Назначение: Для открытия дорог во всех направлениях, убирания препятствий,...
Личные подсобные хозяйства часто нуждаются в дополнительных деньгах. Которых у частного фермера не хватает. Тогда ему на помощь готовы прийти финансовые учреждения. Разберемся где выгоднее всего взять займ на развитие фермерства и какие бывают подводные камни?
Банковские кредиты для ЛПХ
Первой организацией, которую стоит рассматривать в качестве кредитора выступает банк. Такие структуры надежнее частных финансовых компаний, их цель заработать на займе, а не отобрать залог.
Лучшие условия банков
В таблице рассмотрены актуальные программы банков, дающие кредиты для личного подсобного хозяйства (ЛПХ) ⇓
Параметры | ПАО «АК БАРС» Банк | ПАО «Сбербанк» | ПАО «Чувакредитпромбанк» | ПАО «Россельхозбанк» | |
Сумма, руб. | Min | 30 000 | 30 000 | 30 000 | 30 000 |
Max* | 700 000 | 1 500 000 | 1 000 000 | 1 500 000*** | |
Ставка %, годовых | 18,9% | 17,0% | От 14% до 18% | От 13,0% до 22,0% | |
Срок, мес.* | До 5 лет | До 5 лет** | До 5 лет | До 5 лет | |
*Кредитование в сфере личных подсобных хозяйств активно поддерживается государством, основные параметры займов регламентированы законодательством. В связи с этим всеми финансовыми учреждениями предлагается 2 типа займов: до 2 и до 5 лет соответственно. Граничный срок зависит от целей финансирования.
**У Сбербанка есть дополнительное требование, если у заемщика оформлена временная прописка, то срок кредитования не может превышать ее действия. ***Россельхозбанк предоставляет максимальную сумму займа только «надежным» клиентам, которые уже являлись клиентами учреждения. Для остальных категорий предельная сумма финансирования составляет 1 000 000 руб. |
Какие могут быть цели финансирования
Перечень основных видов финансирования ЛПХ установлен Постановлением Правительства РФ от 28.12.2012 №1460, и находится на программе государственного субсидирования. Аккредитованные финансовые учреждения не вправе уменьшать их перечень.
На срок до 5 лет на приобретение:
- Сельскохозяйственных животных;
- Специализированного животноводческого и сырье-перерабатывающего оборудования;
- Оборудования необходимого для газификации хозяйствования;
- Помещений для животноводства.
А также на оплату услуг:
- Страхования сельскохозяйственной продукции – срок до 24 месяцев;
- Реконструкции, строительства, газификации и ремонта животноводческих помещений – до 60 месяцев.
Важно! По желанию кредитора в продукт могут быть добавлены цели получения займа, при этом государственное субсидирование на них – не распространяется.
Особые пункты
Условие | ПАО «АК БАРС» Банк | ПАО «Сбербанк» | ПАО «Чувакредитпромбанк» | ПАО «Россельхозбанк» |
Обеспечение | · Без обеспечения или с поручительством 1-го лица – максимальная сумма займа не может превышать 500 000 руб.;
· Наличие 2 поручителей или ликвидного залога позволяет оформить кредит на 700 000 руб. |
Поручительство физических лиц | · Сумма займа до 500 000 – поручительство 1 лица или залог имущества;
· Свыше 500 000 – 2 поручителя и предоставление в залог недвижимости, транспорта или оборудования. |
· Поручительства физического или юридического лиц;
· Залога приобретаемого имущества (когда речь идет о частях материально-технической базы); · Залог ликвидного имущества в собственности заемщика, поручителя или созаемщика. |
Страховка | Жизни, оплачивается отдельно | Не является обязательным | Добровольно. В случае отказа ставка по кредиту повышается на 3,5% | |
Дополнительные условия | Клиенты ИП и собственники юридических лиц ограничены суммой займа до 500 000 руб. | Общая сумма выданных займов на все подсобные хозяйства не должна превышать 1 500 000 руб. | При отсутствии подтверждения целевого использования займа ставка по кредиту (независимо от установленной по договору) увеличивается на 2% из-за нарушения условий предоставления финансирования. | При кредитовании на приобретение техники или оборудования клиент обязан внести в счет продавца 5% ее стоимости за счет собственных средств. |
Требования к заемщику | · 21-65 лет;
· Гражданство РФ; · Постоянная регистрация на территории России; · Стаж работы на последнем месте не менее 6 мес.; · Официальный и стабильный доход. |
· Возраст 21-65;
· Стаж от 6 месяцев на последнем месте; · Есть похозяйственная книга с отображением деятельности ЛПХ; · Любая регистрация в регионе присутствия банка. |
· Возраст заемщика от 21 до 75 лет;
· Гражданство РФ · Владелец ЛПХ с подтверждением; · Возможность привлечения созаемщиков. |
· От 23 до 75 лет;
· Гражданство России; · Поручитель возрастом до 65 лет. |
Полезные документы |
Какие доходы могут быть учтены
Для определения платежеспособности клиента банковские учреждения учитывают такие источники доходов граждан:
- Заработная плата по основному и/или дополнительному месту работы;
- Доход от предпринимательской деятельности или частной практики;
- Социальное пособие и пенсионные выплаты;
- Прибыль от личного подсобного хозяйства;
- Прочие официально подтвержденные доходы (инвестиционные, от владения интеллектуальной собственностью, аренды недвижимого или движимого имущества, доходы по вкладам и пр.).
Какие нужны документы
При обращении за займом на развитие личного подсобного хозяйствования заемщик должен предоставить в банк следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ;
- Дополнительный бланк подтверждающий личность, например, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН или страховой полис;
- Документ подтверждающий ведение ЛПХ (выписка из хозяйственной книги);
- Подтверждение доходов;
- Ходатайство или рекомендацию из местной администрации по месту ведения хозяйства на получение кредита на развитие;
- Прочие документы на усмотрение кредитора.
Внимание! По поручителям физическим лицам предоставляется аналогичный пакет документов. Для юридических лиц, перечень необходимой документации предоставляется только в финансовом учреждении.
Займы для ЛПХ от МФО
Если по каким-либо причинам оформить кредит в банковском учреждении не удается, заемщик может беспрепятственно оформить нужную ему сумму дополнительного финансирования в микрофинансовой организации (МФО).
Такие структуры берут большие проценты при этом, не обращают особого внимания на испорченную кредитную историю и платежеспособность клиента.
Специализированных продуктов для ЛПХ у них нет, при этом можно воспользоваться одним из предложений финансирования на крупную сумму, на общих основаниях.
Условие | Микрокапитал Руссия «Форсаж» | ОТП Финанс «Целевой займ» | Капитоль Кредит «Потребительский займ» |
Цель финансирования | Нецелевой | Любая с подтверждением использования средств по назначению | Не учитывается |
Сумма, руб. | От 300 000 до 1 000 000 | От 2 000 до 500 000 | 300 000 – 5 000 000 |
Ставка %, годовых | 0,1% в сутки | 0,02% в день | От 0,1% до 0,13% в день |
Срок, дней | От 91 до 730 | 91 – 1094 | От 365 до 3648 |
Обеспечение | Залог транспортного средства | Не требуется | Залог ликвидного имущества |
Важно! При передаче в залог недвижимости сделку должны одобрить все лица в ней прописанные или указанные в документах о приватизации.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. Можно ли потратить часть полученного кредита на другие цели?
Кредит на развитие ЛПХ в банках подразумевает только целевое использование полученного займа, поэтому после его получения необходимо в срок до 90 дней обратиться в учреждение кредитора и предоставить документы, которые подтверждают куда были потрачены деньги.
Вопрос №2. Что будет если не предоставить банку подтверждение в установленных срок?
Все банковские учреждения прописывают в условиях выдачи кредита на развитие ЛПХ, что в случае не предоставления в установленный срок подтверждающих документов займ считается нецелевым и заемщику повышается ставка за пользование займом. Также стоит учесть, что в таком случае прекращает действие программа государственного субсидирования.
Вопрос №3. Заемщик – гражданин другого государства, ведущий ЛПХ на территории РФ имеет ли право на получение кредита на его развитие?
К сожалению, кредиты на ЛПХ доступны только гражданам Российской Федерации.
Мнение экспертов
Развитие личного подсобного хозяйства очень важная экономическая сфера. Кредитные программы для клиентов занятых в сельском хозяйстве составлены с учетом специфики таких угодий их условия либеральны и позволяют заемщикам удовлетворить все потребности. Сбербанк постоянно дорабатывает свои продукты, и клиент может одновременно использовать несколько кредитов. Также ряд заемщиков могут воспользоваться государственным субсидированием по этим программам если цели кредитования совпадают с установленными законодательством.
Владимир Ситнов, ПАО «Сбербанк», Поволжский филиал, заместитель председателя.
Поддерживать частных аграриев – необходимо. Россельхозбанк был создан, для того чтобы развивать АПК России, и не включать в этот сектор личное хозяйствование мы не можем, сейчас 40% рынка приходится на них. Поэтому у нас и появились программы финансирования развития ЛПХ. Как и по крупным сельхоз кредитам они имеют лояльные условия, пониженные ставки и упрощенный пакет документов. Все для того, чтобы люди далекие от банковской сферы могли также легко получить необходимую сумму.
Яков Демин, Россельхозбанк, Пермский региональный филиал, Директор.
Предприниматель, кандидат экономических наук, ментор в бизнес-инкубаторе HSE inc. Автор книги-бестселлера «Финансовый анализ предприятия с помощью коэффициентов и моделей». Лауреат государственной премии за комплекс монографий в сфере экономики и управления предприятиями авиационной промышленности на базе информационных технологий.
Получить кредит в Россельхозбанке для ЛПХ можно при условии оформления его на оплату расходов для реализации бизнес-идеи потенциального предпринимателя. Финансовая организация предоставит заявителю займ, только после рассмотрения кредитной комиссией бизнес-плана субъекта предпринимательской деятельности, в котором следует отразить виды затрат, необходимых для реализации идеи. Они должны соответствовать установленным требованиям банка, который примет положительное решение о выдаче денег, только при отнесении их к категории нужд:
- приобретение молодняка или взрослых особей животных для выращивания или для разведения;
- покупка топлива и смазочных материалов;
- оплата электроэнергии, арендной платы за землю и помещения, которые необходимы для реализации идеи предпринимательства;
- приобретение строительных материалов;
- закупка минеральных удобрения и защитных препаратов от вредителей и болезней растений сельскохозяйственного назначения;
- сезонные затраты.
Сроки кредитования
Стандартная банковская программа рассчитана на кредитование субъектов предпринимательской деятельности сроком от 3 месяцев до 2 лет . Однако при планировании крупных расходов на проведение дорогостоящих мероприятий, необходимость в которых отражена в бизнес-плане, возможно оформить займ на 5 лет. При этом банком могут быть профинансированы операции:
- покупка движимого и недвижимого имущества;
- проведение строительных и ремонтных работ помещений и загонов для ведения животноводства;
- приобретения оборудования для обеспечения производства.
Размеры предоставления займа
Субъекты предпринимательской деятельности могут рассчитывать на кредитную помощь банка в размере 1 000 000 рублей. Постоянным клиентам финансовых учреждений, имеющим положительную кредитную историю и соответствующий требованиям банка стабильный доход, сумма кредита может быть увеличена на 500 000 рублей.
При необходимости в кредитовании большей денежной суммы, получить её можно воспользовавшись дополнительными опциями:
- поручительства;
- залога имущества.
Поручителем может быть любое физическое или юридическое лицо, со стабильными доходами, готовое в случае невыплаты заёмщиком обязательного кредитного платежа оплатить его вместо него.
При взятии кредита под залог имущества, договор займа оформляется только после нотариального заверения о присвоении объекту собственности залогового статуса. При отсутствии платежей по кредиту на протяжении установленного договорными отношениями срока, имущество, оформленное в залог, изымается в установленном в суде порядке, продаётся на открытых торгах или на аукционе. При этом часть денежных средств возвращается финансовому учреждению в качестве компенсации задолженности по телу кредита, процентов, штрафов и неустоек, а оставшаяся часть возвращается должнику.
При оформлении в Россельхозбанк кредиты ЛПХ, стоит учесть, что финансовое заведение может использовать комбинацию нескольких условий обеспечения займа по своему усмотрению.
Как оформить
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, выдаётся только в случае соответствия требованиям:
- гражданство Российской Федерации;
- возраст от 23 лет;
- возраст заёмщика не более 75, а поручителя – не более 65 лет на момент полного взаиморасчёта с банком, в соответствии с предусмотренными в договоре сроками.
Для того чтобы оформить кредит на сельское хозяйство в Россельхозбанке, потенциальный клиент финансового заведения должен иметь разработанный бизнес-план по реализации и продвижению своей деятельности.
Обязательным условием рассмотрения заявки на кредитование является компетентное определение назначения кредитных средств под соответствующую категорию расходов . Для оформления сделки требуется два поручителя.
К заёмщику выдвигаются особые требования, предполагающие период ведения личного подсобного хозяйства на протяжении 12 месяцев до момента обращения в банк , о чём должна быть соответствующая запись в хозяйственной книге, которая ведётся местными органами самоуправления.
После принятия решения о необходимости кредитования своей предпринимательской деятельности, потенциальный заёмщик должен предоставить в банковское заведение комплект документации, подтверждающей:
- личность - паспорт и идентификационный код ;
- ведение индивидуального предпринимательства в области личного подсобного хозяйства на протяжении 12 месяцев - справка, выданная местными органами самоуправления ;
- ведение деятельности на правах индивидуального предпринимателя – свидетельство о регистрации ИП ;
- доход на протяжении 12 месяцев - отчёты из Налоговой службы .
После оформления анкеты-заявления, к которому следует приложить необходимые документы, банк оценивает соответствие характеристик клиента требованиям, и на протяжении пяти рабочих дней принимает решение. Получив одобрение заявки, заёмщик имеет право оформить кредит на протяжении 45 дней.
Совершив покупку на кредитные средства, в финансовое учреждение необходимо представить подтверждающую данное событие документацию в установленные сроки.
Условия сотрудничества
Кредитные средства перечисляются на открытый клиентом счёт, с которого он имеет право снять деньги на предусмотренные в договоре нужды или совершить безналичный расчёт за приобретённую продукцию или оказанные услуги. На этот же счёт субъект предпринимательской деятельности должен вносить оговорённую с банком денежную сумму в ежемесячном порядке.
Платежи могут носить характер:
- дифференцированный;
- аннуитетный.
Финансовое учреждение предоставляет возможность погашать кредит денежными суммами, превышающими размер ежемесячного обязательства. Досрочное погашение задолженности не предусматривает начисление дополнительных штрафных санкций.
Условия кредита на ЛПХ в Россельхозбанке предусматривают различные ставки начисления процентов на сумму задолженности, в зависимости от обстоятельств:
- При оформлении договорных отношений на срок до 12 месяцев , процентная ставка будет соответствовать величине 16,5%. Для категории заёмщиков, которых банк относит к надёжным клиентам, ставка снижается до 14,9%.
- Кредит от 12 до 60 месяцев предусматривает ставку начисления процентов 16,5% – для новых клиентов, а для постоянных – 15,5%.
- В случае нарушения условий , определяющих целевые критерии расходов, оговорённые в договорном соглашении, ставка будет увеличена на 2,5%.
- При отказе оформления страховки жизни и здоровья , заёмщику предстоит автоматическое увеличение размера ставки на 5%.
При выполнении обязательств в плановом режиме увеличение его размера, вследствие повышения ставки, обусловленное отказом от услуг страхования, является меньшей величиной, чем суммарный размер ежемесячного обязательного и страхового платежей.
Стоит отметить, что при планировании погашения кредита в досрочном порядке, выгоднее будет оформить страховку, поскольку после полного взаиморасчёта с банком клиент имеет право на компенсацию денежных средств, вложенных в страховую компанию.
Предприниматели, которые хотят начать собственное фермерское дело, но при этом у них нет свободных финансовых средств, могут обратиться за кредитом на ЛПХ в Россельхозбанк. Далее, более детально поговорим об основных условия кредитования и требованиях.
Процесс оформления такого вида займа требует от заемщика соответствия условиям банка.
Процедура проходит с рассмотрением и тщательным изучением всех документов. Кредитная комиссия принимает решение о выдаче ссуды под определенный процент только после полной проверки целевого использования кредита.
Кредит ЛПХ в Россельхозбанке в 2018 году имеет стандартную программу, рассчитанную на срок от 3 месяцев до 2 лет. Бизнес-план с развитием нескольких направлений фермерской деятельности и закупки дорогостоящей техники может быть продлен до 5 лет. Деньги выдаются на покупку:
- имущества движимого и недвижимого типа;
- стройматериалов для строительства помещений, ангаров, гаражей или их капитального ремонта;
- крупной техники, сельскохозяйственного оборудования, которое необходимо для обслуживания производства.
Процентные ставки
Заемщик может рассчитывать на займ в сумме до 1 млн рублей. Размер будет рассматриваться для каждого заемщика в индивидуальном порядке.
При наличии положительной кредитной истории и стабильного дохода кредит может быть увеличен на 500 тыс. рублей.
Кредитная комиссия принимает решение о выдаче займа на ЛПХ после анализа платежеспособности клиента.
Также, можно предоставить банку залоговое имущество или заручиться несколькими поручителями для увеличения лимита. Условием, в этом случае, будет платежеспособность гаранта, который в случае отсутствия средств для погашения внесет деньги вместо заемщика.
Залоговое имущество проходит процедуру нотариальной заверки. В случае просрочки платежей, банк может претендовать на право собственности и в судебном порядке оформить изъятие имущества в свою пользу.
В некоторых случаях, применяется комбинированное оформление и поручительство. Это необходимо для гарантии выполнения обязательств клиентов и минимизации риска невозвращения ссуды.
При договорных отношениях, сроком на 12 месяцев, процентная ставка будет составлять 16,5%. Для заемщиков, которые являются постоянными клиентами или имеют хорошую кредитную историю, процент может быть уменьшен до 14,9%.
Займ, оформлен сроком на 12–60 месяцев для новых клиентов, будет выплачиваться с расчета 16,5%, постоянные клиенты будут оплачивать 15,5%.
Если во время действия договора кредит погашается в указанные сроки, то ставка автоматически увеличивается на 2,5%. Обязательным условием оформления программы является страхование жизни предпринимателя. При отказе, банк может повысить ставку на 5%.
Все эти условия кредита на ЛПХ в Россельхозбанке рассматриваются в индивидуальном порядке и могут варьироваться в зависимости от целенаправленности кредита и статуса клиента.
Требования к заемщику
Потенциальным владельцам подсобного хозяйства нужно соответствовать следующим критериям:
- иметь гражданство РФ;
- возраст — 23 года и старше, но не больше 75 на момент завершения действия договора.
Заемщик должен иметь составленный и экономически рассчитанный бизнес-план. В проекте излагается цель предпринимательской деятельности, направление развития, прибыль и окупаемость. Целевое использование средств подтверждается видами расходов и конкретными статьями закупок.
Необходимый пакет документов
Приняв решение о ведении предпринимательской деятельности и необходимости привлечения кредитных средств, необходимо подать в отделение следующую документацию:
- паспорт;
- идентификационный код;
- справка о ведении личного подсобного хозяйства не менее 12 месяцев. Для этого выдается документ органами местного самоуправления;
- свидетельство регистрации индивидуального предпринимателя;
- отчет из налоговой службы или похозяйственной книги о наличии дохода за последние 12 месяцев;
- анкета-заявка.
Пример формы выписки из похозяйственной книги для получения кредита на ЛПХ:
Пример анкета-заявления на предоставление кредита на ЛПХ в Россельхозбанке:
Комиссия рассматривает пакет документов на протяжении 5 рабочих дней и изучает соответствие клиента требованиям программы.
В случае одобрения выдачи кредита, заемщик оформляет ссуду не позже 45 дней с дня принятия решения.
Пошаговый процесс оформления
Процесс оформления займа на ЛПХ пошагово выглядит так:
- сперва клиент должен ознакомится с условиями программы и определить сможет ли он выполнить условия;
- оформление заявки на кредит вместе с необходимым пакетом документов и предоставление её в офис;
- ожидание ответа от кредитной комиссии в течение 1–3 дней;
- в случае одобрения заявления заключается договор;
- получение кредитных средств.
Преимущества кредита
Россельхозбанк один из немногих финансовых структур, который занимается поддержкой аграрного сектора.