが大幅に高くなります。 差別化された支払いでローンを返済する場合、元本負債の金額がローン期間の月数で除算されます。 この場合、借り手は毎月、ローン本体の 1 株と債務残高に発生した利息を返済します。 返済後の利息は元金の額が少なくなるため、利息の過払い金も少なくなります。 しかし、専門家が言うように、現在では差別化された支払いを伴うローンを提供する銀行はほとんど残されておらず、基本的には誰もが「より高価な」オプションを提供しています。 同時に、エレナ・ポタポワ氏は、差別化された支払いでローンを返済する条件でローン契約を締結する可能性について、常に銀行に確認することをお勧めします。 しかし、金融機関には、そのような要求をした借り手を拒否する権利があります。 以前の国家院議員のことを思い出してみましょう。 アンドレイ・バリシェフを消費者に提供することを提案しました。

一部の専門家は、利息の支払いを節約する方法の 1 つとしてローンの早期返済を提案しています。 契約書に定められた最低支払額（ローン契約に反しない場合）よりも多くの金額を毎月支払っている場合（ローン契約に反しない場合）、元金の減少に伴いローン利用時の利息支払い額も減少します。 この場合、一部繰上げ返済を行うことで、借り手はローン期間を短縮するか月々の返済額を減らすかを決定できます。 これらの場合は、ローン契約書に明記する必要があります。 どちらのオプションを選択しても、支払われる利息の額を減らすことができ、過払い金を節約する機会が得られます。 しかし、ロシア連邦政府傘下の金融大学の住宅ローン融資・保険学部長、教授、経済学博士によると。 n. アレクサンドラ・ツィガノワ, ローンの繰り上げ返済のリクエストで銀行に連絡するときは、それぞれの特定のケースで消費者にとってどちらがより関心があるかを事前に計算する価値があります：月々の支払いを減らすか、ローン期間を短縮するかです。 「後者の方がローンの支払い総額が減るため、より収益性が高い可能性がある」と専門家は考えている。

専門家らは、年金付きローンの早期返済が経済的に有利なのは期間の前半だけであると指摘している。ローン期間がすでに半分を「超えている」場合、借り手がローンを早期に返済する意味がないからである。すでにローン利用の利息のほぼ全額を支払い済みです。 支払いが区別されている場合、つまり借り手がローン期間の開始時に主にローン本体を支払う場合、いつでも早期返済が有利になります。

たとえば、税額控除 () を通じて住宅ローンを早期に完済することができます。 法律によれば、13% の税額控除が還付される金額は 200 万ルーブルを超えてはいけないことを思い出してください。 ()。 したがって、アパートの購入者は、これに基づいて26万ルーブルを超えて返金することはできません。 そしてそれをローンの一部返済に使います。 さらに、銀行に利息を支払った後、金額のさらに13％を返すことができますが、300万ルーブルを超えないでください。 つまり、借り手はこれに基づいて39万ルーブルを超えて返済することはできません。 ローンの支払い年ごとに ()。

出産資金は、住宅ローンを早期に完済するためにも使用できます。この金額を元金の返済に充て、月々の支払いを軽減します。 以下「母性資本に関する法律」という。） 州証明書は 2 人目以降の子供の出生 (養子縁組) 時に 1 回発行され、2018 年の金額は 453,026 ルーブルです。 (、)。 ほとんどの場合、母性資本の処分を申請できるのは、2 人目の子供の誕生から 3 年後です。 ただし、母親の証明書を使用して、既存の住宅ローンを受け取る権利が発生した瞬間からいつでも返済することができます（）。 出産資金は、金融機関と締結した融資契約に基づいて国民に提供される住宅の購入（建設）のためのローンの元本返済および利息の支払いに使用できます（資金配分規則（規則の一部）第3項）。住宅条件を改善するための母性（家族）資本の資金）。

. で始まるファミリ。 この給付金は、銀行から融資を受ける場合、または流通市場で住宅を購入するために以前に受けた住宅ローンを借り換える場合に借り手に提供されます。州は 6% を超える金利の支払いを補助します (政府決議)。ロシア連邦 2017 年 12 月 30 日付け第 1711 号「発行済み（購入済み）の収入損失補償のための連邦予算からロシアの信用機関および株式会社「住宅ローン貸付機関」への補助金の支給に関する規則の承認について）子供を持つロシア連邦国民に提供される住宅（住宅ローン）ローン（ローン）」）。

このプログラムに従って債務を再構築するには、借り手は対応する申請書を銀行に提出する必要があります。 ただし、いくつかの条件を満たさなければなりません。 したがって、国家は、未成年の子供を持つロシア国民、またはその保護者（受託者）であるロシア国民、障害者または障害のある子供を持つ人、退役軍人、およびロシアで勉強している24歳未満の人々を扶養している国民に援助を提供している。フルタイム教育。 この場合、再生申請日から遡って３ヶ月間における借入者の家族の月平均合計収入が、家族各人の居住地域の生計費の２倍を超えてはならない。 さらに、毎月のローン支払額は、ローン契約締結時の規模に比べて少なくとも 30% 増加する必要があります ()。

したがって、GARANT.RU ポータルの読者は、月々のローン支払いを軽減する少なくとも 4 つの方法を知っていることになります。 残っているのは決定を下すことだけです。それぞれのケースに適したオプションを選択し、すべての利点と欠点を評価して、行動します。

お金の問題は誰にでも起こる可能性があります。 信用債務を受け入れるとき、誰も悪いことについて考えず、ほとんどの国民は正直に借金を全額返済するつもりです。 すでに財務上の問題が発生している場合、一部の借り手は、既存のローンの利子を少なくともわずかに減らすことができないか考え始めます。

金利の計算

このプロセスを理解するには、まず銀行が金利をどのように正確に計算するかを理解する必要があります。 通常、考慮される主な要素は 3 つあります:

1. 銀行リスク。

いずれにせよ、銀行組織は、一定の割合の顧客が借金を返済しないことを理解しています。 特定の借り手が提出する書類、特に支払い能力を確認する書類が少ない場合、その借り手には高額の金利が提示されることになります。

2. 貸出期間。

借り手が長期の融資を受けたい場合、銀行は病気、障害、解雇、そして最終的には顧客の死亡によって融資を受けられなくなるリスクを負います。 融資期間が 3 年未満のすべての融資契約は、より低い金利で締結されます。

3. ロシア中央銀行の主要金利。

これらはクライアントが影響を与えることができない要素です。 しかし、財務構造こそが最も重要です。

上記のすべての要因を考慮して、銀行はローンの発行期間や顧客の財務状況に応じて、ケースバイケースで金利を引き上げる場合があります。 支払いが遅れると金利にも影響します。 借り手が利息の支払い額に影響を与えたい場合、選択肢の 1 つは裁判所に行くことかもしれません。

ローン金利を引き下げる司法手続き

多くの債務者は、支払いを減らすか、既存のローンの利息を完全になくす方法を考えています。 まず最初に言っておきたいのは、ローン利用時の利息を完全にゼロにすることは不可能だということです。 これは銀行関係の本質全体を壊すことになるだろう。 利息は金融機関の利益を表しており、そこから金融機関は存在しています。 これは、借り手が銀行資金を使用することに対する一種の手数料です。

では、裁判所の決定によって何が取り消されるのでしょうか？ たとえば、ローン契約の終了や顧客による義務の不適切な履行に対する罰則などです。 この手順は非常に複雑です。 ローン金利を下げることも可能です。 通常、この措置は、銀行が債務不払いを理由に国民を訴訟することを決定した場合に弁護士によって使用されます。

借り手は、信用機関が自分の特定のケースで銀行ローンの利用金利をわずかにつり上げたという証拠を裁判所に提出する必要がある。 裁判所は提出された資料を慎重に検討し、金利が本当に高すぎる場合には、銀行は債務者からそのような高額な金利を請求することを禁止されます。 ただし、借り手は新たに設定された借り換え金利で利息を支払う必要があります。

実際には、裁判官が銀行契約を調査する際に、それを癒着契約として認定する可能性がある状況が発生します。 それはどういう意味ですか？ 契約当事者の一方が、顧客にとって不必要な追加の支払いやサービスなどの一定の条件を定めています。 そして、第二当事者は、それらが必須条件として明文化されているという理由だけでそれらを拒否できず、それがなければ契約全体を締結することはできません。

このような契約は実際にはクライアント（参加者）の権利を侵害します。 裁判中、銀行は裁判所から契約条件を変更し、ローン金利を引き下げる義務を負うことになる。

試用前に金利を引き下げる方法

騙された顧客は、問題が裁判になるまで待たずに、銀行とのすべての問題を平和的に解決しようとするかもしれません。 既存のローンの利息を軽減できる完全に合法な方法が 3 つあります:

1. 債務再編。

2. ローンの借り換え。

3. 期間終了前にローンを返済してください。

最初の方法が最も効果的であると考えられています。 顧客が発生した財務上の困難についてタイムリーに知らせてくれれば、銀行員は顧客の立場に立つことができます。 その後、債務者は支払いスケジュールを修正したり、ローンに特別な「休日」を設けたりすることが可能になります。 しかし、これには本当に深刻な理由があるはずです。 たとえば、収入の剥奪や適切な仕事を見つけることができないこと、診断書によって重篤な病気が確認されることなどが挙げられます。

借り換えには、古いローンよりも顧客にとって有利な条件で新しいローンを取得することが含まれます。 同時に、落とし穴を避け、銀行が提示する条件を注意深く検討する必要があります。 たとえば、借り手は多くの場合、自分の生命を保証するよう求められます。 このような追加サービスには同意しないでください。そうすれば、借り換えは意味がなくなり、節約も観察されなくなります。

不安定な経済、インフレの上昇、雇用の削減、生活水準の低下は、融資契約に基づいて義務を負った人々がもはやその義務を果たすことができないことを意味します。

これは契約条件の違反につながり、統計によると、借り手の20％以上がすでに毎月のローン支払いを支払うことができなくなっています。

現代の状況では、毎月のローンの支払いを減らすことができます。これは銀行と借り手の両方にとって有益です。

減らすことは可能ですか

経済的に困難になった場合には、月々の支払額を減額することも可能です。 これを行うには、申請書を持って銀行に連絡する必要があります。

ただし、金融機関は理想的な信用履歴を持つ借り手のみを受け入れていることに注意してください。 ローン返済の遅れはありませんでした。

次回の支払いを全額行えない場合は、次回の支払い期限までに、対応する申請書を添えて銀行に連絡する必要があります。

さらに、前向きな決定を下すには、文書化された客観的な理由が必要です。 そのような理由としては次のことが考えられます。

• 給与の減額（勤務先の証明書により確認）。
• 職場からの解雇（労働簿への記載によって確認される）。
• 病気または一時的な障害（病院の診断書によって確認される）。

これらの理由は借り手の行動に依存するものではなく、債権銀行が月々の支払いを減らす決定を下す根拠となります。

この権利はいくつかの方法で行使されます。

• 金利の引き下げ。
• ローンを予定より前倒しで返済すること。

最も一般的なものを詳しく見てみましょう。

銀行ローンの借り換え

借り換えとは、他の銀行や金融機関からのローンを、借り手に有利な条件で返済する機会です。 これは、最初の融資を受けた銀行と同じ銀行でも行うことができます。

この手続きが機能するのは、より低い金利、より低い月々の返済額、またはより長い融資期間で新規ローンを組むことができ、月々の支払額も削減できるためです。

多くの場合、そのようなオファーはローンを借りた銀行と同じ銀行で利用できます。 しかし、金融機関自体が第三者ローンの借り換えに関して、より有利な条件を提示することがあります。

ただし、借金の借り換えには副作用もあります。 例としては自動車ローンが挙げられます。

このようなローンの残りの金額を借り換える場合、車にCASCO保険を発行することは不可能になります。 これは、そのようなローンを消費者金融を使用して借り換えた場合に発生します。

月々の返済額を減額する機会は、返済期限を過ぎていない借り手にのみ与えられ、そうでない場合、銀行は借り換え手続きに同意することに非常に消極的です。

さらに、この手続き中に、不動産または車に対して新しいローンが発行されることを考慮する必要がありますが、これもすべての人に適しているわけではありません。 別の機会を利用することもできます。

借り入れたローンの再構築

再編には、債権銀行と借り手との間の契約の締結が含まれ、それに応じてローン契約の元の条件が変更されます。 銀行は次のように変更できます。

• 月々の返済額を減らす。
• 金利引き下げにより借金返済期間を10年に延長する。
• 支払いを多様化します（たとえば、しばらくローンの利息のみを支払います）。 この措置は一時的なものです。

ただし、借り手が最終的に多額の利息を支払うことになることも考慮する必要があります。

借り換えなどの再構築は、借り手の信用履歴に支払いの延滞がない場合にのみ、銀行によって提供されます。

それ以外の場合、金融機関が協力することはほとんどありません。 したがって、毎月の返済期間が過ぎてしまう前に、銀行に債務整理の依頼をすることが非常に重要です。

もう一つ注目すべき点は、新たな条件のもとで融資の返済が遅れた場合、銀行は顧客に対し全額返済を要求する権利があることだ。

この場合、金融機関はローン債務の最終返済期間を示す最終リクエストを送信します。

どの銀行がリストラを実行する準備ができていますか?

ローン債務を再構築する手順は銀行にとって義務ではなく、法律のいかなる規制にも定められていません。 したがって、金融機関は、そのような要求を行った借り手を拒否するあらゆる権利を有します。

しかし、顧客の支払い能力を維持することが銀行の利益になります。そうしないと、金融機関に対する顧客の借金は未払いとみなされ、銀行はローンの利息額だけでなく、借り手が返済不能になった場合、発行されたローンの残高全体も失うことになります。破産する。

ロシア連邦のほぼすべての大手銀行は、困難な生活状況に陥っている顧客を喜んで支援します。 さらに、政府の支援を受けている大手銀行は、そのようなリスクを最初から保証します。 これらの銀行には次のものが含まれます。

• ガスプロムバンク;
• 銀行FC「オトクリティエ」;
• ロセルホーツ銀行;
• アルファ銀行。

2016年のロシア中央銀行の検査結果によれば、これらの銀行は最も信頼できると認められました。

ただし、金融機関がリストラなど月々の支払いを減らす機会を提供しているかどうかを確認するには、対応する申請書を銀行自体に直接提出する必要があります。

銀行への申請

毎月のローンの支払いを全額支払うことが不可能な状況が発生した場合は、支払いが延滞するのを待たずに、直ちに銀行に連絡して金利の引き下げをリクエストする必要があります。

そうなると成功の可能性は大幅に減ります。

申請の際は以下の書類をご用意いただく必要があります。

• 全額支払いが不可能な理由を示す必要がある債務再編の書面による要請。
• パスポート;
• ローン契約の締結および支払いの確認に関する書類。
• 前額の債務を返済できない条件の確認に関する書類
• 銀行が要求するその他の書類。

申請書には、月々の支払いが耐えられなくなった理由に加え、金利の引き下げなど、生じている問題を解決するビジョンを示す必要があります。

銀行が月々の支払い額の減額に同意しない場合

銀行が信用債務の再構築を拒否した場合、借り換えをして、より良い条件で別のローンを借りて、それを最初のローンの返済に充てることで、月々の支払いを減らすことができます。

金融機関にクレジットホリデーのリクエストを問い合わせることもできます。 これにより、返済を妨げる状況が解消されるまで、しばらくの間、返済を行わないことが可能となります。

もう一つの可能​​性は、貸出通貨を変更することですが、これは為替レートが急激に変動した場合に重要です。 外貨でローンを組んだ場合、ルーブル相当額への両替をリクエストできますが、この場合金利が上昇します。 この場合、より収益性の高いソリューションは何かを計算する必要があります。

ローン返済を前倒しして行う

利息を節約するもう一つの方法は、ローンを早めに返済することです。 毎月必要以上の金額を支払う場合（ローン契約に反しない場合）、銀行は利息を再計算し、月々の支払い額または借金の返済期間を短縮します。

どちらのオプションを選択しても利息が減り、お金を節約できます。

誰でも、人生において困難な経済状況に直面する可能性があります。 これは、既存のローンを抱えている人々にとって特に困難を引き起こします。 月々の支払いを減らすことは可能ですか?また、銀行が譲歩しなかったらどうなりますか?

ロシアの融資慣行では、月々の返済額を減らす方法としてリストラと借り換えの2つがある。

リストラ

リストラには、当初のローン返済条件の変更が含まれます。 リストラ中は借入期間延長により月々の返済額が減額されます。 一方で、金利は安定的に推移しています。 借り手にとってこのオプションのデメリットは、ローンの過払い額が増加することです。

ローンを再構築するには、申請書を銀行に連絡し、以前のスケジュールに従ってローンを支払うことが不可能であることを確認する書類を提出する必要があります。 これは、たとえば、病気や解雇です。

遅延が発生する前に銀行に連絡することが重要です。連絡しないとリストラが拒否される可能性が大幅に高まります。 銀行が「クレジットホリデー」を設けて、一時的にローンの利息のみ、または借金額のみを支払うことを許可する場合があります。

たとえば、モスクワ銀行では、自分で休暇を手配したり、消費者ローンや自動車ローンの場合は最長2年間、住宅ローンの場合は最長30年間の融資期間を延長したりすることが可能です。 ライファイゼン銀行は再建申請書をオンラインで記入することを提案している。

しかし、銀行は罰金や遅延が副収入となるため、常に融資を再編する用意ができているわけではない。 銀行が拒否した場合は、別の銀行に「借り換え」するか、ローンを借り換えることができます。

借り換え

借り換えを行うと、借り手にとってより有利な条件で他の銀行から融資を受けることができます。 目標は、月々の支払い額や金利を削減したり、ローンの通貨を変更したりすることかもしれません。 後者は、ルーブル強化の文脈で特に有益である可能性がある。

現在、総融資額の最大 10% が借り換えによるものです。 銀行は通常、満期が 6 か月を超えるローンの借り換えを行います。 場合によっては、ローンの支払いを少なくとも 1 年間行う必要があることが要件に含まれる場合があります。 債務残高にも制限があり、ローンの借り換えは債務残高が3万ルーブル未満である必要があります。 それは機能しません。

住宅ローンの借り換え

借り換え用のローンで最も人気があるのは住宅ローンです。 5 年の支払期限に達する前に、元本残高が 30% を超えている場合にのみ住宅ローンを借り換えるのが合理的です。

実際のところ、ほとんどの銀行では、最初の数年間は元金ではなく、主にローンの利息が返済されるように返済スケジュールが作成されています。

借り手の利益は、ローン負担の軽減と金利の低下の両方で構成される場合があります。 つまり、数年前の住宅ローン金利は18〜20％のレベルでしたが、現在は11〜13％です。 そのため、借入期間が長くなっても過払い金は少なくなる可能性があります。

住宅ローンの借り換えのプロセスは、住宅ローンを借りる場合と似ています。 借り手は、以下の書類一式を提供する必要があります。

• 借り換え申請書;
• 借り手と共同借り手のパスポート。
• 収入を確認する書類。
• 担保書類。

決定は 5 ～ 12 日以内に銀行によって行われます。 銀行にとって、このようなローンは元の住宅ローンよりもリスクが低いため、拒否されることは少なくなります。 借り換えの決定は、不動産自体だけでなく、借り手の財務状況、延滞の有無にも影響されます。

住宅ローンを再発行するときに直面する必要がある追加費用を忘れてはなりません - 最大45,000ルーブルに達する可能性があります。 具体的には、新規ローンの発行、物件の再登録、新規保険契約の締結などにかかる手数料です。

住宅ローンの借り換えにはメリットがありますが、いくつかの複雑な問題が発生する可能性があります。 したがって、借り換えの禁止を直接示しているローン契約もあれば、元債権者への手数料のみで借り換えを許可しているローン契約もあります。

しかし、借り換えの一環として融資を提供する銀行は、借り手がこの問題を解決するのに役立ちます。 以前の貸し手が拒否した場合、借り手の負担で資金を移転し、借り手は以前のローンを全額返済し、不動産からの債務を取り除きます。

1. アルファ銀行からの住宅ローン「借り換え」
融資額：100万ルーブルから。 最大6,000万ルーブル
融資率: 12.2 – 14%

2. ズベルバンクの住宅ローン「住宅ローンの借り換え」
融資額：元金残高と購入住宅評価額の80％以内。
融資期間：5年～25年
融資率: 13.25 – 14.75%。

3. ガスプロムバンクからの住宅ローン「借り換え」
融資額：30万ルーブルから。 最大4,500万ルーブル
融資期間：最長30年
融資金利: 12.45 ～ 13.75%。

同時に、銀行は、新しい質権を登録するまで、担保として保証または追加の質権を取るか、一時的に融資金利を1〜3％引き上げます。

多くの金融業者は、借り換えを計画している借り手を維持するために、顧客に金利の引き下げを提案します。

消費者ローンの借り換え

一部の銀行では、消費者ローンやクレジット カードへの借り換えの機会を提供しています。 借り手は、標準的な書類一式に加えて、借り換えローンの証明書（契約の番号と日付、金利、月々の支払額、債務残高などが記載されている）を提出する必要があります。借り換えのために開設された口座の証明書。

このようなローンは借り手に直接発行されるのではなく、借り手の信用口座に直接送金されます。

1. VTB24からの融資「リファイナンス」
融資額：3万ルーブルから。 最大100万ルーブル
期間: 6 ～ 60 か月。
料金: 15 ～ 25%。
ローンの残り期間: 少なくとも 3 か月。

2. ロセルホーズ銀行からの融資「借り換え」
融資額：最大100万ルーブル。
期間: 最長 60 か月。
料金：18.5％～（保険なしの場合+1.75％）

3. ズベルバンクからの融資「外部融資借り換え用」
ズベルバンクは、一度に最大 5 件のローンを借り換えることができます。 これらには、消費者ローン、自動車ローン、クレジット カードが含まれます。
融資額：15〜100万ルーブル。
期間: 最長 60 か月。
金利: 17% ～ 25.5% (150,000 ルーブルまでの期間については金利 17%)

借り換えプログラムは、MDM銀行（金利14.5％、金額最大75万ルーブル）、ロスバンク（金利16.5～19.5％、金額最大150万ルーブル）でも利用できます。

ライファイゼン銀行の借り換えプログラムを利用すると、新しい車を購入できる一方で、古い車は自動車ディーラーに引き渡され、その売却代金が最初の支払いにカウントされます。

今日では、銀行やその他の金融機関からローンを借りていない人を見つけることはほとんど不可能です。 借りた金額に関係なく、多くの人はできるだけ早く金融機関を完済するか、少なくとも既存の住宅ローンや車や設備などの購入のためのローンの金利を引き下げてもらいたいと夢見ています。 これを正式に行うことは可能ですか？ 既存のすべてのオプションを詳しく見てみましょう。

過払いに影響を与える要因

ローンの金利を下げる方法を考える前に、過払い金の原理を理解する必要があります。 これは多くの質問の答えに役立ちます。

例えば、過払い金の水準を大幅に下げるのはかなり難しいということはすぐに言っておかなければなりません。 実際には、各銀行にはそのような削減が可能な最小規模が存在します。 したがって、金融機関が融資を行う際には、利益を期待していることを合理的に理解する必要があります。 これを踏まえると、赤字で経営する金融機関は一つもありません。

ただし、いくつかの例外があります。 その一つがプログラムです。 これらは、ローンの金利を引き下げる最も重要な理由です。 この場合、過払い金は国から補償されます。 したがって、銀行は自らに損害を与えることなく金利を大幅に引き下げることができる。

また、過払い金の割合が中央銀行によって規制されていることを誰もが知っているわけではありません。 したがって、一定の最小しきい値が存在します。 ただし、金融機関から受け取った実際のデータが借り手や銀行の顧客に伝達されることはほとんどありません。

とりわけ、ローンの金利を下げる方法について話すとき、銀行はローンを申請するときに、支店の機器の修理のために支店の従業員に支払う必要があるお金も考慮に入れることを理解する必要があります。金融機関の事務所など

リスク要因と望ましい利益も考慮されます。 最後の点は貪欲係数とも呼ばれます。 金利引き下げの可能性は、銀行が顧客に対してどれだけ忠実であるかに依存していることが判明した。 統計によると、この問題に最も真剣に取り組んだとしても、融資金利を最大3〜4ポイント下げることは可能であると結論付けることができます。 ただし、それはすべて特定の状況によって異なります。

どの銀行も、自国の幸福だけでなく、国の経済状況にも重点を置いています。 安定した金融機関では過払い金を減らすのがはるかに簡単であると結論付けることができます。 私たちはこの国で長い間活動している大規模な組織について話しています。 既存のローンの金利を引き下げる他の方法もあります。

ローンの早期返済

これが過払い金を減らす最も簡単な方法です。 ただし、この方法を試すのは、借り手に年金の支払いがあり、まだ支払い期間の半分に達していない場合にのみ行うのが合理的です。 返済には個人資金だけでなく、顧客の貯蓄資金やその他の手段も利用可能です。 これらには母性資本も含まれます。 この場合、住宅ローンに資金を拠出できるため、子供が3歳になるまで待つ必要はありません。

借り換え

この場合、より低い金利での（同じ銀行または第三者の銀行からの）別のローンについて話しています。 これは、金利が特に高かった時期に契約した人に特に当てはまります。 たとえば、2017 年には消費者ローンの金利が大幅に低下しています。 したがって、このような状況では、借り換えは過払い金を削減するのにかなり有効な方法です。 言い換えれば、借り手は現在の借金の額で新たなローンを発行するだけです。 金額は変わりませんが、過払い金が減ります。

条件の異なる新規融資

実は、これも借り換えの一種です。 この場合、金利だけでなく、ローン契約のその他の条件も変更されます。 たとえば、クライアントは強制保険を拒否したり、支払い通貨を変更したりできます。 ただし、保険を拒否すると、原則として、逆に金利が上昇することを考慮する価値があります。

特別プログラムへの参加

比較的安価な融資を受けるためには、州からの現在の社会的オファーを検討することができます。 たとえば、多くの銀行は「ヤングファミリー」プロモーションを行っています。 この場合、配偶者の年齢が35歳に達していない夫婦については、金利が軽減されることがあります。 消費者がすでに既存のローンを持っている場合、このプログラムへの参加に関連してローンの金利の引き下げを申請できます。

また今日では軍用抵当も存在する。 このカテゴリーの融資は軍人向けに特別に設計されました。 このプログラムの参加者になるには、契約ベースで少なくとも 3 年間勤務する必要があります。 そうすれば、国防省は8〜10％の金利を補償する用意がある。

このほか、地方在住の若手社員向けの制度も用意されています。 この場合、金融機関の顧客にとっても、融資金利の引き下げに関して非常に有利な条件が得られることになります。 たとえば、ロセルホーツ銀行は、顧客が地方で勤務する場合に限り、市外で住宅を購入できる特別プログラムを用意している。

クレジットカードで

通常、クレジット カードの金利は最も高く、年率 59% に達する場合もあることは誰もが知っています。 この場合、過払い金を減額するために銀行に連絡する規定はありません。 ローンの借り換えも不可能になります。 なぜなら、クレジットカードは代表的な個人向け金融機関商品だからです。 概して、この場合ローンの金利を下げる効果的な方法はありません。 過払い金を少なくともわずかに減らす唯一の方法は、事前にクレジット特典を申請することです。 または、同じ銀行または別の銀行から低金利の別のクレジット カードを取得してみることもできます。

ズベルバンクでローンの金利を引き下げる方法

ほとんどの顧客はこの信用機関をより信頼しています。 現在、この銀行からはかなり低金利で融資を受けることができ、さらに低金利にすることも可能です。

まず、銀行の支店員に連絡し、意思を表明する必要があります。 過払い金の減額を期待するには、理想的な信用履歴を提供する必要があります。 過去の支払いが滞りなく行われ、顧客がこれまでの融資履歴の中で金融機関と何ら問題を起こしていない場合、銀行は対応することができます。

ズベルバンクは給与プロジェクトに参加する人の金利も引き下げている。 顧客は収入を確認する証明書や支払能力に関するその他の書類を提出する必要はありません。 顧客がこのプログラムに参加すれば、銀行はすべての資金が顧客に返還されると確信します。

さらに、保証人を集めたり、不動産を担保として提供したりすることもできます。

低金利で再登録する方法

この場合、新たに借り換え契約を締結するしか選択肢はありません。 今年からズベルバンクがこの手続きに優遇条件を提供していることは注目に値します。 したがって、他の金融機関からのローンを終了し、新しい契約を作成することができます。 これは、高金利でローンを組んだ人にとって特に有益です。

ローンの再発行に必要なもの

これを行うには、利用可能なズベルバンク支店に連絡し、適切な申請書を記入してください。 申請書に加えて、ロシア連邦国民のパスポート、以前の信用機関の契約書、返済と支払い遅延がないことを確認する証明書、および仕事の本も持参する必要があります。 クライアントが社会プログラムの参加者である場合、結婚と子供の誕生の証明書を提供する必要があります。 借り手が27歳未満の男性の場合は、軍用身分証明書を持参する必要があります。

ローンの金利を下げる方法について話すときは、借り手が自分自身についてより肯定的な情報を提供できるほど、ローン金利を下げ、より有利なローン条件を獲得できる可能性が高くなるということを考慮する必要があります。

結論は

実際、銀行の金利を引き下げるのはかなり問題があります。 したがって、契約に署名する前であっても、事前に取引の収益性をよく検討することをお勧めします。 書類に署名する前に、住宅ローンや消費者ローンのすべての選択肢、2017年の金利、専門家がその後の期間についてどのような予測を立てているかを検討する必要があります。 どの情報も役に立ちます。