Соглашение по консолидации долга. Консолидирующий кредит О практике консолидации

В России уже привыкли жить взаймы. Многие берут несколько потребительских кредитов в разных банках. Часто общая сумма кредитов просто не соответствует возможностям, и люди оказываются в долговой яме. На что обычно предпочитают брать кредит?

• На покупку бытовой техники.
• На ремонт.
• На различные услуги (образовательные, медицинские, строительные, туристические и т.д.).
• На текущие расходы и т.д.

Многие можно использовать на все что угодно. Зачем брать кредиты в разных банках? Очевидно, что в одном банке не дадут много денег единовременно.

Итак, что же делать, если у вас слишком много различных кредитов?

Здесь есть 3 варианта.

1. Продолжать платить и ничего не менять.
2. Рефинансировать каждый кредит.
3. Консолидировать все .

В этой статье мы поговорим конкретно о консолидации потребительских кредитов.

Что же такое консолидация?

Многие люди не видят разницы между () и консолидацией и часто путают два этих понятия. Рассмотрим оба понятия.

Перекредитование (рефинансирование) – взятие еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий. Новый кредит должен быть с лучшими условиями.

Консолидация – это понятие, прежде всего, подразумевает объединение. Все потребительские кредиты объединяются в один. (Как происходит этот процесс, мы рассмотрим ниже.).

В принципе из вышесказанного можно сделать вывод: Консолидация – это тот же процесс перекредитования (рефинансирования), однако сразу всех имеющихся кредитов. То есть объединение всех задолженностей в один новый кредит.

Как происходит процесс консолидации?

1. Ведется поиск выгодного кредита.
2. Получается этот кредит.
3. Не полученные денежные средства погашаются все предыдущие кредиты.
4. Выплачивается полученный кредит только одному банку.

Стоит отметить, что многие банки сами предлагают программы по консолидации кредитов. Следует рассмотреть эта программы, так как они часто являются очень выгодными.

Преимущества консолидации потребительских кредитов.

• Удобство. Заемщикам не нужно думать куда, что и сколько платить и бегать по всем банкам.
• Выгодность. Консолидированный кредит должен быть всегда выгоднее всех предыдущих (более низкие процентные ставки, гибкость оплаты, увеличение сроков погашения, меньшие ежемесячные платежи, меньшая сумма долга и т.д.).

Сегодня все больше людей хотят консолидировать долги, однако пока эта услуга не так востребована среди населения России (в западных странах это обычная практика).

Виды консолидированных кредитов.

• Залоговые.
• Беззалоговые.

Названия говорят сами за себя. Следует отметить, залоговые получить всегда легче, к тому же залоговые кредиты всегда выгоднее (меньшие процентные ставки, большие сроки погашения и т.д.). Однако здесь есть большой риск потерять имущество. Беззалоговые же кредиты получить сложнее, а условия всегда хуже, чем у залоговых, так как в данной ситуации банк сильно рискует.

На что стоит обратить внимание при консолидации потребительских кредитов?

1. Условия кредитования (как старых, так и нового кредита).
2. Дополнительные сборы, комиссии и т.д.
3. Свои возможности.
4. Процентные ставки.
5. Возможность залога.
6. Целесообразность консолидации.

В заключении можно сказать, что консолидация кредитов всегда выгодна и удобна, однако подходить к этому процессу нужно предельно осторожно. Лучше воспользоваться помощью профессионалов, например «ФинансКредит».

Обновлено: 30.01.2015 Создано: 30.01.2015

Процесс консолидации долгов является для российских граждан понятием новым и малоизвестным, в чем нет ничего удивительного, ведь в чистом виде подобная банковская программа в России практически нигде не распространяется. Между тем, данная услуга пользуется большим спросом на Западе и в Европейских странах.

Казалось бы, закредитованность населения нашей страны должно способствовать популярности данного продукта, к тому же, консолидация долгов является весьма привлекательным процессом для заемщика, потому как предполагает массу несомненных преимуществ. Впрочем, тот факт, что сама программа на территории России не распространяется, вовсе не означает отсутствия альтернативного аналога. Однако прежде чем решиться на проведение подобной процедуры вы должны узнать, что такое консолидация кредито в, о чем мы и поговорим в сегодняшней статье.

Процесс консолидации долгов и посредники

Говоря о том, что такое консолидация кредитов , следует уделить внимание посредничеству. Не стоит отбрасывать этот вариант, разумеется, у нас не США и специализированных агентств, оказывающих помощь заемщикам, решившим воспользоваться консолидацией у нас нет. Подобные агентства оказывают должниками неоценимую помощь и ведут переговоры с финансовыми учреждениями, которые зачастую заканчиваются уменьшением суммы задолженности. У нас же подобного рода услуги еще не успели получить столь широкого распространения, тем не менее на российском рынке банковского заимствования присутствует большое количество опытных брокеров, способных оказать помощь при решении вопросов с кредитными задолженностями.

Заметьте, речь не идет о ситуациях, когда неплательщик дотянул до общения с представителями коллекторских агентств или повестки в суд. Дело в том, что при таком раскладе брокер уже не сможете должнику чем-либо помочь, а потому обращаться к такому специалисту следует еще до начала подобных проблем. Своевременное привлечение опытного и профессионального посредника может помочь добиться неплохих результатов, при этом плата за услуги будет полностью оправдана его помощью. Разумеется, рассчитывать на существенную поддержку от посредника имеет смысл лишь в том случае, если специалист имеет положительный опыт в подобных делах, а потому прежде чем обратиться к брокеру необходимо внимательно изучить несколько предложений и по возможности почитать о них отзывы.

Зачем нужна консолидация кредитов?

Некоторые заемщики путают процесс консолидации долгов с рефинансированием кредита . Разумеется, на первый взгляд они очень похожи и имеют одинаковые черты, однако смысл этих процедур сильно отличается. Рефинансирование подразумевает изменений условий того или иного банковского займа, который стал для заемщика проблемным. То есть, имея долговые обязательства по одному кредиту, заемщик производит оформление другого, уже более выгодного, после чего направляет полученные заемные средства на погашение старого кредита, тем самым сокращает итоговую переплату и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Говоря о том, что такой консолидация кредитов, следует сказать, что цель данной процедуры в отличие от рефинансирования займа не всегда заключается в экономии – прежде всего задача состоит в упорядочение долгов. Причем актуальна эта процедура лишь тогда, когда речь идет уже о действующих долгах, потому как необходимость в консолидации возникает только в тех случаях, когда у заемщика имеется одновременно несколько долговых обязательств перед разными банками. Согласитесь, в подобной ситуации очень просто запутаться в большом количестве графиков и кредитных платежей, а потому высока вероятность просрочки. Опять-таки, когда присутствует возможность непросто упорядочить имеющиеся долги, но сделать общую сумму итоговой переплаты по всем кредитам равной усредненному показателю, по возможности меньшему, нежели было изначально. И самое главное, процесс консолидации долгов предполагает, что все кредиты, которые имеются у заемщика, будут переведены в один заем, что гораздо удобнее.

Наводим порядок

Разумеется, если у вас имеется возможность обратиться за помощью к посреднику, то непременно следует ей воспользоваться. Тем не менее найти квалифицированного специалиста в настоящее время довольно проблематично, потому как не все брокеры специализируются на работе с консолидированными кредитами , да и услуги подобных специалистов обойдутся вам в немаленькую сумму. Между тем, не каждый заемщик может позволить себе оплатить такую помощь, а потому зачастую решать проблему приходится самостоятельно. Впрочем, при правильном подходе и определенных стараниях решить данный вопрос можно и без привлечения посредников.

В первую очередь вы должны собрать воедино все имеющиеся у вас займы. Желательно достать все кредитные договора и еще раз внимательно их изучить, с целью убедиться в том, что имеющиеся у вас кредиты действительно являются проблемными и нуждаются в консолидации. Выяснять причины возникновения сложностей с долговыми обязательствами на данной стадии уже нет смысла, хотя в большинстве случаев такие ситуации возникают только по вине самих должников, которые не утруждаются детально изучать условия кредитования еще на этапе оформления займа. Перед тем как приступить к поискам подходящих вариантов консолидации долгов, заемщик должен знать две важные вещи – сколько он переплачивает по факту и какая сумма долга имеется на данный момент по всем долговым обязательствам. Нелишним в подобной ситуации будет получить выписки по состоянию кредитных счетов .

Что касается непосредственно самой процедуры консолидации долгов , то как было сказано ранее в России подобных программ в настоящее время еще не существует. К тому же, если заемщик обратиться в финансовое учреждение и заявит, что хочет получить заем для выплаты нескольких других кредитов, то ему с большой вероятностью откажут. Альтернативным вариантом может стать оформление потребительского нецелевого кредита по льготной процентной ставке. Чтобы добиться таких условий соискателю придется сильно постараться. Например, повлиять на лояльность кредитора можно с помощью большого пакета документов и предоставления ликвидного залогового обеспечения. Кроме того, уменьшить ставку поможет привлечение к сделке заимствования поручителя, который должен соответствовать все требованиям банка.

В России часто живут в кредит и осознают это. Нередко берут по 2 и более кредитов, и их общая сумма слишком велика, в следствии люди оказываются в долговых ямах. Чаще всего берут кредиты для:

• Приобретение техники для дома.
• Капитальный ремонт.
• Текущие затраты.

Существует множество разновидностей кредитов и большую часть из них можно потратить на свое усмотрение. Так же в одном кредитном учреждении не выдадут несколько кредитов, то их берут в разных.

В том случае, когда у заемщика много кредитов разного рода, существует несколько вариантов:

• Консолидация кредитов.
• Рефинансирование каждого кредита.
• Погашать кредиты, как раньше.

– это получение нового кредита для погашения предыдущего. Новый кредит должен быть взят на лучших условиях, чем первый.

Консолидация – это объединение кредитов в один. Для консолидации кредитов необходимо получить 1 кредит сумма которого покроет все предыдущие.

Процесс консолидации кредитов:

• Находится кредит с выгодными условиями.
• Заемщик получает кредит.
• Денежная сумма, полученная за счет нового кредита, используется для погашения всех остальных кредитов.
• Погашается кредит одного банка.

Некоторые банки сами предлагают такой вариант. Поэтому не стоит отвергать предложение банка до его рассмотрения. Банки специально разрабатывают предложения по такому типу кредитов.

Преимущество консолидации кредитов.

Упрощает процедуру погашения кредита заемщику. Больше не нужно бегать по различным банкам, чтобы погашать разные кредиты. Получая такой кредит главное помнить, что его условия должны быть лучше, чем у всех остальных. Сюда относятся сроки, ставки процента, уменьшение ежемесячных платежей.

Виды кредитов для консолидации:

• Без залоговые.
• Залоговые.

Все что здесь следует учитывать, это то что кредиты с залогом легче получить и условия будут более выгодными. Однако, существует риск утраты имущества. Отсюда следует, что без залоговый кредит получить сложнее, но безопаснее и условия будут хуже.

При консолидации стоит обращать внимание:

• Условия, на которых были выданы кредиты и те на основе которых будет получен новый кредит.
• Комиссии и дополнительные сборы.
• Возможность погашения кредита своими силами.
• Ставка по процентам.
• Наличие залога.
• Необходимо ли консолидировать кредиты.

Консолидация подразумевает также то, что она должна быть выгодной в любом случае. Конечная сумма кредита увеличится может увеличится, зато снижается размер ежемесячных выплат.

Соглашение о консолидации долга – договор о переносе сроков погашения займов с объединением нескольких долгов в один. Подобная процедура может сопровождаться изменением процентной ставки как в сторону ее снижения, так и повышения.

Отличие консолидации от обычного перекредитования состоит в объединении всех долгов в один общий, который лицо выплачивает одному кредитору.

Условия соглашения обычно предусматривают:

• объект соглашения - те долги, которые объединяются в один;
• предоставление отсрочки по платежам;
• аннулирование ранее действующих долговых обязательств;
• сумма и нового обязательства,
• график погашения долга и ;
• размер процентов;
• уполномоченные органы должника и кредитора;
• иные существенные условия.

Уровни действия соглашения о консолидации долга

На межгосударственном уровне соглашение о консолидации долга используется в качестве метода контроля и управления госдолгами перед другими странами. Заключение соглашения происходит с целью упорядочить внешний , что позволит более эффективно планировать .

В рамках одного государства соглашение заключается с целью объединения долгов всех субъектов конкретной административной единицы в один. На местном уровне это позволяет администрации объединить весь размер долга перед федеральным бюджетом, а правительству – правильно оценить и быстрее получить эти ресурсы. Подобная , к примеру, в посткризисный период была предусмотрена в законодательстве РФ (в федеральном бюджете на 2003 год).

В частной практике соглашение о консолидации заключается с банком или специализированным агентством, которое производит сбор и оплату всех долгов клиента. После этого лицо несет долговые обязательства только перед вышеупомянутым субъектом.

Преимущества, которые дает заключение соглашения о консолидации

Практика заключения соглашений о консолидации кредитов максимально распространена на Западе, что обусловлено уровнем развития кредитной системы. Заключение подобных соглашений получило распространение не только на государственном, но также на локальном (региональном) уровне среди физических/юридических лиц. Это связано с преимуществами консолидации, в числе которых:

• сокращение расходов, которые сопряжены с обслуживанием кредитов (при условии снижения процентной ставки);
• отсрочка в погашении долгов при невозможности рассчитаться с ними в ближайшей перспективе;
• упорядочивание задолженности благодаря суммированию долга у одного кредитора;
• четкий контроль обязательств, благодаря чему упрощается оценка финансового состояния на текущий момент и в перспективе;
• упрощение системы погашения долга за счет наличия единого графика погашения кредита;
• возможность улучшения кредитной истории при угрозе несвоевременного погашения предыдущих долгов.

Для физических/юридических лиц заключение соглашения о консолидации позволяет вернуть контроль над собственными активами, реально оценить свои обязательства, упростить порядок расчетов с перспективой снижения процентной ставки. Однако заключение соглашения на объединение долга также несет риски. В числе наиболее распространенных рисков - возможность потери залога или большие штрафные в случае неуплаты обязательств, увеличение сроков «долговой ямы», повышенные проценты при наличии уже подпорченного кредитного рейтинга и т. д.

Для финансового института, обслуживающего договор консолидации, выгодой является концентрация задолженности клиента в рамках своей организации. Это позволяет получать доход и повышает банка.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Консолидация, или объединение кредитов в один – не самая популярная у заемщиков услуга, потому что одни не знают о ее существовании, другие вспоминают о ней, когда возникают финансовые трудности.

Людям, отвечающим по кредитным обязательствам, нужно планировать свой бюджет с особой тщательностью. Но никто из нас не застрахован от неблагоприятного сценария событий. Если все-таки угроза вдалеке замаячила — срок выплаты по кредитам подходит, а средств для закрытия долга недостаточно, — банк оставляет заемщику место для маневра.

Важно вовремя сделать выбор, пока не наступила просрочка по очередной выплате. Иначе вас будут считать должником, кредитор начислит штраф – кредитная история подпорчена.

Выйти из положения можно с помощью:

• кредитных каникул (отсрочки платежа);
• реструктуризации долговых обязательств;
• рефинансирования, или перекредитования.

Как объединить кредиты: особенности процедуры

Если в сложившихся обстоятельствах у вас несколько долговых обязательств, то можно объединить все кредиты в один, что позволит увеличить период выплат за счет уменьшения ежемесячной суммы платежей.

Процедуру консолидации не стоит путать с программой рефинансирования. Цель обоих инструментов схожа – сократить конечную стоимость кредита, но способы при этом используются разные. Суть первой — объединение нескольких денежных займов и перевод их в один банк. Суть второй – получение новой ссуды для погашения текущего кредитного долга.

Механизм консолидации хорошо работает в отношении кредитов без залога – микрозаймов, потребительских кредитов, кредитных карт, овердрафтов, ссуд наличных. К примеру, вы взяли в разных банках несколько займов без какого-либо обеспечения – оформили кредитную карту, купили в кредит бытовую технику и взяли ссуду, чтобы сделать ремонт. С точки зрения банковской «механики» их легко объединить в один продукт.

Считается, что соединить можно и залоговые кредитные продукты – ипотеку или автокредит. Но на деле это довольно сложный и неповоротливый механизм, где требуется переоформление залогового движимого или недвижимого имущества. Банки очень неохотно идут на такой шаг. Передача предмета обеспечения – квартиры или автомобиля – долгая процедура, требующая дополнительных расходов. Поэтому они «дают добро» на слияние таких продуктов только в крайнем случае, когда избавиться от проблемного кредита другим способом невозможно.

В каких случаях востребовано консолидирование нескольких денежных займов

Поводом объединить кредиты в один может стать не только уменьшение финансовой нагрузки под давлением неблагоприятных обстоятельств.

Эта процедура поможет заемщику:

• оптимизировать ежемесячные платежи с разными датами и способами внесения всех непогашенных кредитов;
• в случае необходимости перевести кредиты в другую валюту;
• увеличить объем совокупного долга.

Плюсы программы

Среди очевидных преимуществ можно выделить следующие пункты:

1. Подойдет любителям так называемых «быстрых» ссуд, которые не требуют от заемщика тщательного сбора документов, но даются под самые высокие проценты. Объединение всех кредитов в один позволит им снизить процентную ставку.
2. Снизить финансовую нагрузку на бюджет в неблагоприятной ситуации для заемщика, имеющего несколько долговых обязательств.
3. За счет пролонгации срока выплат процент становится ниже, а сумма ежемесячного платежа – меньше.
4. Упрощается процесс обслуживания займов – погашать их в один день проще и быстрее.
5. Заемщик соединяет все свои кредитные обязательства в одной финансовой организации.
6. Формируется положительная кредитная история.

Недостатки программы

К минусам можно отнести:

1. Небольшой выбор организаций, предоставляющих услугу консолидации займов.
2. При попытке перевести свой долг в другой банк можно встретить сопротивление со стороны первоначальных организаций-кредиторов – вплоть до штрафных санкций за досрочное прекращение договора.
3. Может наступить просрочка платежа, если банк затянет рассмотрение вашей заявки.
4. Сопутствующие расходы (затраты на выдачу денежных средств, оформление заявления, оценку залогового имущества, его страхование по новому договору).
5. В дополнение к информации о текущих ссудах потребуется собрать новый пакет документов.

Однако, услуга по консолидированию денежного долга доступна не всем заемщикам. Она имеет следующие ограничения:

1. Гражданин с плохой кредитной историей не сможет ей воспользоваться.
2. Если вы выбрали аннуитетные платежи и уже оплатили более половины долга, то в этой услуге уже нет смысла. Согласно графику выплат, с таким типом платежа сначала погашаются проценты, и только потом – сам кредит или «тело кредита».
3. Тем, кому осталось выплачивать кредит менее 6 месяцев (иногда этот срок сокращают до 3 месяцев) – финансовую помощь также не окажут.

Какие банки предоставляют услуги по консолидации

Существуют программы объединения кредитов, выданных в одном банке, и консолидации займов разных банков.

Как совместить несколько кредитных продуктов в одном банке

Отметим, что многие кредитные организации используют этот продукт с целью привлечь больше клиентов или перевести на долгосрочное обслуживание клиентов из других банков.

Лучше обратить свой взгляд в сторону крупных и надежных финансовых структур.

Так, предлагают объединить все имеющиеся кредиты в один: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.

Сравнить условия нескольких финансовых программ можно здесь:

Очевидно, обеим сторонам удобнее объединить несколько кредитных обязательств в первоначальном банке-кредиторе.

Однако, прежде чем остановиться на таком варианте, обязательно расспросите об условиях финансовых менеджеров из всех кредитных организаций, где вы брали ссуды.

Помимо базовых условий, вам могут предложить какое-то дополнительное преимущество, которое идеально совпадет именно с вашими запросами.

К примеру, часть ссуды вам могут выдать наличными, предложить на выбор форму платежа – дифференцированный или аннуитетный, возможность объединить ипотеку и микрозаймы.

Как можно объединить кредиты в разных банках в один

В этом случае заемщик консолидирует все свои кредитные обязательства от разных организаций-кредиторов в одном финансовом учреждении. Если вы планируете объединить кредиты разных банков в один, то обратите внимание на наиболее привлекательные программы:

• Альфа-Банк – от 11,99%;
• ВТБ Банк Москвы – от 12,9%;
• Россельхозбанк – от 12,9%;
• Сбербанк – от 13,9%.

Стоит отметить, что при переводе на объединяющий займ некоторые банки упрощают процедуру сбора документов для своих зарплатных клиентов.

«Альфа-банк» — выгодное рефинансирование имеющихся задолженностей

Эта финансовая организация готова предложить как новым, так и имеющимся клиентам весьма заманчивые условия. Так, на рассмотрение заявки уйдет не более 15-ти минут. При этом максимальная сумма, которая может быть одобрена, составляет 3 миллиона рублей. А сроки кредитования могут быть равны 7-ми годам.

В общей сложности таким способом можно объединить вплоть до 5-ти займов разных организаций. При этом банк не навязывает услуги обязательного страхования, ее можно оформить по желанию. Кроме того, если после закрытия предыдущих долговых обязательств осталась еще некоторая сумма средств – можно потратить ее по своему усмотрению, к примеру, совершить какую-либо крупную покупку.

Перекредитование займов в «ВТБ Банк Москвы»

Еще одно интересное предложение по объединению задолженностей других банков в одном месте предоставляет «Банк Москвы». Самые выгодные процентные ставки эта организация готова предложить корпоративным и зарплатным клиентам, а также работникам здравоохранения, педагогам, государственным служащим и иным льготным категориям граждан.

Кроме того, есть возможность воспользоваться услугой «кредитных каникул», если в какой-то момент хочется сделать некоторую передышку и отсрочить надвигающийся платеж. Таким же образом можно изначально выбрать удобную дату гашения долга.

Что касается страховки – здесь она также не является обязательной и не влияет на принятие решения банка по заявке клиента.

Банк «Первомайский» — объединение займов любых банков без ограничений

Один из крупнейших банков Юга России предлагает свои услуги по объединению сразу нескольких ссуд. Единственный момент – организация работает исключительно в городах Южного Федерального Округа, в основном в Краснодаре и близлежащих. Таким образом, воспользоваться этим предложением смогут только жители этих городов.

В целом же учреждение готово предложить весьма заманчивые условия для обратившихся граждан. Так, количество объединяемых займов не ограничено. Срок кредитования – до 5-ти лет, максимальная сумма, которая может быть одобрена – 1 миллион рублей. Кроме того, можно получить дополнительные средства под любые цели заемщика, а также открытие дебетовой карты в подарок.

1. Обязательно обратите внимание на временные затраты и другие дополнительные расходы, которые влечет за собой консолидация кредитов.
2. Внимательно изучите договор с первоначальным кредитором перед заключением, не предусмотрены ли в нем санкции за досрочное прекращение договора.
3. Если все эти расходы в совокупности с условиями будущей сделки по консолидации не превышают профит хотя бы на 2%, есть повод задуматься и поискать другую программу или банк, либо и вовсе оставить все так, как есть.
4. Выбирайте для объединения кредитов надежные и проверенные финансовые организации.
5. Учитывайте не только базовые условия, но и дополнительные преимущества.
6. Следите за сроками. Не допускайте, чтобы рассмотрение вашей заявки затянулось и стало причиной просрочки очередного платежа.

Реалии таковы, чтобы оставаться заемщиком с положительной кредитной историей, недостаточно пройти фильтр и получить одобрение на ссуду. Необходимо также предусмотреть свои действия при неблагоприятном сценарии и уметь использовать банковские инструменты с выгодой для себя. Финансово грамотный заемщик всегда разберется, как объединить несколько кредитов в один, если возникнет такая необходимость.