Кредит на покупку квартиры. Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита. Плюсы и минусы ипотеки

Сегодняшняя финансовая ситуация в стране такова, что, чтобы у вас появилась своя квартира, большинству людей просто не хватает собственных денежных средств, а собирать, ежемесячно откладывая небольшую сумму, придется очень много лет. А все время, пока нужная на покупку квартиры (или дома) сумма копится, семьям приходится скитаться либо по съемным квартирам, либо ютиться совместно с родителями на ограниченном количестве квадратных метров. Именно поэтому такие граждане часто прибегают к помощи ипотечного займа или оформляют потребительский договор. Но что выгоднее: ипотека или кредит на покупку квартиры? На этот вопрос мало кто может ответить точно.

Что такое ипотека

Ипотека – это денежный заем, который выдает вам банк на приобретение собственного жилья. При этом в ипотечном договоре сразу же прописывается залоговое имущество – им как раз то и выступает ваша только что приобретенная квартира. То есть, ваше имущество, по сути, вам не принадлежит и полностью перейдет в ваше распоряжение и вашу собственность лишь после полного возврата оформленного займа. Кстати говоря, наличие или отсутствие залога является одним из основных критериев, по которому и определяется, к какому виду одалживания денег у банка (ипотечному и потребительскому) относится именно ваш заем.

Что такое кредит на покупку квартиры

Потребительскую ссуду банк может выдать вам, даже не спрашивая о ваших целях и не требуя в залог какое-либо имущество, то есть ваша квартира будет принадлежать вам сразу же после оформления сделки. Правда, при этом процентная ставка по выплате такого займа будет превышать ипотечную примерно в два раза. Да и срок, на который вам банк одалживает средства по потребительскому договору значительно меньше, чем у ипотечного. Правда минимальную сумму, которую вы сможете взять, потребительский договор частично ограничивает: но в среднем, в банках Российской Федерации, она гораздо меньше, чем у ипотеки, у которой таким лимитом является сума от трехсот до пятисот тысяч рублей. Вот, пожалуй, и все отличия потребительского кредита от ипотечного. В остальных же пунктах они между собой очень схожи. Поэтому, давайте сравним все плюсы и минусы этих двух видов ссуд для конкретных случаев.

Когда выгодна ипотека

Исходя из процентных ставок и сроков, на которые оформляется кредит, для осуществления такой вашей мечты, как квартира, выгоднее, конечно же, оформить ипотечный заем. Итак, рассмотрим так называемые плюсы:

• у ипотеки процентная ставка меньше – она в среднем составляет от 14-ти до 16-ти процентов годовых;
• срок достаточно велик – возврат займа можно растянуть на срок до 20-ти, а то и до 25-ти лет;
• сумма ежемесячного платежа будет лояльной и не отразится на качестве привычной вам жизни.

Минусы сделки

Но ипотека имеет и свои минусы:

• для получения ипотеки заемщик должен собрать объемный пакет документов;
• решение о предоставлении займа требует определенного количества времени;
• минимальная сумма не должна быть ниже 300-т, а порою и 500-т тысяч рублей;
• ваше имущество до полного погашения займа будет находиться в залоге у банка.

Преимущества и недостатки потребительского договора на заем

По всем показателям потребительский кредит значительно уступает по выгодности ипотечному, но все же у него есть свои положительные стороны:

• его условия удобны, если для приобретения собственного жилья вам не хватает лишь 20-ти или 10-ти процентов от общей стоимости;
• для оформления данного вида займов пакет документов минимален, а в некоторых случаях он вообще состоит только из паспорта и второго документа, удостоверяющего вашу личность;
• короткий срок на принятие решения о выдаче (не более двух рабочих дней);
• такой заем могут выдать, даже если ваша «белая зарплата» равна минимальной ставке;
• ваше недвижимое имущество с момента приобретения принадлежит вам, а не находится в залоге у банка.

Из невыгодных аспектов можно выделить один и о нем уже упоминалось выше – высокая процентная ставка.

Подведем итоги

Исходя из всего вышесказанного видно, что выгоднее для приобретения собственного жилья использовать ипотечный кредит. Но в тех случаях, когда вам на покупку квартиры или дома не хватает суммы меньшей, чем 300 тысяч рублей, или вы знаете, что в самом ближайшем будущем у вас на руках будет необходимая сумма, а квартиру купить необходимо прямо сейчас, то потребительский нецелевой заем как раз то, что вам нужно. Кроме того, если вы хорошо зарабатываете и можете позволить себе купить в кредит квартиру, но официально подтвердить данные о зарплате не можете, то ипотека вам не подойдет.

При покупке нового жилья, если есть потребность в кредитных средствах, может возникнуть весьма резонный вопрос, что лучше, брать ипотеку, или же потребительский кредит на покупку квартиры. Дать ответ на этот вопрос не так просто как кажется. Ведь эти виды кредитование довольно сильно отличаются друг от друга, как в плане процентной ставки и суммы ежемесячного погашения, так и в плане сроков, на которые они выдаются.

Мы же попробуем сравнить ипотеку и потребительский заем, приведем плюс и минусы обеих видов кредитования, и уже на основе такого сравнения попробуем дать точный ответ.

Как ми уже сказали, между этими видами есть большая разница. Вот главные пункты, по которым можно отличить ипотеку от простого займа:

• Залог недвижимости . Ипотека является тем же кредитом, но выдают ее только под залог покупаемого жилья;
• Время на оформление . Оформление ипотеки занимает гораздо больше времени. В большинстве случаев, вам удастся намного быстрее оформить простой кредит;
• Количество необходимой документации . Чтобы оформить потребительский заем, вам нужно будет предоставить банку намного меньше документов, нежели при оформлении ипотеки;
• Сроки погашения . Отличны и сроки погашения обоих займов. Если ипотеку можно получить и на десять, и на двадцать лет, то потребительский кредит всего на несколько годов;
• Процентные ставки . Есть отличия и в процентной ставке. Если брать ипотеку она будет ниже, чем при взятии потребительского займа. К тому же, ипотека позволяет получить налоговый вычет, что делает ее в этом плане еще более привлекательной.

Видим, что отличий много, и все они могут повлиять на окончательный выбор. Но чтобы выяснить, что лучше ипотека или кредит, необходимо обратить внимание на положительные и отрицательные стороны каждого вида займа. Начнем с ипотеки.

На сегодняшний день ипотека обладает следующими преимуществами:

• В первую очередь к преимуществам ипотеки стоит отнести большой срок ее погашения. Благодаря этому сумма ежемесячного платежа будет намного меньшей, нежели при потребительском кредите;
• Весомым преимуществом является возможность налогового вычета. Это значительно облегчит вам жизнь, но потребуется собрать большой пакет документов и пройти все необходимые инстанции. Однако, даже несмотря на все трудности, оно того стоит;
• Если вы подпадаете под одну из категорий граждан, на которые распространяется действие государственных ипотечных программ, тогда у вас будет возможность и с меньшей годовой процентной ставкой.

Но с другой стороны, ипотечное кредитование имеет несколько минусов:

• Большой срок погашения ипотечного кредита это такой же минус, как и плюс. Деньги придется выплачивать на протяжении очень большого периода времени. Нет никаких гарантий того, что все это время вы сможете сохранять за собой рабочее место. В конце концов, никто не застрахован от болезней. А выплачивать деньги придется каждый месяц, иначе жилье можно потерять. Данный факт долгое время будет одним из факторов психологического давления и дискомфорта;
• Понимая это, каждый банк старается подстраховать себя на случай, если что-то из вышеописанного с вами случится. Поэтому в большинстве случаев вам навяжут вместе с ипотечным займом страхование жизни. Только не нужно этому факту радоваться. Во-первых, это только увеличит цену кредита. Во-вторых, даже если с вами что-то случится, деньги пойдут банку, а не вам;
• Ипотечный кредит делает дороже также тот факт, что вам придется самим оплатить услуги по оценке квартиры и работу нотариуса.

Плюсы и минусы потребительского кредита

В то же время потребительский кредит тоже имеет свои преимущества и недостатки. К первым стоит отнести:

• Небольшое количество требуемых для . В большинстве случаев вам не понадобится ничего, кроме паспорта, трудовой книжки и справки о доходах;
• Рассмотрение заявки занимает не больше пяти дней. Но часто на это уходит два – три дня, что еще больше ускоряет получение кредитных средств;
• Сумма ежемесячного платежа неограничена и стабильна. Кроме того, сам клиент может установить себе планку и даже погасить задолженность досрочно.

Но если взять кредит на покупку квартиры, то можно столкнуться со следующими его недостатками:

• Из-за короткого срока выплаты и большой суммы задолженности, ежемесячные платежи могут быть очень высокими. К этому стоит добавить достаточно высокие процентные ставки;
• Большинство банков не очень охотно сотрудничает с лицами, не достигшими 25 лет. Есть, конечно, разнообразные молодежные программы, но они имеют свои ограничения;

Сравнение кредита и ипотеки на примере Сбербанка

Для большей наглядности можно сравнить предложения одного из банков как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту без обеспечения. Мы избрали Сбербанк, как самый популярный на сегодня банк с большой клиентурной сетью.

Что же выгоднее кредит или ипотека ?

Если вы решили бес обеспечения, тогда можете рассчитывать на получение займа в сумме до полутора миллиона рублей на срок до пяти лет. При этом процентная ставка будет составлять не менее 15% годовых.

В случае с , можно рассчитывать на сумму от трехсот тысяч рублей. Процентная ставка такого кредита начинается от 12,5% годовых. Но обратите внимание, что нужно будет внести первоначальный взнос в размере 20 % от общей суммы займа. Срок, отведенный на погашения кредита – тридцать лет.

Так что же выбрать?

Как видим, разница между двумя видами кредитования на приобретение жилья весьма существенна. Большинство экспертов однозначно посоветует: «Берите ипотеку!» . И это мудрый совет. Во-первых, значительно меньшая процентная ставка способствует более низким обязательным ежемесячным выплатам. Поэтому, если вы покупаете жилье для семейной жизни, не желаете себе в чем-то отказывать по жизни, и обладаете не очень высоким доходом, тогда для вас ипотека будет лучшим выходом из ситуации.

Но есть некоторые случаи, при которых потребительский заем для покупки квартиры выглядит привлекательнее ипотеки. Один из них – высокая заработная плата. Если у вас большой доход, и вы уверены в том, что его источник не иссякнет в ближайшие годы, тогда потребительский кредит будет лучшим выбором. После выплаты вами всей суммы на протяжении нескольких лет, квартира перейдет в вашу полную собственность. Заметим, что в случае взятия ипотеки, вы не будете иметь права производить какие-либо манипуляции с жильем, до полного ее погашения.

Еще один пример. У вас уже есть большая часть суммы. Недостает лишь самой малости. Но квартира вам нужна уже, а недостающая сумма появится только через некоторое время в виде бонуса на работе, премии или какой-либо другой выплаты. Тогда выгоднее будет взять недостающую суму в кредит, а когда появятся деньги, сразу же погасить задолженность.

Таким образом, ответ на вопрос, какой кредит лучше брать, напрямую зависит от обстоятельств. Если вам недостает для покупки жилья небольшой суммы, или же вы уверены в том, что сможете быстро выплатить задолженность, тогда стоит задуматься о взятии потребительского кредита. Но если вы не обладатель большой зарплаты и не хотите каждый месяц терять огромную часть зарплаты на выплаты по кредиту, тогда ипотека – лучший выход.

В конце концов, именно вы должны все хорошо взвесить и решить, что для вас лучше, взять ипотеку или заем.

Потребительский кредит на покупку квартиры

Что такое потребительский кредит сейчас знает почти каждый россиянин. Достаточно зайти в любой магазин техники и поинтересоваться покупкой в кредит. За двадцать-тридцать минут, не требуя залога и поручителей, подтверждения доходов, никаких документов, кроме паспорта, вам оформят кредит на небольшую сумму покупки.

Но мало кто знает, что есть такая разновидность потребительского кредитования, при которой, при соблюдении определенных условий, можно купить квартиру.

Чем отличается потребительский кредит от ипотечного
Потребительский кредит – это нецелевой кредит на личные нужды. Такие займы сейчас выдает большинство банков. Потребительский кредит на покупку жилья близок к ипотеке, потому что нужна залоговая недвижимость, но он более свободный, потому что банк не требует от вас отчета о том, куда вы потратили заемную сумму.

Процентные ставки потребительского кредита от 15 до 19% годовых в рублях. Если сумма кредита не превышает 25 тысяч долларов или 750 тысяч рублей, то залог не требуется. Если сумма больше, то залог обязателен, им может стать автомобиль или недвижимость (как городская, так и загородная). Главное отличие ипотеки от потребительского кредита в том, что при ипотеке в залог банку идет приобретаемая квартира, а при потребительском кредите – уже имеющаяся.

Сумма кредита зависит от размера залога, который должен обеспечивать от 10 до 15% размера кредита. То есть, если в кредит берется 100 тысяч, то машина должна стоить 12-16 тысяч. Естественно, что, оставляя в залог квартиру, можно рассчитывать на большую сумму, соответственно стоимости недвижимости.

Коммерческие банки охотно выдают кредиты под залог недвижимости. Причем, это сумма от 70% до 85% ее оценочной стоимости. Деньги, которые получает заемщик – наличные, и он может использовать их по своему усмотрению. Тогда как в ипотечном кредитовании деньги даются строго на покупку жилья.

Но у некоторых банков есть лимит суммы, которую они могут выдать при потребительском кредите. И какой бы высокий у вас ни был доход, и какая бы ни была дорогая квартира, выше определенной суммы вы получить не сможете.

В каких случаях при покупке квартиры иногда выгоднее взять потребительский кредит чем ипотеку?
Дело в том, что этот кредит не привязан к какой-то конкретной недвижимости. При ипотеке вы должны получить одобрение банка на это жилье, оценить его. Если это строящееся жилье, предоставить весь пакет документов, чтобы банк согласился кредитовать именно эту новостройку. А известно, что банки неохотно кредитуют еще не построенное жилье.
При потребительском кредите вы спокойно получаете деньги и вкладываем их туда, куда вам нужно.

Схема получения потребительского кредита
Сначала человек подает в банк пакет документов на предмет залога. Как только он получает одобрение кредитного комитета, он оформляет договор залога, после чего ему выдают наличные деньги.

Требуемые документы для получения потребильского кредита на покупку квартиры
Если это Сбербанк РФ, то справки о доходах на заемщика и поручителя, копии паспортов (всех страниц), анкета, подписанная заемщиком и поручителем.

Для коммерческого банка те же документы, что и на ипотеку: ксерокопия паспорта (всех страниц), ксерокопия трудовой книжки, если есть работа по совместительству, то трудовой договор, справка 2-НДФЛ, справки, подтверждающие “серые” доходы, копия военного билета, справки из психо-наркологического и наркологического диспансеров о том, что человек не состоит там на учете. Некоторые банки требуют все документы о семье
(где работают, свидетельства о рождении детей). И также ксерокопии документов на залог. Если это недвижимость, то свидетельство о собственности, справка из БТИ, выписка из домовой книги, справка об отсутствии задолженности по оплате услуг ЖКХ. Если автомобиль, то паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации машины в ГИБДД.

На сколько лет выдается потребительский кредит?

Потребительский кредит выдается сроком от 3 до 15 лет в зависимости от банка.

Также предусмотрено досрочное погашение кредита. Здесь действует та же схема погашения и те же штрафные санкции, что и при ипотеке.

Подтверждение своих доходов
“Белую” зарплату рассматривает только Сбербанк. Коммерческие банки при “сером” доходе попросят письменное (справка с предприятия за подписью главного бухгалтера или руководителя) или даже устное подтверждение о доходе. Но при этом банк более скрупулезно “оценивает” заемщика: где и кем тот работает, каковы его расходы, например, на мобильную связь, как часто он бывает за границей.

Дополнительные расходы при взятии потребительского кредита
Ежемесячная комиссия за обслуживание в размере до 2% от суммы кредита. Оценка недвижимости (дома или квартиры) – от 6000 рублей до 15000 рублей, автомобиля – около 6000 рублей. И страховой полис – 5 –10% от суммы кредита – при залоге автомобиля, и 0,2 – 1,5% при залоге квартиры, ежегодно.

Залог
Как правило, в обеспечение принимаются: земля, квартиры и дома, автомобили, ценные бумаги и драгоценности (золотые слитки)

Причем, к каждому предмету залога предъявляют свои требования. Так, земля и загородный дом должны быть оценены достаточно высоко, чтобы банк был уверен: в случае, если кредит возвращен не будет, от их продажи хватит денег, чтобы вернуть долг.

А в квартире должны быть все условия: подключены необходимые коммуникации, сделан хотя бы минимальный ремонт. Если у недвижимости несколько собственников, то потребуется письменное согласие от всех дольщиков.

Причины отказа банка в выдаче кредита:
Банк может отказать человеку в кредите, если у того очень небольшой доход или нет возможности подтвердить “серые” доходы. Потому что, если даже есть недвижимость, человек не сможет платить по кредиту. Ведь по закону ежемесячные выплаты не должны превышать 40 – 50% от зарплаты.

Вряд ли будут кредитовать тех, у кого была судимость.

Кроме того, в банке обязательно смотрят на “прописку” заемщика. Если регистрация временная, да еще к тому же человек часто меняет место жительства, то в кредите ему, скорее всего, откажут.

В Европе вопрос о том, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, перед людьми не стоит вообще. Дело в том, что там слишком велика разница процентных ставок между данными видами кредита: ипотека «дешевле» в несколько раз, да и сбор необходимых документов можно поручить профессионалам рынка недвижимости за приемлемую плату. У нас же, напротив, разница не столь ощутима: 17 процентов среднестатистического «потреба» против 14 .

По официальным данным, все большее количество людей отдает предпочтение именно потребительскому кредиту во имя упрощения процедуры оформления, поскольку процесс сбора документов – очень трудоемкий. В случае с ипотекой игра чаще всего стоит свеч, однако бывают и такие ситуации, в которых «потреб» оказывается выгоднее. Хотя обычно выгода ипотеки и весьма относительна: то, что для одного потребителя – достоинство, для другого может не играть никакой роли.

« » жилье. Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Итак, по каким критериям мы оцениваем кредит? Сравним ипотеку и «потреб».

1. Очевидная выгода. Ипотека дается под более , потому как она является целевым кредитом, и потратить выданные банком средства на какие-то другие цели, отличные от приобретения жилья, вы не сможете. За потребительский кредит, напротив, отчитываться перед банком вы не обязаны.
2. С другой стороны, дополнительные переплаты. В ипотеке это необходимое , добавляющее стоимости кредиту, а также сбор платных справок и документов. В случае с потребительским кредитом страхование обязательным не является, и ваш долг перед банком определяется «голыми» процентами, на которые не повлияет степень «древности» приобретаемого жилья (см. следующий пункт).
3. в старом доме энного пода постройки не одобрит вам ни один банк, а потребительский кредит вы можете потратить даже на сарай, если вдруг будет такое желание.
4. Сумма. С ипотекой понятно – получите сумму, соразмерную вашей зарплате и достаточную для покупки приемлемого варианта. В случае оформления потребительского кредита сумма редко может превысить 1,5 млн. рублей, и для получения этих денег вам понадобятся поручители.
5. Сроки кредита. В ипотеку можно «впрячься» лет на 50 и тогда ежемесячно отдаваемая банку сумма будет не так сильно облегчать ваш кошелек. Средний же срок – 5 лет: «зубы на полку», как говорится.
6. Время оформления. Чтобы собрать все необходимые для ипотеки документы, понадобится немало времени. Также придется ждать сначала визита оценщика, потом – одобрения. С потребительским проще и .
7. «Чистота» сделки. Банк не одобрит вам ипотеку на жилье с сомнительной историей, что полностью защищает вас от возможного мошенничества на рынке жилья. Если берете потребительский кредит, смотрите в оба. Лучше нанять профессионального риэлтера, но тогда переплатите еще больше.
8. Ваши права. Взяв квартиру в ипотеку, скажем, на 20 лет, все эти годы вы будете являться, по сути, лишь ее арендатором, но не собственником. Поэтому, если вы собираетесь сдавать ее, выбирайте «потреб»: тогда вы сможете распоряжаться жилплощадью, как вам вздумается, – глядишь, и проценты окупятся.

Важные моменты для принятия решения

Однозначно сказать, что лучше, нельзя. Для кого-то некоторые из вышеперечисленных критериев вполне могут стать решающими даже при не вполне приемлемых сопутствующих моментах. Например, если у вас времени в обрез, вы можете поступиться «прозрачностью» сделки и сделать выбор в пользу потребительского кредита. То же самое касается случая, если в ваши планы входит сдача жилья в аренду. Если же вам важна идеальная «чистота» сделки, вы ограничены в средствах и не сможете добавить к заемным средствам значительную сумму личных средств, выбирайте ипотеку. И так далее.

Здесь все сугубо индивидуально, однако следует учесть несколько важных моментов:

• брать тем выгоднее, чем большую сумму первоначального взноса вы собираетесь предоставить банку. Если она переваливает за 30 % от общей суммы заемных средств, решение однозначно в пользу «потреба».
• Можно утверждать, что ипотека становится тем выгоднее, чем на больший срок она берется. Это связано не только с уменьшением ежемесячной суммы, но и с инфляцией. Деньги обесцениваются, особенно когда счет идет на десятилетия. Получается, что ваши доходы растут, а сумма-то остается прежней! Этот момент, важный для долгосрочной перспективы, мало кто учитывает, а зря.

«Думайте сами, решайте сами», как говорится, но перед принятием решения взвесьте все «за» и «против», чтобы въехать в новую квартиру с легким сердцем.

Приобретение квартиры требует серьезных затрат, и купить недвижимость без займа финансовых средств может далеко не каждый. Существует несколько видов кредитования, позволяющих приобрести квартиру или дом. Вопрос, что лучше ипотека или кредит, беспокоит многих граждан.

Сравнение определений

Ипотека – это залог недвижимости. Но чаще, при решении вопроса, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит, ипотекой называют способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду под залог приобретаемого жилья. Возвращать заём следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотечная ссуда – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств.

Понятие кредита более широкое. Его разновидностью является жилищный кредит – это целевой заём, который должник должен использовать для приобретения новой недвижимости или расширения или улучшения уже существующей. А, например, потребительский кредит выдается без строгого контроля целевого использования.

Понятие ипотеки более узкое, чем понятие кредита.

Цель получения

Если потребительский кредит может быть оформлен для чего угодно, то целью оформления ипотечного договора является только приобретение недвижимости, чаще всего – жилья. Таким образом, ипотека – это одна из разновидностей целевого займа.

Кроме того, при оформлении потребительского кредита средства могут переводиться на счет организации-продавца либо же выдаваться наличными. В случае ипотечной ссуды деньги переводятся банковским учреждением на счет продавца квартиры. Выдача суммы наличными заемщику в таком случае невозможна.

Перевод средств в случае ипотеки всегда осуществляется банковским учреждением продавцу самостоятельно.

Требования банка

Говоря о том, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, обязательно следует упомянуть требования банковского учреждения.

В обоих случаях проверяется личность заемщика, уровень его состоятельности. В обоих случаях существуют возрастные ограничения для заемщика, но в случае ипотечного займа они более жесткие. Обычно ипотечный кредит выдается с таким расчетом, чтобы он был выплачен до того момента, как заемщик достигнет пенсионного возраста. В случае получения ипотечной ссуды по льготным государственным программам, то в таком случае требования еще более жесткие. Например, военнослужащим ипотека по накопительной системе выдается с таким расчетом, чтобы последняя выплата была произведена до 45 лет. То же самое касается и молодых специалистов.

В случае рассмотрения заявки по ипотечному займу рассматривается не только личность заемщика, но и объект недвижимости.

Для оформления ипотечной ссуды требования банковской организации более жесткие.

Срок рассмотрения документов

Так как для получения ипотечного кредита потенциальный заемщик и объект жилой недвижимости проходит тщательную проверку, то затягивается и срок рассмотрения документов. Если для оформления потребительской ссуды требуется в среднем пара дней, а иногда заявка рассматривается в течение всего одного рабочего дня, то рассмотрение ипотечной заявки осуществляется в течение минимум 5-7 рабочих дней.

Срок рассмотрения заявки по ипотеке дольше.

Процентная ставка

Говоря о том, что лучше ипотека или кредит на покупку жилья, первое, на что обращает внимание большинство потенциальных заемщиков, это размер процентной ставки.

В среднем размер процентной ставки в случае ипотеки составляет 10-13% годовых. При оформлении потребительского кредита на несколько лет размер процентной ставки составляет обычно 15-20%. На первый взгляд кажется, что отвечая на вопрос, что выгоднее брать: ипотеку или кредит на покупку квартиры, ипотечный заём получается более дешевым. Но так как ипотека обычно оформляется минимум на 10 лет, то переплата в итоге может достигать 100%.

Таким образом, выбирая вариант займа с точки зрения финансовой выгоды, нужно определиться, на какой срок будет оформляться кредитный договор.

Процентная ставка при договоре ипотечного кредитования ниже.

Обеспечение займа

Решая, что лучше взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры, заемщик должен определить, собирается ли он продавать или сдавать в аренду приобретенное жилье.

В случае оформления ипотеки приобретенная недвижимость в момент покупки становится собственностью заемщика, но при этом имеет обременения. Заемщик не может ни продать, ни подарить, ни сдать в аренду данное имущество без разрешения банка. Для получения разрешения следует подать в банковское учреждение письменное заявление с изложением причин, по которым нужно распорядиться тем или иным образом.

Для обеспечения кредита может быть залог любого имущества, а не только того, что было приобретено с помощью данного займа, например, автомобиль или другой объект недвижимости, или поручительство физического или юридического лица.

На квартиру, приобретенную в ипотеку, накладывается обременение.

Страхование

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование объекта недвижимости является обязательным при оформлении договора (статья 31). Кроме того, банк может потребовать застраховать жизнь заемщика или его трудоспособность. При этом средства, возмещенные страховой компанией, направлены на возмещение убытков банковского учреждения в том или ином случае, например, при порче имущества вследствие пожара или затопления.

Размер страховки обычно составляет около 1-2% от общей стоимости ипотечного кредита. Учитывая стоимость квартиры, сумма страховки получается достаточно большой.

Страхование квартиры и заемщика при оформлении ипотечного договора обязательно.

Документальное оформление

Потребительский кредит оформляется обычным договором, где прописываются все его условия. Для его выдачи нужен документ, подтверждающий личность и справка о доходах или другой документ, доказывающий финансовую состоятельность заемщика.

Для оформления ипотеки пакет документов гораздо больше и включает в себя страховой полис на выбранный объект недвижимость, свидетельство о проведении независимой оценки и прочее. Кроме того, потенциальный заемщик должен доказать свою финансовую состоятельность. Для этого подойдет справка с места работы с указанием должности и суммы заработной платы, выписка с банка, справка о доходах, выданная налоговой инспекцией – словом, все, что доказывает, что заемщик сможет оплачивать взносы по ипотечному договору.

Для оформления ипотеки требуется собрать достаточно большой пакет документов.

Как решить, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит?

Проанализировав все отличия, сказать, что лучше: ипотека или ссуда, сложно. В некоторых случаях выгоднее оформление ипотеки, в других – кредита. Если в распоряжении заемщика уже есть 60-70% стоимости жилья, то есть смысл оформить потребкредит, а оставшуюся сумму выплатить в течение одного-двух лет. Если же в распоряжении есть не более половины стоимости недвижимости, то рассматривать потребительский кредит не стоит. В таком случае оптимальным выходом будет оформление ипотеки.

Итоги

Итак, мы проанализировали, чем отличается ипотека от кредита на квартиру. Отличия между кредитом и ипотекой есть, и принципиальные:

• ипотека – это один из видов кредита;
• ипотечный договор оформляют на несколько десятков лет, кредит – от нескольких месяцев до нескольких лет;
• для оформления ипотечного кредита требуется больший пакет документов, чем для обычного займа. Также для рассмотрения документов по ипотеке требуется достаточно много времени;
• при оформлении ипотечного займа требуется оформить несколько видов страховок, застраховав жизнь и здоровье, от потери работы и приобретенной недвижимости. Итоговая сумма страховых платежей может оказаться весьма существенной;
• ставки по обычному кредиту выше в полтора-два раза;
• при оформлении потребительского кредита невозможно воспользоваться льготными программами, разработанными государством для определенных категорий населения.