Зменшити суму виплати кредиту. Зменшення щомісячного платежу за кредитом

Заборгованість населення перед банками продовжує зростати. За даними Росстату, розмір простроченої кредиторської заборгованості на кінець листопада 2017 року становив 2,7 трлн руб. (За 11 місяців 2016 року - 2600000000000 руб.). Тобто дедалі більше позичальників не в змозі виплачувати щомісячні платежі за кредитом. Про це неодноразово повідомлялося також представниками професійної спільноти, у тому числі у . Однак про те, що існують способи зменшити щомісячний платіж за кредитом, позичальникам розповідають далеко не всі банки. Портал ГАРАНТ.РУ за допомогою залучених експертів розібрався, як можна зменшити щомісячний платіж за кредитом.

Насамперед фахівці зазначають, що про зменшення платежів за кредитом доцільно замислитись, якщо на обслуговування боргу щомісяця витрачається понад 40% бюджету сім'ї або у позичальника суттєво знизився дохід у зв'язку з тими чи іншими непередбаченими подіями. При цьому, за словами експерта проекту "Фінансове здоров'я" ТОВ "Академія особистих фінансів", консультант Проекту Міністерства фінансів Російської Федерації, к.е. н. Олени Потапової, банки йдуть назустріч далеко не всім позичальникам, а як правило лише тим з них, у яких хороша кредитна історія, тобто відсутня прострочка із виплати кредиту. "Якщо ви не можете внести черговий платіж у повному обсязі, звертатись до банку з відповідною заявою потрібно до терміну чергового внесення суми", - пояснила вона.

Отже, зупинимося докладніше найефективніших способах зменшення платежу за кредитом, якими можуть скористатися позичальники – фізособи.

Зниження процентної ставки

Строк розгляду заяви: не менше ніж 30 днів з дня звернення позичальника до банку.

Так як відсоткові ставки за кредитами, які встановлюються банками Банку Росії, поступово знижуються, позичальникам необхідно постійно відстежувати ці зміни на сайті кредитора. І якщо банк став пропонувати кредити новим клієнтам на вигідніших умовах, то експерти в цьому випадку рекомендують звернутися до керівництва кредитної організації із заявою про зниження ставки. "Звичайно, банки не раді таким заявам, але ставки знижують, тому що для них це вигідніше, ніж втрата клієнта, який може достроково погасити борг за рахунок фінансових коштів іншого кредитора", - зазначає керуючий партнер компанії "Дзотов, Порваткін та партнери" Владислав Порваткін.

Нагадаємо, що зменшення в односторонньому порядку постійної процентної ставки, а також зміна загальних умов договору споживчого кредиту за умови, що це не спричиняє виникнення нових або збільшення розміру існуючих грошових зобов'язань позичальника, є правом кредитора, а не обов'язком ( ; далі – закон про споживчий кредит).

Водночас, за словами Порваткіна, знизити відсоткову ставку на практиці можливо, як правило, лише за іпотекою. Справді, знайти інформацію про те, що банк пропонує позичальникам знизити відсоткову ставку за споживчим кредитом, досить складно, втім, як і з іпотеки. Наприклад, лише на сайті одного банку, що входить до ТОП-10 банків, ми змогли ознайомитися з докладною інструкцією, адресованою своїм іпотечним позичальникам про порядок поводження із заявою про зниження процентних ставок за чинними іпотечними кредитами.

Як розповіла представник прес-служби Ощадбанку Анна Морозова, на позитивне рішення банку насамперед впливають такі чинники: відсутність у заявника простроченої заборгованості, термін чинного кредиту може бути щонайменше 12 місяців від дати видачі і залишок за кредитом – щонайменше 500 тис. крб. Крім того, кредит не повинен раніше піддаватися процедурі реструктуризації. Додамо, що заповнити заяву можна на сайті кредитної організації. Банк розгляне заявку та ухвалить рішення про зниження ставки протягом не менше 30 днів після подання заявки. Водночас керівник компанії "Судове бюро Гулько" Олександр Гульковважає, що на практиці розгляд заяви зазвичай займає більше – близько 1,5 місяців.

Додамо також, що будь-яке рішення: позитивне чи негативне, банки доводити не зобов'язані. "Знижувати відсоток – це право банку, а не його обов'язок. Позичальник підписав договір, в якому розмір відсотків прописаний, тому домагатися зниження відсотків через суд – справа майже програшна. Принаймні позитивні приклади на сьогодні мені невідомі", – пояснив Владислав. Порваткін.

Проте слід зазначити, що умови у договорі можуть бути змінені судом у разі суттєвої зміни обставин, за яких укладався цей договір. Воно визнається суттєвим, коли обставини змінилися настільки, що, якби сторони могли це розумно передбачати, договір взагалі не був би ними укладений або був би укладений на умовах, що значно відрізняються ().

Проте, за словами старшого юрисконсульта компанії "Мій Сімейний Юрист" Дарії Кашльової, судова практика здебільшого складається для позичальників негативно, оскільки суди виходять із те, що відносини між банком і позичальником є ​​двосторонніми. Судді вважають, що всі питання, пов'язані із зміною умов договору, повинні вирішуватись сторонами за взаємною згодою (). "У Російській Федерації діють принципи свободи та добровільності договору, тому у своїх рішеннях суди вказують на те, що при укладанні кредитного договору позичальник розумів на що погоджується, бачив процентну ставку за кредитом і його ніхто не примушував до укладання договору в цьому конкретному банку на умовах , які зараз він вважає для себе невигідними", – пояснила вона. При цьому, як розповіла експерт, позичальник і банк досить часто в суді приходять до укладання мирової угоди. "Це можна пояснити тим, що у нас в країні діє система ринкових відносин, і у заявника є величезний вибір пропозицій від банків з більш вигідною процентною ставкою. Отже, банк, щоб не втратити клієнта, розглядає варіант перегляду умов кредиту, що і прописується в зрештою у мировій угоді із позичальником", – уклала експерт.

Таким чином, якщо позичальник вирішив звернутися до банку з проханням знизити відсоткову ставку за кредитом, експерти рекомендують керуватися трьома правилами:

1. Звертатися до банку лише тоді, коли відсоткова ставка за кредитами над ринком значно знизилася. Тобто коли позичальник брав іпотеку, наприклад, у 2013 році під 12% річних, а у 2018 році банки, у тому числі банк позичальника, пропонує іпотеку на умовах 9,5% річних.
2. Заяву до банку зі зверненням про зниження відсоткової ставки необхідно грамотно обґрунтувати, наголосивши насамперед ситуацію на ринку фінансових послуг, а не бажання зменшити розмір щомісячного платежу. Наприклад, можна використовувати таке формулювання: "Прошу знизити відсоткову ставку за кредитним договором, за яким є позичальником, у зв'язку зі зниженням Банку Росії".
3. До звернення до банку рекомендуємо додати комерційні пропозиції інших банків, які пропонують вигідніші умови кредитування. Тоді банку необхідно буде вирішити: або знизити позичальнику відсоткову ставку за кредитом і втратити частину прибутку, або втратити клієнта, який може перекредитуватися в іншому банку.

Рефінансування кредиту

Строк розгляду заяви: не менше ніж 5 днів з дня звернення позичальника до банку.

Якщо банк відмовив позичальнику у зниженні ставки, йому слід спробувати такий спосіб зменшення платежів за кредитом, як рефінансування. Для цього необхідно звернутися до іншого банку за новим кредитом з метою погашення позики на вигідніших умовах. Це можна зробити в тому числі в тому ж банку, в якому було взято кредит. Олена Потапова рекомендує перш ніж приступати до пошуку та аналізу пропозицій банків щодо рефінансування, врахувати низку вимог, які кредитори можуть висувати не лише до позичальників, а й до кредитів. "Так, деякі банки можуть відмовити в рефінансуванні кредитів ІП, адвокатам, які заснували свій кабінет, і власникам бізнесу, - зазначила експерт. - Крім того, банки зацікавлені насамперед у сумлінних позичальниках та у великих кредитах. Так, багато банків встановлюють мінімальну суму заборгованості за кредитом на рефінансування – 500 тис. крб.".

За словами Олексія Подвигіна, керівника відділу продуктів та аналітики АТ "Комерційний банк ДельтаКредит", найзатребуванішою програмою в банку є рефінансування іпотеки. "Наразі здебільшого отримують рефінансування клієнти, які оформили іпотеку в першій половині 2015 року. Тоді середня ставка з цього виду кредиту трималася на рівні 14% річних. У липні 2017 року вона знизилася до 10,94%, – зазначив він. – У нашому банку 73,8% заявок на рефінансування отримує схвалення.

Так, щоб розпочати процедуру рефінансування, необхідно зібрати пакет документів і подати їх до банку. Як правило для цього можуть знадобитися за останні 3-6 місяців (залежно від банку), довідка про доходи за формою банку або управлінська звітність та виписки по рахунку для власників бізнесу та підприємців, а також заповнена анкета, паспорт та завірена відділом кадрів копія трудової книжки . Крім цього, банк може попросити застрахувати нерухомість, яка придбана в іпотеку (оскільки страховка на нерухомість, як правило, оформляється щороку і потрібна протягом усього періоду виплати за іпотекою, необхідно забезпечити страхування на наступний після рефінансування термін кредитування). "Добровільна страховка не є обов'язковою при іпотеці, проте вона безпосередньо впливає на підсумковий розмір призначеної переплати, – пояснив Подвигін. – Перед тим, як прийняти рішення про рефінансування, рекомендується все ретельно розрахувати". Дійсно, переоформлення договору тягне за собою низку додаткових витрат, серед яких - проведення оцінки об'єкта нерухомості, придбання нового страхового поліса і т. д. "Будь-які додаткові витрати, що виникають, оплачуються самим позичальником. якщо є різниця процентної ставки хоча б на два процентні пункти", – переконаний Олексій Подвігін.

Чи підлягає оподаткуванню ПДФО матеріальна вигода від економії на відсотках при отриманні кредитів (позик)? Дізнайтесь з матеріалу "ПДФО з матеріальної вигоди від економії на відсотках при отриманні кредитів (позик)" у "Енциклопедії рішень. Податки та внески" Інтернет-версії системи ГАРАНТ. Отримайте повний доступ на 3 дні безкоштовно!

При рефінансуванні кредиту слід враховувати і деякі можливі "підводні камені". "У техніці оформлення даної схеми є певні нюанси, так само як є питання щодо оцінки вигідності такого рішення. Не всі банки, які мають продукт "перекредитування", готові видавати позичальникам кредит до оформлення на користь цих організацій застави квартири", – зазначила ведучий. юрист Європейської Юридичної Служби Олена Держієва. Таким чином, не виключено, що для рефінансування іпотеки необхідно буде за рахунок власних коштів погасити іпотечний кредит з метою зняття застави з квартири, а потім уже отримати новий кредит. Тобто виникає питання: де позичальнику знайти "власний кошт", щоб погасити початковий іпотечний кредит? Крім того, крім технічних проблем важливо визначитися, чи буде перекредитування вигідним для позичальника. "Іноді при зменшенні ставки на 0,5-1% здійснювати складну процедуру рефінансування немає сенсу. Слід мати на увазі, що при рефінансуванні доведеться пройти повну процедуру отримання кредиту у нового кредитора, із заповненням анкет, перевіркою доходів, предмета іпотеки. Тобто фактично новий кредитор має зробити процедуру схвалення кредиту", – додала Олена Держієва.

Олена Потапова також наголосила на низці проблем, з якими може зіткнутися позичальник. По-перше, вона нагадала, що коли "новий" банк перерахує кошти на погашення кредиту – це ще не означає закриття боргу. "Кошти лежатимуть на рахунку, поки клієнт не оформить заявку на дострокове погашення. А в багатьох банках ця заява має бути направлена ​​за деякий час до планованої дати дострокового погашення. Наприклад, формулювання у кредитному договорі можуть звучати як – "не менше ніж за 10 днів до дати платежу або за 30 днів до будь-якої іншої дати дострокового погашення". Щоб уникнути ситуації, коли позичальнику якийсь час доведеться платити і за старим рефінансованим, і за новими кредитами, рекомендуємо підготуватися до цього заздалегідь і врахувати терміни погашення, скоротивши тим найвитратніші», – пояснила вона.

По-друге, Олена Потапова розповіла про те, що деякі банки встановлюють для нових клієнтів на певний період підвищену ставку (найчастіше ставка збільшується на 1%), яка діятиме доти, доки вони не припинять відносини з попереднім банком. Наприклад, поки не знімуть обтяження по закладній. І, нарешті, експерт звертає увагу на необхідність позичальника перед тим, як брати новий кредит, уточнювати інформацію про додаткові комісії та інші витрати, які можуть виникнути під час угоди. "Додаткові витрати можуть зробити новий кредит ще невигіднішим, ніж попередній", - вважає вона.

Нагадаємо також, якщо позичальник планує змінити не лише процентну ставку, а й інші умови, наприклад, збільшити термін кредитної угоди в результаті рефінансування, необхідно враховувати, що це призведе до збільшення переплат за користування кредитом.

Реструктуризація заборгованості

Термін розгляду заяви: трохи більше 5 робочих днів із дня звернення позичальника до банку.

Одним із найпоширеніших способів зменшення щомісячного платежу за кредитом є реструктуризація. "При втраті можливості виплачувати кредит не затягуйте і відразу повідомте про ситуацію, що склалася в банк і спробуйте домовитися про реструктуризацію боргу", - рекомендує читачам порталу ГАРАНТ.РУ Наталія Ковбасіна, Член проекту "Фінансове здоров'я" ТОВ "Академія особистих фінансів" та консультант-методист з фінансової грамотності Проекту Мінфіну Росії.

Так, банк може запропонувати низку способів вирішити проблему сумлінного позичальника. Наприклад, одним із варіантів реструктуризації кредиту є "платіжні канікули", протягом яких позичальник не вносить платежі за кредитом або вносить лише відсотки за боргом. Банк також може запропонувати збільшити термін кредиту – його пролонгацію. І тут зменшується розмір щомісячного платежу. Крім цього, на підставі звернення позичальника банк може змінити валюту платежу, відмовитися від стягування неустойок, штрафних санкцій та передбачити індивідуальні умови, погоджені кредитором та позичальником ( ). Інакше кажучи, реструктуризація передбачає укладання між банком і позичальником угоди, яким змінюються початкові умови кредитного договору.

Процедура реструктуризації кредитного боргу перестав бути обов'язкової для банку і жодних нормативних актах не закріплена. Тому фінансова установа має право відмовити позичальнику, який звернувся з таким проханням. За словами Наталії Колбасіної, практично всі великі банки в Росії йдуть назустріч своїм клієнтам, які опинилися у важкій життєвій ситуації. Однак реструктуризація – це тимчасовий захід, тому при укладанні договору на реструктуризацію варто врахувати, що банк у разі прострочення погашення кредиту за новими умовами має право скасувати, наприклад, "платіжні канікули" та вимагати від клієнта повернення всієї суми заборгованості повністю.

Для того, щоб зробити реструктуризацію заборгованості, позичальнику необхідно подати до банку заявку та документи, що підтверджують, що заявник опинився у складній фінансовій ситуації. Наприклад, при втраті місця роботи необхідно надати документ про постановку на облік в органах служби зайнятості населення або копію трудової книжки із зазначенням підстави звільнення (наприклад, з ініціативи роботодавця внаслідок скорочення), за тривалої хвороби – довідку про хворобу, при погіршенні фінансового стану на роботі - , що підтверджує зниження заробітної плати і т. д. "Під час розгляду заявки банк звертає увагу на причини, що не дозволяють позичальнику платити за кредитом (різке скорочення доходів, звільнення з ініціативи роботодавця (ліквідація організації і т. д.), підтверджені документами. Крім того, важливою умовою для винесення позитивного рішення є відсутність у минулому факту реструктуризації або рефінансування кредиту", – зазначила Наталія Колбасіна. Термін розгляду заявки зазвичай не перевищує 5 робочих днів. Досягнута з банком угода оформляється договором, у якому прописується схема реструктуризації. Проте не Варто забувати, що кредитна установа залишає за собою право прийняття як позитивного, так і негативного рішення. "У разі відмови банку в реструктуризації є сенс попросити надати відмову у письмовій формі із зазначенням причини. Це може допомогти у судовому процесі. Для суду офіційна відмова банку – доказ вашого бажання знайти компроміс із банком", – припускає експерт.

Інші способи

Ще одним способом зменшення щомісячного платежу є перехід до диференційованого графіка погашення платежів. Відомо, що сума переплати залежить не тільки від розміру відсоткової ставки та періоду, на який укладено договір, а й від того, який спосіб нарахування відсотків за кредитом визначено і якою є схема його погашення. Тому позичальникам необхідно добре розумітися на відмінностях між так званими диференційованими та ануїтетними платежами, щоб розуміти, як оптимізувати витрати, пов'язані з кредитуванням.

Так, при погашенні кредиту ануїтетними платежами позичальник щомісяця вносить ту саму суму. Проте на початку терміну кредиту позичальник оплачує переважно відсотки, тіло кредиту у своїй майже погашається. Тобто відсотки протягом кількох років нараховуються на суму залишку, що майже не зменшується, що робить відчутно дорожчим користування кредитом. При погашенні кредиту диференційованими платежами сума основного боргу розбивається число місяців терміні кредиту. У цьому випадку позичальник щомісяця погашає одну таку частку тіла кредиту та відсотки, що набігли на залишок заборгованості. Оскільки відсотки після кожного погашення нараховуються на меншу суму основного боргу, відповідно, і переплата за відсотками буде меншою. Однак, як розповідають експерти, зараз практично не залишилося банків, які пропонують кредит з диференційованими платежами, переважно всі пропонують "дорожчий" варіант. Водночас, Олена Потапова рекомендує завжди уточнювати у банку можливість укладання кредитного договору з умовою погашення кредиту диференційованими платежами. Але фінансова установа має право відмовити позичальнику, який звернувся з таким проханням. Нагадаємо, що раніше депутат Держдуми Андрій Баришевпропонував надати споживачам.

Деякі експерти як один із способів заощадити при виплаті відсотків пропонують дострокове погашення кредиту. Якщо щомісяця виплачувати суму більшу, порівняно з передбаченим договором мінімальним платежем (коли це суперечить кредитному договору), зі зменшенням основного боргу відсоткові платежі користування кредитом також знижуються. При цьому при частковому достроковому погашенні позичальник може ухвалити рішення або про скорочення терміну кредиту або про зменшення щомісячного платежу. Ці випадки мають бути прописані у кредитному договорі. Обидва варіанти дозволяють зменшити суму сплачуваних відсотків, даючи можливість заощадити на переплаті. Однак, на думку завідувача кафедри "Іпотечного житлового кредитування та страхування" Фінансового університету при Уряді РФ, професора, д. е. н. Олександра Циганова, при зверненні до свого банку з проханням про дострокове погашення кредиту варто заздалегідь прорахувати, що споживача становить більший інтерес у кожному даному випадку: зниження щомісячного платежу чи зменшення терміну кредитування. "Остання може бути вигідніше, оскільки знизить загальну суму платежів за кредитом", - вважає експерт.

Експерти зазначають, що достроково погашати кредит з ануїтетними платежами економічно вигідно лише у першій половині терміну, оскільки якщо термін кредиту вже "перевалив" за половину, то достроково гасити кредит немає сенсу, оскільки позичальник уже заплатив практично всі відсотки за користування кредитом. Якщо платежі диференційовані, отже позичальник на початку терміну кредиту оплачує переважно тіло кредиту, то дострокове погашення вигідно у час.

Достроково погасити іпотеку можна, наприклад, з допомогою податкового відрахування (). Нагадаємо, згідно із законом сума, з якої йде повернення податкового відрахування у розмірі 13%, не повинна перевищувати 2 млн руб. (). Таким чином, покупець квартири може повернути з цієї основи не більше 260 тис. руб. та направити їх на часткове погашення кредиту. Крім того, після виплати відсотків банку можна повернути ще 13% їх суми, але не перевищує 3 млн руб. Тобто позичальник може відновити з цієї підстави трохи більше 390 тис. крб. за кожний рік виплат за кредитом ().

На дострокове погашення іпотеки можна спрямувати також кошти материнського капіталу – внести цю суму рахунок погашення основного боргу і скоротити щомісячний платіж ; далі – закон про маткапіталь). Державні сертифікати видаються одноразово при народженні (усиновленні) другої чи наступної дитини, їх розмір у 2018 році становить 453 026 руб. ( , ). У більшості випадків подати заяву на розпорядження материнським капіталом можна лише через три роки після народження другої дитини. Однак скористатися материнським сертифікатом для погашення чинної іпотечної позики можна будь-якої миті з моменту виникнення права на її одержання (). Кошти маткапіталу можуть спрямовуватися на погашення основного боргу та сплату відсотків за позиками на придбання (будівництво) житлового приміщення, наданими громадянам за договором позики, укладеним з кредитною організацією (п. 3 Правил спрямування коштів (частини коштів) материнського (сімейного) капіталу на покращення житлових умов).

Зменшити витрати на обслуговування кредиту зможуть також сім'ї, в яких починаючи . Пільга надається позичальникам при отриманні в банку кредиту або рефінансуванні раніше отриманих іпотечних кредитів на купівлю житла на первинному ринку - держава субсидуватиме виплату процентної ставки понад 6% (постанова Уряду РФ від 30 грудня 2017 р. № 1711 "Про затвердження Правил надання бюджету російським кредитним організаціям та акціонерному товариству "Агентство іпотечного житлового кредитування" на відшкодування недоотриманих доходів за виданими (придбаними) житловими (іпотечними) кредитами (позиками), наданими громадянам Російської Федерації, які мають дітей").

Для реструктуризації боргу відповідно до програми позичальнику необхідно подати до банку відповідну заяву. При цьому він має відповідати низці умов. Так, держава надає допомогу громадянам Росії, які мають неповнолітніх дітей або є опікунами (піклувальниками), особам, які є інвалідами або мають дітей-інвалідів, ветеранам бойових дій, а також громадянам, на утриманні яких перебувають особи віком до 24 років, які навчаються за очній формі навчання. При цьому середньомісячний сукупний дохід сім'ї позичальника, розрахований за 3 місяці, що передують даті подання заяви про реструктуризацію, не повинен перевищувати дворазової величини прожиткового мінімуму для регіону проживання кожного члена сім'ї. Крім того, розмір щомісячного платежу за кредитом має зрости не менш як на 30% щодо його розміру на момент укладання кредитного договору ().

Отже, тепер читачам порталу ГАРАНТ.РУ відомі щонайменше чотири способи, як зменшити щомісячний платіж за кредитом. Залишається прийняти рішення: вибрати відповідний кожному випадку варіант, оцінити всі переваги, недоліки і діяти.

Грошові проблеми можуть виникнути у кожного з нас. Беручи на себе кредитні зобов'язання, ніхто не думає про погане, і більшість громадян чесно збираються платити та погашати заборгованість повністю. Коли проблеми з фінансами вже виникли, деякі позичальники починають замислюватися, чи не можна трохи зменшити відсотки за існуючим кредитом.

Нарахування процентних ставок

Щоб зрозуміти процес, потрібно спочатку розібрати, як саме банк нараховує процентні ставки. Зазвичай у розрахунок приймаються три основні фактори:

1. Банківські ризики.

У кожному разі, банківська структура розуміє, що певний відсоток клієнтів не поверне борг. Якщо конкретний позичальник надає менше документів, особливо це стосується паперів, що підтверджують його платоспроможність, йому буде запропоновано завищену процентну ставку.

2. Період кредитування.

Якщо позичальник бажає отримати кредит на тривалий термін, банк ризикує не отримати цікаві кошти через хворобу, втрату працездатності, звільнення з роботи і нарешті загибель клієнта. Усі кредитні договори з терміном кредитування менше 3 років укладаються за меншою відсотковою ставкою.

3. Ключові ставки Центробанку Росії.

Це фактори, на які клієнти впливати не можуть. Але саме для фінансових структур вони найважливіші.

Зважаючи на всі зазначені вище фактори, банки можуть збільшувати відсоткові ставки в кожному конкретному випадку залежно від періоду, на який видається кредит та фінансового становища клієнта. Прострочення платежів також впливають на розмір відсотків. Якщо позичальник хоче вплинути на величину відсоткових відрахувань, одним із виходів може бути звернення до суду.

Судовий порядок зменшення ставок за кредитами

Велика кількість боржників замислюється над тим, як зменшити платежі або зовсім прибрати відсотки за існуючими кредитами. Перше, що треба сказати, зовсім скасувати відсотки за користування кредитом неможливо. Це б поламало всю суть банківських відносин. Відсотки є прибуток фінансових організацій, за рахунок якого вони і існують. Це свого роду плата користування позичальником коштів банку.

Що тоді можна скасувати за рішенням суду? Наприклад, штрафні санкції при розірванні кредитного договору чи неналежного виконання клієнтом покладених нею зобов'язань. Подібна процедура є досить складною. Також можливе зниження процентних ставок за кредитом. Зазвичай такий захід застосовується адвокатами, якщо банк вирішив подати на громадянина до суду через несплату боргів.

Від позичальника потрібно надати суду докази, що кредитна організації дещо завищила у його конкретному випадку відсотки використання банківського кредиту. Суд ретельно розгляне подані йому матеріали, і якщо відсоткову ставку справді завищено, банку буде заборонено стягувати такий високий відсоток із боржника. Однак позичальник буде зобов'язаний виплачувати відсотки за новими встановленими ставками рефінансування.

Насправді виникають ситуації, коли суддя щодо банківського договору може кваліфікувати його як договір приєднання. Що це означає? Одна зі сторін договору прописала певні умови, наприклад, додаткові платежі та послуги, непотрібні клієнту. А друга сторона не могла від них відмовитись лише тому, що вони були прописані як обов'язкові умови без приєднання яких договір не може бути підписаний цілком.

Подібні угоди за фактом порушують права клієнта (сторони, що приєдналася). Банк у ході судового процесу буде зобов'язаний судом змінити умови договору та знизити відсоткові ставки за кредитом.

Досудові методи зменшення процентних ставок

Ошуканий клієнт може не чекати, коли справа дійде до судового розгляду, а постаратися вирішити всі питання з банком мирним шляхом. Є 3 абсолютно законні методи, які дозволяють зменшити відсотки за існуючими кредитами:

1. Реструктуризація боргу.

2. Рефінансування позички.

3. Погашення позики до закінчення терміну.

Найбільш дієвим вважається перший спосіб. Співробітники банку можуть увійти в становище клієнта, якщо той вчасно повідомив їх про фінансові труднощі, що виникли. Тоді для боржника можливий перегляд графіка платежів або надання спеціальних «канікул» за кредитом. Однак для цього мають існувати справді серйозні підстави. Наприклад, позбавлення заробітку та проблеми з пошуком підходящої роботи, тяжка хвороба, підтверджена медичними довідками.

Рефінансування полягає в оформленні нового кредиту на виграшніших умовах для клієнта, ніж старий. При цьому варто уникати підводного каміння і ретельно вивчати запропоновані банком умови. Наприклад, часто позичальники зобов'язують страхувати своє життя. Не варто погоджуватися як такі додаткові послуги, адже тоді рефінансування не матиме сенсу і жодної економії не спостерігатиметься.

Нестабільна економіка, зростання інфляції, скорочення робочих місць та зниження рівня життя призводять до того, що люди, які взяли на себе зобов'язання за кредитним договором, вже не в змозі їх виконувати.

Це призводить до порушення умов договору, і за статистикою вже понад 20% позичальників не в змозі виплачувати щомісячні платежі за кредитом.

У сучасних умовах можна спробувати зменшити щомісячний платіж за кредитом, це і для банку вигідно, і для кредитованого.

Чи можна зменшити

У разі виникнення фінансових труднощів існує можливість зменшення щомісячних виплат. Для цього потрібно звернутися до банку із заявою.

Проте слід зазначити, що фінансові установи йдуть назустріч лише тим позичальникам, які мають ідеальну кредитну історію, тобто. прострочок із виплати кредиту немає.

Якщо ви не можете внести черговий платіж у повному обсязі, звертатись до банку з відповідною заявою потрібно до строку чергового внесення суми.

Крім того, для ухвалення позитивного рішення потрібні об'єктивні причини, підтверджені документально. Такими підставами можуть стати:

• зменшення заробітної плати (підтверджується довідкою з місця роботи);
• звільнення з роботи (що підтверджує запис у трудовій книжці);
• хвороба чи тимчасова втрата працездатності (підтверджена довідкою з лікарні).

Ці причини не залежать від дій позичальника та дають підстави для ухвалення банком-кредитором рішення на користь зменшення щомісячних виплат.

Це реалізується декількома способами;

• зниженням відсоткової ставки;
• достроковим погашенням кредиту з випередженням графіка.

Зупинимося докладніше на найпоширеніших.

Рефінансування кредиту банком

Рефінансування – це можливість погашення кредиту іншому банку чи фінансовому установі за умов, вигідніших для позичальника. Це можна зробити і в тому ж банку, в якому було взято початкову позику.

Дія процедури пояснюється тим, що нову позику можна взяти з нижчою відсотковою ставкою, нижчими сумами щомісячних погашень або більшим терміном кредитування, що теж знижує суму щомісячного платежу.

Часто такі пропозиції є в тому ж банку, в якому взято кредит. Але буває, що фінансові установи самі пропонують вигідніші умови для рефінансування сторонніх кредитів.

Однак є й побічні ефекти при рефінансуванні боргу. Прикладом може бути автомобільний кредит.

При рефінансуванні залишкової суми боргу за таким кредитом на автомобіль неможливо буде оформити страховий поліс КАСКО. Це відбувається за рефінансування такого кредиту за допомогою споживчого.

Можливість знизити щомісячні виплати дається лише тим позичальникам, які не мають прострочених платежів, інакше банки дуже неохоче погоджуються на процедуру рефінансування.

Крім того, слід враховувати, що за цієї процедури новий кредит оформлятиметься під заставу нерухомості або автомобіля, що теж не для всіх підійде. Можна скористатися іншою можливістю.

Реструктуризація взятого кредиту

Реструктуризація передбачає укладання між банком-кредитором і позичальником угоди, яким початкові умови кредитного договору змінюються. Банк може змінити їх у такому вигляді:

• зменшити суму щомісячного погашення;
• збільшити термін погашення боргу до 10 років шляхом зменшення процентної ставки;
• диверсифікувати виплату (наприклад, якийсь час погашати лише відсотки за кредитом). Цей захід є тимчасовим.

Однак тут також слід врахувати, що зрештою позичальник виплачує ще більшу суму на відсотках.

Реструктуризація, як і рефінансування, надається банком лише тому випадку, якщо прострочених платежів у кредитної історії позичальника немає.

Інакше фінансові установи дуже рідко йдуть назустріч. Тому вкрай важливо звернутися до банку з проханням щодо проведення реструктуризації боргу до того моменту, коли щомісячний термін погашення вже минеться.

Ще одним моментом, на який варто звернути увагу при тому, що банк у разі прострочення погашення кредиту за новими умовами має право вимагати від клієнта повернення всієї суми заборгованості повністю.

У цьому випадку фінансова установа спрямовує Заключну вимогу, в якій зазначає остаточний термін погашення кредитної заборгованості.

Які банки готові проводити реструктуризацію

Процедура реструктуризації кредитного боргу перестав бути обов'язкової для банку, й у жодних нормативних актах не закріплена законом. Тому фінансова установа має повне право відмовити позичальнику, який звернувся з таким проханням.

Але на користь банку лежить збереження платоспроможності клієнта, інакше його борг перед фінансовою установою видається непогашеним, і банк втратить як суму відсотків за кредитом, а й увесь залишок виданої позики, якщо позичальник виявиться банкрутом.

Практично всі великі банки РФ йдуть назустріч своїм клієнтам, які опинилися у важкій життєвій ситуації. Крім того, у великих банках із державною підтримкою із самого початку страхуються подібні ризики. До таких банків можна віднести:

• Газпромбанк;
• Банк ФК "Відкриття";
• Россільгоспбанк;
• Альфа Банк.

Ці банки визнані найнадійнішими за результатами перевірок Центробанку Росії у 2016 році.

Але для того, щоб дізнатися, чи надає ваша фінансова установа таку можливість зниження щомісячних платежів, як реструктуризація, необхідно звернутися з відповідною заявою безпосередньо до самого банку.

Звернення до банку з клопотанням

При настанні будь-яких умов, які не дають змоги виплачувати щомісячні платежі за кредитом у повному обсязі, потрібно відразу ж звертатися до банку з проханням про зниження процентної ставки, не чекаючи, коли платіж перейде у статус простроченого.

Тоді шанси успіху значно знизяться.

При зверненні слід підготувати такі документи:

• письмове клопотання про проведення реструктуризації боргу, де необхідно вказати причини, через які виплати у повному обсязі неможливі;
• паспорт;
• документи, пов'язані з укладанням кредитного договору та підтверджуючі виплати;
• документи, пов'язані з підтвердженням умов, що заважають погашенню боргу у попередньому обсязі;
• інші документи на вимогу банку.

У заяві крім причин, через які щомісячні платежі стали непосильними, потрібно вказати своє бачення вирішення проблеми, що виникла, наприклад – зменшення процентної ставки.

Якщо банк не йде на зменшення щомісячних платежів

У разі відмови банком у проведенні реструктуризації кредитної заборгованості зменшити щомісячні виплати можна за допомогою рефінансування, взявши інший кредит на найкращих умовах та погасивши за його допомогою перший.

Також можна звернутися до фінансової установи з проханням про надання кредитних канікул. Це дасть можливість якийсь час його не виплачувати, доки обставини, що перешкоджають погашенню, не зникнуть.

Ще однією можливістю стане зміна валюти кредитування, що є актуальним при різких коливаннях курсу. Якщо кредит взято в іноземній валюті, можна звернутися з проханням перерахунку їх у рублевий еквівалент, щоправда, у разі процентна ставка зростає. І тут потрібно прорахувати, що буде вигіднішим рішенням.

Погашення кредиту з випередженням графіка

Ще одним способом заощадити на відсотках є дострокове погашення кредиту. Якщо щомісяця виплачувати суму, більшу, ніж потрібно (коли це суперечить кредитному договору), то банком перераховуватимуться відсотки, скорочуючи або щомісячні виплати, або термін погашення боргу.

Обидва варіанти дозволять зменшити суму відсотків, даючи можливість економії.

Будь-яка людина може зіштовхнутися у своєму житті зі складною фінансовою ситуацією. Особливі проблеми це викликає в людей, які мають кредит. Чи можна зменшити щомісячний платіж і якщо банк не йде на поступки?

У практиці російського кредитування є два способи зниження щомісячних платежів – реструктуризація та рефінансування.

Реструктуризація

Реструктуризація передбачає зміну початкових умов погашення позики. Під час реструктуризації відбувається зменшення щомісячних платежів завдяки розширенню терміну кредитування. При цьому процентна ставка залишається стабільною. Мінусом цього варіанта для позичальника є збільшення суми переплати за кредитом.

Для реструктуризації кредиту необхідно звернутися до банку із заявою та надати документи, що підтверджують неможливість сплачувати кредит за попереднім графіком. Це, наприклад, хвороба чи звільнення з роботи.

Важливо звернутися до банку до моменту виникнення прострочення, інакше ймовірність відмови у реструктуризації суттєво зростає. Іноді банк надає «кредитні канікули» та дозволяє тимчасово платити лише відсотки за кредитом або лише суму боргу.

Наприклад, у «Банку Москви» є можливість оформити собі канікули чи збільшити термін кредитування по споживчим і автокредитам терміном до 2 років, по іпотеці – у межах максимального терміну до 30 років. Райффайзенбанк пропонує оформити заяву на реструктуризацію онлайн.

Але не завжди банки готові реструктурувати кредити, оскільки штрафи та прострочення – їх додатковий дохід. Якщо банк відповів відмовою, можна спробувати перекредитуватися в іншому банку або рефінансувати кредит.

Рефінансування

Рефінансування дозволяє отримати кредит в іншому банку за вигіднішими для позичальника умовами. Метою може бути зниження суми щомісячних платежів, відсоткової ставки, або зміна валюти кредиту. Останнє може бути особливо вигідно в умовах рубля, що посилюється.

Сьогодні до 10% загального обсягу кредитування припадає саме на рефінансування. Банки зазвичай рефінансують кредити з терміном понад 6 місяців. Іноді серед вимог значиться – виплати за кредитами мають здійснюватися щонайменше рік. Існують і обмеження щодо залишку боргу - рефінансувати кредит із залишком боргу менше 30 тис. руб. не вийде.

Рефінансування іпотеки

Найпопулярніший вид кредиту під рефінансування – іпотека. Має сенс рефінансувати іпотеку лише до досягнення п'ятирічного терміну виплат та за залишку основного боргу більше ніж 30%.

Справа в тому, що в більшості банків графік платежів складений таким чином, що в перші роки гасяться в основному відсотки за кредитом, а не основний борг.

Виграш позичальника може полягати як у зменшенні кредитного тягаря, і у зниженні ставки. Так, кілька років тому ставки з іпотеки перебували на рівні 18-20%, то тепер – 11-13%. Таким чином, навіть при збільшенні терміну кредитування розмір переплати може бути нижчим.

Процедура рефінансування іпотеки аналогічна до отримання самого іпотечного кредиту. Від позичальника потрібно надати повний пакет документів:

• анкета отримання рефінансування;
• паспорти позичальника та созаемщика;
• документи, що підтверджують прибутки;
• заставні документи

Рішення ухвалюється банком протягом 5-12 днів. Для банків такі кредити менш ризикові, ніж первісна іпотека, тому відмови зустрічаються рідше. На рішення про рефінансування впливає фінансовий стан позичальника, відсутність прострочок, і навіть сам об'єкт нерухомості.

Не можна забувати про додаткові витрати, з якими доведеться зіткнутися при переоформленні іпотеки - вони можуть досягати до 45 тис. руб. Це, зокрема, комісія за видачу нової позики, перереєстрація об'єкта нерухомості, укладання нового договору страхування.

Незважаючи на вигоди від рефінансування іпотеки, можливе виникнення деяких складнощів. Так, деякі кредитні договори прямо вказують на заборону рефінансування, інші дозволяють це лише за винагороду колишньому кредитору.

Але банки, що надають кредити в рамках рефінансування, допомагають позичальнику у вирішенні цієї проблеми. У разі відмови попереднього кредитора вони переказують гроші за рахунок позичальника, а той повністю погашає попередній кредит і знімає обтяження з нерухомості.

1. Іпотека "Рефінансування" від "Альфа-банку"
Сума кредиту: від 1 млн. руб. до 60 млн. руб.
Ставка за кредитом: від 12.2 - 14%

2. Іпотека «Рефінансування житлових кредитів» від «Ощадбанку»
Сума кредиту: не вище за залишок основного боргу та 80% оцінної вартості придбаного житла.
Термін кредиту: від 5 до 25 років
Ставка по кредиту: від 13.25-14.75%.

3. Іпотека "Рефінансування" від "Газпромбанку"
Сума кредиту: від 300 тис. руб. до 45 млн. руб.
Термін кредиту: терміном до 30 років
Ставка за кредитом: від 12:45 - 13:75%.

При цьому банки до моменту реєстрації нової застави або беруть під забезпечення поруку або додаткову заставу або тимчасово підвищують ставку за кредитом на 1-3%.

Ряд кредиторів з метою утримання позичальника, який планує вдатися до рефінансування, пропонують клієнту знизити відсоткові ставки.

Рефінансування споживчих кредитів

Деякі банки надають можливість рефінансування споживчих кредитів та кредитних карток. Від позичальника, крім стандартного пакета документів, потрібно надати довідку про кредит, що рефінансується (що містить номер і дату договору, процентну ставку, сума щомісячних платежів, залишок заборгованості тощо), а також довідку з рахунку, відкритого для рефінансування.

Такий кредит видається не так на руки позичальнику, а перераховується відразу з його кредитний рахунок.

1. Кредит «Рефінансування» від ВТБ24
Сума кредитування: від 30 тис. руб. до 1 млн. руб.
Термін: від 6-60 міс.
Ставки: від 15-25%.
Залишок терміну дії кредиту: щонайменше 3-х міс.

2. Кредит «Рефінансування» від «Россільгоспбанк»
Сума кредитування: до 1 млн. руб.
Термін: до 60 міс.
Ставки: від 18.5% (за відсутності страхування + 1.75%)

3. Кредит «На рефінансування зовнішніх кредитів» від «Ощадбанку»
Ощадбанк готовий рефінансувати до 5 кредитів одночасно. Серед них – споживчі кредити, автокредити та кредитні картки.
Сума кредитування: від 15 до 1 млн. руб.
Термін: до 60 міс.
Ставки: від 17% до 25.5% (ставка 17% терміном до року у сумі від 150 тис. крб.)

Також програми рефінансування діють у "МДМ банку" (ставка від 14.5%, сума - до 750 тис. руб.), "Росбанку" (ставка від 16.5-19.5%, на суму до 1.5 млн руб.).

Програма рефінансування Райфайзенбанку дозволяє придбати нове авто, при цьому старе — здається в автосалон і гроші за його продаж зараховуються в рахунок першого внесення.

Сьогодні практично неможливо знайти людину, яка б не оформила кредит у банку чи будь-якій іншій фінансовій організації. Незалежно від розміру запозичених коштів багато хто мріє якнайшвидше розплатитися з установою або хоча б отримати зниження відсоткової ставки за чинним іпотечним кредитом або позикою на придбання авто, техніки та іншого. Чи можливо це зробити офіційним шляхом? Розглянемо всі варіанти докладніше.

Чинники, що впливають на переплату

Перш ніж розібратися, як зменшити відсоткову ставку за кредитом, варто зрозуміти принцип переплат. Це допоможе відповісти на багато питань.

Наприклад, відразу слід сказати, що значно знизити рівень переплат буде досить складно. Справа в тому, що в кожному банку існує мінімальна шкала, до якої можливе таке зниження. Тому треба раціонально розуміти, що з видачі кредитних коштів фінансова організація розраховує отримання прибутку. Виходячи з цього, жодна фінансова установа не працюватиме собі на збиток.

Однак існує низка певних винятків. До одного з них належать програми. Це найвагоміші причини зниження процентної ставки за кредитом. І тут переплата компенсується з допомогою держави. Відповідно банк може значно знизити відсоткову ставку без шкоди для себе.

Також не всі знають, що відсоткове співвідношення переплати регулюється Центробанком. Отже є певний мінімальний поріг. Проте реальні дані, які одержують від фінансової організації, рідко повідомляються позичальникам та клієнтам банків.

Крім того, говорячи про те, як знизити відсоткову ставку за кредитом, потрібно розуміти, що при оформленні позики банк враховує також і ті кошти, які потрібно буде заплатити співробітникам відділень за обслуговування техніки в офісах фінансової організації та інше.

Також враховуються фактори ризику та бажаного прибутку. Останній пункт ще називається коефіцієнтом жадібності. Виходить, що можливість зниження ставки залежить від того, наскільки банк лояльно ставиться до своїх клієнтів. Згідно зі статистикою, можна зробити висновок, що навіть за найсерйознішого підходу до цього питання максимально можливо знизити ставку за кредитом не більше ніж на 3-4 пункти. При цьому все залежить від конкретної ситуації.

Будь-який банк орієнтується на економічну ситуацію в країні, а також на власний добробут. Можна зробити висновок, що набагато простіше знизити переплату в тій фінансовій установі, яка відрізняється стабільністю. Йдеться про великі організації, які працюють на території країни вже довгий час. Також є й інші способи того, як знизити відсоткову ставку за чинним кредитом.

Дострокове погашення позики

Це найпростіший спосіб зменшити переплату. Однак цей метод має сенс намагатися здійснити лише в тому випадку, якщо у позичальника ануїтетний платіж і він ще не дійшов до середини терміну виплат. Для погашення можуть бути використані як особисті, а й накопичувальні кошти клієнтів, і навіть інші можливі інструменти. До них належить материнський капітал. У цьому випадку необов'язково чекати, поки дитині виповниться 3 роки, оскільки кошти можуть бути внесені на користь іпотеки.

Рефінансування

У цьому випадку йдеться про іншу позику (у тому ж або сторонньому банку) під менший відсоток. Це особливо актуально для тих, хто оформив договір у період коли ставки були особливо високі. Наприклад, у 2017 році відсоткові ставки за споживчими кредитами набагато нижчі. Відповідно, у цій ситуації рефінансування є досить ефективним методом зниження переплати. Іншими словами, позичальник легко оформляє новий кредит у розмірі поточної заборгованості. Сума залишається тією ж, а переплата зменшується.

Новий кредит з іншими умовами

По суті, це ще один різновид рефінансування. І тут змінюється як відсоткову ставку, а й інші умови за кредитним контрактом. Наприклад, клієнт може відмовитися від обов'язкового страхування або змінити валюту платежів. Однак, варто враховувати, що при відмові від страхування відсоткові ставки, як правило, навпаки, підвищуються.

Участь у спеціальних програмах

Для того щоб отримати відносно дешевий кредит, можна розглянути соціальні пропозиції від держави, що діють на сьогодні. Наприклад, у багатьох банках діє акція «Молода сім'я». У цьому випадку відсоткові ставки можуть бути знижені для сімейних пар, у яких вік подружжя не досяг 35 років. У тому випадку, якщо у споживача вже є чинна позика, він може подати клопотання про зниження процентної ставки за кредитом у зв'язку зі вступом до цієї програми.

Також сьогодні існує військова іпотека. Ця категорія кредитування була спеціально розроблена для військовослужбовців. Щоб стати учасником цієї програми, необхідно прослужити на контрактній основі не менше 3 років. Тоді Міністерство оборони країни готове компенсувати відсоткові ставки від 8 до 10%.

Крім цього, існують програми для молодих співробітників, які мешкають у сільській місцевості. У цьому випадку на клієнтів фінансових організацій також чекають досить вигідні умови для зниження процентної ставки за кредитами. Наприклад, у «Россільгоспбанку» існують спеціальні програми, згідно з якими клієнти можуть купувати будинки за містом за умови, що робоча діяльність здійснюватиметься у сільській місцевості.

По кредитній картці

Всім відомо, що за кредитками зазвичай нараховуються найбільші відсотки, які можуть сягати 59% річних. В цьому випадку з метою зменшення переплати звернення до банку не передбачається. Також неможливо буде і рефінансувати позику. Це тим, що кредитні картки є типовим персоналізованим продуктом фінансової організації. За великим рахунком дієвих методів, як знизити відсоткову ставку за кредитом, у разі немає. Єдиний спосіб хоч трохи зменшити переплату – це заздалегідь оформити пільги щодо кредитування. Або можна спробувати оформити іншу кредитну картку з меншими відсотками у тому чи іншому банку.

Як знизити процентну ставку по кредиту в Ощадбанку

Більшість клієнтів більше довіри викликає дана кредитна організація. На сьогоднішній день у цьому банку можна отримати позику під досить низькі відсотки, які можна зробити ще менше.

Насамперед необхідно звернутися до співробітника банківського відділення та заявити про свої наміри. Щоб розраховувати зниження переплати, необхідно надати ідеальну кредитну історію. Якщо попередні платежі здійснювалися без затримок і за всю історію кредитування клієнт не мав жодних проблем з фінансовими організаціями, то банк може піти назустріч.

Також в Ощадбанку знижуються відсоткові ставки для тих, хто бере участь у зарплатних проектах. Клієнтам не потрібно надавати довідки, що підтверджують доходи, та інші документи про платоспроможність. Якщо клієнт бере участь у цій програмі, то банк свідомо впевнений у тому, що всі кошти йому повернуть.

Крім цього, можна спробувати залучити поручителів чи надати майно у заставу.

Як переоформити під менший відсоток

І тут єдино можливий варіант - це укласти новий договір про рефінансування. Варто зазначити, що, починаючи з цього року, Ощадбанк надає пільгові умови за цією процедурою. Отже, можна закрити позики інших кредитних організацій та оформити новий контракт. Особливо це вигідно буде тим, хто отримав кредитні зобов'язання під високі відсотки.

Що потрібно для переоформлення кредиту

Для цього достатньо звернутися до будь-якого доступного відділення Ощадбанку та заповнити відповідну заяву. Крім анкети, необхідно також взяти з собою паспорт громадянина Російської Федерації, контракти попередніх кредитних організацій, довідки, що підтверджують погашення та відсутність прострочок платежів та трудову книжку. Якщо клієнт є учасником соціальної програми, то необхідно надати свідоцтво про шлюб та народження дітей. Якщо позичальником виступає чоловік віком до 27 років, обов'язково потрібно принести військовий квиток.

Говорячи про те, як знизити відсоткову ставку за кредитом, потрібно враховувати, що чим більше позитивної інформації позичальник зможе надати про себе, тим більшими будуть його шанси на зниження кредитної ставки та отримання більш вигідних умов кредитування.

На закінчення

Насправді знизити відсоткову ставку у банку досить проблематично. Тому краще заздалегідь продумувати вигідність угоди ще до підписання договору. Перед підписанням паперів необхідно розглянути всі варіанти іпотечних чи споживчих кредитів, процентні ставки у 2017 році та які прогнози фахівці склали на наступний період. Будь-яка інформація буде корисною.