誘致した融資に対して国家保証が与えられる法人の選定は、2015年10月31日まで実施される（2015年3月24日付ロシア連邦政府決議N 266）。

2012 年 8 月 14 日付けのロシア連邦政府の政令 N 825 は、政府が定めた目的の一環として法人が提起する融資または債券発行に対するロシア連邦の国家保証を 2012 年から 2014 年まで規定する規則を承認しました。金融市場の状況が悪化した場合に、経済発展の持続可能性を高めることを目的とした措置。 署名された決議により、これらの規則の有効性は 2015 年まで延長されました。

• P.2. 金融市場の状況が悪化した場合に経済発展の持続可能性を高めることを目的とした措置の一環として、2012年から2015年にかけて、誘致された融資または債券発行に対してロシア連邦の国家保証（以下、保証という）が提供されることを確立するため。ロシア連邦政府が定めた順序に従って選択されたロシアの法人（以下、法人といいます）によるもの、 中核的な生産活動および設備投資の実施のため、ならびに中核的な生産活動および設備投資の実施のために法人が以前に誘致したローンまたは社債の返済のため。
• P.3. この決議の第 4 項で定められた場合を除き、規則に従って 2012 年から 2015 年の保証の提供について決定する権利をロシア連邦財務省に付与する。
• P.4. 経済状況が悪化した場合、法人がロシア連邦に対する金銭債務、国家予算制度の予算に対する義務的支払いについて債務を延滞した場合に、規則に従って2014年から2015年に保証を提供する決定を確立する。ロシア連邦、ロシア連邦政府によって作成されています。 この場合、規則第 5 項「イ」及び「ハ」、第 12 項「イ」及び「ハ」並びに第 15 項「ハ」の規定は、特定延滞債務を有する法人の選定には適用されない。規則に従って国家保証による支援を提供することは、2009 年 12 月 30 日のロシア連邦政府の政令 N 1166 によって設立された経済開発統合政府委員会によって、以下に規定されている関連省庁間委員会の提案に基づいて実施されます。規則第 8 項のサブパラグラフ「a」。

保証規定

2012 年から 2015 年にかけて、金融市場の状況が悪化した場合に経済発展の持続可能性を高めるための措置の一環としてロシア連邦政府が定めた目的で法人が誘致する融資または社債発行に対する国家保証の規定。悪化する場合は、2012 年 8 月 14 日のロシア連邦政府の政令 N 825 によって承認されました。規則では次のように規定されています。 元本を選択するための優先手続きと、以前に引き付けられたローンの借り換えに対する国家保証を提供する可能性。

• 保証期間は3年から7年
• 以下のロシアの法人（以下、本人といいます）の義務の履行を保証するために保証が提供されます。

a) 2004 年 8 月 4 日のロシア連邦大統領令 N 1009 によって承認された戦略的企業および戦略的株式会社のリストに含まれる軍産複合体の戦略的組織、および (または) 2009 年 8 月 20 日のロシア連邦政府令 N 1226-r によって承認された、戦略的組織、およびこれらの組織が活動する経済分野における統一国家政策の実施を提供する連邦行政当局。 2004 年 2 月 20 日のロシア連邦政府令 N 96 に従って、軍産複合体の組織の統合登録簿にこれらの組織を含めること、および国家防衛命令の執行者であるこれらの組織を返済すること。指定債務の最大 70 パーセントの融資額（返済時に債券の額面を支払う）。

b) 本項のサブパラグラフ「a」に指定されていないその他の組織。指定された債務の最大 50 パーセントの額の貸付金額（返済時の債券の名目価格の支払い）の返還を求めます。

• 保証料無料で保証いたします。
• 保証は次の条件に従って提供されます。

a) 本人には、ロシア連邦に対する金銭債務およびロシア連邦の予算制度の予算に対する義務的支払いについて、延滞（未決済）債務がないこと。

b) 経営陣（取締役会（監査役会）のメンバー、合議制執行機関のメンバー、単独執行機関のメンバー）の報酬（賞与、賞与およびその他のインセンティブの支払い）の額を減額する義務を本人が受け入れること。本規則に基づく国家保証による支援の提供期間中の本人の代理人、会計主任（会計記録の維持を委託されている本人の別の役人）、独立した構造部門の責任者）。

c) 本人の財務状況が良好であること。

• この保証は、組織再編または清算の過程にある本人、または破産（破産）手続きが開始された本人の義務の履行を保証するために提供されるものではありません。
• 校長の選出に関する決定は、次の条件に従って行われます。

a) 本人の金融経済活動および所有構造の透明性を確保する。

b) 従業員を解雇する際の雇用主の義務の履行、ならびに障害者およびその他の社会的に弱いカテゴリーの労働者の雇用の維持。

c) 債権者による政府委員会、つまり本人の財務状況の分析の確認の確認および本人が提出した事業計画に基づく融資の提供に関する債権者の信用委員会による決定の採択の部門間委員会への提出。

d) ローン（債券発行）に対する本人の義務を履行するための他の（保証以外の）担保の利用可能性に関する情報を政府委員会である政府委員会に提出すること（社債発行）（名前、金額、期間を示す）セキュリティの)。

保税ローンの場合は本人の義務履行に対する保証以外の担保の構成および金額は本人が決定し、ローンの場合は本人が債権者との合意のもとで決定します。

• 保証を提供するかどうかの決定はロシア連邦財務省によって行われます。

ローンに基づく本人の義務の履行を保証するための保証の提供と実行の特徴:

• ローン保証は、義務の履行を保証するために提供されます。

a) 本規則の第 2 段落「a」に指定された元本。ロシア連邦の通貨による 3 年から 7 年間の期間の元本によるローンの場合、ローン金額の返還（返済）主債務）に相当する部分については、ローン契約で定められた期間内に返済してください。 実際に本人に提供された融資額（元本債務）の最大 70%。

b) 本規則のパラグラフ 2 のサブパラグラフ「b」に指定された元本（本人がロシア連邦の通貨で調達したローン） 3年から7年の期間 , ローン契約で定められた期間内に融資金額の一部を返還（元本返済）し、 実際に本人に提供された融資額（元本債務）の最大 50%。

2015年には、元本の返済義務（元本債務）を確実に履行するために保証が提供され、その返済期日は、ローン契約の条件に従い、2018年1月1日以降となります。

この保証は、ローン金額の返済義務（元本債務の返済）を含む、ローン（ローン契約）に基づく元本のその他の義務の履行を確保するために提供されるものではありません。その履行期限は条件に従って定められています。融資契約の締結日は、2015 年 1 月 1 日より前 - 2012 年に提供された保証の場合、2016 年 1 月 1 日より前 - 2013 年に提供された保証の場合、2017 年 1 月 1 日より前 - 2014 年に提供された保証の場合、2018 年 1 月 1 日より前 - 2015年に提供された保証、ローン利用に対する利息、その他の利息、手数料、違約金（罰金、違約金）の支払い、元本のローン金額の返済義務（元本債務の返済）の早期履行のため。早期履行を求める要求が本人に提示された場合、またはローン契約に基づく義務の履行期限が到来したと見なされる出来事が発生した場合、および本人の債務不履行責任。ローン契約に基づく義務の履行または不適切な履行により損失が発生した場合。

保証は、ロシア連邦中央銀行から銀行業務を行うための一般ライセンスを取得しているロシアの銀行からの融資、および国営企業「開発対外経済銀行（ヴネシュコノムバンク）」（以下、ヴネシュコノムバンク）からの融資に対して提供されます。債権者といいます。）

2012 年から 2014 年に提供された保証の有効期間は、保証によって担保された義務を履行するためにローン契約の条項で定められた期限に基づいて決定され、70 暦日延長されます。 2015 年に提供された保証の有効期間は、保証によって担保された義務を履行するためにローン契約によって定められた期限に基づいて決定され、90 暦日延長されます。

担保付きローン - それは何ですか? さあ、恥ずかしがらないでください！ 私の友達は恥ずかしがり屋ではなく、銀行ローンのことになるといつも私のところに駆け込んでアドバイスを求めます。

それが私の親愛なるオゼロフ家がやったことです。 子どもは今年学校に通う予定ですが、独立した部屋もなく、机を置く場所もありません。

私たちはもっと広いアパートを購入することを考えていましたが、妻が産休に入ったばかりだったので十分なお金がないのではないかと心配し、2 番目の部屋を探していました。

私は彼らに、安全を提供するだけで十分だと言って安心させ始めました。

ローン担保とは、ローンの不払いの場合に備えた何らかの保険、つまり借り手が義務を履行できなかった場合の特定の借金返済源です。

ロシア連邦民法第 326 条によれば、ローン契約を確保するには次の方法があります。

• 保証人、
• 誓約書、
• 銀行保証、
• 罰則、
• 財産の留保など

ローン契約の担保として最も一般的な形式の 1 つは担保です。この形式の担保は、借り手がローン債務を返済できなかった場合に、銀行がその担保物件を使用して、ローン金額、その利子、および契約で指定された罰金の返還を保証できることを前提としています。

警告！

そのため、また、抵当不動産の市場価格が下落するリスクがあるため、担保価値は常に不動産の現在の市場価格よりも低くなります。

次の種類の担保が存在します。

1. 財産の質権（動産または不動産）
2. 財産権の誓約。

原則として、要求された融資額が多額の場合には担保契約が作成されます。 ほとんどの場合、銀行は不動産を担保として受け入れ、担保契約はロス登録当局に登録する必要があります。

不動産には、住宅用、非住宅用、オフィス用、工業用およびその他の施設、常設ガレージおよびその他の同様の不動産が含まれます。 住宅ローン契約を結ぶ際には、購入する不動産が担保として機能します。

銀行は動産として、車、設備、事務機器、商品や資材、その他一定の価値のある財産を担保として受け入れることができます。 また、質入れされる財産は、株式、債券、手形、その他の有価証券、預金等である場合があります。

物権の質入とは、契約上のお客様の権利の質入、賃貸借権の質入などをいいます。 担保の対象となる不動産は流動性があり、借り手が所有し、他の義務がないものでなければなりません。

不動産を担保として譲渡した後、借り手は銀行に知られることなくそれを処分する権利を失いますが、多くの場合、担保は抵当権設定者に使用されたままになります。 この場合、銀行は質物の有無や状態を確認し、破損・紛失していた場合には、ローンの早期返済を要求する権利を有します。

場合によっては、信用機関が担保に保険をかけることを要求することもあります。

2 番目の、おそらく最も一般的なローン担保の形式は保証です。この場合、借主がローン契約に基づく義務を履行しない場合、第三者（保証人）は銀行に対して借金を返済する義務を負います。

注意！

保証人は、法人または特定の条件（十分な支払能力を含む）を満たす個人にすることができます。 契約金額、借り手の支払能力、その他の条件に応じて、銀行は1名または2名以上の保証人の関与を必要とする場合があります。

次によく使われるセキュリティのタイプはペナルティです。これは、契約条件に違反した場合（最も多くの場合、次の支払いの返済が遅れた場合）に、ローン契約で定められた額の違約金を銀行に支払う借り手の義務を意味します。

法人に融資する場合、銀行保証が担保として使用されることがよくあります。これは別の銀行からの書面による約束を表します。 この文書には、保証が発行される金額も記載されています。

他の種類の担保はあまり使用されません。 多くの場合、1 つのローン契約には数種類のローン担保が伴います。

出典: http://site/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

ローンの確保 - 何が適切ですか?

融資契約を作成する際、銀行は原則として、適切な担保の提供を要求します。その種類は特定の融資プログラムによって決定されます。

ローン担保は、ローン契約に基づく不払いに対する銀行の保険です。

最も一般的な種類のセキュリティは、質権と第三者保証です。 質権は、借り手がローン契約に基づく義務を履行できなかった場合に、銀行が質物を犠牲にして損失を補填できる一種の担保です。

次の種類の担保が区別されます。

• 不動産の質権、別名住宅ローンとも呼ばれます。
• 他の財産の質権
• 財産権の誓約。

銀行に担保として何を提供できますか? これは、どのような種類のローンを組むかによって大きく異なります。

銀行が少額を融資する場合、多くの場合、担保として 1 つ以上の保証で十分です。 多額の資金を発行する場合には、原則として質権契約を締結します。

警告！

担保の役割を最もよく果たせるのは不動産です。 不動産質権契約は必須の州登録の対象となります。 不動産は何でも構いません。 これは、アパート、ガレージ、カントリーハウス、オフィススペースなどです。

さらに、担保として提供される不動産の時価が大きいほど、銀行に要求できる金額も大きくなります。 しかし、例えば住宅ローンを申し込む場合、担保となるのは購入した不動産であることがほとんどです。

車を購入するためのローンを申請する際の担保の対象も厳密に定義されており、借り手が購入した車は銀行に担保されたままになります。 また、不動産以外にも、設備、機械、事務機器、物品、その他の在庫品などを担保とする場合もあります。

流動性のある有価証券 (株式など) を担保として提供することもできます。 この場合、担保の選択に関する最終決定は銀行によって行われます。

ただし、担保の対象となるのは以下の要件を満たす不動産のみであることに注意する必要があります。

1. 不動産は借り手が所有している必要があり、これを文書化する必要があります。
2. 他のいかなる契約にも基づいて誓約すべきではありません。
3. 担保には文書化された価格がなければなりません。
4. 担保として提供される不動産は、販売される場合に需要がある必要があり、したがって放置または荒廃した状態であってはなりません。

原則として、ローンの発行額は常に担保の市場価格よりも低くなります。 銀行は、動産であろうと不動産であろうと、担保の安全性を管理する権利を有します。

借り手は、質入れされた財産に関して、売却、寄付、遺贈、またはその他の同様の行為を行う権利を有しません。 場合によっては、銀行も担保に保険をかけることを要求することがあります。

保証はローン担保の一種であり、保証人と呼ばれる第三者が銀行に対して、発行されたローン資金を返済する義務を負うことで構成されます。 保証人は収入に応じて選ばれるのが一般的です。

借り手がローン契約に基づく義務を履行しない場合、銀行は保証人に対応する通知を送り、その後、保証人はローンの返済に必要な金額を銀行に送金する義務があります。

注意！

ローン契約の種類に応じて、法人と個人の両方が保証人になることができます。 保証契約は常に書面で作成され、銀行と保証人の間の契約を表します。

銀行はまた、違約金、信用保険、銀行保証などの種類の担保を使用します。銀行は、1 つのローン契約を確保するために複数の異なる形式を使用することもあります。

出典: http://site/www.scfactoring.ru/press-1385.php

担保や担保とは何ですか? 例と計算式

質権は、債務者（質権者）と債権者（質権者）の間の債務を担保する手段です。 担保は一次または二次の場合があります。 最初のケースでは、担保は第一優先担保として銀行に譲渡されます。

借り手が別の銀行から（最初のローンの借り換え中に）別のローンを受け取った場合、第 2 段階の担保メカニズムがトリガーされます。 この場合、最初の銀行と 2 番目の (借り換え) 銀行との間の契約関係は書面で締結され、担保は 2 番目の銀行に借り換えられます。

債権者は他の債権者に比べて担保に対して優先的な権利を有します。 当事者間の関係は契約に明記されており、ロシア連邦民法、連邦法「住宅ローン」、および連邦法「住宅ローン」によって規制されています。

担保とは、債権者に借金が返済されるという確信を与える一連の条件です。 ローンの担保には、保証人だけでなく、不動産、動産、その他の流動性の高い資産（有価証券、保証）の形で担保を設定することもできます。

警告！

多くの国では、貸し手の信用リスクが高いため、ローンの主な担保に加えて追加の収入源を提供する必要があります。

担保と証券の類似点と相違点

したがって、「誓約」と「セキュリティ」は 2 つの異なる概念です。 ただし、銀行システムには「担保」という一般的な表現があり、これは債務者と債権者の間の契約関係と義務のシステム全体を意味します。

担保付き融資の確保

ローンには担保の提供が義務付けられているタイプがあります。 これらには、商業用、住宅ローン、消費者向け、リースなどが含まれます。これらの場合、銀行は必然的に「ハード」担保を必要とします。

自動車ローン、エクスプレスローン、学生ローン、その他の「簡単な」ローンの場合、銀行は主に購入した車、在庫品、動産などを担保として受け入れます。 質権者は債務者自身、または書面による許可を得た第三者のいずれかになります。

ドキュメンタリー要素

ローンが発行された後、借り手のパッケージが形成されます。 融資の担保、契約書、その他「融資手順書」に基づく必要書類がすべて含まれています。

当行の担保の各単位は 1 つのオフバランスシート負債として会計処理され、対応する会計仕訳に反映されます。 実際には、1 担保の名目価値は通常 1 通貨単位に等しく、融資期間の終了まで保持されます。

融資期間の終了時に、オフバランスシートの負債は銀行の負債から償却され、署名があれば借り手に返還されます。

銀行に支払わなかった場合はどうなりますか?

抵当権設定者が契約に定められた義務を履行しない場合、銀行は債務者に対し、債務返済のための担保の強制取立て手続きの開始について関係当局に登録した通知書を交付します。

注意！

債務者が公判前手続きにおける銀行の行動に「反応」しない場合、銀行は担保を売却することで義務を果たす権利を有します。

弁護士は一連の書類（債務者と債権者の通信）を作成し、署名済みの契約書を添付し、借金の全額を計算し、訴訟を裁判所に送ります。

裁判所が債権者に有利な判決を下した場合、債務者の財産は銀行の所有となり、公開オークションでハンマーで売却されます。

裁判所が債務者に有利な判決を下した場合、この債務者はうらやましいとしか思えません。なぜなら、これは全裁判例のほんのわずかな割合だからです。

担保と債務の計算

担保付きローンを確保するために、ローン専門家はまず債務者の債務額を計算します。

融資金額 + 返済スケジュールに基づく期間の未払い利息 = 融資債務

担保は債務額をカバーしなければなりません。 質権契約の登録は関連当局で行われ、公証人によって認証されます。

計算例
上記の内容を裏付けるために、2 つの例を挙げてみましょう。

例1.
あなたはローンを借りました:
ローンパラメータ 1
運転資金の補充目標
金額 5,000,000ルーブル
%率 年率11%
任期は60か月（5年）。

ローンの担保として、おおよその市場価格が 1,600 万ルーブルの 3 部屋のアパートを提供します。

警告！

不動産の担保価値を計算する際、銀行は不動産価格の約 40 ～ 70% の流動性比率を使用します。

あなたの場合、それが 50% になるとしましょう。 したがって、あなたのアパートは銀行の専門家によって800万ルーブルの金額で査定されます。 では、負債額を計算してみましょう。

5,000,000 ルーブル * 11% * 5 年 = 7,750,000 ルーブル。

おめでとうございます。あなたの担保はあなたの義務を完全にカバーしており、融資を受ける絶好のチャンスがあります。

例2。

あなたは、1,400万ルーブルのアパートを購入するために住宅ローンを受けています。

目標はマンション購入です
アパート購入のためのローン条件
金額 14,000,000ルーブル
%レート 年率10%
任期は120か月（10年）。

住宅ローンでは、購入する不動産を担保として融資を受ける必要があります。

担保の額はどのように計算されますか? ここで詳しく見てみましょう。 流動性比率も50％となります。

ここで見てください。購入する不動産の価格が 14,000,000 ルーブルの場合、係数を適用すると、担保としての推定価値は 7,000,000 ルーブルに等しくなります。

銀行に対するあなたの債務額は次のとおりです。

14,000,000 * 10% * 10 年 = 2,8000,000 ルーブル!
2,100万ルーブルの差がありました。

この場合、債務の差額について追加の担保を提供する必要があります。 ただし、住宅ローンの条件の1つは、購入した不動産に対する自分の拠出です。 通常、それは 30% から 70% まで変化します。

出典: http://site/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

法人・起業家向け融資の担保の種類と担保提供の特徴

融資の原則の 1 つは融資の保証です。 融資を行う際、銀行は担保契約や保証契約を締結することでリスクを軽減します。

銀行が融資のために受け入れる担保は次のように分けられます。

• 基本的な
• 追加。

主な担保は、ローンに基づく借り手の債務の全額をカバーする必要があります。

注意！

負債の額は、元本負債の額（借入額）に手数料、利息を加えた額を一定期間で計算したものとなります。

原則として、支払い額は、ローン契約の有効期間全体にわたって、1 四半期または 2 四半期（利息の支払いの確立された頻度に応じて）、頻度は低くなりますが、計算されます。

融資担保額の計算例

これを行うには、最小推定担保価値を決定する必要があります。これは、上で示したローンと支払いの金額です。 推定担保価値を調整係数で割ると、担保の市場価格が求められます。

たとえば、融資額が 50 万ルーブル、年率 18%、月額手数料が年率 1% の場合、計算は次のようになります。

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (ルーブル)– ローン担保の必要な推定担保価値です。

523,945.21/0.6=873,242.02 (ルーブル)要求されたローンの担保の最低市場価格。

(18+1)/100 – 金利と毎月の手数料支払い (年率)、
365 – 1 年の日数、
92 – 期間の日数 (この値は特定の銀行の融資条件によって異なります)、
5000000 - 融資額、
0.6は、特定の種類の担保に適用される調整係数です（値は担保の種類や特定の銀行の融資条件によっても異なります）。

ローンを許可するための手数料は、借り手に信用資金が最初に提供される前に支払われるため、考慮されません。

融資の基本担保

ほとんどの場合、借り手の銀行に対する義務の主な担保は、不動産、設備、輸送などの資産担保です。

銀行に担保として提供された不動産は、借り手本人と第三者の両方に所有される場合があります。 誓約者は個人でも組織でも構いません。

質権者（第三者）が組織の場合、銀行は質権者の法的能力と支払能力を分析するために、一連の書類（権利書および財務書類）の提出を求めます。

抵当権設定者の財務状況は安定していなければなりません。 必要な条件は、マイナスの純資産がないことです。

不動産を担保として受け入れるには、抵当権設定者のこの不動産の所有権を確認する必要があります。

担保として提供される場合:

1. 不動産は、登記所が発行する所有権証明書と権利の発生の基礎となる書類です。
2. 輸送 - PTS (車両パスポート) および車両登録証明書、
3. 機器 - 支払いの事実の確認（支払い注文または販売および現金の領収書）、配送の事実の確認（運送状、請求書、契約書）。

特に危機の時には、再販用の商品や借り手が所有する原材料などの在庫品が担保として受け入れられることはあまりありません。 ここでの補正係数はより厳密で、ほとんどの場合は 0.5 です。

アドバイス！

在庫品目が別の組織の領域に保管されている場合は、銀行に保管契約を締結する必要があり、これに追加の契約が締結され、銀行の代表者が担保が保管されている領域に継続的にアクセスできるようになります。担保の利用可能性のチェック。

不動産質権契約は、不動産質権を除き、署名した瞬間から発効します。 不動産質権契約（抵当契約）は州の登録が必要です。

担保として受け入れられる機器に関しては、固定的、ユニーク、比類のないもの、または適用範囲が狭いものであってはなりません。 プロパティには、識別を可能にするための個別の特性 (シリアル番号、在庫番号など) が必要です。

また、輸送機関は、技術的に良好な状態にあり、稼働しており、一定の年数 (通常は 10 年から 15 年以内) を超えてはなりません。

担保として受け入れられる不動産は、非住宅用の建物、構築物、土地区画、未完成の建物（所有権が現在の法律に従って登録されている場合）です。 住宅用不動産は、誰も登記されていない場合、ローンの担保として認められます。

船舶（海と空）も担保として機能します。 銀行は、担保に債務がないことを確認する登録サービスからの抜粋を提供する必要があります。

第三者との間で完了し登録されたリース契約がある場合、銀行が担保を差し押さえた場合に、銀行はリース契約の終了に関してリース契約に追加の契約の締結を要求する場合があります。

特定の融資プログラムでは、以下を主担保として担保として受け入れることもできます。

• 契約に基づく請求権、
• 自治体の保証、
• 為替手形（ほとんどの場合、ロシア連邦のズベルバンクからのもの）、
• 銀行保証、
• 取得した財産など

これらの種類のセキュリティをそれぞれ簡単に見てみましょう。

契約に基づく請求権契約金額と前払い金の差額として計算される契約残価を担保として受け入れます。

警告！

この契約には、すべての送金が債権銀行に開設された借り手の当座預金口座に行われる条件を示す必要があり、債権銀行との合意がなければ契約の変更は不可能です。

ローンの返済スケジュールは、契約に基づく支払いスケジュールと同期されており、指定された契約に基づいて収益が得られると、銀行への借り手の債務を返済するために償却されます。

自治体（MO）の保証銀行がこのMOと契約を結んでいる場合、担保として受け入れられ、MOの予算は企業や個人起業家への融資の保証を提供する費用を提供します。

為替手形(ほとんどの場合、ロシア連邦のズベルバンクからの為替手形) は、最も興味深い種類の証券の 1 つです。

一方では、為替手形は同じお金ですが、一定の条件付きで一定期間有価証券に保管されます（為替手形では、手形の所有者は銀行から利子を受け取ることができます）。

そのため、融資の担保として為替手形を提供する場合、銀行のリスクは最小限に抑えられ、それに応じて借り手の要件もより寛大になり、銀行の割引は大幅に低くなります。

銀行保証債権者銀行が保証を発行した銀行に対してリスク制限を設定している場合、担保として機能することができます。 購入した不動産が担保として機能する場合、銀行と売主の間で対応する契約を締結する必要があります。

そして売買契約書では、買い手（借り手）と売り手の間で署名される場合、買い手（借り手）が売り手に支払いの一部（通常は10％から20％の範囲）と銀行（または銀行からの保証状）を提供する場合、条件を規定する必要があります。署名されたローン契約（オプションとして））、売買契約の主題の権利所有権は買い手に移ります。

注意！

買い手（借り手とも呼ばれます）は銀行と担保契約を締結し、銀行は担保付きローンに基づいて残りの金額を不動産の売り手に振り込みます。

追加の融資担保

ローンの追加担保として、不動産担保や法人および (または) 個人からの保証を使用することもできます。

中小企業に融資する場合、企業の主な創設者や経営者、企業の意思決定に直接影響を与える機会を持つ人物からの保証を提供する必要があります。

借り手が関連企業グループの一員である場合、銀行はグループの主要組織からの保証を要求する場合があります。

出典: http://site/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

消費者ローンの担保ありとなし - 主な違い

消費者金融の主な種類:

1. 無担保融資。

最近、有担保消費者ローンや無担保ローンなどの概念がますます一般的になってきています。 これらのタイプのローンがどのように異なるのか、また、各ローンの特徴となる利点は何なのかをより詳しく知る価値があります。

まず第一に、有担保消費者ローンは、予期せぬ生活状況が生じた場合でも借りたお金が銀行に返されるという、銀行機関に対するある種の保証であると言う価値があります。

たとえば、借り手の貴重な財産の質権、または別の個人または法人の保証は、ローンの担保として機能します。

言い換えれば、借り手が何らかの理由でローン債務を支払うことができなくなった場合、銀行機関またはその他の信用機関に質権されている不動産は売却され、受け取った資金は銀行機関に返還されます。

保証は、他人による借金を支払う信用義務を意味します。 いずれにせよ、銀行組織が有利な立場にとどまることはありません。

警告！

追加の担保や保証を意味しない無担保・無保証の消費者ローンについて説明すると、銀行組織が信頼関係に基づいて借り手にローンを発行していると言えます。

しかし、これは、ローン債務の履行が終了した場合、借り手は何のリスクも負わず、法律に従ってすべての責任を負わないことをまったく意味するものではありません。

担保なしの消費者金融の場合、顧客は自分の全財産を銀行に返済しなければならないと規定しているのはまさに連邦法です。

人生において、それは次のようになります。悪徳支払い者は一定期間ローンの借金を支払わないのです。

第一に、銀行の回収保証サービスが関与し、借り手に借金について繰り返し催促し、その後初めて、この借り手のすべての貴重な財産の回収を命じる裁判所の決定が下されます。

執行吏サービスはすでにこのプロセスを担当しており、執行吏の義務は、国民の居住地（または登録場所）に出向き、家電製品、電子機器、自動車、その他多くの財産を説明し、ローン残債の全額を没収することです。

ここで、借り手が担保の有無にかかわらず消費者ローンを利用する場合のプラス面とマイナス面に注目する価値があります。 もちろん、これらのタイプのローンの条件は次のとおりです。最初のケースでは、通常ははるかに単純です。

しかし、担保なしのローンの場合、借り手は収入に関する書類を提出する必要があり、原則として融資額は非常にわずかであり、逆に金利ははるかに高くなります。

しかし、質権を設定するには、膨大な書類を集めたり、質物に対する保険に加入したりする必要があり、別途費用もかかります。

どのタイプのクレジット プログラムを使用するかはクライアントが決定します。 いずれにせよ、借り手は、信用債務はその返済と全額返済を意味することを覚えておく必要があります。 強制的な借金取り立てまで状況を持ち込むべきではありません。

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ローン担保の形態

ロシア連邦民法（第 329 条）によれば、融資義務の履行は以下の方法で保証されます。 担保; 債務者の財産の留保。 保証人; 銀行保証。 法で定められた預金その他の方法であって、民事法の原則に反しないものとする。
最も一般的に使用されるのは、担保、保証人、銀行保証です。 デポジットはまったく使用されず、リテンションもほとんど使用されません。 銀行はまた、他の形式のローン担保、つまりローン返済不能のリスクに対する保険や、法律で指定されていない他の方法も使用します。

担保はローンを確保するための主な方法です

1.1. 担保の対象

ローンの返済を確実にする最も一般的な方法は質権（ロシア連邦民法第334条から第358条）です。これは、以下の場合に債権者（抵当権者）が権利を有する義務を確保する方法です。債務者がこの義務を履行せず、他の債権者より優先的に質物からの満足を得られないこと。
質権契約は、簡易または公証された書面でのみ締結されます。 質権契約を締結する際には、その形式を遵守し、必要に応じて登録手続きを行うことが非常に重要です。 彼らの違反は契約の無効を伴います。
不動産質権契約には、関連当局への追加の国家登録（ロ​​シア連邦民法第 131 条第 1 項）が必要です。
質権の対象となるのは、流通から回収された財産、債権者の個人と密接に関係している債権、および他人への譲渡が禁止されているその他の権利を除く、物や財産権（債権）を含むあらゆる財産です。法律で禁止されています。
契約締結前に現地訪問を行い、担保確認報告書を作成します。 銀行担当者が会計データに基づいて実際に担保を確認します。 この場合、銀行の代表者、借り手のマネージャーおよび主任会計士によって署名された法律が作成されます。

1.2. 誓約の終了。

誓約は終了します:
- 質権によって担保された義務の終了。
- 質権者（銀行）による重大な義務違反があり、質物に損失または損害が生じる恐れがある場合に、質権者（融資受取人）の要請があった場合。
- 質物が破棄された場合、または質権が終了した場合、質権者が合理的な期間内に質物を回復しなかった場合、または同等の価値のある他の財産と交換しなかった場合。
・公売により質物の売却をした場合及び質物の売却が不可能となり再競売が無効となり、質権者が質物留置権を行使しなかったとき。オークションが無効と宣言されてから 1 か月以内に所有物を売却した場合。
不動産の実際の所有者が他人であるために、または犯罪やその他の犯罪行為に対する制裁として質物が差し押さえられた場合、その不動産に対する先取特権は終了します。
質権者は、債権者が主たる義務に基づいて債権を他人に譲渡する場合、債権の譲渡（譲渡）により、債権者の権利譲渡規則に従って、質権契約に基づく自己の権利を他人に譲渡することができます。 質権によって担保された債務に基づく債務を他人に譲渡する場合、質権者が債権者に新たな債務者に対して責任を負うことに同意しない限り、質権は終了します。
担保の発行を検討するとき、銀行はまず借り手にとってのこの不動産の価値を考慮する必要があります。 担保はローンを返済するインセンティブとなるべきであり、第二に、銀行が質物を犠牲にしてその請求を履行する機会となるべきである。
現在の法律（ロシア連邦民法第 334 条）では、質権の設定は、質権者が質権によって担保された義務の不履行または不適切な履行の場合に、質権の対象を受け取らないことを意味します。それは質権ではありますが、質権された財産の価値から彼の請求を満足させる権利であり、もちろんこれは実行することができます。 ただし、まず裁判所で抵当不動産を差し押さえる必要があります。 したがって、かなりの時間が経過し、その結果、債権者は主な義務に基づく流通からの借入資金の回収により追加の損失を被り、一般に担保はその真の目的を失います。
法執行実務におけるこのような状況を回避するために、債権者の銀行や借り手の中には、質権設定された財産を質権者の所有権に譲渡することに自発的に同意する場合もありますが、この場合、当事者間には第 409 条に規定されている補償があることを明記しておく必要があります。質権者の権利の行使ではなく、ロシア連邦民法の規定によるものです。

1.3. 不動産の誓約書。

不動産を担保にしてローンの返済が担保されている場合には、裁判所の判決によってのみ、抵当権者の債権は質物の価額によって充足されます。 裁判所に行かずに、質権の主題に関する差し押さえの理由の出現後に締結された質権者と質権者の間の公証された合意に基づいてのみ請求が満たされます（ロシア連邦民法第349条第1項） ）。 動産質権に関する合意書に裁判なしで紛争を解決する条件が示されていない場合は、質権を設定した動産の差し押さえの許可を裁判所に申請する必要があります（同第 2 条）。
質権財産の売却は、法律で別の手続きが定められていない限り、手続き法で定められた方法で公売で行われます（ロシア連邦民法第350条第1項）。 抵当権設定者の要請に応じて、裁判所は最長 1 年間売却を延期する権利を有します。 延期は、債務者を、延期中に増加した債権者の損失や罰金の補償から免除するものではありません。 質権者は、質権によって担保された義務またはその一部を履行し、その履行が期限を過ぎたことが判明した場合には、質物を売却する前にいつでも、質物に対する差し押さえを停止する機会を有する。
したがって、現行法の枠内では、担保不動産を債権者抵当権者に譲渡することで売却できるという意見は、将来的には期待できるかもしれないが、支持できない。 さらに、現在の法制度の下では、質権契約に当事者が盛り込んだ特定の条件は、悪徳抵当権設定者がその条件付き質権契約を承認する機会を有するため、質権者にマイナスの結果をもたらす可能性があることを覚えておく必要があります。質権で担保された義務を履行できなかった場合、質権者の権利の行使ではなく、補償に訴えるという当事者の意図を覆い隠す、質権不動産の売却。 、現在の法律で定義されているとおりです。 したがって、この場合、債権者は、そのような条件下では担保条項ではなく補償条項を利用する権利があることを認識しておく必要があります。 そしてこの状況では、彼は抵当不動産に関連して対応する利益を受け取ることはできません。

1.4. 質権不動産の売却

法律上、質権者は、融資資金の返済が滞った場合に質物を速やかに売却することを目的とした質権によって担保された主たる債務を履行する債権者となります（民法第334条）。ロシア連邦）。 これらの立場から、担保の法的規制と銀行法におけるその実施は現在の実務より大幅に遅れており、そのため融資資金の返済を確実にするこの方法に対する貸し手の関心が大幅に低下しています。 まず第一に、これは質物を売却するために法律で定められた手続きに関するものです。
民法第 1 部は、質物を犠牲にして満たされる抵当権者の請求の範囲を拡大しています。 契約に別段の定めがない限り、質権は、履行の時点までの金額の債権、特に利息、違約金、執行遅延によって生じた損失の補償、および質権者の必要経費の償還を確保します。質物の維持および回収費用。
ロシア連邦法第 23 条「質権について」には、質物を犠牲にして満たされる債権者の請求の範囲に罰金は含まれておらず、この種の責任は質権契約に記載されている場合にのみ適用されました。自体。
質権法第28条とロシア連邦民法第349条を分析すると、質権法は質物の差し押さえ手続きをより厳格に規制しており、その結果、回収は裁判所によってのみ可能であったと結論付けることができます。決定、または公証人の執行令状に基づいて法律で定められた場合。 この規定は、当事者に財産の差し押さえのための別の手順を規定する機会を与えませんでした。
民法によれば、抵当不動産の差し押さえには、裁判所の決定によるものと裁判所に行かないものの 2 つの選択肢があります。
ロシア連邦民法第349条によれば、争点のない財産の差し押さえについては、質権契約自体の公証だけでは十分ではなく、この訴訟については裁判所に行かずに質権者と質権者との間で特別な合意が必要であると結論付けられた。差し押さえの理由が発生し、公証人によって証明された後。
このように、新しい法規範により、抵当不動産の差し押さえ手順が大幅に変更され、より合理的で現実と一致するものになりました。 しかし、これは、専ら公売で質物を売却する手順を規定する規則については言えません。

担保された法律関係の当事者は、担保された財産の売却順序について選択権を持たなければなりません。 差し押さえの対象となる質権不動産の売却手順は、質権契約で規定することができます。 この意味で、質権契約の条項によって定められた、差し押さえの対象となる質権物件の売却手続きは、裁判所によって正当なものとして認められる可能性があります。

1.5. 担保のデメリット
1. 担保の差し押さえは裁判所の決定によって行われることがほとんどであるため、ほとんどの場合、債権者に自分の請求が迅速かつ完全に履行されるという自信を与えることはできません。 その後、実行手順が続きますが、これには多大な資金と時間がかかります。
2. 融資不履行者は、通常、予算および予算外基金への支払いの滞納として登録されている組織であるため、当座預金および決済口座に資金が不足している場合、債務者に提出された債権の返済は、決定された順序で実行されます。ロシア連邦民法第 855 条による。
3. 多くの場合、同じ財産が複数回質権され、後続の各債権者質権者は、以前に質権契約によって質権された財産の質権によって自分の義務が担保されていることを知りません。これは、銀行による債務の返済に悪影響を及ぼします（後続の質権者へ）。
4. 多くの場合、担保の対象となるのは流通している非流動性の商品であり、市況の変化により必ずしも販売されないか、債務者組織によって損失を出して販売されるため、ローンの期限切れまたは返済不能につながります。 。

1.6. 権利の誓約

債務の担保として所有権を債権者に譲渡する場合、顧客の動産は引き続き使用されます。 これは、貸し手への価値の移転が不可能かつ非現実的である場合、および借り手がローン担保オブジェクトの使用を拒否できない場合に発生します。 この場合、借り手は使用中に残った貴重品の安全性について責任を負い、独自にそれらを処分する権利を持ちません。 サポート オブジェクトは、同じ倉庫または作業場にある個々の品目 (自動車) または品目のグループ (商品、資材の供給、半完成品) のいずれかです。
既存の債務の担保として所有権の移転に関する契約を締結する場合、銀行は借り手が本当に特定の資産の所有者であることを確認する必要があります。
ただし、このチェックは所有権の移転に伴う大きなリスクを軽減するものではありません。 貸し手は担保を保有する借り手の誠実さに大きく依存します。
質権の対象となるのは、借主の権利、債務から生じるその他の権利（債権）、その他の財産権を含む、質権設定者に属する所有権および使用権です。
一定の有効期間のある権利は、その満了までの間のみ質権の対象となることができます。
金銭的価値を持たない権利の質権に関する契約では、質物の価値は当事者の合意によって決定されます。
権利（例えば、財産）を質入れするとき、および財産を質権者に残すときと同様に、この質権の対象の安全に対するすべての責任が質権者の肩にかかるという事実は、おそらく、この制度の唯一の利点である。このタイプの誓約書。
質権の欠点: - 貸し手は借り手の誠実さに依存します。 - 質権の有効期間は融資期間と一致しない場合があります。 - 質権の金銭的評価とその後の実行は困難です。 これらの欠点と、この問題に関する法的枠組みの欠如により、この種の担保の使用は実際には広く使用されていません。

1.7. ハードデポジット

誓約された財産を保護するための信頼できる方法の 1 つは、しっかりとした誓約を立てることです。 実際には、固い質権に譲渡された財産は、原則として、密封され、質権者の錠前の下に保管されますが、質権者の領域、つまり、質権者の領域内に保管されます。 質権者自身にはそれを使用したり支出したりする権利はありません。 質物の安全確保の方法に関するこれらの条件は、質権契約において当事者間で定めるものとします。 さらに、抵当権設定者には、質物の紛失や損害のリスクに対してこの財産を保証するなど、質物の安全に対する追加の責任が割り当てられる場合があります。
通常の質権と住宅ローンのどちらかを選択できます。 住宅ローンの場合、銀行には特別な義務と権利があります。
銀行の責任:
- 担保（住宅ローン）の安全性を確保し、その損害を防ぐための措置を講じます。
- 質権者の負担で、その価値の範囲内で商品に保険をかけます。
同時に、契約に基づいて、銀行は抵当権の対象を使用する権利を取得することができます。 したがって、財産上の利益は、指定されたアイテムを維持するための費用をカバーするために使用されるか、ローンにカウントされる必要があります。
住宅ローンを利用できる可能性は限られています。 これは、このオプションには経済流通からの財産の撤退が含まれるという事実によるものです。 一方で、その物理的特性により、すべての質権事項が質権の対象となり得るわけではありません。 したがって、宝石、金およびそれから作られた製品、貨幣価値、美術品、および一部の動産（車など）が抵当に含まれます。
ほとんどの場合、担保は質権者に残ります。 ただし、質権者は、質物の書類と実際の存在を確認し、質権者に財産を保存するための措置を講じるよう要求する権利を有します。

1.8. 流通商品の質入れ

この質権方法では、質物は質権者の所有、使用、処分に残る可能性があります。 通常、質権者は、商品の合計価値が契約で指定された金額を下回らないように、一部の商品を同じ種類の他の商品と交換する権利を有します。 つまり、ここでの質権の対象は物品そのものではなく、物品の総額となります。
このタイプの担保は、貿易、供給、流通企業への融資時に最もよく使用されます。 この場合、質権者は、毎日の残高を維持する必要があることに留意して、処分される担保の品目と担保として交換される担保の品目に関する特別の記録を保管しなければなりません。
このタイプの担保の弱点の 1 つは、担保物件の損失が発生した場合にその価値を償還する適切な手段が欠如していることであると考えるべきです。 流通商品の質権に関する契約の設計には、販売された商品を販売から取得した他の商品と交換することが含まれます。 同時に、質権者は質物を売却したため、質権義務の対象となる新たな物品を購入できなくなる危険性がある。

1.9. 有価証券の質入れ

質権の対象となるのは、債券、株式、証券、手形、その他の有価証券です。
これらの証券は借り手が所有する必要があります。 この場合に限り、ロシア連邦の現行法に従って、借り手が義務を履行できなかった場合に、銀行に有利に証券を譲渡することができます。
有価証券の評価は実行され、住宅ローン契約に記録されます。 ローンを受けるために、借り手はローン契約を締結します。この契約には、ローンの発行と返済の条件、相互の義務、各当事者の責任、受け入れられる保証が定義されています。 同時に借入者が保有する有価証券の質権契約を締結します。
質入れされた証券は、安全に保管するために借り手によって銀行に転送されます。 銀行は、担保として彼から受け取った有価証券を、ローンの負債、その使用に対する利息および罰金を全額返済した後にのみ、保管場所から借り手に返却します。
住宅ローンの売却によって受け取った資金が借り手の債務額を超えた場合、差額は借り手に返還されます。
融資を受けるために、借り手は融資規制に指定された書類に加えて、融資を受けたい証券を検討のために銀行に提出します。 銀行はそれらの信頼性と支払い能力を検証します。 登録有価証券の場合、借り手がその所有者であることが確認されます。
分析のために譲渡された有価証券は額面で評価されます。
銀行は通常、有価証券を担保としたローンを発行する前に次のことを確認します。
- 担保された証券の信頼性と支払い能力。
- 流通市場で証券を販売する可能性。
- 発行者の支払能力。
- 証券取引所での証券相場の入手可能性。
登録有価証券の質権は所持者に発行されます。
有価証券に対して発行されるローンの規模は、担保価値の一定の割合に設定されます。 このパーセンテージは、ローンの担保として機能する各証券の銀行のリスクの程度によって決まります。
為替手形、預貯金証書、無記名債券、その他の価格のない有価証券については、その流動性の程度を判断する必要があります。
為替手形を担保とした融資には、為替手形の割引と質入という2つの方法があります。
手形の割引とは、銀行が手形を購入することであり、その結果、手形は完全にその処分に移され、振出人に支払いを要求する権利も手形に移されます。 会計のために銀行に手形を提示した手形の所有者は、即座にその手形に対する支払いを受け取ります。 請求書の支払い期限が切れる前に、これは彼にとって実際には銀行から融資を受けることを意味します。 したがって、銀行による手形の割引は、信用を提供する方法の 1 つです。 このような取引の場合、銀行は割引利息または割引と呼ばれる割合を請求します。
商業銀行は有価証券を担保として長期融資を提供するリスクを負いません。 さらに、これらの目的のための長期的な信用資源の不足にも苦しんでいます。 この点に関して、現在、商業銀行の実務では、有価証券を担保とした短期融資のみが利用されている。
有価証券を担保にするデメリットは以下のとおりです。
- 証券の信頼性を検証し、その所有者を特定する必要性と複雑さ。
- 発行者の登録簿に有価証券質入の事実を登録する必要性。
- 結果として有価証券の市場価格が不安定になる - 担保価値の損失の高いリスク。
- すべての有価証券が株式市場で自由に取引されるわけではありません (担保の売却が困難です)。
このタイプの担保の利点:
- 有価証券の返済期間が、その有価証券に対して提供されたローンの返済期間を超える場合。 - 書類はローンを発行した銀行に保管されます。
- 有価証券が収入を生み出す場合、当事者の合意により、ローンの利息の支払いに使用できます。
- 担保が銀行の所有権に譲渡された場合、証券は銀行の投資ポートフォリオに残されることができます。

保証人

2.1. 確実性の本質

保証の本質は、保証人が融資先の債務の履行について貸し手に対して責任を負うことを約束することです。 債務者に対して債務を履行した保証人は、債務者（融資先）との関係で、その義務に基づく債権者の権利および質権者として債権者に帰属していた権利を取得します。
質権とは異なり、保証人がいる場合は、原則として、その支払い能力の原則に従って別の人が現れます。 このタイプの証券の魅力は、保証人の財産が融資を受ける人の財産に加えられることです。
保証契約は書面で締結する必要があります。 保証人と債務者の責任は、原則として連帯責任となります。 保証人は債務者と同様に債権者に対して責任を負います。 したがって、保証契約に別段の定めがない限り、保証人は、債務者が債務を履行しなかった場合、または不履行の場合には、主債務に加えて、債権者に対して利息を支払う義務を負います。これに関連して生じた損失を補償します。
契約書には、保証が誰に対して発行されたのか、および債務者と債権者の間の主な義務を特定できる情報を明確に記載する必要があります。
保証人と債務者は債権者に対して連帯して責任を負いますが、その義務の根拠は異なります。 例えば、債務者は債権者との間で金銭貸借関係（金銭消費貸借契約）を結び、保証人は同じ債権者と保証関係を結びます。
保証人は、債権回収に伴う訴訟費用やその他の損失を債権者に補償する責任もあります（ロシア連邦民法第363条第2項）。
保証人の債務不履行に対する責任は、保証人が債務者のすべての義務を負うことを意味するものではありません。 多くの場合、客観的な理由により、単にそれらを履行することができません。 したがって、保証人は、債務者が履行しなかった分を現金で賠償する義務が原則となります。 この点において、保証は金銭債務において最も広く普及しています。 保証人と債務者は債権者に対して連帯して責任を負いますが、その義務の根拠は異なります。 例えば、債務者は債権者との間で金銭貸借関係（金銭消費貸借契約）を結び、保証人は同じ債権者と保証関係を結びます。
連帯して保証をした者は、債権者に対して連帯して責任を負います。 連帯保証人は、保証によって担保された債務について、連帯保証人同士だけでなく、債務者に対しても連帯して責任を負います。 連帯保証人の連帯責任は、保証契約書に特約を盛り込むことで解消することができます。

異なる保証契約に基づいて同じ債務者を独立して保証する者は、債権者に対して債務者と連帯して責任を負いますが、相互に連帯債務を負うことはありません。

2.2. 保証契約
保証契約は、1) 一方的拘束力、2) 合意、3) 補償付きです。
一方、無償での保証も認められていますが、ロシア連邦民法第 423 条により、保証が無償であるという事実を契約書に明記する必要があります。
法律は、義務を履行した保証人の権利を定めています。 保証人の立場を強化し、その財産的利益を保護するために、担保に関するものを含め、主たる義務に基づく債務者の債権者の権利は、義務を履行した保証人に譲渡されることが定められています。 ただし、これらの権利の範囲は、債務者に対して行使される権利の範囲を超えることはできません。 ロシア連邦民法における革新的な点は、保証人が債務者に対し、債権者に支払った金額に対する利息の支払いと、債務者の責任に関連して生じたその他の損失の補償を要求する権利である。 法律には、利息の額とその計算期間についての直接の記載はありません。 しかし、これらの法的関係の本質と法律の体系的な解釈により、この場合は利息を意味し、その額はロシア連邦民法第395条の規則に従って決定されると結論付けることができます。利息の発生期間の開始は、債権者の請求が満たされた瞬間です。 なお、この規定は、法令、その他の法律行為、保証人と債務者の間の契約、または保証人と債務者の関係に別段の定めがある場合を除き、適用されます。
二重執行を避けるために、債権者は債務を履行した債務者にこのことを直ちに保証人に通知する義務があります（ロシア連邦民法第366条）。 債務者のこの義務の違反により二重履行が発生した場合、保証人は不当に受け取ったものを債権者から回収する権利、または債務者に対して求償（逆転）請求を行う権利を有します。 後者の場合、債務者は、不当に受け取ったものの返還を求めてのみ、債権者に請求を行うことができます。
実践が示すように、多くの場合、起業家はここで間違いを犯すため、保証の終了理由には特に注意を払う必要があります。 付属義務としての保証は、主義務の終了とともに終了します。 ただし、義務が履行されなかったり、不適切に履行されたりした場合、主契約の終了は保証の終了にはつながらないことに留意する必要があります。
保証人の同意なしに責任の増加やその他の悪影響を伴う主たる債務の変更、および主たる債務に基づく債務の移転は、保証の終了事由となります（法第 367 条第 1 項、第 2 項）。ロシア連邦民法）。 同様の結果は、債務者または保証人が提案した適切な履行を債権者が受け入れることを拒否した場合にも引き起こされます（同第 3 条）。
債務を担保する手段としての保証人は、債務者と債権者の両方にとって最も受け入れやすいものです。 これは、法的関係に第三者が含まれており、保証により義務を適切に履行する責任を負っているという事実によって説明されます。 債権者にとって、この方法は、保証人に追加の財源を見つけ、損失を回避し、担保された義務に基づく履行の実質的な保証を得ることができるため、最も魅力的です。 したがって、債権者は、債務の担保として保証を受け入れる前に、保証人の支払い能力と、債務者の義務を実際に履行する能力に自信を持っていなければなりません。
銀行は保証人の貸借対照表やその他の書類を分析し、保証人の財務状況を現実的に把握することができます。 支払い能力と信頼性の基準は、現在の財務状況と流動資産（不動産、固定資産、在庫）の利用可能性のみです。
もちろん、保証人の経済状況を確認することは、債務を保証する絶対に信頼できる保証ではありません。 しかし、少なくとも銀行は目を開いて業務を行うことができるだろう。 このような検証に関連する措置を誠実かつ客観的に実施することで、債務者の義務不履行に伴う損失を実質的に排除し、実際に義務を保証することができます。
個人または法人は保証人となることができますが、予算団体、運営管理権を所有財産に割り当てられている国有企業、法律により法人ではない支店および駐在員事務所は保証人になることができません。
通常、保証契約には保証人と債権者が関与します。 債務者が第三者として参加する三者契約が締結されることもあります。 これは基本的に重要ではありません。 重要なことは、書かれた形式が守られることです。 多くの場合、保証は、債権者に対する債務について債務者の保証人として機能する第三者による書面による申し出で表現されます。 この場合、この提案は申し出とみなされ、保証の条件が債権者を満足させる場合には、保証人に同意の書面による確認を送付しなければなりません。 そうでない場合、債権者の「沈黙」は申込みの拒否とみなされ、保証契約は締結されなかったものとみなされます。
債権者に対する保証人の責任の性質も当事者が決定することができます。 一般規則（ロシア連邦民法第363条第1項）によれば、保証人と債務者は債権者に対して連帯責任を負います。 この場合、第 2 条に従っているため、連帯責任は債権者にとってより魅力的です。 ロシア連邦民法第 323 条に基づき、彼は債務者と保証人の両方に対して同時に、またはいずれかに対して個別に、債務の全額または一部の義務の履行を要求する権利を有します。 補助的責任の場合、債権者は最初に債務者に要求を提示し、債務者がこれらの要求を拒否または履行できない場合にのみ、保証人に要求を提示する必要があります。
保証契約では、保証人の債務不履行に対する責任の範囲を具体的に定めなければなりません。 原則として、保証人は、利息の支払い、債権回収のための訴訟費用の償還、その他の債務の不履行または不履行によって生じた債権者の損失を含む、債務者と同程度の責任を債権者に対して負うものとします。債務者。 しかし、保証契約によって、当事者は保証人の責任を全体として除外したり、制限したりすることができます。
債権者による保証の終了の最も一般的なケースは、債権者と債務者の間の合意によって債務が変更され、保証人の同意なしに責任の増加またはその他の不利な結果を伴う場合です。 例としては、銀行と借り手が保証人に通知することなく、ローン契約の条件を変更し、ローンの利用金利やローンの返済遅延に対する責任額を増額したり、ローンの延長をしたりする状況が考えられます。返済期間。
保証終了のもう 1 つの根拠は、保証人が新しい債務者に対して責任を負うことについて債権者に同意を与えていない場合、担保債務に基づく債務を他人に譲渡することに関連しています。
以下の保証終了事由は、契約に保証期間または主な義務の履行期間が示されておらず、決定できない（または要求の瞬間までに決定できない）という事実に関連しています。債権者が定められた期限内に保証人に対して請求を提出しなかった（ロシア連邦民法第367条第4項）。 保証人に対する請求の提出期限は法律で定められており、期限は先取りされており、元に戻すことはできません。
したがって、債権者は最大限の注意を払い、自らの行為または不作為によって保証が打ち切られることがないようにする必要があると結論付けることができます。 保証人に対する責任の増加やその他の悪影響を伴う、主な義務に関するすべての変更は、保証人と書面で合意する必要があり、保証契約の不可欠な部分を形成する必要があります。
保証人が債務者に対する義務を履行するという追加の保証として、保証契約には、保証によって担保された債務の金額を保証人の銀行口座から直接引き落とす権利を債権者に与える条件が含まれる場合があります。

銀行保証

銀行保証は、信用機関または保険会社の書面による義務であり、債権者（受益者）に対して発行され、その条件に従い、後者の書面による請求に応じて、一定額の金銭を支払うことで構成されます（法第368条）。ロシア連邦民法）。
したがって、銀行保証を実施する場合には、次の 3 つの当事者が存在します。
- 保証を発行する保証人（銀行、その他の信用機関または保険機関）。
- ローンの受取人（本人）、つまり 要求に応じて保証を発行される人。
- 債権者（受益者）、つまり 指定された金額を受け取る受益者。
銀行保証と、ローン債務を担保する他のすべての方法との基本的な違いは、担保する債務から保証が独立していることです。つまり、主な債務が終了するか、無効と宣言されるか、時効が満了すると、保証は消滅します。引き続き有効です。 銀行保証は書面によるものでなければなりません。
保証人は、主債務者（本人）の責任に関わらず、保証人が発行した保証に基づく債務を負います。 保証の取消不能と銀行保証に基づく権利の譲渡不能（譲渡禁止）のルールについて説明します。 ただし、保証人は別の規則を制定することによって、これらの法律の処分的規範を変更できることに留意する必要があります。 債務者（本人）が義務に違反した場合、債権者（受益者）は保証人に書面で連絡し、適切な金額の支払いを要求しなければなりません。
保証人は、請求を受け取ったら、その請求自体を含む、受益者から受け取ったすべての書類を直ちに本人に転送する義務があります。 同時に、受益者の要求を合理的な時間内かつ合理的な注意をもって検討しなければなりません（ロシア連邦民法第375条）。
保証人が受益者の請求を検討したときに、その請求またはその添付書類が発行された保証の条件を満たしていない、または保証に指定された期間が過ぎているという結論に達した場合、保証人は請求の履行を拒否します。そして、これについて直ちに受益者に通知します。
銀行保証のもう 1 つの非常に特殊な特徴は、第 2 条第 2 項に明示されています。 民法第376条によれば、保証人は、主たる債務が（全部または一部）履行されたこと、解除されたこと、または無効であることを知ったとしても、その義務を履行する義務があるが、その旨を受益者に通知した上で、繰り返しの要望を受けました。
銀行保証に関する規則を適用する場合、保証人の義務と責任の区別に注意を払う必要があります。なぜなら、このような違いについて誤解があり、保証の参加者にマイナスの結果をもたらす可能性があるからです。法的関係。
第 1 条第 1 条。 ロシア連邦民法第 377 条は、保証人の義務の金額を定めており、保証が発行された金額に制限されています。 この義務は債務ではありませんが、保証人の主な責任、義務です。 保証人の責任については、同条第２項で、原則として保証金額に限定されないが、保証人自身も含めることができると定められています。彼が発行する文書における彼の責任を制限する規則。
銀行保証の打ち切り事例一覧：
- 保証人による指定金額の支払い。
- 保証期間の満了。
- 受益者の権利の放棄: a) 保証金を返却する。 b) 保証人の義務の免除を求める書面による申請書の送付（ロシア連邦民法第378条）。
当銀行は、信頼でき財務的に安定した法人および個人からのみ保証（保証）を受け入れます。 したがって、彼はまず、財務的に、また保証訴訟が発生した場合に義務を履行する準備の両方の観点から、彼らの支払い能力を確認する必要があります。 これには差別化されたアプローチが必要です。
この点では、保証には無担保と有担保の 2 つのタイプがあります。 1つ目は、この人物との関係は長く維持されており、評判も申し分ないため、信頼に基づいてその人物の保証（保証）が受け入れられることを意味します。 他のすべての取引相手は、信頼性の証明と担保の提供を要求される必要があります。 そのため、個人に対するアプローチが必要になります。個人に関しては、その財産や収入に関するデータを使用できます。 企業の支払い能力を判断する方法は銀行には知られており、銀行、保険会社、ファンドの財務状況を判断するための独自のよく知られた方法があります。
保証人の財政状態が疑わしい場合、銀行はその保証を財産質によって担保することを要求しなければなりません。 保証人がその義務を履行する準備ができているかどうかを確認するためには、必要に応じて、この点に関して 2 つの手段を使用することが慣行されています。第一に、可能であれば、保証人に関する広範で客観的な情報を収集すること、第二に、保証人との事前の面会および会話です。その条件と真の意図を明らかにする必要があります。
現代の銀行ローンの主なタイプとしての担保付きローンは、その基本原則の 1 つを表しています。 担保は借り手が所有する任意の財産であり、ほとんどの場合は不動産または有価証券です。 借り手がその義務に違反した場合、この不動産は銀行の所有物となり、売却の過程で銀行が被った損失を補償します。 発行されるローンの規模は通常、提案された担保の平均市場価格よりも低く、当事者の合意によって決定されます。 国内の状況では、担保ローンを取得する際の主な問題は、住宅ローンと株式市場の形成プロセスが不完全であるため、不動産の価値を評価する手順です。
第三者からの金融保証によって担保されたローン。その本当の表現は、直接の借り手が条件に違反した場合に銀行に実際に生じた損害を補償する、保証人の側の法的に正式な義務です。ローン契約。 財務保証人の役割は、債権者から十分な信頼を得ている法人だけでなく、あらゆるレベルの政府当局も行うことができます。 先進市場経済では、主に長期融資の分野でこの制度が普及していますが、国内の実務では、法人だけでなく信用機関側の信頼が欠けているため、まだ用途が限られています。政府機関、特に地方自治体レベルで。

アパートの改築を行う人にはどのような罰金が科せられますか?

この手続きは、動産および不動産の質権および第三者からの保証という形での担保条件に基づいて銀行によって実行されます。 この種のローン担保は金融機関に一定の保証を提供し、返済不能のリスクを軽減します。

融資担保 - 担保

担保について話すとき、それは通常、借り手の財産を意味し、借り手が財務上の義務の履行をやめた場合に銀行に渡さなければなりません。 ローンの支払いが正しく行われた場合、担保は借り手が使用し続けることができます。 ただし、借金が全額返済されるまで、借り手は担保を売却したり譲渡したりする権利はありません。 契約満了と同時に負担金は解消されます。

担保は通常、ローン資金で購入されたオブジェクトです。 場合によっては、銀行は借り手の他の資産の形で追加の担保を要求することがあります。 彼らは安全策を講じようとしており、必要に応じて問題なく市場で売却できる流動資産のみを担保として受け入れます。

最も一般的な担保は不動産と車です。 預金に対して発行することもでき、このタイプの証券は最も流動性が高いと考えられています。 不動産に対して発行されるローン資金の総額は、市場価格の 80% を超えません。

ローンを担保する保証人

ローン証券の 2 番目のタイプは です。 保証人は、契約に基づいて借り手の義務を履行する責任を負い、借り手自身がローンを返済できない場合にローンを返済できる公的な収入レベルを持つ人です。

保証人には、経済的に安定した人を選ぶ必要があります。 彼自身の信用債務を負わないことが賢明です。 金融機関は保証人の人物が気に入らない場合には融資を断ることができ、断った理由を説明する義務もありません。 候補者がすべての条件を満たしている場合、銀行は借り手が完全な書類を提出しないという事実を無視する可能性があります。 さらに、保証人の存在（および担保の存在）により、借り手にはより高額の契約を結ぶ権利が与えられます。

保証人とは別途契約を結び、借り手が債務を支払わない場合の保証人の行動を定めています。 申込者は借入者と同じ書類を金融機関に提出します。

現在、担保や保証を付けずに資金を発行する銀行が存在します。 ただし、保証がないため契約条件がより厳格になり、発行額が減少します。 資金の量が重要であり、自分にとって最適な条件を確保したい場合は、ローン担保の形式を検討する必要があります。 保証人または担保は、無担保ローン以上の保証を提供します。

ローンの種類

ローンは目的別に住宅ローンと消費者向けに分けられます。 住宅ローンは不動産の購入のために発行されるローンですが、消費者ローンはその他のさまざまなニーズに応じて発行されます。 融資は担保あり、なしでもご利用いただけます。 無担保ローンの返済はあなたの収入によってのみ保証されており、もちろん収入は時間の経過とともに変化する可能性があります。 このようなローンを組むのは簡単ではありません。また、貸し手はローンを全額返済できないリスクを契約に盛り込んでいるため、ローンの条件はあなたにとってあまり有利なものではありません。 そのため、融資額は限られ、金利も高くなります。

より大きな金額やより良い融資条件が必要な方はこちらを選択してください 担保ローン- 保証人の保証または財産の質権に基づく場合。 最も一般的なセキュリティの種類は次のとおりです。 不動産の誓約書– アパート、部屋、家、ガレージ、土地。 ちなみに、この特定の形式のローンに申し込むもう 1 つの理由は、悪い信用履歴です。 この場合、無担保での融資はしてくれませんが、担保ありでお願いします。 不動産質権は、借り手が破産した場合に、貸し手が借り手の質入れ物件を売却することでお金を取り戻すという保証として機能します。

不動産を担保としたローンは、建設中または二次的な住宅の購入に使用される場合、および借り手が自らの裁量で支出する場合には対象外の場合には住宅ローンとなります。 住宅ローンは一般的に金利が低く、種類も豊富です。 都市部の既成住宅や建設中の住宅、郊外の不動産を購入する場合と、家を建てる場合では条件が若干異なります。 融資は軍用住宅ローンのための特別金利で、出産資本の参加のもとに発行されます。 最も低い金利（約12％）は国の支援を受けた住宅ローンとなる。 もちろん、すべての銀行がこのようなプログラムに参加しているわけではありません。
不動産を担保としたノンターゲットローンは、若干高めの金利で提供されます。 しかし、銀行やさまざまな企業からのオファーの数は非常に多いです。 選択肢はたくさんあります。

不動産担保ローンを組むにはどのような手続きが必要ですか？

融資を受けることは責任ある問題であるため、事前の慎重な検討が必要です。 そして、それに時間を費やす必要があります。 まずは自分に最も適した条件の銀行を選び、融資条件を明確にする必要があります。 ただし、その前に、銀行が融資できる最高額が満足できるかどうかを考えてください。 通常、担保の市場価格の 60 ～ 90% が提供されます。 しかし、もちろん、90％を与える人は誰もいません。 あなた自身の不動産価値の評価は銀行の評価と大きく異なる可能性があることに注意してください。

• 融資期間
• ローン手数料の有無
• 早期返済の可能性

ローンの利息は通常、ローンを借りる期間によって異なります。 期間が長ければ長いほど率は高くなります。 例えば、最も有名なロシアの銀行は、不動産を担保としたノンターゲットローンを年率15.5％から最長20年の融資期間で提供している。 ローンの提供に手数料はかかりません。

チャンスを無視してはいけません 自分で計算するオンライン計算機を使用して月々の支払い額を計算し、この点に関する自分の能力を評価してください。 また、ローンの返済にかかる費用はローン元金と利息だけではないことも忘れてはいけません。 原則として、銀行は借り手に次のことを要求します。 彼の生命と労働能力を保障した、また、財産の損失を含む損害および損失に対する誓約の対象です。 借り手にとって、これは融資金利に最低 1.5% が追加されることを意味します。 契約内容で保険が不要な場合でも、保険の有無によりローン金利が変わります。 不動産の評価も費用ですが、1回限りでわずかな4〜5千ルーブルです。

借り手の要件

銀行は借り手と担保に対して一定の要件を設けています。 融資を受けるには、彼らを満たす必要があります。 より厳格な銀行もあれば、より柔軟な銀行もあります。 さまざまなマイクロファイナンス組織や信用ブローカーは、融資を受けるための要件を低くし、手順を簡素化すると宣言しています。 ただし、完全に有利とは言えない金利や、ローン契約におけるさまざまなトリックに備えてください。 それでは、銀行は借り手とその不動産にどのような要件を課しているのでしょうか?

無条件の要件 - 不動産の所有権の存在担保として提供されます。 もう1つの主な要件は、ロシア連邦での登録です（ちなみに、借り手がローンを受け取る地域での登録は必ずしも必要ではありません）。 借り手の年齢要件は次のとおりです。最低年齢は通常 21 歳で、契約に基づくローン返済時の最高年齢は 65 ～ 75 歳の範囲です。 一部の銀行では、過去数年間の職歴や最後の勤務地に制限を設けています。 勤続年数の制限に加えて、借り手の活動の種類にも制限があります。 例えば、前述の銀行から融資を受ける際の障害は、借り手または共同借り手が個人の起業家、経営者、または中小企業の責任者であるという事実である可能性があります。 ただし、多くの銀行では、このタイプのローンにはそのような制限はありません。

担保不動産の要件

担保の対象にも一定の要件が課されます。 銀行が最も関心を持っているのは、あなたの資産が 液体で販売が保証されているローン発行額を下回らない価格で。 また、当然のことながら、質権の有効期間中、この不動産が風雨によって取り壊されたり破壊されたりしないという一定の保証がなければなりません。 したがって、木造住宅は担保には適していません。 物件の状態が悪い、立地が悪いなども融資を断られる理由になることがあります。 モスクワで担保ローンを取得する場合、あなたの不動産がモスクワ環状道路から 100 km 以内、できればもっと近いところにあることが重要です。 そして、モスクワのパネルとブロックの5階建てのアパートの所有者にとっては、さらに不快なニュースです。たとえあなたの家が取り壊しプログラムに含まれていないとしても、あなたのアパートは担保に適していません。 もしかしたら、誰かが 5 年間の融資プログラムに基づいてお金をくれることに同意してくれるかもしれませんが、それ以上の期間になる可能性は低いでしょう。 5 階建ての建物を取り壊すためのプログラムがない都市では、フルシチョフの 5 階建ての建物を担保として受け入れることに障害はありません。

再開発を担保としたマンションの登記​​の際にも困難が生じる可能性があります。 しかし、彼らが言うように、ここではオプションが可能です。 ある銀行が好まないことでも、別の銀行ではうまくいく可能性があります。 おそらく、再開発の合法化を求められるでしょう。

拒否のもう 1 つの重要な理由は、未成年の不動産所有者の存在です。 実際、この場合、銀行に売却するのは非常に困難であり、場合によってはまったく不可能です。 もちろん、不動産に対する借り手の権利はいかなる形であっても制限されるべきではありません。つまり、不動産は訴訟の対象となることを含め、拘束下に置かれるべきではありません。これは統一国家登録簿の抜粋によって確認されています。 。

契約時に注意すべき点は何ですか？

これは言及する価値がないようで、誰もがすでに知っていますが、それでも、署名する前に 契約書を必ず読んでください。 不注意は後で大きな損害をもたらす可能性があります。 「借り手の義務」と「銀行の権利」のセクションを注意深く読み直してください。 最初のものには、抵当に入ったアパートへの登録の禁止など、あなたにとって不快な内容が含まれている可能性があります。 ローンを返済するまで、銀行はあなたの身近な存在であると言えます。 そして、婚姻状況の変更を通知するだけで十分な場合は、修復または再開発を調整する必要があります。 これらの条件に違反した場合は、罰則が科せられたり、ローンの早期返済を求められる契約解除につながる可能性があります。

セクションでは「 銀行の権利「金利や支払いに関連するその他の事項を一方的に変更する銀行の権利は、簡単に述べることができます。 もちろん、そのような協定には署名しない方が良いでしょう。 さらに、銀行があなたに不利な保険会社を押し付けようとする可能性もあるため、保険の問題については事前に解決しておく必要があります。

しかし、最も驚くべきことは、多くの銀行がローンの繰り上げ返済に手数料や違約金を請求したり、繰り上げ返済を禁止したりすることさえあるということです。 ローンの発行にも手数料がかかる場合があります。 口座の開設や維持、公証人や鑑定士などのサービスに対して少額の手数料が規定される場合もあります。 強要の中には容認できるものもあれば、排除を要求できるものもあります。

そして最も重要なことは、支払いが遅れた場合にどのような罰金や罰則が課されるのかを慎重に検討することです。 そして、可能性についてのフレーズが非常に重要です 公判前の担保差し押さえ遅延の場合。 これは、よく言われるように、裁判や調査なしにアパートから追い出される可能性があることを意味します。

ローン契約締結までの流れ

原則として、オンラインローン申請書を提出する必要があります。そこでは、個人情報、連絡先情報、担保の住所（必ずしもそうとは限りません）、ローンの種類と希望額を指定します。

ローンの事前承認後、契約書を作成するために銀行に招待されます。 銀行が提案するリストに従って、以下を提供する必要があります。 個人書類のパッケージ: 登録済みのロシア連邦の一般市民パスポート、結婚またはその解消の証明書、仕事帳の認証されたコピー、給与証明書、個人所得税、および銀行が要求する可能性のあるその他のもの。

不動産の権利証書、地籍パスポート、その他の書類を含む、担保用の書類一式を提供することも必要です。 公共料金の債務がないことを証明する証明書が必要な場合があります。また、不動産を担保にする配偶者の同意も必要になります。

次に、銀行の専門家または独立した鑑定士によってあなたの不動産が評価され、最終的な融資額が決定されます。 最後に、ローン契約が締結され、同時に抵当物件の質権契約も締結されます。 両方の契約を登録当局に登録すると、銀行はローン資金をあなたに送金する準備が整います。

財産は引き続き使用されますが、質権による義務の記録は統一州権利登録簿に作成されます。 したがって、販売したり、譲渡したり、貸したりすることはできません。

既存不動産を担保とした住宅ローンのデメリット:

• 既存の不動産を担保として新築住宅の住宅ローンを組むことはめったにありません。誰もが建設中の住宅にある「仮想」オブジェクトを既存の不動産の担保として購入する準備ができているわけではないからです。 したがって、この製品は通常、二次住宅の購入に使用されます。
• 誰もが担保として提供できる「追加の」アパートを持っているわけではありません。
• さらに、抵当に入ったアパートの処分はさらに困難になります。アパートに関するあらゆる行為（たとえば、正式な賃貸）には、抵当権設定者、つまり銀行の同意が必要です。
• この銀行商品の需要が低いもう 1 つの理由は、従来の住宅ローンよりも条件が不利であることです。通常、金利がわずかに高く、頭金が高額です。 通常、頭金は担保総額の 20 ～ 40% に相当します。
• 完成した住宅を担保として提供したい借り手にとってのもう一つの障害は、物件の品質と収益性です。 銀行はすべてのアパートを担保として受け入れる準備ができていません。 要件は非常に厳格です。家は 1965 年以降に建てられなければならない、物件はモスクワまたはモスクワ地方にある必要があり、アパートの居住者は居住地に登録されていてはなりません、不法な再開発が行われてはなりません。敷地など。

自分だけの家を担保にした消費者ローンは絶対に借りないでください。 特にビジネス開発に関しては。 時々、生活状況が急速に変化し、つい昨日までは完全に社会的に守られていると感じていたのに、今日はホームレスになっているということがあります。 敷地、ガレージ、別荘、セカンドアパートまたは家 - 質問は不要です。抵当に入れてください。 しかし、覚えておかなければならないのは、抵当に入れた不動産が二度とあなたのものにならなくなる可能性が常にあるということです。