Угода щодо консолідації боргу. Консолідуючий кредит Про практику консолідації

У Росії вже звикли жити у борг. Багато хто бере кілька споживчих кредитів у різних банках. Часто загальна сума кредитів просто не відповідає можливостям, і люди опиняються у борговій ямі. На що зазвичай вважають за краще брати кредит?

• На покупку побутової техніки.
• На ремонт.
• На різні послуги (освітні, медичні, будівельні, туристичні та ін.).
• На поточні витрати тощо.

Багато можна використовувати на все, що завгодно. Навіщо брати кредити у різних банках? Очевидно, що в одному банку не дадуть багато грошей одноразово.

Отже, що робити, якщо у вас занадто багато різних кредитів?

Тут є 3 варіанти.

1. Продовжувати платити та нічого не змінювати.
2. Рефінансувати кожний кредит.
3. Консолідувати все.

У цій статті ми поговоримо про консолідацію споживчих кредитів.

Що таке консолідація?

Багато людей не бачать різниці між () та консолідацією і часто плутають два ці поняття. Розглянемо обидва поняття.

Перекредитування(Рефінансування) - взяття ще одного кредиту, щоб погасити попередній. Новий кредит має бути з найкращими умовами.

Консолідація– це поняття насамперед передбачає об'єднання. Усі споживчі кредити поєднуються в один. (Як відбувається цей процес, ми розглянемо нижче).

У принципі з вищесказаного можна дійти невтішного висновку: Консолідація – це той самий процес перекредитування (рефінансування), проте одночасно всіх наявних кредитів. Тобто, об'єднання всіх заборгованостей в один новий кредит.

Як відбувається процес консолідації?

1. Ведеться пошук вигідного кредиту.
2. Виходить цей кредит.
3. Не отримані кошти погашаються усі попередні кредити.
4. Виплачується отриманий кредит лише одному банку.

Варто зазначити, що багато банків самі пропонують програми з консолідації кредитів. Слід розглянути цю програму, оскільки вони часто є дуже вигідними.

Переваги консолідації споживчих кредитів.

• Зручність. Позичальникам не потрібно думати куди, що і скільки платити та бігати по всіх банках.
• Вигідність. Консолідований кредит повинен бути завжди вигіднішим за всі попередні (нижчі відсоткові ставки, гнучкість оплати, збільшення термінів погашення, менші щомісячні платежі, менша сума боргу тощо).

Сьогодні все більше людей хочуть консолідувати борги, проте поки що ця послуга не так популярна серед населення Росії (у західних країнах це звичайна практика).

Види консолідованих кредитів.

• Заставні.
• Беззаставні.

Назви говорять самі за себе. Слід зазначити, що заставні отримати завжди легше, до того ж заставні кредити завжди вигідніші (менші відсоткові ставки, більші терміни погашення тощо). Однак тут є великий ризик втратити майно. Беззаставні кредити отримати складніше, а умови завжди гірші, ніж у заставних, оскільки в даній ситуації банк сильно ризикує.

На що варто звернути увагу під час консолідації споживчих кредитів?

1. Умови кредитування (як старих, і нового кредиту).
2. Додаткові збори, комісії та ін.
3. Свої можливості.
4. Процентні ставки.
5. Можливість застави.
6. Доцільність консолідації.

На закінчення можна сказати, що консолідація кредитів завжди вигідна і зручна, проте підходити до цього процесу потрібно дуже обережно. Найкраще скористатися допомогою професіоналів, наприклад «ФінансКредит».

Оновлено: 30.01.2015 Створено: 30.01.2015

Процес консолідації боргівє для російських громадян поняттям новим і маловідомим, у чому немає нічого дивного, адже у чистому вигляді подібна банківська програма у Росії практично ніде не поширюється. Тим часом, ця послуга має великий попит на Заході та в Європейських країнах.

Здавалося б, закредитованість населення нашої країни має сприяти популярності даного продукту, до того ж, консолідація боргів є вельми привабливим процесом для позичальника, оскільки передбачає безліч безперечних переваг. Проте той факт, що сама програма на території Росії не поширюється, зовсім не означає відсутності альтернативного аналога. Однак перш ніж зважитися на проведення подібної процедури ви повинні дізнатися, що таке консолідація кредитов, про що ми й поговоримо у сьогоднішній статті.

Процес консолідації боргів та посередники

Говорячи про те, що таке консолідація кредитівслід приділити увагу посередництва. Не варто відкидати цей варіант, зрозуміло, у нас не США та спеціалізованих агентств, які надають допомогу позичальникам, які вирішили скористатися консолідацією у нас немає. Подібні агенції надають боржниками неоціненну допомогу та ведуть переговори з фінансовими установами, які найчастіше закінчуються зменшенням суми заборгованості. У нас подібні послуги ще не встигли отримати такого широкого поширення, проте на російському ринку банківського запозичення присутня велика кількість досвідчених брокерів, здатних надати допомогу при вирішенні питань з кредитними заборгованостями.

Зауважте, не йдеться про ситуації, коли неплатник дотягнув до спілкування з представниками колекторських агентств або повістки до суду. Справа в тому, що при такому розкладі брокер вже не зможете боржникові чимось допомогти, а тому звертатися до такого фахівця слід ще до початку таких проблем. Своєчасне залучення досвідченого та професійного посередника може допомогти досягти непоганих результатів, при цьому плата за послуги буде повністю виправдана його допомогою. Зрозуміло, розраховувати на суттєву підтримку від посередника має сенс лише в тому випадку, якщо фахівець має позитивний досвід у подібних справах, а тому, перш ніж звернутися до брокера, необхідно уважно вивчити кілька пропозицій і по можливості прочитати про них відгуки.

Навіщо потрібна консолідація кредитів?

Деякі позичальники плутають процес консолідації боргівз рефінансування кредиту. Зрозуміло, на перший погляд вони дуже схожі і мають однакові риси, проте зміст цих процедур дуже відрізняється. Рефінансування передбачає зміну умов тієї чи іншої банківської позики, яка стала для позичальника проблемною. Тобто, маючи боргові зобов'язання за одним кредитом, позичальник здійснює оформлення іншого, вже вигіднішого, після чого спрямовує отримані позикові кошти погашення старого кредиту, цим скорочує підсумкову переплату і знижує навантаження на сімейний бюджет.

Говорячи про те, що така консолідація кредитів, слід сказати, що мета даної процедури на відміну від рефінансування позики не завжди полягає в економії – насамперед завдання полягає у впорядкування боргів. Причому актуальна ця процедура лише тоді, коли йдеться вже про борги, що діють, тому що необхідність у консолідації виникає тільки в тих випадках, коли позичальник має одночасно кілька боргових зобов'язань перед різними банками. Погодьтеся, у подібній ситуації дуже просто заплутатися у великій кількості графіків та кредитних платежів, а тому висока ймовірність прострочення. Знову ж таки, коли є можливість непросто впорядкувати існуючі борги, але зробити загальну суму підсумкової переплати за всіма кредитами рівною середньому показнику, по можливості меншому, ніж було спочатку. І найголовніше, процес консолідації боргівприпускає, що всі кредити, які є у позичальника, будуть переведені в одну позику, що набагато зручніше.

Наводимо порядок

Очевидно, якщо у вас є можливість звернутися за допомогою до посередника, то обов'язково слід їй користуватися. Тим не менш, знайти кваліфікованого фахівця в даний час досить проблематично, тому що не всі брокери спеціалізуються на роботі з консолідованими кредитами, Та й послуги подібних фахівців обійдуться вам у чималу суму. Тим часом, не кожен позичальник може дозволити собі сплатити таку допомогу, а тому найчастіше вирішувати проблему доводиться самостійно. Втім, при правильному підході та певних стараннях вирішити це питання можна і без залучення посередників.

У першу чергу ви повинні зібрати воєдино всі позики, що є у вас. Бажано дістати всі кредитні договори і ще раз уважно їх вивчити, з метою переконатися в тому, що кредити, які у вас є, дійсно є проблемними і потребують консолідації. З'ясовувати причини виникнення складнощів з борговими зобов'язаннями на даній стадії вже немає сенсу, хоча здебільшого такі ситуації виникають лише з вини самих боржників, які не турбуються детально вивчати умови кредитування ще на етапі оформлення позики. Перед тим як почати пошуки відповідних варіантів консолідації боргів, позичальник повинен знати дві важливі речі - скільки він переплачує за фактом і яка сума боргу є на даний момент за всіма борговими зобов'язаннями. Незайвим у подібній ситуації буде отримати виписки за станом кредитних рахунків.

Що стосується безпосередньо самої процедури консолідації боргів, То як було сказано раніше в Росії подібних програм в даний час ще не існує. До того ж, якщо позичальник звернутися до фінансової установи і заявить, що хоче отримати позику для виплати кількох інших кредитів, йому з великою ймовірністю відмовлять. Альтернативним варіантом може стати оформлення споживчого нецільового кредитуза пільговою процентною ставкою. Щоб досягти таких умов претенденту доведеться сильно постаратися. Наприклад, вплинути на лояльність кредитора можна за допомогою великого пакета документів та надання ліквідного заставного забезпечення. Крім того, зменшити ставку допоможе залучення до угоди запозичення поручителя, який має відповідати всім вимогам банку.

У Росії її часто живуть у кредит і усвідомлюють це. Нерідко беруть по 2 і більше кредитів, і їх загальна сума занадто велика, тому люди опиняються в боргових ямах. Найчастіше беруть кредити для:

• Придбання техніки для дому.
• Капітальний ремонт.
• Поточні витрати.

Існує безліч різновидів кредитів і більшу частину з них можна витратити на власний розсуд. Так само в одній кредитній установі не видадуть кілька кредитів, їх беруть у різних.

У тому випадку, коли у позичальника багато кредитів різного роду існує кілька варіантів:

• Консолідація кредитів.
• Рефінансування кожного кредиту.
• Погашувати кредити як раніше.

– це отримання нового кредиту на погашення попереднього. Новий кредит має бути взятий на кращих умовах, ніж перший.

Консолідація – це об'єднання кредитів на один. Для консолідації кредитів необхідно отримати 1 кредит, сума якого покриє всі попередні.

Процес консолідації кредитів:

• Знаходиться кредит із вигідними умовами.
• Позичальник отримує кредит.
• Грошова сума, отримана за рахунок нового кредиту, використовується для погашення решти кредитів.
• Погашується кредит одного банку.

Деякі банки самі пропонують такий варіант. Тому не варто відкидати пропозицію банку до його розгляду. Банки спеціально розробляють пропозиції щодо такого типу кредитів.

Перевага консолідації кредитів.

Спрощує процедуру погашення кредиту позичальнику. Більше не потрібно бігати різними банками, щоб погашати різні кредити. Отримуючи такий кредит головне пам'ятати, що його умови мають бути кращими, ніж у всіх інших. Сюди належать терміни, ставки відсотка, зменшення щомісячних платежів.

Види кредитів для консолідації:

• Без заставні.
• Заставні.

Все що тут слід враховувати, це те, що кредити із заставою легше отримати і умови будуть вигіднішими. Проте існує ризик втрати майна. Звідси випливає, що без заставного кредиту отримати складніше, але безпечніше і умови будуть гіршими.

При консолідації варто звертати увагу:

• Умови, на яких було видано кредити і на основі яких буде отримано новий кредит.
• Комісії та додаткові збори.
• Можливість погашення кредиту самотужки.
• Ставка за відсотками.
• Наявність застави.
• Чи потрібно консолідувати кредити?

Консолідація передбачає також те, що вона має бути вигідною у будь-якому випадку. Кінцева сума кредиту збільшиться може збільшиться, проте знижується розмір щомісячних виплат.

Угода про консолідацію боргу– договір про перенесення строків погашення позик з об'єднанням кількох боргів на один. Така процедура може супроводжуватися зміною відсоткової ставки як у її зниження, і підвищення.

Відмінність консолідації від звичайного перекредитування полягає в об'єднанні всіх боргів в один загальний, який виплачує особа одному кредитору.

Умови угоди зазвичай передбачають:

• об'єкт угоди – ті борги, які об'єднуються в один;
• надання відстрочки з платежів;
• анулювання раніше чинних боргових зобов'язань;
• сума та нового зобов'язання,
• графік погашення боргу та;
• розмір процентів;
• уповноважені органи боржника та кредитора;
• інші суттєві умови.

Рівні дії угоди про консолідацію боргу

На міждержавному рівні угода про консолідацію боргу використовується як метод контролю та управління держборгами перед іншими країнами. Укладання угоди відбувається з метою упорядкувати зовнішній, що дозволить ефективніше планувати.

У межах однієї держави угода укладається з метою об'єднання боргів усіх суб'єктів конкретної адміністративної одиниці до одного. На місцевому рівні це дозволяє адміністрації об'єднати весь розмір боргу перед федеральним бюджетом, а уряду правильно оцінити і швидше отримати ці ресурси. Подібна , наприклад, у посткризовий період було передбачено у законодавстві РФ (у федеральному бюджеті на 2003 рік).

У приватній практиці угода про консолідацію укладається з банком або спеціалізованим агентством, яке здійснює збір та оплату всіх боргів клієнта. Після цього особа несе боргові зобов'язання лише перед вищезгаданим суб'єктом.

Переваги, що дає укладення угоди про консолідацію

Практика укладання угод консолідації кредитів максимально поширена у країнах, що з рівнем розвитку кредитної системи. Укладання подібних угод набуло поширення не лише на державному, а й на локальному (регіональному) рівні серед фізичних/юридичних осіб. Це з перевагами консолідації, серед яких:

• скорочення витрат, пов'язаних з обслуговуванням кредитів (за умови зниження процентної ставки);
• відстрочка у погашенні боргів за неможливості розрахуватися з ними у найближчій перспективі;
• упорядкування заборгованості завдяки підсумовуванню боргу в одного кредитора;
• чіткий контроль зобов'язань, завдяки чому спрощується оцінка фінансового стану на поточний момент та у перспективі;
• спрощення системи погашення боргу з допомогою наявності єдиного графіка погашення кредита;
• можливість покращення кредитної історії при загрозі невчасного погашення попередніх боргів.

Для фізичних/юридичних осіб укладання угоди про консолідацію дозволяє повернути контроль за власними активами, реально оцінити свої зобов'язання, спростити порядок розрахунків з перспективою зниження процентної ставки. Однак укладання угоди на об'єднання боргу також має ризики. Серед найбільш поширених ризиків - можливість втрати застави чи великі штрафні у разі несплати зобов'язань, збільшення термінів «боргової ями», підвищені відсотки за наявності вже зіпсованого кредитного рейтингу тощо.

Для фінансового інституту, який обслуговує договір консолідації, вигодою є концентрація заборгованості клієнта у межах своєї організації. Це дозволяє отримувати дохід та підвищує банку.

Будьте в курсі всіх важливих подій United Traders - підписуйтесь на наш

Консолідація, або об'єднання кредитів в один - не найпопулярніша у позичальників послуга, тому що одні не знають її існування, інші згадують про неї, коли виникають фінансові труднощі.

Людям, які відповідають за кредитними зобов'язаннями, потрібно планувати свій бюджет особливо ретельно. Але ніхто з нас не застрахований від несприятливого сценарію подій. Якщо все ж таки загроза далеко замаячила — термін виплати за кредитами підходить, а коштів для закриття боргу недостатньо, — банк залишає позичальнику місце для маневру.

Важливо вчасно зробити вибір, доки не настала прострочка щодо чергової виплати. Інакше вас вважатимуть боржником, кредитор нарахує штраф – кредитна історія зіпсована.

Вийти зі становища можна за допомогою:

• кредитних канікул (відстрочення платежу);
• реструктуризації боргових зобов'язань;
• рефінансування, чи перекредитування.

Як об'єднати кредити: особливості процедури

Якщо в умовах, що склалися, у вас кілька боргових зобов'язань, то можна об'єднати всі кредити в один, що дозволить збільшити період виплат за рахунок зменшення щомісячної суми платежів.

Процедуру консолідації не варто плутати із програмою рефінансування. Ціль обох інструментів схожа - скоротити кінцеву вартість кредиту, але способи при цьому використовуються різні. Суть першої - об'єднання кількох грошових позик та переведення їх в один банк. Суть другий - отримання нової позички для погашення поточного кредитного боргу.

Механізм консолідації добре працює щодо кредитів без застави – мікропозик, споживчих кредитів, кредитних карток, овердрафтів, позик готівки. Наприклад, ви взяли в різних банках кілька позик без будь-якого забезпечення – оформили кредитну картку, купили в кредит побутову техніку та взяли позику, щоб зробити ремонт. З погляду банківської «механіки» їх легко поєднати в один продукт.

Вважається, що можна поєднати і заставні кредитні продукти – іпотеку або автокредит. Але насправді це досить складний та неповороткий механізм, де потрібне переоформлення заставного рухомого чи нерухомого майна. Банки дуже неохоче йдуть на такий крок. Передача предмета забезпечення – квартири чи автомобіля – тривала процедура, яка потребує додаткових витрат. Тому вони «дають добро» на злиття таких продуктів лише у крайньому випадку, коли позбутися проблемного кредиту в інший спосіб неможливо.

У яких випадках потрібне консолідування кількох грошових позик

Приводом поєднати кредити в один може стати не лише зменшення фінансового навантаження під тиском несприятливих обставин.

Ця процедура допоможе позичальнику:

• оптимізувати щомісячні платежі з різними датами та способами внесення всіх непогашених кредитів;
• у разі потреби перевести кредити в іншу валюту;
• збільшити обсяг сукупного боргу.

Плюси програми

Серед очевидних переваг можна виділити такі пункти:

1. Підійде любителям про «швидких» позик, які вимагають від позичальника ретельного збору документів, але даються під найвищі відсотки. Об'єднання всіх кредитів на один дозволить їм знизити відсоткову ставку.
2. Зменшити фінансове навантаження на бюджет у несприятливій ситуації для позичальника, який має кілька боргових зобов'язань.
3. За рахунок пролонгації терміну виплат відсоток стає нижчим, а сума щомісячного платежу – меншою.
4. Спрощується процес обслуговування позик - погашати їх в один день простіше та швидше.
5. Позичальник сполучає всі свої кредитні зобов'язання в одній фінансовій організації.
6. Формується позитивна кредитна історія.

Недоліки програми

До мінусів можна віднести:

1. Невеликий вибір організацій, що надають послугу консолідації позик.
2. При спробі перевести свій борг до іншого банку можна зустріти опір із боку початкових організацій-кредиторів – до штрафних санкцій за дострокове припинення договору.
3. Може настати прострочення платежу, якщо банк затягне розгляд вашої заявки.
4. Супутні витрати (витрати видачу коштів, оформлення заяви, оцінку заставного майна, його страхування за новим договором).
5. На додаток до інформації про поточні позики потрібно зібрати новий пакет документів.

Однак, послуга з консолідування фінансового боргу доступна не всім позичальникам. Вона має такі обмеження:

1. Громадянин із поганою кредитною історією не зможе їй скористатися.
2. Якщо ви обрали ануїтетні платежі і вже сплатили більше половини боргу, то в цій послузі вже немає сенсу. Згідно з графіком виплат, з таким типом платежу спочатку погашаються відсотки, і лише потім сам кредит або «тіло кредиту».
3. Тим, кому залишилося виплачувати кредит менше ніж 6 місяців (іноді цей термін скорочують до 3 місяців) – фінансову допомогу також не нададуть.

Які банки надають послуги з консолідації

Існують програми об'єднання кредитів, виданих одному банку, і консолідації позик різних банків.

Як поєднати кілька кредитних продуктів в одному банку

Зазначимо, що багато кредитних організацій використовують цей продукт з метою залучити більше клієнтів або перевести на довгострокове обслуговування клієнтів з інших банків.

Краще звернути свій погляд у бік великих та надійних фінансових структур.

Так, пропонують об'єднати всі наявні кредити в один: Ощадбанк, ВТБ24, Россільгоспбанк, Альфа-Банк.

Порівняти умови кількох фінансових програм можна тут:

Очевидно, обом сторонам зручніше об'єднати кілька кредитних зобов'язань у початковому банку-кредиторі.

Однак, перш ніж зупинитися на такому варіанті, обов'язково розпитайте про умови фінансових менеджерів із усіх кредитних організацій, де ви брали позички.

Крім базових умов, вам можуть запропонувати якусь додаткову перевагу, яка ідеально збігатиметься саме з вашими запитами.

Наприклад, частина позички вам можуть видати готівкою, запропонувати на вибір форму платежу - диференційований або ануїтетний, можливість об'єднати іпотеку та мікропозики.

Як можна об'єднати кредити в різних банках в один

І тут позичальник консолідує всі свої кредитні зобов'язання від різних організацій-кредиторів щодо одного фінансовому установі. Якщо ви плануєте об'єднати кредити різних банків в один, зверніть увагу на найбільш привабливі програми:

• Альфа-Банк – від 11,99%;
• ВТБ Банк Москви – від 12,9%;
• Россільгоспбанк - від 12,9%;
• Ощадбанк – від 13,9%.

Варто зазначити, що при переведенні на позику, що об'єднує, деякі банки спрощують процедуру збору документів для своїх зарплатних клієнтів.

"Альфа-банк" - вигідне рефінансування наявних заборгованостей

Ця фінансова організація готова запропонувати як новим, і наявним клієнтам дуже привабливі умови. Так, на розгляд заявки піде не більше 15 хвилин. При цьому максимальна сума, яка може бути схвалена становить 3 мільйони рублів. А терміни кредитування можуть дорівнювати 7-ми рокам.

Загалом у такий спосіб можна об'єднати аж до 5-ти позик різних організацій. При цьому банк не нав'язує послуги обов'язкового страхування, її можна оформити за бажанням. Крім того, якщо після закриття попередніх боргових зобов'язань залишилася ще деяка сума коштів – можна витратити її на власний розсуд, наприклад, зробити якусь велику покупку.

Перекредитування позик у «ВТБ Банк Москви»

Ще одна цікава пропозиція щодо об'єднання заборгованостей інших банків в одному місці надає «Банк Москви». Найвигідніші відсоткові ставки ця організація готова запропонувати корпоративним та зарплатним клієнтам, а також працівникам охорони здоров'я, педагогам, державним службовцям та іншим пільговим категоріям громадян.

Крім того, є можливість скористатися послугою «кредитних канікул», якщо в якийсь момент хочеться зробити деякий перепочинок і відстрочити платіж, що насувається. Так само можна спочатку вибрати зручну дату гасіння боргу.

Щодо страховки – тут вона також не є обов'язковою та не впливає на ухвалення рішення банку за заявкою клієнта.

Банк «Первомайський» — об'єднання позик будь-яких банків без обмежень

Один із найбільших банків Півдня Росії пропонує свої послуги з об'єднання відразу кількох позичок. Єдиний момент – організація працює виключно у містах Південного Федерального Округу, переважно у Краснодарі та прилеглих. Таким чином, скористатися цією пропозицією зможуть лише мешканці цих міст.

В цілому ж установа готова запропонувати дуже привабливі умови для громадян, що звернулися. Так, кількість позик, що об'єднуються, не обмежена. Термін кредитування – до 5-ти років, максимальна сума, яку можна схвалити – 1 мільйон рублів. Крім того, можна отримати додаткові кошти під будь-які цілі позичальника, а також відкриття дебетової картки у подарунок.

1. Обов'язково зверніть увагу на тимчасові витрати та інші додаткові витрати, які спричиняють консолідацію кредитів.
2. Уважно вивчіть договір з первісним кредитором перед укладанням, чи не передбачено у ньому санкції за дострокове припинення договору.
3. Якщо всі ці витрати в сукупності з умовами майбутньої угоди з консолідації не перевищують прибуток хоча б на 2%, є привід задуматися і пошукати іншу програму або банк, або взагалі залишити все так, як є.
4. Вибирайте для об'єднання кредитів надійні та перевірені фінансові організації.
5. Враховуйте не лише базові умови, а й додаткові переваги.
6. Слідкуйте за термінами. Не допускайте, щоб розгляд вашої заявки затягнувся і спричинив прострочення чергового платежу.

Реалії такі, щоб залишатися позичальником із позитивною кредитною історією, недостатньо пройти фільтр та отримати схвалення на позику. Необхідно також передбачити свої дії за несприятливого сценарію та вміти використовувати банківські інструменти з вигодою для себе. Фінансово грамотний позичальник завжди розбереться, як поєднати кілька кредитів в один, якщо виникне така необхідність.