Selecția persoanelor juridice cărora li se vor asigura garanții de stat pentru împrumuturile pe care le atrag se va efectua până la 31 octombrie 2015 (Rezoluția Guvernului Federației Ruse din 24 martie 2015 N 266).

Decretul Guvernului Federației Ruse din 14 august 2012 N 825 a aprobat Regulile pentru acordarea în perioada 2012 - 2014 a garanțiilor de stat ale Federației Ruse pentru împrumuturi sau emisiuni de obligațiuni ridicate de persoane juridice în scopurile stabilite de Guvern ca parte de măsuri menite să crească sustenabilitatea dezvoltării economice atunci când situația se înrăutățește pe piețele financiare. Rezoluția semnată a prelungit valabilitatea acestor Reguli până în 2015.

• P.2. Pentru a stabili că, ca parte a măsurilor care vizează creșterea sustenabilității dezvoltării economice atunci când situația de pe piețele financiare se deteriorează, sunt prevăzute garanții de stat ale Federației Ruse (denumite în continuare garanții) în perioada 2012 - 2015 pentru împrumuturile sau emisiunile de obligațiuni atrase. de către persoane juridice ruse selectate în ordinea stabilită de Guvernul Federației Ruse (denumite în continuare entități juridice), pentru implementarea activităților de producție de bază și a investițiilor de capital, precum și pentru rambursarea împrumuturilor sau emisiunilor de obligațiuni atrase anterior de persoane juridice pentru realizarea activităților de producție de bază și investiții de capital.
• P.3. Acordați Ministerului Finanțelor al Federației Ruse dreptul de a lua decizii privind acordarea de garanții în 2012 - 2015, în conformitate cu Normele, cu excepția cazurilor stabilite de paragraful 4 al prezentei rezoluții.
• P.4. Stabiliți că, în cazul în care situația economică se înrăutățește, deciziile privind acordarea de garanții în 2014 - 2015, în conformitate cu Regulile, în cazul în care persoanele juridice au datorii restante la obligații monetare față de Federația Rusă, privind plățile obligatorii către bugetele sistemului bugetar al Federația Rusă, sunt realizate de Guvernul Federației Ruse. În acest caz, prevederile „subparagrafelor „a” și „c” ale paragrafului 5, paragraful 12 și paragrafului „c” din paragraful 15 din Reguli nu se aplică acordarea de sprijin cu garanția de stat în conformitate cu Normele se realizează de către Comisia guvernamentală pentru dezvoltare economică și integrare, instituită prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 30 decembrie 2009 N 1166, la propunerea comisiei interdepartamentale relevante specificate în paragraful „a” al paragrafului 8 din Reguli.

Reguli de acordare a garanțiilor

Regulile pentru acordarea în 2012 - 2015 a garanțiilor de stat pentru împrumuturi sau emisiuni de obligațiuni atrase de persoane juridice în scopurile stabilite de Guvernul Federației Ruse ca parte a măsurilor de creștere a durabilității dezvoltării economice în cazul înrăutățirii situației pe piețele financiare, au fost aprobate prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 14 august 2012 N 825. Regulile prevăd procedura preferenţială de selectare a principalilor şi posibilitatea acordării garanţiilor de stat pentru refinanţarea creditelor atrase anterior.

• Perioada de garantie de la 3 la 7 ani
• Se oferă garanții pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor următoarelor entități juridice ruse (denumite în continuare principali):

a) organizații strategice ale complexului militar-industrial incluse în lista întreprinderilor strategice și a societăților strategice pe acțiuni, aprobată prin Decretul președintelui Federației Ruse din 4 august 2004 N 1009 și (sau) în lista de organizații strategice, precum și autorități executive federale care asigură implementarea unei politici de stat unificate în sectoarele economiei în care își desfășoară activitatea aceste organizații, aprobat prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 20 august 2009 N 1226-r, sub rezerva includerea acestor organizații în registrul consolidat al organizațiilor complexului militar-industrial în conformitate cu Decretul Guvernului Federației Ruse din 20 februarie 2004 N 96 și care sunt executanți ai ordinului de apărare a statului, să ramburseze suma împrumutului (să plătească valoarea nominală a obligațiunilor la rambursarea acestora), în valoare de până la 70 la sută din obligațiile menționate;

b) alte organizații nespecificate la litera „a” din prezentul alineat, pentru restituirea sumei împrumutului (pentru plata valorii nominale a obligațiunilor la rambursarea acestora) în cuantum de până la 50 la sută din obligațiile menționate.

• Garanția este oferită fără a percepe comision de garant.
• Garantia se acorda in urmatoarele conditii:

a) principalul nu are datorii restante (nedecontate) pentru obligațiile monetare față de Federația Rusă, precum și pentru plăți obligatorii către bugetele sistemului bugetar al Federației Ruse;

b) acceptarea de către principal a obligațiilor de reducere a cuantumului remunerației (bonusuri, bonusuri și alte plăți de stimulare) a echipei de conducere (membrii consiliului de administrație (consiliul de supraveghere), membrii organului executiv colegial, organul executiv unic; și adjuncții săi, contabilul-șef (un alt funcționar al mandantului, căruia îi este încredințată ținerea evidenței contabile), șefii secțiilor structurale independente) ale comitentului pe perioada acordării sprijinului garanției de stat în conformitate cu prezentul Regulament;

c) starea financiară satisfăcătoare a comitentului.

• Garanția nu este oferită pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor unui comitent care se află în proces de reorganizare sau lichidare sau în privința căruia au fost inițiate proceduri de insolvență (faliment).
• Decizia privind selectarea directorilor se face sub rezerva:

a) asigurarea transparenței directorilor în activitățile lor financiare și economice și în structura proprietății;

b) îndeplinirea de către directori a obligațiilor angajatorului la concedierea salariaților, precum și păstrarea locurilor de muncă pentru persoanele cu dizabilități și alte categorii de lucrători social vulnerabile;

c) transmiterea de către creditori la Comisia Guvernului, comisia interdepartamentală a confirmării analizei stării financiare a mandanților și adoptarea de către comitetele de credit ale creditorilor a deciziilor privind acordarea de împrumuturi în baza planurilor de afaceri înaintate de către mandanți;

d) transmiterea de către mandanți către Comisia Guvernului, comisia interdepartamentală a informațiilor privind disponibilitatea altor garanții (altele decât garanțiile) pentru îndeplinirea obligațiilor mandanților privind împrumuturile (emisiuni de obligațiuni) (cu indicarea denumirii, sumei și termenului); de securitate).

Compoziția și volumul garanțiilor, altele decât garanțiile pentru îndeplinirea obligațiilor mandanților asupra împrumuturilor garantate sunt determinate de către mandanți, iar pe împrumuturi - de către mandanți de comun acord cu creditorii.

• Decizia de a oferi o garanție este luată de Ministerul de Finanțe al Federației Ruse.

Caracteristici ale acordării și executării unei garanții pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor comitentului din împrumut:

• Garanția de împrumut este oferită pentru a garanta îndeplinirea obligațiilor:

a) principalul specificat la paragraful "a" al paragrafului 2 din prezentele reguli, pentru un împrumut atras de principal în moneda Federației Ruse pe o perioadă de 3 până la 7 ani, pentru restituirea sumei împrumutului (rambursarea datoria principală) în termenul stabilit prin contractul de împrumut în partea în valoare de până la 70 la sută din suma împrumutului efectiv acordată principalului (datoria principală);

b) principalul specificat la paragraful "b" al paragrafului 2 din prezentele reguli, pentru un împrumut acordat de principal în moneda Federației Ruse pe o perioadă de la 3 la 7 ani , pentru restituirea sumei împrumutului (rambursarea datoriei principale) în perioada stabilită prin contractul de împrumut parțial, până la 50 la sută din suma împrumutului efectiv oferită principalului (datoria principală).

În anul 2015, garanția este acordată pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor comitentului de a rambursa suma împrumutului (datoria principală), a cărei scadență, în conformitate cu termenii contractului de împrumut, intervine după 1 ianuarie 2018.

Garanția nu este oferită pentru a asigura îndeplinirea altor obligații ale principalului în baza împrumutului (contract de împrumut), inclusiv obligații de rambursare a sumei împrumutului (rambursarea datoriei principale), ale căror termene de îndeplinire, în conformitate cu condițiile din contractul de împrumut, au loc mai devreme de 1 ianuarie 2015 - pentru garanțiile, prevăzute în 2012, înainte de 1 ianuarie 2016 - pentru garanțiile acordate în 2013, înainte de 1 ianuarie 2017 - pentru garanțiile acordate în 2014, înainte de 1 ianuarie 2018 - pentru garanțiile acordate în anul 2015, pentru plata dobânzilor de utilizare a creditului, alte dobânzi, comisioane, penalități (amenzi, penalități), pentru îndeplinirea anticipată a obligațiilor comitentului de rambursare a sumei creditului (rambursarea datoriei principale), inclusiv în cazul în care cererile sunt prezentate comitentului pentru îndeplinirea lor anticipată sau apariția unor evenimente, în virtutea cărora termenul de îndeplinire a obligațiilor din contractul de împrumut se consideră că a ajuns, precum și răspunderea comitentului pentru nerespectarea îndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor din contractul de împrumut și producerea de pierderi.

Se oferă garanții pentru împrumuturile de la băncile rusești care au o licență generală de la Banca Centrală a Federației Ruse pentru a efectua operațiuni bancare, precum și pentru împrumuturile de la corporația de stat „Banca pentru Dezvoltare și Afaceri Economice Externe (Vnesheconombank)” (în continuare denumiți creditori).

Perioada de valabilitate a garanţiilor acordate în anii 2012 - 2014 se determină pe baza termenului stabilit prin clauzele contractului de împrumut pentru îndeplinirea obligaţiilor garantate prin garanţie, majorat cu 70 de zile calendaristice. Perioada de valabilitate a garanției acordate în anul 2015 se determină pe baza termenului stabilit prin contractul de comodat pentru îndeplinirea obligațiilor garantate prin garanție, majorat cu 90 de zile calendaristice.

Împrumut garantat - ce este? Intră - nu fi timid! Prietenii mei nu sunt timizi și, ori de câte ori e vorba de împrumuturi bancare, aleargă la mine pentru sfaturi.

Asta a făcut dragul meu Ozerovs. Copilul lor merge la școală anul acesta, dar nu există o cameră separată și unde să pună un birou.

Ne gândeam să cumpărăm un apartament mai spațios, dar eram îngrijorați că nu vom avea suficienți bani, deoarece soția mea tocmai plecase în concediu de maternitate – așa că eram în căutarea unui al doilea.

Am început să-i asigur că ar trebui doar să ofere securitate.

Garanția pentru împrumut este una sau alta formă de asigurare pentru cazurile de neplată a împrumuturilor, adică o sursă specifică de rambursare a datoriilor în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către debitor.

Conform articolului 326 din Codul civil al Federației Ruse, există următoarele metode de garantare a contractelor de împrumut:

• garanţie,
• angajament,
• garantie bancara,
• penalități,
• reținerea proprietății etc.

Una dintre cele mai comune forme de garanție pentru contractele de împrumut este garanția. Această formă de garanție presupune că banca, în cazul nerambursării datoriei împrumutului de către debitor, poate folosi bunul gajat pentru a asigura restituirea sumei împrumutului, a dobânzii aferente acesteia, precum și a penalităților specificate în contract.

Avertizare!

De aceea, si tot datorita faptului ca exista riscul scaderii valorii de piata a imobilului ipotecat, valoarea garantiei este intotdeauna mai mica decat valoarea actuala de piata a imobilului.

Există următoarele tipuri de garanții:

1. gajarea proprietății (mobiliare sau imobile)
2. gajarea drepturilor de proprietate.

De regulă, se întocmește un contract de garanție dacă valoarea împrumutului solicitată este semnificativă. Cel mai adesea, băncile acceptă imobile drept garanție, iar contractul de garanție trebuie înregistrat la autoritățile Rosregistration.

Imobilele pot fi rezidențiale, nerezidențiale, birouri, industriale și alte spații, garaje permanente și alte imobile similare. La întocmirea unui contract de ipotecă, proprietatea care este cumpărată acționează ca garanție.

Ca bunuri mobile, băncile pot accepta ca garanții mașini, echipamente, echipamente de birou, bunuri și materiale, precum și alte bunuri de o anumită valoare. De asemenea, proprietatea gajată poate fi acțiuni, obligațiuni, cambii, alte valori mobiliare, depozite etc.

Gajul asupra drepturilor de proprietate este înțeles ca un gaj al dreptului clientului în baza unui contract, un gaj al dreptului de închiriere etc. Proprietatea care face obiectul garanției trebuie să fie lichidă, deținută de împrumutat și lipsită de alte obligații.

După ce a transferat proprietatea ca garanție, împrumutatul pierde dreptul de a dispune de ea fără știrea băncii, dar de multe ori garanția rămâne în uzul debitorului ipotecar. În acest caz, banca are dreptul de a verifica prezența și starea bunului gajat, iar dacă acesta este deteriorat sau pierdut, să ceară rambursarea anticipată a împrumutului.

Uneori, instituțiile de credit solicită și ca garanția să fie asigurată.

A doua, și poate cea mai comună formă de garanție a împrumutului, este o garanție.În acest caz, terțul (garantul) este obligat să ramburseze datoria împrumutatului față de bancă dacă acesta nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contractul de împrumut.

Atenţie!

Garantul poate fi o persoană juridică sau o persoană fizică care îndeplinește anumite condiții (inclusiv să aibă suficientă solvabilitate). În funcție de cuantumul contractului, de solvabilitatea debitorului și de alte condiții, banca poate solicita implicarea unuia, a doi sau mai multor garanți.

Următorul tip de securitate destul de comun este o penalizare. Implică obligația împrumutatului de a plăti penalitățile bancare în cuantumul stabilit prin contractul de împrumut în cazul încălcării termenilor contractului (cel mai adesea în caz de întârziere în rambursarea plății următoare).

Atunci când se acordă împrumuturi persoanelor juridice, o garanție bancară este adesea folosită ca garanție. care reprezintă un angajament scris de la o altă bancă. Acest document indică și suma pentru care se emite garanția.

Alte tipuri de garanții sunt utilizate mult mai rar. Adesea, un contract de împrumut este însoțit de mai multe tipuri de garanții de împrumut.

sursa: http://site/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Asigurarea unui împrumut - ce este potrivit?

La întocmirea unui contract de împrumut, băncile, de regulă, solicită furnizarea de garanții adecvate, al căror tip este determinat de unul sau altul program de împrumut.

Garanția de împrumut este asigurarea băncii împotriva neplății în baza contractelor de împrumut.

Cele mai populare tipuri de garanții sunt gajul și garanția terților. Gajul este un tip de garanție în care banca, în cazul neîndeplinirii de către împrumutat a obligațiilor asumate prin contractul de împrumut, își poate compensa pierderile în detrimentul bunului gajat.

Se disting următoarele tipuri de garanții:

• gaj de bunuri imobiliare, altfel numit ipotecă,
• gajul altor bunuri
• gajarea drepturilor de proprietate.

Ce puteți oferi băncii drept garanție? Acest lucru depinde în mare măsură de tipul de împrumut pe care îl iei.

Dacă o bancă împrumută o sumă mică, atunci adesea una sau mai multe garanții sunt suficiente drept garanție. Când se emite o sumă semnificativă, de regulă, se întocmește un acord de gaj.

Avertizare!

Rolul de garanție este cel mai bine îndeplinit de imobiliare. Un acord de gaj imobiliar este supus înregistrării de stat obligatorii. Imobilul poate fi orice. Acesta ar putea fi un apartament, un garaj, o casă de țară sau un spațiu de birou.

Mai mult, cu cât valoarea de piață a imobilului oferit drept garanție este mai mare, cu atât suma pe care o poți solicita de la bancă este mai mare. Cu toate acestea, de exemplu, atunci când solicitați un credit ipotecar, garanția în marea majoritate a cazurilor este imobilul achiziționat.

Subiectul garanției atunci când se solicită un împrumut pentru achiziționarea unei mașini este, de asemenea, strict definit - mașina achiziționată de împrumutat rămâne gajată la bancă. În alte cazuri, pe lângă bunurile imobiliare, pot servi drept garanții următoarele: echipamente, mașini, echipamente de birou, bunuri și alte obiecte de inventar etc.

De asemenea, puteți oferi titluri de valoare lichide (de exemplu, acțiuni) ca garanție. În acest caz, decizia finală privind alegerea garanției este luată de bancă.

Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că obiectul garanției poate fi numai bunuri care îndeplinesc următoarele cerințe:

1. proprietatea trebuie să fie în proprietatea împrumutatului, iar acest lucru trebuie documentat;
2. nu ar trebui să fie gajat în temeiul niciunui alt acord;
3. garanția trebuie să aibă un preț documentat;
4. Proprietatea oferită ca garanție trebuie să fie solicitată dacă este vândută și, în consecință, nu ar trebui să fie într-o stare neglijată sau dărăpănată.

De regulă, valoarea împrumutului acordat este întotdeauna mai mică decât valoarea de piață a garanției. Banca are dreptul de a controla siguranța garanției, fie că este vorba despre bunuri mobile sau imobile.

Împrumutatul nu are dreptul să vândă, să doneze, să lase moștenire sau să efectueze orice alte acțiuni similare în legătură cu bunul care este gajat. Uneori, băncile cer ca garanția să fie asigurată.

O garanție este o formă de garanție a împrumutului, constând în faptul că un terț, numit garant, își asumă obligații față de bancă de returnare a fondurilor din împrumut emise. Garantul este de obicei selectat în funcție de nivelul său de venit.

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contractul de împrumut, banca transmite garantului o notificare corespunzătoare, după care garantul este obligat să vireze băncii suma necesară pentru rambursarea împrumutului.

Atenţie!

În funcție de tipul contractului de împrumut, atât persoanele juridice, cât și persoanele fizice pot acționa ca garanți. Un contract de garanție este întotdeauna întocmit în scris și reprezintă un acord între bancă și garant.

Băncile folosesc, de asemenea, tipuri de garanții precum penalități, asigurări de credit, garanții bancare etc. Băncile pot folosi, de asemenea, mai multe forme diferite pentru a garanta un singur contract de împrumut.

sursa: http://site/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Ce sunt garanțiile și garanțiile? Exemple și formule de calcul

Gajul este o modalitate de garantare a obligațiilor dintre debitor (debitor gajist) și creditor (creditar gajist). Garanția poate fi primară sau secundară. În primul caz, garanția este transferată Băncii ca garanție de primă prioritate.

Dacă împrumutatul primește un alt împrumut (în timp ce refinanța primul împrumut) de la o altă bancă, se declanșează mecanismul de garanție din a doua etapă. În acest caz, relația contractuală dintre prima bancă și cea de-a doua (reipotecare) Banca se încheie în scris, iar garanția este reipotecata celei de-a doua bănci.

Creditorul are un drept prioritar la garanție față de alți creditori. Relația dintre părți este specificată în acord și reglementată de Codul civil al Federației Ruse, Legea federală „Cu privire la ipotecă” și Legea federală „Cu privire la ipoteca”.

Garanția este un set de condiții care conferă creditorului încrederea că datoria va fi rambursată. Garanția pentru un împrumut poate fi garanție sub formă de bunuri imobiliare, proprietăți mobile și alte active foarte lichide (hârtii de valoare, garanții), precum și o garanție.

Avertizare!

Pe lângă garanția principală a împrumutului, într-o serie de țări este nevoie de furnizarea de surse suplimentare de venit, deoarece riscul de credit pentru creditor este mai mare.

Asemănări și diferențe între garanții și garanții

Astfel, „Gajul” și „Securitatea” sunt două concepte diferite. Cu toate acestea, în sistemul bancar există o expresie generală - „Colateral”, care implică întregul sistem de relații și obligații contractuale dintre debitor și creditor.

Asigurarea unui împrumut cu garanție

Există tipuri de împrumuturi în care condiția obligatorie este furnizarea de garanții. Acestea includ: comerciale, ipotecare, de consum, leasing etc. Pentru ei, băncile necesită în mod necesar garanții „hard”.

Pentru împrumuturile auto, împrumuturile expres, împrumuturile pentru studenți și alte împrumuturi „ușoare”, băncile acceptă în principal mașini achiziționate, obiecte de inventar, bunuri mobile etc. ca garanție. Garantul poate fi fie debitorul însuși, fie un terț, cu acordul său scris.

Componenta documentara

După emiterea împrumutului, se formează pachetul împrumutatului. Acesta conține garanțiile de împrumut, acordurile și toate celelalte documente necesare în conformitate cu „Procedurile de împrumut”.

Fiecare unitate de garanție din Bancă este contabilizată ca o singură datorie în afara bilanțului și reflectată în înregistrarea contabilă corespunzătoare. În practică, valoarea nominală a unei garanții este de obicei egală cu 1 unitate valutară și se păstrează până la sfârșitul termenului de împrumut.

La sfârşitul termenului împrumutului, datoria în afara bilanţului este radiată din pasivele Băncii şi restituită împrumutatului împotriva semnării.

Ce se întâmplă dacă nu plătiți la bancă?

În cazul în care debitorul ipotecar nu își îndeplinește obligațiile specificate în contract, Banca transmite debitorului o notificare înregistrată la autoritatea competentă cu privire la inițierea procedurii de colectare silită a garanției pentru achitarea datoriilor.

Atenţie!

În cazul în care debitorul nu „reacționează” la acțiunile Băncii în cadrul procedurilor preliminare, Banca are dreptul de a îndeplini obligația prin vânzarea garanției.

Avocatul întocmește un pachet de documente (corespondență dintre debitor și creditor), anexează convenții semnate, calculează valoarea integrală a creanței și trimite cauza în judecată.

Dacă instanța ia o hotărâre în favoarea creditorului, proprietatea debitorului devine proprietatea Băncii și se vinde la licitație deschisă sub ciocan.

Dacă instanța ia o decizie în favoarea debitorului, atunci nu se poate decât invidia pe acest debitor, deoarece acesta este un procent foarte mic din toate cauzele judecătorești.

Calculul garanțiilor și obligațiilor

Pentru a garanta un credit cu garanție, ordonatorul de credite calculează mai întâi valoarea obligațiilor debitorului:

suma creditului + dobanda acumulata pe perioada conform graficului de rambursare = obligatii de credit

Garanția trebuie să acopere valoarea obligației. Înregistrarea acordurilor de gaj are loc la autoritățile competente și este certificată de un notar.

Exemplu de calcul
Pentru a susține materialul de mai sus, să dăm 2 exemple:

Exemplul 1.
Ai luat un împrumut:
Parametrii împrumutului 1
Obiectivul de reaprovizionare a capitalului de lucru
Suma de 5.000.000 de ruble
Rata % 11% pe an
Termen 60 de luni (5 ani).

Ca garanție pentru împrumut, oferiți un apartament cu 3 camere cu un preț de piață aproximativ de 16.000.000 de ruble.

Avertizare!

Atunci când calculează valoarea garanției imobiliare, Băncile folosesc un coeficient de lichiditate de aproximativ 40-70% din valoarea proprietății.

În cazul tău, să presupunem că va fi de 50%. Astfel, apartamentul dumneavoastră va fi evaluat de un specialist al Băncii în valoare de 8.000.000 de ruble. Acum să calculăm valoarea pasivelor:

5.000.000 de ruble * 11% * 5 ani = 7.750.000 de ruble.

Felicitări, garanția dvs. acoperă integral obligațiile dvs. și aveți o șansă excelentă de a obține un împrumut.

Exemplul 2.

Primești un credit ipotecar pentru a cumpăra un apartament, al cărui cost este de 14.000.000 de ruble.

Scopul este de a cumpăra un apartament
Parametri de împrumut pentru achiziționarea unui apartament
Suma 14.000.000 de ruble
Rata % 10% pe an
Termen 120 de luni (10 ani).

În creditele ipotecare, proprietatea care este cumpărată este necesară ca garanție pentru împrumut.

Care va fi calculul garanției colaterale? Să aruncăm o privire mai atentă aici. Rata lichidității va fi, de asemenea, de 50%.

Acum uitați-vă: dacă proprietatea achiziționată costă 14.000.000 de ruble, atunci după aplicarea coeficientului, valoarea sa estimată ca garanție va fi egală cu 7.000.000 de ruble.

Iar suma obligațiilor dumneavoastră față de bancă este:

14.000.000 * 10% * 10 ani = 28.000.000 de ruble!
A existat o diferență de 21.000.000 de ruble.

În acest caz, trebuie să oferiți garanții suplimentare pentru diferența dintre obligațiile dvs. Cu toate acestea, una dintre condițiile creditelor ipotecare este contribuția proprie la proprietatea achiziționată. De obicei, variază de la 30% la 70%.

sursa: http://site/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Tipuri de garanții pentru împrumuturi către persoane juridice și antreprenori, caracteristici de furnizare a garanțiilor

Unul dintre principiile creditării este garanția creditului. Atunci când acordă un împrumut, banca își reduce riscurile prin întocmirea de contracte de garanție și garanție.

Garanția acceptată de bancă pentru împrumut se împarte în:

• de bază
• adiţional.

Garanția principală trebuie să acopere întreaga sumă a obligațiilor împrumutatului în cadrul împrumutului.

Atenţie!

Valoarea pasivelor înseamnă suma datoriei principale (suma împrumutului), precum și plățile de comisioane și dobânzi aferente acesteia, calculate pentru o anumită perioadă.

De regulă, valoarea plăților este calculată pentru un trimestru sau pentru două trimestre (în funcție de frecvența stabilită a plăților dobânzilor), mai rar - pentru întreaga perioadă de valabilitate a contractului de împrumut.

Garanția de împrumut - exemplu de calcul

Pentru a face acest lucru, trebuie să determinați valoarea minimă estimată a garanției - aceasta este suma împrumutului și a plăților, așa cum este indicat mai sus. Valoarea estimată a garanției împărțită la factorul de ajustare oferă valoarea de piață a garanției.

De exemplu, cu o sumă de împrumut de cinci sute de mii de ruble la optsprezece la sută pe an și un comision lunar de unu la sută pe an, calculul va fi după cum urmează:

(18+1)/100/365*92*500.000+500.000) = 523.945,21 (ruble)– este valoarea colaterală estimată necesară a garanției împrumutului,

523.945,21/0,6=873.242,02 (ruble) valoarea minimă de piață a garanției pentru împrumutul solicitat, unde

(18+1)/100 – rata dobânzii și plata lunară a comisionului (în procente pe an),
365 - numărul de zile dintr-un an,
92 – numărul de zile din perioadă (această valoare variază în funcție de condițiile de creditare ale unei anumite bănci),
5000000 - suma împrumutului,
0,6 este un factor de ajustare aplicat unui anumit tip de garanție (valoarea variază și în funcție de tipul de garanție și de condițiile de creditare ale unei anumite bănci).

Comisionul pentru acordarea unui împrumut nu este luat în considerare, deoarece plata acestei comision se face la un moment anterior primei acordări de fonduri de credit către debitor.

Garanția principală pentru împrumut

În marea majoritate a cazurilor, principala garanție pentru obligațiile debitorului față de bancă este garanția proprietății: imobile, echipamente, transport.

Proprietatea oferită drept garanție băncii poate aparține atât debitorului însuși, cât și unui terț. Agenții pot fi persoane și organizații.

Dacă debitorul gajist - un terț - este o organizație, banca va solicita un pachet complet de documente (titlu și documente financiare) pentru a analiza capacitatea juridică și solvabilitatea gajului.

Starea financiară a debitorului ipotecar trebuie să fie stabilă. O condiție necesară este absența activelor nete negative.

Pentru a accepta proprietatea ca garanție, este necesar să confirmați proprietatea debitorului ipotecar asupra acestei proprietăți.

Când sunt furnizate ca garanție:

1. imobiliare - acesta este un certificat de proprietate eliberat de camera de înregistrare și documente - baza pentru apariția dreptului,
2. transport – PTS (pașaport vehicul) și certificat de înmatriculare a vehiculului,
3. echipament - confirmarea faptului de plată (comandă de plată sau chitanțe de vânzări și numerar), confirmarea faptului de livrare (factură de transport, factură și contract).

Mai rar, mai ales în perioade de criză, obiectele de inventar sunt acceptate ca garanții: bunuri pentru revânzare sau materii prime deținute de împrumutat. Factorul de corecție aici este mai strict, în majoritatea cazurilor, este de 0,5.

Sfat!

În cazul în care articolele de inventar sunt stocate pe teritoriul unei alte organizații, este necesar să se furnizeze băncii un contract de depozitare, la care se va încheia un acord suplimentar care să permită accesul reprezentanților băncii pe teritoriul unde este depozitată garanția pentru a desfășura activități în curs de desfășurare. verificări ale disponibilității garanțiilor.

Un contract de gaj imobiliar, cu excepția unui gaj imobiliar, intră în vigoare din momentul semnării. Un contract de gaj imobiliar (contract de ipotecă) este supus înregistrării de stat.

În ceea ce privește echipamentul acceptat ca garanție, acesta nu trebuie să fie staționar, unic, fără egal sau cu un domeniu de aplicare restrâns. Proprietatea trebuie să aibă caracteristici individuale care să permită identificarea acesteia (număr de serie, număr de inventar etc.).

Transportul, la rândul său, trebuie să fie în stare tehnică bună, să funcționeze și să nu depășească o anumită vârstă (de obicei nu mai mult de zece până la cincisprezece ani).

Imobilele acceptate ca garanție sunt clădirile nerezidențiale, structurile, terenurile, clădirile neterminate (dacă proprietatea este înregistrată în conformitate cu legislația în vigoare). Imobilul rezidențial este acceptat ca garanție pentru un împrumut dacă nimeni nu este înregistrat în el.

Navele (maritime și aeriene) pot acționa și ca garanții. Banca trebuie să furnizeze extrase din serviciul de înregistrare care să confirme absența sarcinilor asupra garanției.

În cazul în care există contracte de închiriere încheiate și înregistrate cu terți, banca poate solicita încheierea unui contract suplimentar la contractul de închiriere la încetarea contractului de închiriere în cazul în care banca exclude garanția.

Pentru anumite programe de creditare, următoarele pot fi acceptate ca garanție ca garanție principală:

• dreptul de revendicare conform contractului,
• garanție municipală,
• cambie (în majoritatea cazurilor de la Sberbank a Federației Ruse),
• garantie bancara,
• proprietatea dobandita etc.

Să ne uităm pe scurt la fiecare dintre aceste tipuri de securitate.

Dreptul de revendicare conform contractului acceptate drept garanție la valoarea reziduală a contractului, care se calculează ca diferență între valoarea contractului și plățile în avans efectuate.

Avertizare!

Acest contract trebuie să indice condiția în care se fac toate transferurile în contul curent al împrumutatului deschis la banca creditoare, iar modificările contractului sunt imposibile fără acordul cu banca creditoare.

Programul de rambursare a împrumutului este sincronizat cu programul de plată conform contractului, atunci când se încasează venituri în baza contractului specificat, acesta este anulat pentru a rambursa datoria împrumutatului către bancă.

Garanția municipalității (MO) este acceptată drept garanție dacă banca a încheiat un acord cu acest OM și, la rândul său, bugetul OM prevede costurile de acordare a garanțiilor pentru împrumuturile întreprinderilor și întreprinzătorilor individuali.

Poliță(în cele mai multe cazuri, o cambie de la Sberbank a Federației Ruse) este unul dintre cele mai interesante tipuri de securitate.

Pe de o parte, o cambie este aceiași bani, dar plasată într-un titlu pentru o anumită perioadă cu anumite condiții (pe o cambie, deținătorul cambiei poate primi dobândă de la bancă).

Deci, atunci când se oferă o cambie ca garanție pentru un împrumut, riscurile băncii sunt reduse la minimum și cerințele pentru împrumutat sunt în mod corespunzător mai liberale, discountul băncii este mult mai mic.

garantie bancara poate servi drept garanție dacă banca creditoare a stabilit o limită de risc pentru banca care a emis garanția. Dacă proprietatea achiziționată acționează ca garanție, atunci trebuie semnat un acord corespunzător între bancă și vânzător.

Și în contractul de cumpărare și vânzare, semnat între cumpărător (împrumutat) și vânzător, trebuie stipulată o condiție ca atunci când cumpărătorul (împrumutatul) furnizează vânzătorului o parte din plată (de obicei variind de la zece la douăzeci la sută) și o scrisoare de garanție de la bancă (sau un contract de împrumut semnat, ca opțiune), dreptul de proprietate asupra obiectului contractului de cumpărare și vânzare trece la cumpărător.

Atenţie!

Cumpărătorul (denumit și împrumutatul) întocmește un acord de garanție cu banca, iar banca, la rândul său, transferă suma rămasă vânzătorului proprietății printr-un împrumut garantat.

Garanții suplimentare pentru împrumut

Garanția suplimentară pentru un împrumut poate fi, de asemenea, garanția proprietății și o garanție de la persoane juridice și (sau) persoane fizice.

Atunci când se împrumută unei mici afaceri, este necesar să se acorde o garanție din partea principalilor fondatori ai întreprinderii sau managerului, precum și a persoanelor care au posibilitatea de a influența direct deciziile luate de întreprindere.

Dacă împrumutatul face parte dintr-un grup de întreprinderi afiliate, banca poate solicita o garanție de la principalele organizații ale grupului.

sursa: http://site/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Credit de consum cu și fără garanție - diferențe principale

Principalele tipuri de credit de consum:

1. împrumut fără garanție.

Recent, concepte precum împrumuturile de consum garantate și împrumuturile negarantate au devenit din ce în ce mai comune. Merită să aflăm mai detaliat prin ce diferă aceste tipuri de împrumuturi, precum și ce avantaje pot caracteriza fiecare dintre aceste împrumuturi.

În primul rând, merită spus că un împrumut de consum garantat este un anumit tip de garanție pentru o instituție bancară că, dacă apar circumstanțe neprevăzute de viață, banii împrumutați vor fi în continuare returnați băncii.

De exemplu, un gaj al oricărei proprietăți valoroase a împrumutatului sau o garanție a unei alte persoane fizice sau juridice poate servi drept garanție pentru un împrumut.

Cu alte cuvinte, atunci când împrumutatul, dintr-un motiv oarecare, nu poate plăti datoria de la împrumut, atunci proprietatea gajată instituției bancare sau altei instituții de credit va fi vândută, iar fondurile primite vor fi returnate organizației bancare.

O garanție implică o obligație de credit de a plăti o datorie de către o altă persoană. În orice caz, organizația bancară nu va rămâne într-o poziție avantajoasă.

Avertizare!

Descriind împrumuturile de consum fără garanții și garanții, care nu implică nicio garanție sau garanție suplimentară, putem spune că o organizație bancară emite un împrumut debitorului într-o relație de încredere.

Totuși, asta nu înseamnă deloc că dacă îndeplinirea obligațiilor de împrumut încetează, împrumutatul nu riscă nimic și nu va fi responsabil pentru tot conform legii.

Tocmai legea federală prevede că în cazul creditării de consum fără garanții, clientul trebuie să răspundă băncii cu toate bunurile pe care le are.

În viață, arată așa: un plătitor fără scrupule nu plătește datoria de la împrumut pentru o anumită perioadă de timp.

În primul rând, sunt implicate serviciile de securitate a colectării băncii, care vor reaminti în mod repetat împrumutatului de datoria sa, abia atunci se va lua o hotărâre judecătorească prin care se dispune recuperarea tuturor bunurilor de valoare ale acestui împrumutat.

Serviciile executorilor judecătorești sunt deja responsabile de acest proces, a căror obligație este să vină la locul de reședință (sau înmatriculare) al cetățeanului, să descrie și să confiște aparatele de uz casnic, echipamentele electronice, vehiculele și multe alte proprietăți pentru întreaga sumă a datoriei restante la credit.

Acum este de remarcat aspectele pozitive și negative dacă împrumutatul contractează un credit de consum cu sau fără garanție. Desigur, condițiile pentru aceste tipuri de împrumuturi: în primul caz, acestea sunt de obicei mult mai simple.

Dar cu un împrumut fără garanție, împrumutatul este obligat să furnizeze documente privind venitul, iar suma împrumutului, de regulă, este destul de nesemnificativă, iar rata dobânzii, dimpotrivă, este mult mai mare.

Cu toate acestea, garanția necesită colectarea unui număr mare de documente, obținerea unei asigurări pentru obiectul garanției, iar acest lucru necesită și costuri suplimentare.

Clientul va decide ce tip de program de credit să folosească. În orice caz, împrumutatul trebuie să-și amintească că datoria de credit implică returnarea și rambursarea integrală a acesteia. Nu ar trebui să vă aduceți situația până la punctul de colectare forțată a datoriilor.

Noi trucuri ale escrocilor telefonici de care oricine poate cădea

Forme de garanție de împrumut

Conform Codului civil al Federației Ruse (articolul 329), îndeplinirea obligațiilor de împrumut poate fi asigurată în următoarele moduri: penalizare; colateral; reținerea averii debitorului; garanţie; garantie bancara; depozit și alte modalități prevăzute de lege și care nu contravin principiilor legislației civile.
Cele mai frecvent utilizate sunt garanția, garanția și garanția bancară. Depozitul nu este folosit deloc, iar retenția este folosită foarte rar. Băncile folosesc și alte forme de garanție a creditului - asigurare împotriva riscului de nerambursare a creditului, precum și alte metode neprecizate de lege.

Garanția este principala modalitate de a garanta un împrumut

1.1. Subiectul garanției

Cea mai obișnuită modalitate de a asigura rambursarea unui împrumut este un gaj (articolele 334-358 din Codul civil al Federației Ruse) - o metodă de garantare a unei obligații în care creditorul (creditorul ipotecar) are dreptul, în cazul neîndeplinirea de către debitor a acestei obligaţii, de a primi satisfacţie de la bunul gajat preferenţial înaintea altor creditori.
Contractul de gaj se încheie numai în scris, simplu sau legalizat. La încheierea unui acord de gaj, este foarte important să respectați forma acestuia și, dacă este necesar, procedura de înregistrare. Încălcarea acestora atrage nulitatea contractului.
Un acord de gaj imobiliar necesită o înregistrare suplimentară de stat (clauza 1 a articolului 131 din Codul civil al Federației Ruse) la autoritățile competente.
Obiectul gajului poate fi orice bun, inclusiv lucruri și drepturi de proprietate (creanțe), cu excepția bunurilor retrase din circulație, a creanțelor indisolubil legate de persoana creditorului și a altor drepturi, a căror cesiune unei alte persoane este interzis de lege.
Înainte de încheierea unui contract se întocmește un raport de verificare a garanțiilor cu o vizită la fața locului. Un reprezentant al băncii verifică garanția efectivă și pe baza datelor contabile. În acest caz, se întocmește un act, semnat de un reprezentant al băncii, directorul și contabilul șef al împrumutatului.

1.2. Încetarea gajului.

Angajamentul este reziliat:
- cu încetarea obligației garantate prin gaj;
- la cererea debitorului gajist (destinatarul creditului) în cazul încălcării grave a obligațiilor de către creditorul gajist (bancă), creând amenințarea de pierdere sau deteriorare a bunului gajat;
- în cazul distrugerii bunului gajat sau al încetării dreptului gajat, dacă gajatorul nu a restituit bunul gajat într-un termen rezonabil sau nu l-a înlocuit cu alte bunuri de valoare egală;
- în cazul vânzării unui bun gajat la licitație publică, precum și atunci când vânzarea bunului gajat s-a dovedit imposibilă și licitația repetată a fost declarată nulă, iar creditorul gajist nu și-a exercitat dreptul de reținere a bunului gajat. proprietate în termen de o lună de la declararea invalidă a licitației.
Atunci când proprietatea gajată este luată deoarece proprietarul real al proprietății este o altă persoană sau ca sancțiune pentru săvârșirea unei infracțiuni sau a unei alte infracțiuni, gajul asupra acelui bun este încetat.
Creatorul gajist poate transfera drepturile sale din contractul de gaj către o altă persoană, cu respectarea regulilor de transmitere a drepturilor creditorului prin cesiunea unei creanțe (cesiunea) - atunci când creditorul cedează drepturile de creanță unei alte persoane în temeiul obligației principale. Odată cu transferul unei datorii în temeiul unei obligații garantate printr-un gaj către o altă persoană, gajul încetează, cu excepția cazului în care debitorul gajist și-a dat consimțământul creditorului să fie responsabil pentru noul debitor.
Atunci când are în vedere problema garanțiilor, banca trebuie să țină cont mai întâi de valoarea acestei proprietăți pentru debitor, deoarece garanția ar trebui să fie un stimulent pentru rambursarea împrumutului și, în al doilea rând, o oportunitate pentru bancă de a-și satisface creanțele în detrimentul proprietății gajate.
În legea actuală (articolul 334 din Codul civil al Federației Ruse), interpretarea unui gaj este aceea că creditorul gajist, în cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a obligației garantate prin gaj, nu primește obiectul gajul, ci dreptul de a-și satisface pretențiile din valoarea bunului gajat, care, desigur, poate fi pusă în aplicare. Cu toate acestea, mai întâi este necesar să se execute silit asupra proprietății ipotecate în instanță. Astfel, trece destul de mult timp, în urma căruia creditorul, din cauza retragerii din circulație a fondurilor împrumutate în temeiul obligației principale, suferă pierderi suplimentare și, în general, garanția își pierde adevăratul scop.
Pentru a evita o astfel de situație în practica de aplicare a legii, unele bănci creditoare și debitori sunt de acord în mod voluntar să transfere proprietatea gajată în proprietatea creditorului gajist, dar în acest caz trebuie precizat că între părți există o despăgubire prevăzută la articolul 409. din Codul civil al Federației Ruse și nu exercitarea drepturilor creditorului gajist.

1.3. Garaj imobiliar.

În cazurile în care rambursarea împrumutului este garantată cu garanții imobiliare, creanțele creditorului-creditor ipotecar sunt satisfăcute din valoarea bunului gajat numai prin hotărâre judecătorească. Fără a apela la instanță, pretențiile sunt satisfăcute numai pe baza unui acord notarizat între creditorul gajist și debitorul gajist, încheiat după apariția unor motive de executare silită în materie de gaj (clauza 1, articolul 349 din Codul civil al Federației Ruse). ). În cazul în care acordul privind gajarea bunurilor mobile nu indică o condiție pentru soluționarea litigiului fără un proces, trebuie să solicitați instanței de judecată permisiunea de a bloca bunurile mobile gajate (clauza 2 ibid.).
Vânzarea proprietății gajate se efectuează prin vânzare la licitație publică în modul stabilit de legislația procedurală, cu excepția cazului în care prin lege este stabilită o procedură diferită (clauza 1 a articolului 350 din Codul civil al Federației Ruse). La cererea debitorului gajist, instanța are dreptul de a amâna vânzarea acestuia cu până la un an. Amânarea nu scutește debitorul de despăgubiri pentru pierderile creditorului și penalitățile care au crescut în timpul amânării. Garantul are posibilitatea oricând înainte de vânzarea bunului gajat să înceteze executarea silită asupra bunului gajat dacă îndeplinește obligația garantată prin gaj sau acea parte a acestuia, a cărei îndeplinire s-a dovedit a fi restante.
Astfel, parerea că, în cadrul legislației actuale, este posibilă vânzarea imobilului gajat prin transferarea acestuia către creditor-creditor ipotecar este insuportabilă, deși poate fi promițătoare în viitor. În plus, trebuie amintit că condițiile specificate cuprinse de părți în contractul de gaj, în regimul juridic actual, pot duce la consecințe negative pentru creditorul gajist, întrucât un debitor ipotecar fără scrupule are posibilitatea de a recunoaște contractul de gaj cu condiția. pentru vânzarea imobilului gajat sub formă de fals, adică acoperind intențiile părților, în cazul neîndeplinirii obligației garantate prin gaj, de a recurge la despăgubiri, iar nu la exercitarea drepturilor creditorului gajist , așa cum este definit de legislația în vigoare. Prin urmare, în acest caz, creditorul trebuie să fie conștient de faptul că în astfel de condiții va avea dreptul de a utiliza prevederile de compensare mai degrabă decât cele de garanție. Și în această situație, el nu va primi avantaje corespunzătoare în raport cu imobilul ipotecat.

1.4. Vânzarea proprietății gajate

Din punct de vedere juridic, creditorul gajist este creditor cu obligația principală garantată prin gaj, care vizează vânzarea promptă a bunului gajat în cazul nerambursării fondurilor împrumutului (articolul 334 din Codul civil). Federația Rusă). Din aceste poziții, reglementarea legală a garanțiilor și implementarea acesteia în legislația bancară rămâne semnificativ în urma practicii curente, ceea ce reduce semnificativ interesul creditorului față de această metodă de asigurare a rambursării fondurilor de împrumut. În primul rând, aceasta se referă la procedura stabilită de lege pentru vânzarea bunurilor gajate.
Partea întâi a Codului civil extinde domeniul de aplicare al creanțelor creditorului ipotecar care pot fi satisfăcute pe cheltuiala proprietății gajate. Gajul, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel, asigură pretenții în valoare până la momentul satisfacerii, în special dobânzi, penalități, despăgubiri pentru pierderile cauzate de întârzierea executării, precum și rambursarea cheltuielilor necesare ale creditorului gajist pentru întreținerea obiectului gajat și costurile de încasare.
Articolul 23 din Legea Federației Ruse „Cu privire la gaj” nu a inclus o penalitate în domeniul de aplicare al creanțelor creditorului satisfăcut pe cheltuiala proprietății gajate, iar acest tip de răspundere a fost aplicat numai dacă a fost menționat în acordul de gaj. în sine.
Analizând articolul 28 din Legea privind gajul și articolul 349 din Codul civil al Federației Ruse, putem concluziona că Legea gajului reglementează mai strict procedura de executare silită a bunurilor gajate, în urma căreia recuperarea a fost posibilă numai de către instanță. hotărâre sau în cazurile prevăzute de lege în baza titlului executoriu al notarului. Această prevedere nu a oferit părților posibilitatea de a prevedea o procedură diferită de executare silită asupra proprietății.
Potrivit Codului civil, există două variante de executare silită asupra proprietății ipotecate: prin hotărâre judecătorească și fără a se adresa instanței.
Articolul 349 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia pentru o executare necontestată asupra proprietății, notarizarea contractului de gaj în sine nu este suficientă, necesită un acord special între debitorul gajist și creditorul gajist pentru această acțiune fără a se adresa instanței, a încheiat după ce motivele de executare silită au apărut și au fost certificate de notar.
Astfel, noile norme juridice au schimbat semnificativ procedura de executare silita a proprietatii ipotecate, facandu-o mai rezonabila si conforma cu realitatea. Dar acest lucru nu se poate spune despre regulile care reglementează procedura de vânzare a proprietății gajate exclusiv la licitație publică.

Părțile la raporturile juridice gajate trebuie să aibă de ales în ordinea vânzării bunului gajat. Procedura de vânzare a proprietății gajate supuse executării silite ar putea fi prevăzută în contractul de gaj. În acest sens, procedura de vânzare a bunurilor gajate supuse executării silite, determinată de termenii contractului de gaj, poate fi recunoscută de instanțele de judecată ca fiind justificată.

1.5. Dezavantajele garanției
1. În cele mai multe cazuri, aceasta nu oferă creditorului încredere în satisfacerea rapidă și deplină a creanțelor sale, deoarece executarea silită a garanției se realizează cel mai adesea prin hotărâre judecătorească. Urmează apoi procedura de implementare, care necesită fonduri și timp semnificative.
2. Întrucât debitorii de credit sunt, de regulă, organizații înregistrate ca restanțe de plăți către buget și fonduri extrabugetare, dacă în conturile lor curente și de decontare nu există fonduri suficiente, satisfacerea creanțelor prezentate debitorului se realizează în ordinea stabilită. prin articolul 855 din Codul civil al Federației Ruse.
3. Adesea, același bun este gajat de mai multe ori, iar fiecare creditor gajist ulterior nu știe că obligația sa este garantată prin gajarea bunurilor gajate anterior printr-un contract de gaj, ceea ce afectează negativ rambursarea datoriei de către bancă ( la gajurile ulterioare) .
4. Adesea, obiectul garanției îl constituie bunurile nelichide aflate în circulație, care, odată cu modificările condițiilor de piață, nu sunt întotdeauna vândute sau sunt vândute în pierdere de către organizațiile debitoare, ceea ce duce la rambursarea prematură a creditului sau la nerambursarea acestuia. .

1.6. Garaj de drepturi

La transferul dreptului de proprietate către un creditor ca garanție pentru o datorie, bunurile mobile ale clientului rămân în folosința acestuia. Acest lucru se întâmplă atunci când transferul de valori către creditor este imposibil și nepractic și când împrumutatul nu poate refuza utilizarea obiectului garanției împrumutului. În acest caz, împrumutatul este responsabil pentru siguranța bunurilor de valoare rămase în folosința sa și nu are dreptul de a dispune independent de ele. Obiectele suport pot fi fie articole individuale (o mașină), fie un grup de articole situate în același depozit sau atelier (mărfuri, provizii de materiale, semifabricate).
La încheierea unui acord privind transferul dreptului de proprietate ca garanție pentru o datorie existentă, banca trebuie să se asigure că împrumutatul este într-adevăr proprietarul unor active specifice.
Cu toate acestea, această verificare nu reduce riscul mare care însoțește transferul dreptului de proprietate. Creditorul depinde în mare măsură de onestitatea împrumutatului care deține garanția.
Obiectul gajului poate fi drepturile de posesie și utilizare aparținând debitorului gajist, inclusiv drepturile chiriașului, alte drepturi (pretenții) care decurg din obligații și alte drepturi de proprietate.
Un drept cu o anumită perioadă de valabilitate poate face obiectul unui gaj numai până la expirarea acestuia.
Într-un acord privind gajarea unor drepturi care nu au valoare bănească, valoarea bunului gajat se stabilește prin acordul părților.
Faptul că, atunci când gajați drepturi (de exemplu, asupra proprietății), precum și atunci când gajați proprietățile lăsându-le gajatorului, toată responsabilitatea pentru siguranța acestui subiect de gaj cade pe umerii gajatorului, este poate singurul avantaj al acest tip de gaj.
Dezavantajele drepturilor de gaj: - creditorul depinde de onestitatea debitorului; - perioada de valabilitate a drepturilor gajate poate să nu coincidă cu termenul de împrumut; - evaluarea monetară a drepturilor gajate și implementarea lor ulterioară sunt dificile. Din cauza acestor neajunsuri, precum și a lipsei unui cadru legal pe această temă, utilizarea acestui tip de garanții nu este utilizată pe scară largă în practică.

1.7. Depozit greu

Una dintre modalitățile fiabile de a proteja proprietatea gajată este un gaj ferm. În practică, proprietatea transferată într-un gaj ferm este, de regulă, sigilată și păstrată sub cheia creditorului gajist, dar pe teritoriul debitorului gajist, i.e. Creatorul gajist însuși nu are dreptul nici să-l folosească, nici să-l cheltuiască. Aceste condiții privind modalitatea de siguranță a bunului gajat sunt stipulate de părți în contractul de gaj. Mai mult, debitorului ipotecar i se pot atribui responsabilități suplimentare pentru siguranța proprietății gajate, inclusiv asigurarea acestei proprietăți împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare.
Se poate alege între un gaj obișnuit și o ipotecă. În cazul unui credit ipotecar, banca are obligații și drepturi speciale.
Responsabilitatile bancii:
- ia măsuri pentru a asigura siguranța garanției (ipotecă) și a preveni deteriorarea acestuia;
- asigura bunul în măsura valorii sale pe cheltuiala debitorului gajist.
Totodată, conform acordului, banca poate dobândi dreptul de utilizare a obiectului ipotecii. Astfel, beneficiile de proprietate ar trebui să fie utilizate pentru a acoperi costurile de întreținere a articolului specificat sau să fie contabilizate din împrumut.
Posibilitățile de utilizare a ipotecii sunt limitate. Acest lucru se datorează faptului că această opțiune presupune retragerea proprietății din circulația economică. Pe de altă parte, nu orice element de gaj datorită caracteristicilor sale fizice poate deveni subiectul unui gaj. Prin urmare, pietrele prețioase, aurul și produsele realizate din acesta, valorile valutare, obiectele de artă și unele tipuri de bunuri mobile (mașini etc.) sunt incluse în ipotecă.
În cele mai multe cazuri, garanția rămâne la garanții. Dar creditorul gajist are dreptul de a verifica documentele și prezența efectivă a bunului gajat, de a cere ca gajatorul să ia măsuri pentru conservarea bunului etc.

1.8. Gajul bunurilor aflate in circulatie

Prin această metodă de gaj, bunul gajat poate rămâne în posesia, folosirea și dispunerea debitorului gajist. De regulă, gajatorul are dreptul de a înlocui unele bunuri cu alte bunuri de același fel, dar pentru ca valoarea totală a bunurilor să nu devină mai mică decât cea specificată în contract. Cu alte cuvinte, subiectul gajului aici nu este bunurile în sine, ci valoarea totală a bunurilor.
Acest tip de garanție este cel mai des utilizat atunci când se împrumută întreprinderilor comerciale și de furnizare și marketing. În acest caz, debitorul gaj trebuie să țină o evidență specială a elementelor de garanție care se îndepărtează și a celor care sunt înlocuite ca garanție, ținând cont că este necesară menținerea unui sold obligatoriu pentru fiecare zi.
Unul dintre punctele slabe ale acestui tip de garanție ar trebui considerat lipsa mijloacelor adecvate de rambursare a valorii bunului gajat în cazul pierderii acestuia. Proiectarea acordului de gaj a mărfurilor aflate în circulație presupune înlocuirea bunurilor vândute cu alte bunuri dobândite din vânzare. În același timp, există pericolul ca debitorul gajist, după ce a vândut bunurile gajate, să nu poată cumpăra în schimb altele noi, care ar fi acoperite de obligația de gaj.

1.9. Garaj de valori mobiliare

Subiectul gajului poate fi obligațiuni, acțiuni, certificate, cambii și alte valori mobiliare.
Aceste titluri trebuie să fie deținute de împrumutat. Numai în acest caz, în conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse, titlurile de valoare pot fi înstrăinate în favoarea băncii în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către debitor.
Evaluarea valorilor mobiliare se efectuează și se consemnează în contractul de ipotecă. Pentru a obține un împrumut, împrumutatul încheie un contract de împrumut, care definește condițiile de eliberare și rambursare a împrumutului, obligațiile reciproce, responsabilitatea fiecărei părți și garanțiile acceptate. Totodată, se încheie un contract de gaj pentru valorile mobiliare deținute de împrumutat.
Valorile mobiliare gajate sunt transferate de către împrumutat băncii pentru păstrare. Banca returnează împrumutatului din depozit titlurile acceptate de la acesta drept garanție numai după rambursarea integrală a datoriei la împrumut, a dobânzilor pentru utilizarea acestuia și a penalităților.
În cazul în care fondurile primite din vânzarea ipotecii depășesc suma obligațiilor împrumutatului, atunci diferența este restituită împrumutatului.
Pentru a obține un împrumut, împrumutatul, pe lângă documentele specificate în regulamentul de creditare, depune băncii spre considerare titlurile de valoare împotriva cărora dorește să obțină un împrumut. Banca le verifică autenticitatea și solvabilitatea. Pentru titlurile de valoare nominale, se verifică dacă împrumutatul este proprietarul acestora.
Valorile mobiliare transferate spre analiză sunt evaluate la alin.
Înainte de a acorda un împrumut contra valorii mobiliare, banca verifică de obicei:
- Autenticitatea si solvabilitatea titlurilor de valoare gajate;
- posibilitatea de a vinde titluri de valoare pe piata secundara;
- solvabilitatea emitentului;
- disponibilitatea cotației valorilor mobiliare la bursă.
Garajul de valori mobiliare nominative se emite la purtător.
Mărimea împrumutului emis împotriva titlurilor de valoare este stabilită la un anumit procent din valoarea garanției acestora. Acest procent este determinat de gradul de risc pentru bancă pentru fiecare titlu care servește drept garanție pentru împrumut.
Pentru cambii, certificate de depozit și de economii, obligațiuni la purtător și alte titluri necotate, trebuie determinat gradul de lichiditate al acestora.
Există două metode de împrumut garantate prin cambii: actualizarea cambiei și gajarea cambiei.
Decontarea facturilor este achiziționarea acestora de către bancă, în urma căreia acestea sunt transferate în totalitate la dispoziția acesteia, iar odată cu acestea dreptul de a cere plata de la trăgători. Întrucât deținătorul cambiei, care a prezentat factura la bancă pentru contabilitate, primește imediat plata asupra acesteia, i.e. înainte de expirarea termenului de plată pe factură, atunci pentru el asta înseamnă de fapt primirea unui împrumut de la bancă. Prin urmare, reducerea facturilor de către bănci este una dintre modalitățile de a acorda credit. Pentru o astfel de tranzacție, banca percepe un procent, care se numește dobândă de reducere sau reducere.
Băncile comerciale nu riscă să acorde împrumuturi pe termen lung împotriva valorilor mobiliare. În plus, aceștia suferă de lipsa resurselor de creditare pe termen lung în aceste scopuri. În acest sens, în prezent, în practica băncilor comerciale se folosesc doar împrumuturi pe termen scurt contra valori mobiliare.
Dezavantajele gajării valorilor mobiliare sunt următoarele:
- necesitatea și complexitatea verificării autenticității valorilor mobiliare și a identificării proprietarului acestora;
- necesitatea înscrierii faptului de gaj a valorilor mobiliare în registrul emitentului;
- instabilitatea prețurilor pieței pentru valorile mobiliare, ca urmare – un risc ridicat de pierdere a valorii garanției;
- nu toate valorile mobiliare sunt tranzacționate liber la bursă (dificultate în vânzarea garanției).
Avantajele acestui tip de garanție:
- perioada de rambursare a valorilor mobiliare depășește perioada de rambursare a împrumutului acordat împotriva garanției acestora; - actele sunt depozitate la banca care a emis creditul;
- dacă titlurile generează venituri, atunci, prin acordul părților, acestea pot fi utilizate la plata dobânzii la împrumut;
- în cazul transferului garanției în proprietatea băncii, valorile mobiliare pot fi lăsate în portofoliul de investiții al băncii.

Garanţie

2.1. Esența garanției

Esența unei garanții este aceea că garantul se obligă să fie responsabil față de creditor pentru îndeplinirea obligațiilor beneficiarului creditului. Un fidejusor care și-a îndeplinit o obligație pentru un debitor dobândește în relație cu debitorul (beneficiarul împrumutului) drepturile unui creditor în temeiul acestei obligații și drepturile care i-au aparținut creditorului în calitate de gaj.
Spre deosebire de gaj, cu o garanție apare o altă persoană, de regulă, după principiul solvabilității sale. Atractivitatea acestui tip de garanție constă în faptul că bunului care aparține garantului se adaugă proprietății beneficiarului creditului.
Contractul de garanție trebuie încheiat în scris. Raspunderea fidejusorului si a debitorului, de regula generala, este solidara, i.e. Garantul este răspunzător față de creditor în aceeași măsură ca și debitorul. Astfel, dacă prin contractul de garanție nu se prevede altfel, fidejusorul, în cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a obligației de către debitor, pe lângă datoria principală, este obligat să plătească dobânzi creditorului, precum și să compensa pierderile cauzate în legătură cu aceasta.
Contractul trebuie să indice clar pentru cine a fost emisă garanția, precum și date care să permită identificarea obligației principale dintre debitor și creditor.
Deși fidejusorul și debitorul sunt răspunzători solidar față de creditor, temeiurile obligațiilor lor sunt diferite. Debitorul, de exemplu, se află într-o relație de împrumut cu creditorul (contract de împrumut), iar garantul se află într-o relație de fidejusiune cu același creditor.
Garantul este, de asemenea, responsabil pentru compensarea creditorului pentru costurile juridice asociate cu colectarea datoriilor și a altor pierderi (clauza 2 a articolului 363 din Codul civil al Federației Ruse).
Obligația fidejusorului de a răspunde pentru neîndeplinirea de către debitor a unei obligații nu înseamnă că fidejusorul își asumă toate obligațiile debitorului. Adesea, din motive obiective, el este pur și simplu incapabil să le îndeplinească. Prin urmare, fidejusorul, ca regulă generală, are obligația de a compensa în numerar ceea ce debitorul nu a îndeplinit. În acest sens, garanția a devenit cea mai răspândită în obligațiile bănești. Deși fidejusorul și debitorul sunt răspunzători solidar față de creditor, temeiurile obligațiilor lor sunt diferite. Debitorul, de exemplu, se află într-o relație de împrumut cu creditorul (contract de împrumut), iar garantul se află într-o relație de fidejusiune cu același creditor.
Persoanele care au dat în comun o garanție sunt răspunzătoare în solidar față de creditor. Garanții solidar răspund nu numai unul față de celălalt, ci și față de debitor pentru obligația garantată prin garanție. Răspunderea solidară a co-garantilor poate fi eliminată prin includerea unei clauze speciale despre aceasta în textul contractului de garanție.

Persoanele care garantează în mod independent pentru același debitor în temeiul unor contracte de fidejusiune diferite nu devin obligate în mod solidar unele față de altele, deși își asumă răspunderea solidară cu debitorul față de creditor.

2.2. Contract de garanție
Contractul de garanție este: 1) obligatoriu unilateral, 2) consensual și 3) compensat.
Între timp, o garanție este permisă și cu titlu gratuit, cu toate acestea, în temeiul articolului 423 din Codul civil al Federației Ruse, faptul că garanția este gratuită trebuie stipulat în textul contractului.
Legea definește drepturile garantului care și-a îndeplinit obligația. Pentru consolidarea poziției garantului și protejarea interesului său patrimonial, se stabilește ca drepturile creditorului debitorului în temeiul obligației principale, inclusiv în ceea ce privește garanția acestuia din urmă, să fie transferate garantului care și-a îndeplinit obligația. Cu toate acestea, sfera acestor drepturi nu le poate depăși pe cele exercitate de acesta pentru debitor. O inovație în Codul civil al Federației Ruse este dreptul garantului de a cere de la debitor plata dobânzii pentru suma plătită creditorului și compensarea altor pierderi suferite în legătură cu răspunderea debitorului. Legea nu conține o indicare directă a sumei dobânzilor și a perioadei de la care acestea se calculează. Cu toate acestea, esența acestor raporturi juridice și interpretarea sistematică a legii ne permit să concluzionam că în acest caz ne referim la dobândă, a cărei valoare este determinată conform regulilor articolului 395 din Codul civil al Federației Ruse și începutul perioadei de acumulare a dobânzilor este momentul în care pretențiile creditorului sunt satisfăcute. De precizat că această regulă se va aplica dacă nu se stabilește altfel prin lege, alte acte juridice, un acord între fidejusor și debitor, sau rezultă din relația dintre aceștia.
Pentru a evita dubla executare, creditorul este obligat să notifice imediat garantului despre aceasta debitorului care și-a îndeplinit obligația (articolul 366 din Codul civil al Federației Ruse). Dacă s-a produs dubla îndeplinire ca urmare a încălcării de către debitor a acestei obligații, fidejusorul are dreptul de a recupera de la creditor ceea ce a fost primit în mod nejustificat sau de a formula o creanță în regres (revers) împotriva debitorului. În acest din urmă caz, debitorul poate prezenta o creanță creditorului numai pentru restituirea a ceea ce a fost primit în mod nejustificat.
O atenție deosebită trebuie acordată motivelor rezilierii garanției, deoarece, după cum arată practica, în multe cazuri antreprenorii greșesc aici. Garanția ca obligație accesorie încetează odată cu încetarea obligației principale. Totuși, trebuie avut în vedere că rezilierea contractului principal nu duce la încetarea garanției dacă obligația nu a fost îndeplinită sau executată necorespunzător.
O modificare a obligației principale, care implică o creștere a răspunderii sau alte consecințe adverse fără acordul garantului, precum și transferul datoriilor în temeiul obligației principale, sunt motive de încetare a garanției (clauzele 1, 2 din articolul 367 din Codul civil al Federației Ruse). Aceeași consecință este cauzată de refuzul creditorului de a accepta prestația cuvenită propusă de debitor sau de garant (clauza 3 ibid.).
O garanție ca modalitate de garantare a obligațiilor este cea mai acceptabilă atât pentru debitor, cât și pentru creditor. Acest lucru se explică prin faptul că în raportul juridic este inclus un terț care, în virtutea unei garanții, își asumă responsabilitatea pentru buna îndeplinire a obligației. Pentru creditor, această metodă este cea mai atractivă deoarece în fideiusor găsește o sursă suplimentară de resurse financiare, care îi permite să evite pierderile și să aibă o garanție reală de execuție în temeiul obligației garantate. Prin urmare, înainte de a accepta o garanție ca garanție pentru obligații, creditorul trebuie să aibă încredere în solvabilitatea garantului și în capacitatea acestuia de a îndeplini efectiv obligația pentru debitor.
Banca analizează bilanțurile și alte documente ale garantului, ceea ce va permite o imagine realistă a stării financiare a garantului. Criteriul de solvabilitate și fiabilitate este doar starea sa financiară actuală și disponibilitatea activelor lichide (imobiliare, active fixe, stocuri).
Verificarea stării financiare a garantului, desigur, nu este o garanție absolut sigură de garantare a obligațiilor. Dar cel puțin banca va putea desfășura afaceri cu ochii deschiși. Implementarea conștientă și obiectivă a măsurilor legate de o astfel de verificare poate elimina practic pierderile asociate neîndeplinirii obligațiilor de către debitor și poate asigura efectiv obligația.
Orice persoană fizică sau juridică poate acționa în calitate de garant, dar nu pot fi garanți organizațiile bugetare, întreprinderile de stat cărora le este atribuită proprietate cu drept de conducere operațională, sucursalele și reprezentanțele care nu sunt persoane juridice prin lege.
De obicei, un contract de garanție implică un garant și un creditor. Uneori se încheie un acord tripartit, la care debitorul participă ca terț. Acest lucru nu are o importanță fundamentală. Principalul lucru este că se respectă forma scrisă. Adesea, o garanție este exprimată într-o ofertă scrisă a unui terț de a acționa ca garant pentru debitor pentru obligațiile sale față de creditor. În acest caz, această propunere ar trebui considerată ca o ofertă, iar dacă condițiile garanției îl satisfac pe creditor, atunci acesta trebuie să trimită confirmarea scrisă a consimțământului său garantului. În caz contrar, „tăcerea” creditorului va fi considerată ca un refuz al ofertei, iar contractul de garanție va fi considerat neîncheiat.
Natura răspunderii garantului față de creditor poate fi determinată și de părți. În conformitate cu regula generală (clauza 1 a articolului 363 din Codul civil al Federației Ruse), garantul și debitorul poartă răspundere solidară față de creditor. Răspunderea solidară este mai atractivă pentru creditor, întrucât în ​​acest caz, în conformitate cu art. 323 din Codul civil al Federației Ruse, el are dreptul de a cere îndeplinirea unei obligații atât de la debitor, cât și de la garant simultan, și de la oricare dintre aceștia separat, atât în ​​totalitate, cât și în parte a datoriei. În cazul răspunderii subsidiare, creditorul va trebui să prezinte inițial cereri debitorului, iar numai în caz de refuz sau incapacitate a debitorului de a satisface aceste cereri, să le prezinte fidejusorului.
Contractul de garanție trebuie să definească în mod specific întinderea răspunderii garantului pentru neîndeplinirea obligației. Ca regulă generală, fidejusorul este răspunzător față de creditor în aceeași măsură ca și debitorul, inclusiv plata dobânzilor, rambursarea cheltuielilor de judecată pentru recuperarea creanțelor și alte pierderi ale creditorului cauzate de neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligației de către debitorul. Dar printr-un contract de fidejusiune, părțile pot exclude răspunderea garantului în ansamblu sau o pot limita.
Cele mai frecvente cazuri de încetare a unei garanții datorate unui creditor sunt cele în care un acord între creditor și debitor modifică obligația, aducând o creștere a răspunderii sau alte consecințe adverse pentru garant, fără acordul acestuia din urmă. Un exemplu ar fi o situație în care banca și debitorul, fără a anunța garantul, au modificat termenii contractului de împrumut, majorând rata dobânzii pentru utilizarea împrumutului, cuantumul datoriei pentru rambursarea cu întârziere a împrumutului sau prelungirea împrumutului. perioada de rambursare.
Un alt motiv de încetare a unei garanții este legat de transferul creanței în temeiul obligației garantate către o altă persoană, în cazul în care fidejusorul nu și-a dat consimțământul creditorului pentru a răspunde pentru noul debitor.
Următoarele motive de încetare a garanției sunt legate de faptul că contractul nu indică perioada de garanție sau perioada de îndeplinire a obligației principale și nu poate fi determinată (sau determinată de momentul cererii), iar creditorul nu a depus o cerere împotriva garantului în termenul stabilit (clauza 4 din articolul 367 Cod civil al Federației Ruse). Termenele prevăzute de lege pentru depunerea unei cereri împotriva garantului sunt preventive și nu pot fi restabilite.
Astfel, putem concluziona că creditorul trebuie să aibă maximă grijă și să se asigure că propriile sale acțiuni sau inacțiuni nu conduc la încetarea garanției. Toate modificările în legătură cu obligația principală, care implică o creștere a răspunderii sau alte consecințe adverse pentru garant, trebuie să fie convenite cu acesta din urmă în scris și să facă parte integrantă din contractul de garanție.
Ca garanții suplimentare că garantul își va îndeplini obligațiile față de debitor, contractul de fidejusiune poate include condiții care dau creditorului dreptul de a debita direct fonduri din contul bancar al garantului în cuantumul obligației garantate prin garanție.

garantie bancara

Garanția bancară este o obligație scrisă a unei instituții de credit sau a unei societăți de asigurări, emisă către creditor (beneficiar) și constând în plata unei anumite sume de bani în condițiile acesteia și la cererea scrisă a acesteia din urmă (articolul 368 din Codul civil al Federației Ruse).
Astfel, la implementarea unei garanții bancare, există trei părți:
- garant (bancă, altă instituție de credit sau organizație de asigurări) care emite garanția;
- destinatarul creditului (principalul), i.e. persoana la cererea căreia se eliberează garanția;
- creditor (beneficiar), i.e. beneficiarul primind suma de bani specificată.
Diferența fundamentală dintre o garanție bancară și toate celelalte metode de garantare a obligațiilor de împrumut este independența garanției față de obligația pe care o asigură, ceea ce înseamnă că dacă obligația principală încetează, este declarată nulă sau expiră termenul de prescripție, garanția va rămâne în vigoare. Garanția bancară trebuie să fie în scris.
Garantul poartă obligații în temeiul garanției emise de acesta indiferent de răspunderea debitorului principal (principalului). Astfel se explică regula privind irevocabilitatea unei garanții și netransferabilitatea drepturilor în temeiul unei garanții bancare (interzicerea cesiunii). Trebuie însă avut în vedere că garantul poate modifica aceste norme dispozitive ale legii prin stabilirea unei alte reguli. În cazul în care debitorul (principalul) își încalcă obligațiile, creditorul (beneficiarul) trebuie să contacteze în scris garantul cu o cerere de plată a sumei de bani corespunzătoare.
La primirea unei creanțe, garantul este obligat să transfere imediat comitentului toate documentele primite de la beneficiar, inclusiv creanța în sine. În același timp, el trebuie să ia în considerare cererea beneficiarului într-un termen rezonabil și cu grijă rezonabilă (articolul 375 din Codul civil al Federației Ruse).
În cazul în care garantul, atunci când are în vedere creanța beneficiarului, ajunge la concluzia că creanța sau documentele anexate acesteia nu sunt conforme cu condițiile garanției emise sau a fost ratată perioada specificată în garanție, acesta refuză să satisfacă creanța. și anunță imediat beneficiarul despre acest lucru.
O altă trăsătură extrem de specifică a unei garanții bancare se manifestă în clauza 2 a art. 376 C. civ., potrivit cărora fidejusorul este obligat să-și îndeplinească obligația chiar dacă a luat cunoștință că obligația principală a fost îndeplinită (în totalitate sau în parte), a încetat sau nu a fost valabilă, dar el, având înștiințat beneficiarul despre aceasta, a primit o cerere repetată.
Atunci când se aplică regulile privind garanția bancară, este necesar să se acorde atenție distincției dintre obligațiile garantului și responsabilitatea acestuia, deoarece aici există o înțelegere greșită a unei astfel de diferențe, ceea ce poate duce la consecințe negative pentru participanții la aceasta. raport juridic.
Clauza 1 a art. 377 din Codul civil al Federației Ruse stabilește cuantumul obligațiilor garantului, limitându-l la suma pentru care a fost emisă garanția. Această obligație nu este o răspundere, ci este responsabilitatea principală a garantului, obligația acestuia. În ceea ce privește răspunderea garantului, se stabilește în paragraful 2 al aceluiași articol, care prevede că acesta din urmă, ca regulă generală, nu se limitează la suma pentru care se emite garanția, însă, garantul însuși poate include în act emite o regulă de limitare a răspunderii sale.
Lista cazurilor de încetare a unei garanții bancare:
- plata de către garant a sumei specificate;
- expirarea perioadei de garantie;
- renunțarea beneficiarului la drepturile sale prin: a) restituirea garanției; b) trimiterea unei cereri scrise pentru eliberarea de obligații a garantului (articolul 378 din Codul civil al Federației Ruse).
Banca acceptă garanții (garanții) numai de la persoane juridice și persoane fizice de încredere, stabile din punct de vedere financiar. Prin urmare, el trebuie să se asigure mai întâi de solvabilitatea acestora, atât din punct de vedere financiar, cât și din punct de vedere al pregătirii pentru a-și îndeplini obligațiile în cazul unui caz de garanție. Acest lucru necesită o abordare diferențiată.
Sub acest aspect, garantiile sunt de doua tipuri: negarantate si garantate. Primul tip înseamnă că garanția (garanția) acestei persoane este acceptată pe bază de încredere, întrucât legăturile cu aceasta s-au menținut de mult timp, iar reputația sa este impecabilă. Tuturor celorlalte contrapărți trebuie să li se solicite să furnizeze dovezi de fiabilitate și să furnizeze garanții. Ei, la rândul lor, necesită o abordare individuală: în ceea ce privește persoanele fizice, puteți folosi date despre proprietatea și veniturile acestora. Metodologia de determinare a solvabilității întreprinderilor este cunoscută de bănci, există propriile metode binecunoscute pentru determinarea stării financiare a băncilor, companiilor de asigurări și fondurilor.
În cazul în care poziția financiară a garantului este în dubiu, banca trebuie să ceară ca garanțiile sale să fie garantate printr-un gaj de proprietate. În ceea ce privește constatarea gradului de pregătire a garantului de a-și îndeplini obligația, dacă este cazul, în acest sens se practică utilizarea a două mijloace: în primul rând, colectarea, dacă este posibil, de informații ample și obiective despre garant, în al doilea rând, întâlniri și discuții preliminare cu acesta, pe parcursul care ar trebui clarificate condiţiile şi intenţiile reale ale acesteia.
Creditele garantate ca principal tip de credit bancar modern, exprimând unul dintre principiile sale de bază. Rolul garanției poate fi orice proprietate deținută de împrumutat, cel mai adesea bunuri imobiliare sau valori mobiliare. În cazul în care împrumutatul își încalcă obligațiile, această proprietate devine proprietatea băncii, care, în procesul vânzării sale, compensează pierderile suferite. Mărimea împrumutului acordat este de obicei mai mică decât valoarea medie de piață a garanției propuse și este determinată de acordul părților. În condiții interne, principala problemă în obținerea de credite garantate este procedura de evaluare a valorii proprietății din cauza incompletității procesului de formare a piețelor ipotecare și bursiere.
Împrumuturi garantate cu garanții financiare de la terți, a căror expresie reală este o obligație formalizată legal din partea garantului de a repara prejudiciul cauzat efectiv băncii în cazul încălcării de către împrumutatul direct a condițiilor din acord de împrumut. Rolul de garant financiar poate fi persoane juridice care se bucură de suficientă încredere din partea creditorului, precum și autoritățile guvernamentale la orice nivel. Într-o economie de piață dezvoltată, acestea s-au răspândit în primul rând în domeniul creditării pe termen lung în practica internă, sunt încă de utilizare limitată din cauza lipsei de încredere din partea instituțiilor de credit nu numai în persoanele juridice, ci și; în organele guvernamentale, în special la nivel municipal și regional.

Ce amenzi se confruntă cu cei care fac renovări în apartamentul lor?

Se realizează de către bănci în condițiile garanției sub formă de gaj asupra bunurilor mobile și imobile, precum și garanții de la terți. Aceste tipuri de garanții pentru împrumuturi oferă instituțiilor financiare anumite garanții și reduc riscul de nerambursare.

Garanția de împrumut - garanție

Când se vorbește despre garanții, acestea se referă, de obicei, la proprietatea împrumutatului, pe care acesta va trebui să o dea băncii dacă încetează să-și îndeplinească obligațiile financiare. Dacă plățile împrumutului sunt efectuate corect, garanția rămâne în uzul împrumutatului. Cu toate acestea, până când datoria este complet rambursată, împrumutatul nu are dreptul să vândă sau să cedeze garanția. Grevarea este înlăturată la expirarea contractului.

Garanția este de obicei un obiect achiziționat cu fonduri de împrumut. În unele cazuri, banca poate solicita garanții suplimentare sub forma unor alte proprietăți ale împrumutatului. Ei încearcă să fie siguri și acceptă drept garanție numai proprietăți lichide, care, dacă este necesar, pot fi vândute pe piață fără probleme.

Cele mai comune garanții sunt imobiliare și mașini. poate fi emisă și contra unui depozit, iar acest tip de garanție este considerată cea mai lichidă. Valoarea totală a fondurilor de împrumut emise împotriva proprietății nu depășește 80% din valoarea de piață a acesteia.

Garant care garantează împrumutul

Al doilea tip de garanție pentru împrumut este . Un garant poate fi o persoană care și-a asumat responsabilitatea pentru îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor din contract și are un nivel oficial de venit care îi va permite să ramburseze împrumutul dacă împrumutatul însuși nu o face.

Pentru rolul de garant ar trebui să alegeți o persoană care are o poziție financiară stabilă și. Este indicat să nu aibă propriile obligații de credit. O instituție financiară poate refuza să acorde un împrumut dacă nu îi place persoana garantului și nici măcar nu este obligată să explice motivul refuzului. Dacă candidatul îndeplinește toți parametrii, banca poate închide ochii la faptul că împrumutatul nu depune un pachet complet de documente. În plus, prezența unui garant (precum și prezența garanțiilor) oferă împrumutatului dreptul de a încheia un acord pentru o sumă mai mare.

Cu garantul se încheie un acord separat, care prevede acțiunile acestuia în cazul neachitării datoriei de către împrumutat. Solicitantul pune la dispoziție instituției financiare aceleași documente ca și împrumutatul.

Astăzi puteți găsi bănci care emit fonduri fără a garanta împrumutul cu garanție sau garanție. Cu toate acestea, absența garanțiilor face ca termenii contractului să fie mai stricti și reduce suma emisă. Dacă suma de fonduri este importantă pentru tine și vrei să-ți asiguri condiții optime, ar trebui să te gândești la forma garanției împrumutului. O garanție sau o garanție garantează mai mult decât un împrumut negarantat.

Tipuri de împrumuturi

După scop, împrumuturile sunt împărțite în ipotecare și consum. Creditele ipotecare sunt cele emise pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, în timp ce creditele de consum sunt acordate pentru diverse alte nevoi. Împrumuturile sunt, de asemenea, disponibile cu și fără garanție. Rambursarea unui împrumut negarantat este garantată doar de veniturile dvs., care, desigur, se pot schimba în timp. Obținerea unui astfel de împrumut nu este ușoară, iar condițiile împrumutului nu vor fi foarte favorabile pentru tine, întrucât creditorul include în contract riscul ca tu să nu rambursezi integral împrumutul. Deci suma împrumutului va fi limitată, iar rata dobânzii va fi mare.

Cei care au nevoie de o sumă mai mare sau de condiții de creditare mai bune aleg împrumut garantat- sub garanția unui fidejusor sau a unui gaj de proprietate. Cel mai comun tip de securitate este gaj imobiliar– apartamente, camere, case, garaje, terenuri. Apropo, un alt motiv pentru a apela la această formă specială de împrumut este istoricul prost de credit. În acest caz, nu vă vor oferi un împrumut fără garanție, ci cu garanție, vă rog. Un gaj imobiliar acționează ca o garanție că, dacă împrumutatul devine insolvabil, împrumutătorul își va primi banii înapoi prin vânzarea proprietății gajate a împrumutatului.

Un credit garantat cu imobiliare poate fi un credit ipotecar, atunci când este utilizat pentru achiziționarea de locuințe, în construcție sau unul secundar, și nedirecționat, când împrumutatul îl cheltuiește la propria discreție. Creditele ipotecare au, în general, o rată a dobânzii mai scăzută și sunt disponibile în mai multe variante. Condițiile vor fi ușor diferite la achiziționarea de locuințe urbane gata făcute și în construcție, imobiliare suburbane și la construirea unei case. Împrumuturile sunt acordate la rate speciale ale dobânzii pentru ipotecile militare și cu participarea capitalului maternității. Cea mai mică rată - aproximativ 12% - va fi pentru un credit ipotecar cu sprijin de stat. Desigur, nu toate băncile participă la astfel de programe.
Împrumuturile nedirecționate garantate cu imobiliare sunt oferite la rate puțin mai mari. Dar numărul ofertelor de la bănci și diverse companii este foarte mare. Există o mulțime din care să alegeți.

Care este procedura pentru obținerea unui credit garantat cu imobiliare?

Obținerea unui împrumut este o chestiune responsabilă, așa că este necesar un studiu preliminar atent al problemei. Și va trebui să petreci timp cu asta. În primul rând, trebuie să alegeți o bancă ai cărei condiții vi se par cele mai potrivite și să clarificați condițiile de creditare. Dar mai întâi, gândiți-vă dacă suma maximă pe care banca vă poate împrumuta vă va satisface. De obicei, se oferă 60 până la 90% din valoarea de piață a garanției tale. Dar, desigur, nimeni nu îți va oferi vreodată 90%. Vă rugăm să rețineți că propria dvs. evaluare a valorii proprietății dumneavoastră poate diferi semnificativ de evaluarea băncii.

• termenii împrumutului
• prezența sau absența unui comision de împrumut
• posibilitatea de rambursare anticipată

Dobânda la un împrumut depinde de obicei de perioada pentru care este contractat împrumutul. Cu cât termenul este mai lung, cu atât rata este mai mare. De exemplu, cea mai cunoscută bancă rusă oferă împrumuturi ne-țintite garantate cu imobiliare de la 15,5% pe an, cu o perioadă de creditare de până la 20 de ani. Nu există comisioane pentru acordarea unui împrumut.

Oportunitatea nu trebuie neglijată calculează pe cont propriu utilizați un calculator online pentru a calcula plățile lunare și pentru a vă evalua capacitățile în acest sens. De asemenea, nu uităm că rambursarea principalului împrumutului și dobânda aferentă acestuia nu sunt singurele costuri pentru deservirea împrumutului. De regulă, băncile insistă ca împrumutatul și-a asigurat viața și capacitatea de muncă, precum și obiectul gajului - împotriva daunelor și pierderii, inclusiv pierderea bunurilor. Pentru debitor, aceasta înseamnă un minim suplimentar de 1,5% la rata împrumutului. Chiar și în cazurile în care asigurarea nu este necesară conform termenilor contractului, prezența sau absența acesteia va afecta rata dobânzii la împrumut. Evaluarea bunurilor imobiliare este, de asemenea, o cheltuială, dar o singură dată și nesemnificativă, 4-5 mii de ruble.

Cerințe pentru debitor

Băncile au anumite cerințe pentru debitor și garanție. Pentru a obține un împrumut, trebuie să-i îndeplinești. Unele bănci sunt mai stricte, altele sunt mai blânde. Diverse organizații de microfinanțare și brokerii de credit declară cerințe mai mici și o procedură simplificată pentru obținerea unui împrumut. Dar apoi fii pregătit pentru o rată a dobânzii nu pe deplin prietenoasă și diverse trucuri în contractul de împrumut. Deci, ce cerințe impun băncile debitorului și bunurilor sale imobiliare?

Cerință necondiționată - existența drepturilor de proprietate asupra bunurilor imobiliare furnizate ca garanție. O altă cerință principală este înregistrarea în Federația Rusă (apropo, înregistrarea în regiunea în care împrumutatul primește împrumutul nu este întotdeauna necesară). Cerințele de vârstă pentru împrumutat sunt următoarele: vârsta minimă este de obicei 21 de ani, cea maximă, la momentul rambursării împrumutului conform contractului, este în intervalul 65-75 de ani. Unele bănci impun restricții asupra experienței de muncă din ultimii ani și la ultimul loc de muncă. Pe lângă restricțiile privind vechimea în muncă, există restricții privind tipul de activitate a împrumutatului. Un obstacol în calea obținerii unui împrumut de la banca deja menționată, de exemplu, poate fi faptul că împrumutatul sau co-împrumutatul sunt antreprenori individuali, proprietari sau persoane responsabile ale unei mici întreprinderi. În multe bănci, însă, nu există o astfel de restricție asupra acestui tip de împrumut.

Cerințe pentru bunurile imobiliare colaterale

Anumite cerințe sunt impuse și în materie de garanții. Principalul lucru de care este interesată banca este că proprietatea dumneavoastră ar trebui să fie lichid și garantat a fi vândut la un preţ nu mai mic decât valoarea împrumutului acordat. De asemenea, desigur, trebuie să existe o anumită garanție că în perioada de valabilitate a gajului acest imobil nu va fi demolat sau distrus de elemente. Prin urmare, o casă din lemn nu este potrivită pentru garanție. Starea deplorabilă a proprietății sau locația proastă poate fi, de asemenea, un motiv pentru refuzul de a acorda un împrumut. Când obțineți un împrumut garantat în Moscova, este important ca proprietatea dvs. să fie situată la cel mult 100 km de șoseaua de centură a Moscovei sau, mai bine, mult mai aproape. Și mai multe vești neplăcute pentru proprietarii de apartamente din panouri și blocuri de clădiri cu cinci etaje din Moscova: apartamentele dvs. nu sunt potrivite pentru garanție, chiar dacă casele dvs. nu sunt incluse în programul de demolare. Poate cineva va fi de acord să vă dea bani în cadrul unui program de împrumut de cinci ani, dar este puțin probabil pentru o perioadă mai lungă. În acele orașe în care nu există un program de demolare a clădirilor cu cinci etaje, nu există obstacole în calea acceptării clădirilor Hrușciov cu cinci etaje ca garanție.

De asemenea, pot apărea dificultăți la înregistrarea apartamentelor cu reamenajare ca garanție. Dar aici, după cum se spune, opțiunile sunt posibile. Ceea ce nu-i place unei bănci poate funcționa pentru alta. Cel mai probabil, vi se va cere să legalizați reamenajarea.

Un alt motiv semnificativ de refuz este prezența proprietarilor minori. Într-adevăr, în acest caz, vânzarea acestuia către bancă va fi extrem de dificilă și uneori pur și simplu imposibilă. Ei bine, și bineînțeles, dreptul împrumutatului la bunuri imobiliare nu ar trebui să fie limitat în niciun fel, adică imobilul să nu fie sub sarcină, inclusiv să facă obiectul unor litigii juridice, ceea ce este confirmat de un extras din Statul Unificat. Inregistreaza-te.

La ce ar trebui să fii atent într-un contract?

Se pare că acest lucru nu merită menționat și toată lumea știe deja, dar totuși: înainte de a semna asigurați-vă că citiți contractul. Neatenția poate fi costisitoare mai târziu. Recitiți cu atenție secțiunile „Obligațiile Împrumutatului” și „Drepturile Băncii”. Primul dintre ele poate conține lucruri atât de neplăcute pentru tine, cum ar fi interdicția de înregistrare într-un apartament ipotecat. Putem spune că până când vei rambursa împrumutul, banca îți va fi ruda apropiată. Și dacă este suficient să-l anunțați pur și simplu cu privire la o schimbare a stării civile, atunci reparațiile sau reamenajarea vor trebui coordonate. Încălcarea acestor condiții poate duce la penalități sau chiar rezilierea contractului cu obligația de rambursare anticipată a împrumutului.

la capitolul " Drepturi bancare„Dreptul băncii de a modifica unilateral rata dobânzii, sau altceva legat de plăți, poate fi afirmat cu ușurință. Desigur, este mai bine să nu semnezi un astfel de acord. În plus, banca poate încerca să vă impună un asigurător nefavorabil, așa că problemele de asigurare ar trebui rezolvate în prealabil.

Dar cel mai surprinzător lucru este că multe bănci percep un comision sau penalități pentru rambursarea anticipată a împrumutului tău sau chiar îți pot interzice acest lucru. Se poate percepe și un comision pentru acordarea unui împrumut. Se pot prescrie comisioane mici pentru deschiderea și menținerea unui cont, pentru serviciile unui notar, evaluator și așa mai departe. Unele dintre extorcări pot fi tolerate, altele pot fi solicitate să fie excluse.

Și cel mai important: studiați cu atenție la ce amenzi și penalități aveți dreptul pentru întârzierea plății. Și este foarte important ca fraza despre posibil sechestrul înainte de judecată a garanţiilorîn caz de întârziere. Asta înseamnă că poți fi evacuat din apartamentul tău, după cum se spune, fără proces sau anchetă.

Procedura de încheiere a unui contract de împrumut

De regulă, trebuie să depuneți o cerere de împrumut online, în care vă indicați informațiile personale și de contact, adresa garanției (nu întotdeauna), precum și tipul și suma dorită a împrumutului.

După aprobarea prealabilă a împrumutului, veți fi invitat la bancă pentru a întocmi un acord. Va trebui să furnizați, conform listei propuse de bancă, pachet de documente personale: un pașaport civil general al Federației Ruse cu înregistrare, un certificat de căsătorie sau desfacere a acesteia, o fotocopie certificată a cărții de muncă, un certificat de salariu 2 impozit pe venitul personal și alte lucruri pe care banca le poate solicita.

De asemenea, este necesar să furnizați un pachet de documente pentru garanție, inclusiv documente de titlu pentru bunuri imobiliare, un pașaport cadastral și alte documente. Este posibil să aveți nevoie de un certificat care să confirme că nu există datorii la facturile de utilități și va fi, de asemenea, necesar acordul soțului dumneavoastră de a gaja proprietatea.

În continuare, proprietatea dumneavoastră este evaluată de specialiști bănci sau evaluatori independenți și se stabilește suma finală a împrumutului. În cele din urmă, se încheie un contract de împrumut și, în același timp, un contract de gaj pentru imobilul ipotecat. După înregistrarea ambelor acorduri la autoritățile de înregistrare, banca va fi gata să vă transfere fondurile împrumutului.

Proprietatea rămâne în folosința dvs., dar o înregistrare a sarcinii sale cu un gaj este făcută în Registrul Unificat al Drepturilor de Stat. Prin urmare, nu îl veți putea vinde, dona și adesea închiria.

Dezavantajele unui credit ipotecar garantat cu o proprietate existentă:

• Ipotecile pentru clădirile noi garantate cu locuințe existente sunt rareori luate, deoarece nu toată lumea este pregătită să cumpere un obiect „virtual” într-o casă în construcție ca garanție pentru proprietăți existente și foarte imobile. Deci, acest produs este de obicei utilizat pentru achiziționarea de locuințe secundare.
• Nu toată lumea are un apartament „în plus” care poate fi oferit drept garanție.
• În plus, un apartament ipotecat este ulterior mai dificil de eliminat - orice acțiuni cu acesta (de exemplu, pentru închirierea oficială) necesită acordul debitorului ipotecar, adică al băncii.
• Un alt motiv pentru cererea scăzută pentru acest produs bancar sunt condițiile mai puțin favorabile decât pentru un credit ipotecar convențional: de regulă, rata este puțin mai mare, iar avansul este mai mare. De obicei, avansul este egal cu 20-40% din valoarea totală a garanției.
• Un alt obstacol pentru un împrumutat care dorește să ofere locuințe finite drept garanție este calitatea și rentabilitatea proprietății. Băncile nu sunt pregătite să accepte fiecare apartament ca garanție. Cerințele sunt destul de stricte: casa trebuie să fie construită nu mai devreme de 1965, proprietatea trebuie să fie situată în Moscova sau în regiunea Moscovei, nimeni din apartament nu trebuie să fie înregistrat la locul de reședință, nu trebuie să existe o reamenajare ilegală în sediul și așa mai departe.

Nu contractați niciodată un împrumut de consum garantat de singura dumneavoastră casă. Mai ales pentru dezvoltarea afacerilor. Uneori, circumstanțele vieții se schimbă rapid, astfel încât chiar ieri te-ai simțit complet protejat social, iar astăzi te trezești fără adăpost. Teren, garaj, dacha, al doilea apartament sau casă - fără întrebări, ipotecare. Dar trebuie să ne amintim: există întotdeauna posibilitatea ca proprietatea pe care ai ipotecat-o să nu mai fie niciodată a ta.